俗話說，傷筋動骨一百天，如果換作老年人，情況可能會更糟，花費(fèi)肯定不小。所以建議先給老人投保一份意外險(xiǎn)。針對老年人意外險(xiǎn)，我們在幾個(gè)月前也做過詳細(xì)的測評。今天就通過 20 款老人意外險(xiǎn)做一次更新，看看到底哪款產(chǎn)品適合給老人購買，應(yīng)該怎么挑選？

一、老人意外險(xiǎn)如何挑選？

為減輕子女負(fù)擔(dān)，有些父母會隨子女在大城市定居，幫忙照顧孩子起居等，沒辦法享受大城市的基本醫(yī)療保障。在車多人多的城市，意外風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，所以給父母補(bǔ)充一份老人意外險(xiǎn)就顯得很有必要了。從《中國保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》來看，老年人總體的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)是高于中青年的，最大的威脅來自跌倒和墜落風(fēng)險(xiǎn)，其次是交通意外、意外溺水或水災(zāi)。

高杠桿：200 多塊錢就能買到 100 萬的身故保障，杠桿超級高，是其它任何保險(xiǎn)都比不了的；

傷殘保障：如果不幸因意外造成殘疾，可以根據(jù)傷殘等級獲得相應(yīng)比例的賠付，這也是其他保險(xiǎn)都沒有的功能。

不同年齡段，意外險(xiǎn)選擇的側(cè)重點(diǎn)也會有一定的差異，那么購買老年人意外險(xiǎn)，應(yīng)該注意什么呢？總結(jié)了如下幾點(diǎn)：

1、意外身故傷殘保額

由于老人發(fā)生意外的概率高，保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，保額大多在 100 萬以內(nèi)，不會太高。不過這個(gè)時(shí)候老人身上的責(zé)任沒那么重了，所以選擇一個(gè)適中的保額也是可以的。如果爸媽年齡在 40-55 歲，還比較年輕，擔(dān)心父母身故和傷殘，那么建議選擇高保額的產(chǎn)品，30 萬-100 萬都是可以的，這樣能獲得比較高的賠付。

2、意外醫(yī)療

如果老年人 65 歲以上，買不了太高的保額，或者父母活動半徑很小，那么可以重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分。

醫(yī)療部分一般包括門診和住院醫(yī)療，比如小到磕磕碰碰的門診費(fèi)用，大到意外骨折腦震蕩住院都是可以報(bào)銷的。

老人家有腿腳不靈活、骨質(zhì)疏松等問題，發(fā)生骨折等意外情況更加常見，所以醫(yī)療部分也是老年人選擇意外險(xiǎn)的重點(diǎn)。

意外醫(yī)療主要關(guān)注如下三點(diǎn)：

報(bào)銷范圍：盡量選擇不限社保報(bào)銷的產(chǎn)品，比如骨折使用進(jìn)口鋼釘或其他自費(fèi)藥都可以報(bào)；

免賠額：0 免賠的產(chǎn)品比 100 免賠的要有優(yōu)勢，免賠額越低越好；

銷比例：100% 報(bào)銷多于報(bào)銷 80%，報(bào)銷比例越高越好。

意外險(xiǎn)中的住院津貼，由于醫(yī)院的床位大部分時(shí)候都比較緊張，所以實(shí)用性也會打點(diǎn)折扣，算是一個(gè)附屬保障，個(gè)人覺得不是考慮意外險(xiǎn)的重點(diǎn)。

二、50-65歲中老年，選哪款？

聯(lián)合國定義 50 歲的人還是中青年，所以市面上大部分意外險(xiǎn) 65 歲以前都是可以很順暢投保的，我們先來看看 50-65 歲這個(gè)年齡段意外險(xiǎn)該怎么選？

篩選了以下 4 款適合 50-65 歲中老年人投保的產(chǎn)品：

天安財(cái)險(xiǎn)樂安心綜合意外險(xiǎn)

眾安保險(xiǎn)全面無憂百萬綜合意外險(xiǎn)

眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)基礎(chǔ)型

新華人壽個(gè)人全年意外險(xiǎn)至尊版

詳細(xì)保障如下：

直接說結(jié)論：

如果注重基礎(chǔ)保障：可以選擇天安財(cái)險(xiǎn)的【樂安心綜合意外險(xiǎn)基礎(chǔ)版】，有 30 萬意外，3 萬醫(yī)療，150 元 / 天的住院津貼，只要 75 / 年，價(jià)格便宜，人人都消費(fèi)得起。

如果注重意外醫(yī)療：可以選擇眾安的【個(gè)人綜合意外險(xiǎn)基礎(chǔ)型】，可以報(bào)銷 2 萬自費(fèi)藥，而且是 0 免賠，100% 報(bào)銷，支付寶銷售的眾安全面無憂也是值得考慮的。

如果注重意外保額：可以選擇天安財(cái)險(xiǎn)的【樂安心綜合意外險(xiǎn)升級版】、新華人壽的【個(gè)人全年意外險(xiǎn)至尊版】，意外保額都有 50 萬，保費(fèi)只要 100 多，性價(jià)比比較高。

上述產(chǎn)品中，有 2 個(gè)條款的坑需要大家特別關(guān)注：

特別關(guān)注 1：支付寶眾安【全面無憂百萬綜合意外險(xiǎn)】

這款在支付寶銷售的這款產(chǎn)品，特別約定第四條，需要大家重點(diǎn)關(guān)注一下：投保須知 -- 產(chǎn)品介紹 -- 特別約定第 4 點(diǎn)：被保險(xiǎn)人未向其他保險(xiǎn)公司申請投保意外傷害保險(xiǎn)，或意外身故責(zé)任（包含駕乘）的累計(jì)保額未超過 100 萬。

這一條應(yīng)該如何解讀，反復(fù)和 4 個(gè)不同的客服進(jìn)行了確認(rèn)，最終得到的結(jié)論是，這款產(chǎn)品并不適合意外身故保額超過 100 萬的朋友購買。

無論是投保這款產(chǎn)品前，還是投保這款產(chǎn)品后，只要意外 + 壽險(xiǎn)保額超過 100 萬，理賠就會受到影響，客服也提示謹(jǐn)慎投保。

這款產(chǎn)品只適合那些，意外險(xiǎn) + 定期壽險(xiǎn) + 重疾險(xiǎn)（含身故責(zé)任）≤ ?100 萬的朋友投保。

特別關(guān)注 2：新華【個(gè)人全年意外險(xiǎn)】

這款產(chǎn)品我們之前就有測評過，在一次產(chǎn)品更新后，新投保的產(chǎn)品增加了 2 條特別約定：不承擔(dān)高空墜落所導(dǎo)致的意外責(zé)任，高空定義為層高 3 樓（含）或 10 米（含）以上。因駕駛機(jī)動車造成單車事故或因溺水導(dǎo)致死亡，意外傷害責(zé)任保額減半。這也就意味著登山高空失足是無法獲得賠付，而獨(dú)自駕駛機(jī)動車身故，或者游泳溺水，那么只能獲得一半的保額。

這里僅僅是同步這些信息，具體如何選擇，還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況來定。

三、66-80歲老年人，選款好？

66 歲后，到了退休年齡，老人們有了更多空閑時(shí)間，身體硬朗一點(diǎn)的還會出去旅游，或者在家?guī)椭疹檭簩O，享受天倫之樂。

不過這個(gè)時(shí)候意外風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，為此深藍(lán)君搜尋了 20 多款產(chǎn)品，做了仔細(xì)對比。部分產(chǎn)品如下：

中國太平老年人綜合意外保險(xiǎn)

平安養(yǎng)老老人意外保

安心財(cái)險(xiǎn)安心老年人意外險(xiǎn)

平安財(cái)險(xiǎn)中國平安父母綜合意外險(xiǎn)

眾安保險(xiǎn)孝欣保老人意外險(xiǎn)

眾安保險(xiǎn)老年人綜合意外醫(yī)療險(xiǎn)

人保財(cái)險(xiǎn)孝心保中老年意外險(xiǎn) 2018 版

陽光財(cái)險(xiǎn)長壽保中老年意外險(xiǎn)

人保財(cái)險(xiǎn)安馨人生中老年人意外險(xiǎn)

平安養(yǎng)老萬年青中老年意外險(xiǎn)

經(jīng)過嚴(yán)格篩選后，選出了下面 5 款有特色的產(chǎn)品：

直接說結(jié)論：

1、如果關(guān)注意外醫(yī)療：之前深藍(lán)君測評的眾安孝欣保仍然比較有優(yōu)勢，0 免賠，意外醫(yī)療險(xiǎn)不限社保，可以 100% 報(bào)銷，如果覺得意外醫(yī)療額度不夠，還有 2 萬的版本選擇。

2、如果想要高保額：安心財(cái)險(xiǎn)安心老年人意外險(xiǎn)意外保額有 30 萬，是老人意外險(xiǎn)里面保額非常高的產(chǎn)品，值得考慮。

除此之外，平安養(yǎng)老的老年人意外險(xiǎn)意外醫(yī)療高達(dá) 100 萬，雖然只能報(bào)銷社保內(nèi)的費(fèi)用，但保額還是比較夸張，平安財(cái)險(xiǎn)的老年人綜合意外險(xiǎn)，也是值得考慮的選擇。

下面我們看一下具體產(chǎn)品的點(diǎn)評：

1、眾安保險(xiǎn)孝欣保老人意外險(xiǎn)

這款產(chǎn)品是我們之前測評推薦過的產(chǎn)品，放在現(xiàn)在來看，仍然具有很大優(yōu)勢。

產(chǎn)品分 4 個(gè)版本，意外保額最高可以選擇 20 萬，意外醫(yī)療可選擇 2 萬，針對老人常見高發(fā)的骨折，還可以選擇附加老人骨折和手術(shù)關(guān)節(jié)脫位保障。

70 歲老人，選擇 20 萬保額，意外醫(yī)療可報(bào)銷 2 萬自費(fèi)藥，只要 300 塊，價(jià)格也是在外面吃一頓飯的錢，誰都能消費(fèi)得起。

2、安心財(cái)險(xiǎn)安心老年人意外險(xiǎn)

這款產(chǎn)品雖然只能報(bào)銷社保用藥，但有自己獨(dú)特的優(yōu)勢，意外身故 / 傷殘可以做到 30 萬保額，這在同類產(chǎn)品是不多見的。所以如果家里老人 70 多歲，活動半徑還很大，不關(guān)注意外醫(yī)療，也可以考慮這一款產(chǎn)品。

3.平安養(yǎng)老老人意外保

這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)在于：意外醫(yī)療可以保到 100 萬，而且價(jià)格恒大不變，只要 408 / 年。

不足的地方也比較明顯，意外醫(yī)療只報(bào)銷社保用藥，而且意外保額只有 2 萬。

這款產(chǎn)品單獨(dú)購買個(gè)人認(rèn)為不太合適，畢竟老年人意外更多的是骨折，而且很多時(shí)候都是采用保守治療，可能社保范圍內(nèi) 100 萬的意外，還是比較難用到的。

不管怎么說，蘿卜白菜各有所愛，大家可以根據(jù)自己的需求來選擇合適的產(chǎn)品，能做的就是把最有優(yōu)勢的產(chǎn)品呈現(xiàn)給大家。如果不覺得麻煩，可以結(jié)合上面的產(chǎn)品，自己嘗試搭配，根據(jù)自己的需求來定就好了。

四、寫在最后

記得奇葩說有一期，主持人曾采訪過一個(gè)老奶奶，她說她的身上有一種獨(dú)特的“老人味”。當(dāng)她問老奶奶多久洗一次澡，老奶奶的回答讓她哽咽了，老人說：“我平時(shí)盡量不洗操，我這個(gè)歲數(shù)一個(gè)人住，洗澡是件很危險(xiǎn)的事情。萬一我摔倒了，摔癱了，孩子的后半輩子就都眈誤了?！蔽覀兛傄詾楦改傅稑尣蝗耄善鋵?shí)他們會衰老，他們也害怕生病，可比生病更讓他們害怕的是拖累兒女。樹欲靜而風(fēng)不止，子欲養(yǎng)而親不待，愿天下父母長壽安康 ：）

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-老年人意外險(xiǎn)，怎么買？

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