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家庭保障規(guī)劃:中產(chǎn)階級最適合的定期壽險!

  定期壽險,是這些家庭保障四大金剛里形態(tài)最簡單的,但沒想到,饒是如此,保險公司也玩出來不少花樣。今天小編就和大家說道說道。

定期壽險

  老規(guī)矩,先上全家福:

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? ? ? ?更靈活:三峽小兩口

  第一款產(chǎn)品還是三峽人壽的,保障期限只有一年,但有個小限制,那就是只賣給夫妻。

  一般來說,定期壽險的最短保障期間是10年,但也有人有特殊需求,可能不需要保10年那么久。

  舉個栗子,貓妹有個朋友做實業(yè)的,最近因為業(yè)務(wù)需要貸了筆款,有點小擔心,問有沒有什么保險適合他,萬一出事也能把貸款還上,給老婆孩子留下點什么。像他這種情況,買10年期定壽,長了點。

  那么像三峽小兩口就挺適合他。

  保障期限1年,但保證續(xù)保5年。所謂保證續(xù)保,就是這五年,只要投保人不提出退保,保險公司必須按照公布的費率表,給他提供保障,不管投保人身體情況發(fā)生什么變化,甚至不管保險公司是否停售了這款產(chǎn)品。對投保人來說,一保最少5年,中間如果不需要了,可以隨時“甩”了它,適合滿足短期的保障需求。而且因為采取了類似自然費率的階梯價格制,三峽小兩口在年輕時期的價格更便宜。

  比如都是26-30周歲的夫妻投保100萬保額,一年保費只要576,31-35周歲的夫妻投保,一年保費只要766,遠低于兩人分別購買。類似的一年期定期壽險,市場上也有,但價格比三峽小兩口貴,所以與其買貴的只保一個人,還不如買便宜的保兩個人。

  另外,多說幾句,之前華貴人壽也推出過一款夫妻版的定壽,但是在價格上,并不美麗。兩人一起投保并沒有比兩人分開投保便宜。那就不劃算了,因為這種夫妻版定期壽險,夫婦而是相當于共用保額,只要一個人先出險,那么理賠后保險合同就終止了,終歸是只能賠一次,無非是看誰先用到而已。

  作為夫妻版定壽,三峽小兩口也存在類似問題,一個人先賠了,保單失效,另一個人的保障就沒了。但為了規(guī)避夫妻二人同時出險的風(fēng)險,三峽小兩口規(guī)定,如果夫婦二人因為同一意外事故身故或全殘,那么賠雙倍保額,更人性化。

  關(guān)于離婚風(fēng)險,三峽小兩口也想到了,即便離婚,保障也繼續(xù)有效。額,雖然感情不再保障在,但還是感覺有點別扭,離婚后保單受益人填誰?有娃的可以給娃,沒娃的給誰?有幾對夫妻散伙之后,還愿意對方做自己的保單受益人?

  小編一直不提倡夫妻互保,因為曾經(jīng)最愛的人,一旦不愛了,可能會做出最狠毒的事情,當然包括把給你買的保險都退了。所以,買三峽小兩口之前想好退路。

  除了離婚風(fēng)險,三峽小兩口確實是非常適合年輕人、適合需要短期保障、適合關(guān)鍵時期加保的人群,一個人的價格買兩個人的保障,還是很劃算的。尤其是他的免責(zé)只有3條,是和華貴大麥一樣貨真價實的3條,而且健康告知也不苛刻,只有3條,對孕婦友好,也沒有保額限制。

  更便宜:三峽愛相隨

  去年年底推出的華貴大麥,不管是價格,還是健康告知、免責(zé)條款,乃至保額,真的是全方位碾壓,穩(wěn)坐江湖第一的寶座。

  但現(xiàn)在的保險江湖打拼厲害,不到半年時間,就有一家新公司,三峽人壽,推出競品,三峽愛相隨。

  三峽人壽是一家新公司,2017年底成立,從名字就可以看出,偏居西南,坐標重慶。新公司一般都沒有渠道,所以傾向推出高性價比產(chǎn)品走口碑路線。

  三峽愛相隨可以說是直接對頭牌產(chǎn)品華貴大麥發(fā)起了直接挑戰(zhàn)。從上面的表格就可以看出來,兩款產(chǎn)品相似度很高。

  簡單說說它的的優(yōu)勢和劣勢:

  1、三峽愛相隨價格更便宜。

  三峽愛相隨附加了“特別身故或全殘保險金”的價格,跟華貴大麥不相上下,所謂“特別身故或全殘保險金”指的是如果被保險人出險時如果不滿41周歲,保險公司額外賠50%保額。

  舉個栗子,同樣是100萬的基礎(chǔ)保額,如果是41周歲前出險,華貴大麥賠100萬,三峽愛相隨賠150萬,41周歲后出險,華貴大麥賠100萬,三峽愛相隨也賠100萬。

  40歲,對很多家庭來說,也算是分水嶺,40歲之前拼命奮斗,40歲后基本大局已定,該有的積累,已經(jīng)做得差不多了。所以這個“特別身故或全殘保險金”,相當于又給自己買了一個短期定壽,對于年輕人來說,同樣的價格,41周歲前多50%的保障,不吃虧。

  2、華貴大麥的免責(zé)更少。

  雖然名義上三峽愛相隨的免責(zé)條款和華貴大麥一樣都是3條,但仔細看你會發(fā)現(xiàn),三峽愛相隨的第二條免責(zé)=華貴大麥的第二條+第三條免責(zé)。三峽愛相隨多了“被保險人主動吸食或注射毒品,酒后駕駛,無合法有效駕駛證駕駛,或駕駛無合法有效行駛證的機動車”。

  雖然這條免責(zé)也非常常見,但相比來說,還是比華貴大麥多一些。

  如果你和貓妹的某位朋友一樣,自己車的行駛證過期好幾個月都沒發(fā)現(xiàn),那你要小心了!

  3、兩個產(chǎn)品的健康告知不相上下。

  兩個產(chǎn)品都很寬松,問詢的疾病90%都是重疊的,只在最前面的幾個疾病略有差別。很難說誰優(yōu)誰劣,只看你的身體情況跟誰更契合。

  另外,三峽愛相隨沒有問懷孕的情況,對孕婦友好。

  但問了“在其他保險公司已申請及已生效壽險保額是否大于等于300萬”,如果你有超高保額的需求,那么建議規(guī)劃好投保順序。

  比如你想買500萬保額,先買了300萬華貴大麥,再買三峽愛相隨,就不行了。但反過來,如果買了200萬三峽愛相隨,再買300萬華貴大麥就一點問題都沒有。

  4、華貴大麥的最高投保年齡是60周歲,比三峽愛相隨的55周歲高。

  5、三峽愛相隨對保額與收入的比例有明確規(guī)定。并不是歧視低收入人群,只是被騙保的嚇怕了。

  更精準:中荷顧家保

  另外,再推薦一個近期剛升級的減額定壽——中荷顧家保(升級版)。

  這款產(chǎn)品的設(shè)計比較奇特,隨著時間推移,保額越來越低。

  保額公式是這樣的:有效保險金額=剩余保單年度(含當前保單年度)/總保單年度x基本保險金額

  比如投保300萬,交20年,保25年,第二年,保額就只剩288萬(24/25x300=288),第三年,保額再減少12萬,以此類推。設(shè)計乍一看挺奇怪的,因為大家都知道其實通脹是一直存在的,現(xiàn)在的300萬,10年后根本抵不上現(xiàn)在的300萬,更何況還比300萬少了。

  但他適合高負債人群,做精準“打擊”,拿來對沖負債,比如房貸,因為房貸是越還剩的越少,中荷顧家保的保額也越低,始終匹配。另外,考慮到很多年輕家庭處于上升期,收入是逐年上漲的,積累是增加的,也可以替代保額的降低。其實說了半天,最簡單的購買理由就是價格便宜,看看價格,就能體現(xiàn)了。便宜的原因也是因為年齡越大出險概率越高,但保額低了,所以導(dǎo)致總保費下降。

  中荷顧家保對累計保額、收入都有要求,也限制孕婦購買,除外責(zé)任也多一些,購買時需要注意。

  其他定期壽險

  關(guān)于其他定期壽險,比如弘康大白、瑞泰瑞和、中韓盤古、平安小安、百年定惠保,之前也做過測評。

  瑞泰瑞和雖然不算便宜,但最大的賣點是職業(yè)限制少,健康告知最寬松,免責(zé)最少,如果瑞泰瑞和你都買不了,那其他的定壽可能也不用看了。

  弘康大白搞了套智能系統(tǒng),會自動根據(jù)投保人的年齡、職業(yè)、身高體重、所在城市、職業(yè)、是否吸煙、年收入來計算保費。如果你在一線城市,身體又特別好(健康告知更嚴格,免責(zé)條款也最多),可以試試博一下更低價。

本文轉(zhuǎn)自:米保險-中產(chǎn)階級最適合的定期壽險

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