關(guān)于這個(gè)話題，我和幾個(gè)朋友在群里討論了很久。一個(gè)朋友說(shuō)：以月支出一萬(wàn)塊來(lái)算，我感覺(jué)在退休之后的20多年時(shí)間里，存差不多200多萬(wàn)養(yǎng)老金就足夠用了（1萬(wàn)塊/月 × 12個(gè)月/年 × 20年 = 240萬(wàn)）。

嗯，“200萬(wàn)”這個(gè)數(shù)字，也的確是大多數(shù)中國(guó)年輕人對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄規(guī)劃的目標(biāo)。

2018年，富達(dá)國(guó)際和螞蟻財(cái)富曾聯(lián)合發(fā)布了一份《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，介紹了他們通過(guò)調(diào)研分析得到的中國(guó)年輕一代對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的認(rèn)知和他們當(dāng)前的養(yǎng)老儲(chǔ)備現(xiàn)狀。調(diào)研報(bào)告顯示，中國(guó)35歲以下的年輕人對(duì)他們的養(yǎng)老前景持樂(lè)觀態(tài)度，調(diào)查對(duì)象中大部分人平均認(rèn)為自己只要擁有163.4萬(wàn)人民幣的養(yǎng)老現(xiàn)金儲(chǔ)蓄就已經(jīng)可以擁有一份舒適的老年生活。

不過(guò)，作為一名學(xué)精算出身的理工男，經(jīng)驗(yàn)的“直覺(jué)”告訴我，在距離退休還有30多年的時(shí)間跨度里，單純憑感覺(jué)來(lái)判斷我們需要多少養(yǎng)老金，是很容易出錯(cuò)的。

我一定要實(shí)實(shí)在在地算一下，才能得出一個(gè)令我信服的數(shù)字。

為此，我搭建了一個(gè)數(shù)學(xué)模型，輸入數(shù)據(jù)：30歲男性，現(xiàn)時(shí)工資2萬(wàn)塊，工資平均年漲幅5%，通貨膨脹率3%，預(yù)計(jì)65歲退休，養(yǎng)老金目標(biāo)替代率80%（有關(guān)于替代率的概念下一段會(huì)詳細(xì)講），社保能提供20%的替代率，活到85歲，退休后養(yǎng)老年金的投資收益率為年化4%，其他被動(dòng)收入（如房屋出租等）每月2萬(wàn)塊。

模型的測(cè)算得出結(jié)果：這名男子需要在退休前存夠1,083萬(wàn)元。

看到這個(gè)結(jié)果，群里的很多小伙伴表示不可思議：1,000萬(wàn)，也太多了吧？你是不是哪里算錯(cuò)了？

然后他們開(kāi)始細(xì)細(xì)研究模型里的數(shù)，并提出質(zhì)疑：一個(gè)月薪2萬(wàn)塊的人（30歲），退休時(shí)（65歲）的工資能有10萬(wàn)塊？這是超高收入人群了，應(yīng)該不適用于我吧？

但是，如果我告訴大家，10萬(wàn)塊的月薪，未來(lái)可能就是一個(gè)社會(huì)的平均收入水平，你又會(huì)做何感想呢？

用不著驚訝，我來(lái)給大家看一組數(shù)據(jù)。

根據(jù)中國(guó)人社部公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位就業(yè)人員的平均工資，已經(jīng)從1997年時(shí)的6,470元/年（相當(dāng)于月薪540元），上漲至2018年的82,461元/年（相當(dāng)于月薪6,900元），20年間翻了10倍還多，年復(fù)合增長(zhǎng)率接近14%。

而我模型里用的“工資平均年漲幅5%”，幾乎是一個(gè)常年不跳槽、不升職、工資只是按通脹水平每年進(jìn)行略微調(diào)整的員工收入水平。所以他在35年的時(shí)間里工資只翻了5倍，根本沒(méi)什么值得驚訝的。

由此看來(lái)，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，“月薪10萬(wàn)+”其實(shí)也不是什么遙不可及的夢(mèng)想，幾十年后可能人人都是這個(gè)水平。

只不過(guò)，那樣一個(gè)數(shù)字，在幾十年后所代表的真實(shí)價(jià)值，又有多少呢？（有小伙伴可能會(huì)問(wèn)為什么用國(guó)有企業(yè)的工資標(biāo)準(zhǔn)？是因?yàn)樗綘I(yíng)企業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字不準(zhǔn)，比如為了少交五險(xiǎn)一金而給員工以當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平上報(bào)等等。所以國(guó)有企業(yè)的工資標(biāo)準(zhǔn)起碼可以反映中國(guó)一、二線城市居民的平均工資水平。）

是的。忽略通貨膨脹的影響，用當(dāng)前的貨幣購(gòu)買(mǎi)力，去預(yù)測(cè)未來(lái)幾十年后的貨幣支出水平，是很多人在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)候最最最最最容易犯的錯(cuò)誤。

不知道有多少人在做養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)候，是拿著今天的生活支出水平，去計(jì)算幾十年后的養(yǎng)老金需求的：“退休之后，平均每個(gè)月給我1~2萬(wàn)塊的生活費(fèi)，就可以過(guò)得很不錯(cuò)了。”

可是大家有沒(méi)有想過(guò)，幾十年后到手的1~2萬(wàn)塊，實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力可能只相當(dāng)于今天的3,000~5,000塊。

大家不妨問(wèn)問(wèn)自己，這點(diǎn)養(yǎng)老金支撐下的退休生活，真的是你奮斗了一輩子想要過(guò)上的退休生活嗎？

還有的朋友質(zhì)疑說(shuō)：就算是10萬(wàn)月薪在幾十年后是個(gè)正常水平，也不代表我退休后每月需要8萬(wàn)的養(yǎng)老金吧，到那時(shí)我已經(jīng)不用存錢(qián)了、不用交稅了、不用養(yǎng)小孩了（因?yàn)楹⒆右呀?jīng)成年了），我還給自己買(mǎi)了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，所以醫(yī)療也不用操心了，所以8萬(wàn)塊根本花不完啊。

先不說(shuō)幾十年后的8萬(wàn)塊差不多也就相當(dāng)于今天的2萬(wàn)塊，關(guān)鍵是我們站在今天這個(gè)時(shí)點(diǎn)，光憑自己的想象，是很難預(yù)知到自己退休時(shí)真正的開(kāi)支需求的。

按照發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)，目前國(guó)際公認(rèn)的、較為合適的養(yǎng)老金替代率（Replacement Rate）為70%~85%的水平，即我們退休后的每年被動(dòng)收入能達(dá)到退休前年薪的70%~85%，才能維持一個(gè)比較安逸的退休生活水平。所以說(shuō)，對(duì)于我們絕大多數(shù)的人來(lái)說(shuō)，知道了退休前的工資水平，就已經(jīng)大概可以估算出退休后每個(gè)月的開(kāi)支需求了。

大家可不要天真地認(rèn)為我們這代人退休后的開(kāi)銷(xiāo)會(huì)很少，因?yàn)槲覀冞@代人退休后，是不可能像咱爺爺奶奶那代人一樣，整日呆在家里看電視、到大街上跳廣場(chǎng)舞的。

你退休前的收入越高，你退休后的開(kāi)銷(xiāo)也越高，正所謂“由儉入奢易，而由奢入儉難”。

你不想出去旅游嗎？你不想提升一下退休后的生活品質(zhì)嗎？

你重疾險(xiǎn)的保額買(mǎi)足了嗎？50萬(wàn)的保額在20年后還夠治癌癥嗎？你知道因?yàn)獒t(yī)療通脹比通貨膨脹更嚴(yán)重，所以未來(lái)的醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)支出可能也要幾萬(wàn)塊一年？你想象過(guò)自己七老八十的時(shí)候也有可能失去獨(dú)立生活的能力，需要找人長(zhǎng)期看護(hù)？

你想過(guò)做財(cái)富傳承嗎？你不覺(jué)得在自己人生的最后時(shí)刻，卻沒(méi)有什么財(cái)富能給后代留下（因?yàn)槟阕约旱酿B(yǎng)老金都花得將將巴巴的），也是一種無(wú)法挽回的遺憾？

這些可都是需要錢(qián)??！

注：U.S. Government Accountability Office (GAO) ——美國(guó)審計(jì)總署。70%~85%替代率的得出，主要考慮了人們退休之后在繳稅、社保、商業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方面的支出減少，以及人們?cè)谌粘蕵?lè)活動(dòng)、外出旅游、醫(yī)療保健、疾病治療和長(zhǎng)期護(hù)理等方面的支出增加。

講了這么多，除了想讓大家認(rèn)識(shí)到我們80后一代未來(lái)養(yǎng)老將無(wú)法依靠社保養(yǎng)老金之外，還要給大家提一個(gè)非常重要的醒，那就是——千萬(wàn)不要低估了自己應(yīng)該需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金額。

通貨膨脹的“復(fù)利式增長(zhǎng)”與幾十年的時(shí)間差，都會(huì)給貨幣的真實(shí)購(gòu)買(mǎi)力造成巨大的“創(chuàng)傷”。如果我們沒(méi)有提前意識(shí)到這一點(diǎn)，而是想當(dāng)然地把200萬(wàn)設(shè)定為了我們的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，一定會(huì)在退休后沒(méi)幾年就感到“捉襟見(jiàn)肘”。

就如那些官媒文章中所透露出的訊息，“80后恐成為無(wú)養(yǎng)老金可領(lǐng)的第一代”，所以我們可能是“自力更生養(yǎng)老”的第一代，除了自己給自己的養(yǎng)老生活提前做好準(zhǔn)備，我們別無(wú)選擇。

作為一名同樣苦逼的80后精算師，我可以語(yǔ)重心長(zhǎng)地對(duì)大家說(shuō)，這個(gè)1,000萬(wàn)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄目標(biāo)，不是我為了“販賣(mài)焦慮”而捏造出來(lái)的，而是基于一些很樂(lè)觀的假設(shè)用數(shù)學(xué)模型算出來(lái)的（我甚至還假設(shè)了當(dāng)我們退休時(shí)，社保養(yǎng)老金仍可以提供20%的替代率，但如果我們真的一點(diǎn)社保養(yǎng)老金都領(lǐng)不到，所需要制定的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄目標(biāo)會(huì)更高，接近1,500萬(wàn)）。

大家想一下應(yīng)該也可以明白，為什么最近這么多官媒在集體“販賣(mài)焦慮”，難道不是說(shuō)明中央政府已經(jīng)希望這種養(yǎng)老金的現(xiàn)狀能夠引起大家的警醒與注意嗎？

當(dāng)然，與其抱怨與恐慌，我們?nèi)缃竦奶幘称鋵?shí)還不算太糟，因?yàn)槲覀冞€有時(shí)間。

只要我們從現(xiàn)在開(kāi)始給自己種下憂患意識(shí)，每月多拿出一部分享樂(lè)的錢(qián)來(lái)做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄規(guī)劃，其實(shí)一切都還來(lái)得及。

再另外，就是要努力提升自己的三種能力。

第一是賺錢(qián)的能力（賺不到錢(qián)就攢不下錢(qián)），第二是控制消費(fèi)升級(jí)欲望的能力（可買(mǎi)可不買(mǎi)的東西，就盡量不要買(mǎi)），第三是穩(wěn)健投資理財(cái)的能力（最近又不停有理財(cái)平臺(tái)爆雷，都是幾十億的虧損規(guī)模，如果不能確保投資的安全，那么攢再多的錢(qián)可能都是徒勞的）。

讀完這篇文章并且內(nèi)心有所觸動(dòng)的朋友們，我祝愿你們?cè)谕诵莸臅r(shí)候能夠過(guò)上更加閑適、安逸、有尊嚴(yán)的老年生活。因?yàn)闀r(shí)間會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)我們這批最先開(kāi)始未雨綢繆的人。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-存200萬(wàn)養(yǎng)老，夠不夠？?

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