定期壽險，是這些家庭保障四大金剛里形態(tài)最簡單的，但沒想到，饒是如此，保險公司也玩出來不少花樣。今天小編就和大家說道說道。

　　老規(guī)矩，先上全家福：

? ? ? ?更靈活：三峽小兩口

　　第一款產(chǎn)品還是三峽人壽的，保障期限只有一年，但有個小限制，那就是只賣給夫妻。

　　一般來說，定期壽險的最短保障期間是10年，但也有人有特殊需求，可能不需要保10年那么久。

　　舉個栗子，貓妹有個朋友做實業(yè)的，最近因為業(yè)務(wù)需要貸了筆款，有點小擔心，問有沒有什么保險適合他，萬一出事也能把貸款還上，給老婆孩子留下點什么。像他這種情況，買10年期定壽，長了點。

　　那么像三峽小兩口就挺適合他。

　　保障期限1年，但保證續(xù)保5年。所謂保證續(xù)保，就是這五年，只要投保人不提出退保，保險公司必須按照公布的費率表，給他提供保障，不管投保人身體情況發(fā)生什么變化，甚至不管保險公司是否停售了這款產(chǎn)品。對投保人來說，一保最少5年，中間如果不需要了，可以隨時“甩”了它，適合滿足短期的保障需求。而且因為采取了類似自然費率的階梯價格制，三峽小兩口在年輕時期的價格更便宜。

　　比如都是26-30周歲的夫妻投保100萬保額，一年保費只要576，31-35周歲的夫妻投保，一年保費只要766，遠低于兩人分別購買。類似的一年期定期壽險，市場上也有，但價格比三峽小兩口貴，所以與其買貴的只保一個人，還不如買便宜的保兩個人。

　　另外，多說幾句，之前華貴人壽也推出過一款夫妻版的定壽，但是在價格上，并不美麗。兩人一起投保并沒有比兩人分開投保便宜。那就不劃算了，因為這種夫妻版定期壽險，夫婦而是相當于共用保額，只要一個人先出險，那么理賠后保險合同就終止了，終歸是只能賠一次，無非是看誰先用到而已。

　　作為夫妻版定壽，三峽小兩口也存在類似問題，一個人先賠了，保單失效，另一個人的保障就沒了。但為了規(guī)避夫妻二人同時出險的風(fēng)險，三峽小兩口規(guī)定，如果夫婦二人因為同一意外事故身故或全殘，那么賠雙倍保額，更人性化。

　　關(guān)于離婚風(fēng)險，三峽小兩口也想到了，即便離婚，保障也繼續(xù)有效。額，雖然感情不再保障在，但還是感覺有點別扭，離婚后保單受益人填誰？有娃的可以給娃，沒娃的給誰？有幾對夫妻散伙之后，還愿意對方做自己的保單受益人？

　　小編一直不提倡夫妻互保，因為曾經(jīng)最愛的人，一旦不愛了，可能會做出最狠毒的事情，當然包括把給你買的保險都退了。所以，買三峽小兩口之前想好退路。

　　除了離婚風(fēng)險，三峽小兩口確實是非常適合年輕人、適合需要短期保障、適合關(guān)鍵時期加保的人群，一個人的價格買兩個人的保障，還是很劃算的。尤其是他的免責(zé)只有3條，是和華貴大麥一樣貨真價實的3條，而且健康告知也不苛刻，只有3條，對孕婦友好，也沒有保額限制。

　　更便宜：三峽愛相隨

　　去年年底推出的華貴大麥，不管是價格，還是健康告知、免責(zé)條款，乃至保額，真的是全方位碾壓，穩(wěn)坐江湖第一的寶座。

　　但現(xiàn)在的保險江湖打拼厲害，不到半年時間，就有一家新公司，三峽人壽，推出競品，三峽愛相隨。

　　三峽人壽是一家新公司，2017年底成立，從名字就可以看出，偏居西南，坐標重慶。新公司一般都沒有渠道，所以傾向推出高性價比產(chǎn)品走口碑路線。

　　三峽愛相隨可以說是直接對頭牌產(chǎn)品華貴大麥發(fā)起了直接挑戰(zhàn)。從上面的表格就可以看出來，兩款產(chǎn)品相似度很高。

　　簡單說說它的的優(yōu)勢和劣勢：

　　1、三峽愛相隨價格更便宜。

　　三峽愛相隨附加了“特別身故或全殘保險金”的價格，跟華貴大麥不相上下，所謂“特別身故或全殘保險金”指的是如果被保險人出險時如果不滿41周歲，保險公司額外賠50%保額。

　　舉個栗子，同樣是100萬的基礎(chǔ)保額，如果是41周歲前出險，華貴大麥賠100萬，三峽愛相隨賠150萬，41周歲后出險，華貴大麥賠100萬，三峽愛相隨也賠100萬。

　　40歲，對很多家庭來說，也算是分水嶺，40歲之前拼命奮斗，40歲后基本大局已定，該有的積累，已經(jīng)做得差不多了。所以這個“特別身故或全殘保險金”，相當于又給自己買了一個短期定壽，對于年輕人來說，同樣的價格，41周歲前多50%的保障，不吃虧。

　　2、華貴大麥的免責(zé)更少。

　　雖然名義上三峽愛相隨的免責(zé)條款和華貴大麥一樣都是3條，但仔細看你會發(fā)現(xiàn)，三峽愛相隨的第二條免責(zé)=華貴大麥的第二條+第三條免責(zé)。三峽愛相隨多了“被保險人主動吸食或注射毒品，酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無合法有效行駛證的機動車”。

　　雖然這條免責(zé)也非常常見，但相比來說，還是比華貴大麥多一些。

　　如果你和貓妹的某位朋友一樣，自己車的行駛證過期好幾個月都沒發(fā)現(xiàn)，那你要小心了！

　　3、兩個產(chǎn)品的健康告知不相上下。

　　兩個產(chǎn)品都很寬松，問詢的疾病90%都是重疊的，只在最前面的幾個疾病略有差別。很難說誰優(yōu)誰劣，只看你的身體情況跟誰更契合。

　　另外，三峽愛相隨沒有問懷孕的情況，對孕婦友好。

　　但問了“在其他保險公司已申請及已生效壽險保額是否大于等于300萬”，如果你有超高保額的需求，那么建議規(guī)劃好投保順序。

　　比如你想買500萬保額，先買了300萬華貴大麥，再買三峽愛相隨，就不行了。但反過來，如果買了200萬三峽愛相隨，再買300萬華貴大麥就一點問題都沒有。

　　4、華貴大麥的最高投保年齡是60周歲，比三峽愛相隨的55周歲高。

　　5、三峽愛相隨對保額與收入的比例有明確規(guī)定。并不是歧視低收入人群，只是被騙保的嚇怕了。

　　更精準：中荷顧家保

　　另外，再推薦一個近期剛升級的減額定壽——中荷顧家保（升級版）。

　　這款產(chǎn)品的設(shè)計比較奇特，隨著時間推移，保額越來越低。

　　保額公式是這樣的：有效保險金額=剩余保單年度(含當前保單年度)/總保單年度x基本保險金額

　　比如投保300萬，交20年，保25年，第二年，保額就只剩288萬（24/25x300=288），第三年，保額再減少12萬，以此類推。設(shè)計乍一看挺奇怪的，因為大家都知道其實通脹是一直存在的，現(xiàn)在的300萬，10年后根本抵不上現(xiàn)在的300萬，更何況還比300萬少了。

　　但他適合高負債人群，做精準“打擊”，拿來對沖負債，比如房貸，因為房貸是越還剩的越少，中荷顧家保的保額也越低，始終匹配。另外，考慮到很多年輕家庭處于上升期，收入是逐年上漲的，積累是增加的，也可以替代保額的降低。其實說了半天，最簡單的購買理由就是價格便宜，看看價格，就能體現(xiàn)了。便宜的原因也是因為年齡越大出險概率越高，但保額低了，所以導(dǎo)致總保費下降。

　　中荷顧家保對累計保額、收入都有要求，也限制孕婦購買，除外責(zé)任也多一些，購買時需要注意。

　　其他定期壽險

　　關(guān)于其他定期壽險，比如弘康大白、瑞泰瑞和、中韓盤古、平安小安、百年定惠保，之前也做過測評。

　　瑞泰瑞和雖然不算便宜，但最大的賣點是職業(yè)限制少，健康告知最寬松，免責(zé)最少，如果瑞泰瑞和你都買不了，那其他的定壽可能也不用看了。

　　弘康大白搞了套智能系統(tǒng)，會自動根據(jù)投保人的年齡、職業(yè)、身高體重、所在城市、職業(yè)、是否吸煙、年收入來計算保費。如果你在一線城市，身體又特別好（健康告知更嚴格，免責(zé)條款也最多），可以試試博一下更低價。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-中產(chǎn)階級最適合的定期壽險

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