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存200萬(wàn)養(yǎng)老,夠不夠? 你需要多少養(yǎng)老金才能安享晚年?

最近幾天,中國(guó)的官媒們頻頻放風(fēng),說(shuō)中國(guó)的社保養(yǎng)老金未來(lái)可能出現(xiàn)嚴(yán)重虧空,鬧得很多80后小伙伴人心惶惶。照理說(shuō),有關(guān)于國(guó)家系統(tǒng)方面的負(fù)面信息,官媒們是幾乎不會(huì)發(fā)表“恐慌言論”的(你懂的)。但是這次真的不一樣,足以見(jiàn)事態(tài)的嚴(yán)重。所以大家普遍都把這件事情看得很嚴(yán)肅。

養(yǎng)老金

好了,既然可憐的80后們大概率已經(jīng)不能依靠社保養(yǎng)老金來(lái)養(yǎng)老,那么問(wèn)題來(lái)了:我們究竟該在退休之前存多少錢

關(guān)于這個(gè)話題,我和幾個(gè)朋友在群里討論了很久。一個(gè)朋友說(shuō):以月支出一萬(wàn)塊來(lái)算,我感覺(jué)在退休之后的20多年時(shí)間里,存差不多200多萬(wàn)養(yǎng)老金就足夠用了(1萬(wàn)塊/月 × 12個(gè)月/年 × 20年 = 240萬(wàn))。

嗯,“200萬(wàn)”這個(gè)數(shù)字,也的確是大多數(shù)中國(guó)年輕人對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄規(guī)劃的目標(biāo)。

2018年,富達(dá)國(guó)際和螞蟻財(cái)富曾聯(lián)合發(fā)布了一份《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》,介紹了他們通過(guò)調(diào)研分析得到的中國(guó)年輕一代對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的認(rèn)知和他們當(dāng)前的養(yǎng)老儲(chǔ)備現(xiàn)狀。調(diào)研報(bào)告顯示,中國(guó)35歲以下的年輕人對(duì)他們的養(yǎng)老前景持樂(lè)觀態(tài)度,調(diào)查對(duì)象中大部分人平均認(rèn)為自己只要擁有163.4萬(wàn)人民幣的養(yǎng)老現(xiàn)金儲(chǔ)蓄就已經(jīng)可以擁有一份舒適的老年生活。

養(yǎng)老金

不過(guò),作為一名學(xué)精算出身的理工男,經(jīng)驗(yàn)的“直覺(jué)”告訴我,在距離退休還有30多年的時(shí)間跨度里,單純憑感覺(jué)來(lái)判斷我們需要多少養(yǎng)老金,是很容易出錯(cuò)的。

我一定要實(shí)實(shí)在在地算一下,才能得出一個(gè)令我信服的數(shù)字。

為此,我搭建了一個(gè)數(shù)學(xué)模型,輸入數(shù)據(jù):30歲男性,現(xiàn)時(shí)工資2萬(wàn)塊,工資平均年漲幅5%,通貨膨脹率3%,預(yù)計(jì)65歲退休,養(yǎng)老金目標(biāo)替代率80%(有關(guān)于替代率的概念下一段會(huì)詳細(xì)講),社保能提供20%的替代率,活到85歲,退休后養(yǎng)老年金的投資收益率為年化4%,其他被動(dòng)收入(如房屋出租等)每月2萬(wàn)塊。

模型的測(cè)算得出結(jié)果:這名男子需要在退休前存夠1,083萬(wàn)元。

養(yǎng)老金

看到這個(gè)結(jié)果,群里的很多小伙伴表示不可思議:1,000萬(wàn),也太多了吧?你是不是哪里算錯(cuò)了?

然后他們開始細(xì)細(xì)研究模型里的數(shù),并提出質(zhì)疑:一個(gè)月薪2萬(wàn)塊的人(30歲),退休時(shí)(65歲)的工資能有10萬(wàn)塊?這是超高收入人群了,應(yīng)該不適用于我吧?

但是,如果我告訴大家,10萬(wàn)塊的月薪,未來(lái)可能就是一個(gè)社會(huì)的平均收入水平,你又會(huì)做何感想呢?

用不著驚訝,我來(lái)給大家看一組數(shù)據(jù)。

根據(jù)中國(guó)人社部公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),我國(guó)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位就業(yè)人員的平均工資,已經(jīng)從1997年時(shí)的6,470元/年(相當(dāng)于月薪540元),上漲至2018年的82,461元/年(相當(dāng)于月薪6,900元),20年間翻了10倍還多,年復(fù)合增長(zhǎng)率接近14%。

而我模型里用的“工資平均年漲幅5%”,幾乎是一個(gè)常年不跳槽、不升職、工資只是按通脹水平每年進(jìn)行略微調(diào)整的員工收入水平。所以他在35年的時(shí)間里工資只翻了5倍,根本沒(méi)什么值得驚訝的。

由此看來(lái),對(duì)很多人來(lái)說(shuō),“月薪10萬(wàn)+”其實(shí)也不是什么遙不可及的夢(mèng)想,幾十年后可能人人都是這個(gè)水平。

只不過(guò),那樣一個(gè)數(shù)字,在幾十年后所代表的真實(shí)價(jià)值,又有多少呢?(有小伙伴可能會(huì)問(wèn)為什么用國(guó)有企業(yè)的工資標(biāo)準(zhǔn)?是因?yàn)樗綘I(yíng)企業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字不準(zhǔn),比如為了少交五險(xiǎn)一金而給員工以當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平上報(bào)等等。所以國(guó)有企業(yè)的工資標(biāo)準(zhǔn)起碼可以反映中國(guó)一、二線城市居民的平均工資水平。)

養(yǎng)老金

是的。忽略通貨膨脹的影響,用當(dāng)前的貨幣購(gòu)買力,去預(yù)測(cè)未來(lái)幾十年后的貨幣支出水平,是很多人在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)候最最最最最容易犯的錯(cuò)誤。

不知道有多少人在做養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)候,是拿著今天的生活支出水平,去計(jì)算幾十年后的養(yǎng)老金需求的:“退休之后,平均每個(gè)月給我1~2萬(wàn)塊的生活費(fèi),就可以過(guò)得很不錯(cuò)了?!?/span>

可是大家有沒(méi)有想過(guò),幾十年后到手的1~2萬(wàn)塊,實(shí)際購(gòu)買力可能只相當(dāng)于今天的3,000~5,000塊。

大家不妨問(wèn)問(wèn)自己,這點(diǎn)養(yǎng)老金支撐下的退休生活,真的是你奮斗了一輩子想要過(guò)上的退休生活嗎?

養(yǎng)老金

還有的朋友質(zhì)疑說(shuō):就算是10萬(wàn)月薪在幾十年后是個(gè)正常水平,也不代表我退休后每月需要8萬(wàn)的養(yǎng)老金吧,到那時(shí)我已經(jīng)不用存錢了、不用交稅了、不用養(yǎng)小孩了(因?yàn)楹⒆右呀?jīng)成年了),我還給自己買了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),所以醫(yī)療也不用操心了,所以8萬(wàn)塊根本花不完啊。

先不說(shuō)幾十年后的8萬(wàn)塊差不多也就相當(dāng)于今天的2萬(wàn)塊,關(guān)鍵是我們站在今天這個(gè)時(shí)點(diǎn),光憑自己的想象,是很難預(yù)知到自己退休時(shí)真正的開支需求的。

按照發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn),目前國(guó)際公認(rèn)的、較為合適的養(yǎng)老金替代率(Replacement Rate)為70%~85%的水平,即我們退休后的每年被動(dòng)收入能達(dá)到退休前年薪的70%~85%,才能維持一個(gè)比較安逸的退休生活水平。所以說(shuō),對(duì)于我們絕大多數(shù)的人來(lái)說(shuō),知道了退休前的工資水平,就已經(jīng)大概可以估算出退休后每個(gè)月的開支需求了。

大家可不要天真地認(rèn)為我們這代人退休后的開銷會(huì)很少,因?yàn)槲覀冞@代人退休后,是不可能像咱爺爺奶奶那代人一樣,整日呆在家里看電視、到大街上跳廣場(chǎng)舞的。

你退休前的收入越高,你退休后的開銷也越高,正所謂“由儉入奢易,而由奢入儉難”。

你不想出去旅游嗎?你不想提升一下退休后的生活品質(zhì)嗎?

重疾險(xiǎn)的保額買足了嗎?50萬(wàn)的保額在20年后還夠治癌癥嗎?你知道因?yàn)獒t(yī)療通脹比通貨膨脹更嚴(yán)重,所以未來(lái)的醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)支出可能也要幾萬(wàn)塊一年?你想象過(guò)自己七老八十的時(shí)候也有可能失去獨(dú)立生活的能力,需要找人長(zhǎng)期看護(hù)?

你想過(guò)做財(cái)富傳承嗎?你不覺(jué)得在自己人生的最后時(shí)刻,卻沒(méi)有什么財(cái)富能給后代留下(因?yàn)槟阕约旱酿B(yǎng)老金都花得將將巴巴的),也是一種無(wú)法挽回的遺憾?

這些可都是需要錢啊!

養(yǎng)老金

注:U.S. Government Accountability Office (GAO) ——美國(guó)審計(jì)總署。70%~85%替代率的得出,主要考慮了人們退休之后在繳稅、社保、商業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方面的支出減少,以及人們?cè)谌粘蕵?lè)活動(dòng)、外出旅游、醫(yī)療保健、疾病治療和長(zhǎng)期護(hù)理等方面的支出增加。

講了這么多,除了想讓大家認(rèn)識(shí)到我們80后一代未來(lái)養(yǎng)老將無(wú)法依靠社保養(yǎng)老金之外,還要給大家提一個(gè)非常重要的醒,那就是——千萬(wàn)不要低估了自己應(yīng)該需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金額。

通貨膨脹的“復(fù)利式增長(zhǎng)”與幾十年的時(shí)間差,都會(huì)給貨幣的真實(shí)購(gòu)買力造成巨大的“創(chuàng)傷”。如果我們沒(méi)有提前意識(shí)到這一點(diǎn),而是想當(dāng)然地把200萬(wàn)設(shè)定為了我們的儲(chǔ)蓄目標(biāo),一定會(huì)在退休后沒(méi)幾年就感到“捉襟見(jiàn)肘”。

就如那些官媒文章中所透露出的訊息,“80后恐成為無(wú)養(yǎng)老金可領(lǐng)的第一代”,所以我們可能是“自力更生養(yǎng)老”的第一代,除了自己給自己的養(yǎng)老生活提前做好準(zhǔn)備,我們別無(wú)選擇。

作為一名同樣苦逼的80后精算師,我可以語(yǔ)重心長(zhǎng)地對(duì)大家說(shuō),這個(gè)1,000萬(wàn)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄目標(biāo),不是我為了“販賣焦慮”而捏造出來(lái)的,而是基于一些很樂(lè)觀的假設(shè)用數(shù)學(xué)模型算出來(lái)的(我甚至還假設(shè)了當(dāng)我們退休時(shí),社保養(yǎng)老金仍可以提供20%的替代率,但如果我們真的一點(diǎn)社保養(yǎng)老金都領(lǐng)不到,所需要制定的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄目標(biāo)會(huì)更高,接近1,500萬(wàn))。

大家想一下應(yīng)該也可以明白,為什么最近這么多官媒在集體“販賣焦慮”,難道不是說(shuō)明中央政府已經(jīng)希望這種養(yǎng)老金的現(xiàn)狀能夠引起大家的警醒與注意嗎?

當(dāng)然,與其抱怨與恐慌,我們?nèi)缃竦奶幘称鋵?shí)還不算太糟,因?yàn)槲覀冞€有時(shí)間。

只要我們從現(xiàn)在開始給自己種下憂患意識(shí),每月多拿出一部分享樂(lè)的錢來(lái)做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄規(guī)劃,其實(shí)一切都還來(lái)得及。

再另外,就是要努力提升自己的三種能力。

第一是賺錢的能力(賺不到錢就攢不下錢),第二是控制消費(fèi)升級(jí)欲望的能力(可買可不買的東西,就盡量不要買),第三是穩(wěn)健投資理財(cái)的能力(最近又不停有理財(cái)平臺(tái)爆雷,都是幾十億的虧損規(guī)模,如果不能確保投資的安全,那么攢再多的錢可能都是徒勞的)。

讀完這篇文章并且內(nèi)心有所觸動(dòng)的朋友們,我祝愿你們?cè)谕诵莸臅r(shí)候能夠過(guò)上更加閑適、安逸、有尊嚴(yán)的老年生活。因?yàn)闀r(shí)間會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)我們這批最先開始未雨綢繆的人。

本文轉(zhuǎn)自:米保險(xiǎn)-存200萬(wàn)養(yǎng)老,夠不夠??

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