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“滿期返還”的產(chǎn)品,一定都是坑嗎?

以往寫過不少返還型保險(xiǎn),對這類產(chǎn)品,通常是持負(fù)面態(tài)度的。但是以往限于篇幅,對于“滿期返還”是否劃算,往往是點(diǎn)到即止。今天對這類產(chǎn)品進(jìn)行一次深度剖析!保險(xiǎn)公司為什么設(shè)置滿期返還?

滿期返還

“滿期返還”到底劃不劃算?

帶滿期返還功能的人身險(xiǎn),俗稱返還型保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)期內(nèi)沒有出險(xiǎn),通常會將一定比例的保費(fèi)一次性返還給投保人。從本質(zhì)上說,返還型保險(xiǎn)都是由人身險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)兩部分構(gòu)成的,一些產(chǎn)品直接將兩者捆綁銷售;另一些則是將產(chǎn)品具體化為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),其中的附加險(xiǎn)為可選項(xiàng)目。

保險(xiǎn)公司設(shè)推出滿期返還的產(chǎn)品,主要有以下兩個(gè)原因。

迎合消費(fèi)者心理,無奈之舉

市面上打著“滿期返還”旗號的深坑產(chǎn)品不計(jì)其數(shù),以致不少朋友患上“被迫害妄想癥”,一看到“滿期返還”,就覺得保險(xiǎn)公司肯定又來撈錢了。其實(shí)這種一竿子打死的做法,太片面。一些情況下,保險(xiǎn)公司設(shè)置“滿期返還”,只是“無奈之舉”。因?yàn)椴环颠€的產(chǎn)品,不好賣。這一點(diǎn)九尾君深有體會,很多保險(xiǎn)小白,一聽說不出險(xiǎn),連保費(fèi)都不退,就不樂意了,寧可花兩倍的價(jià)錢去買個(gè)幾十年才返本的產(chǎn)品。這種群體(以線下為主)還不在少數(shù),至少占9成。

為了迎合消費(fèi)者心理,保險(xiǎn)公司不得不推出“滿期返還”的產(chǎn)品。

超長期強(qiáng)制儲蓄,變相撈錢

當(dāng)然,另一些產(chǎn)品設(shè)置“滿期返還”,主要目的還是大把“撈錢”。我們都知道,返還型產(chǎn)品,本質(zhì)上就是把用戶的保費(fèi)一分為二,一份用于人身保障,另一份用于長期儲蓄。目前的長期人身險(xiǎn),保障期通常在20年以上,多收一部分保費(fèi),經(jīng)過幾十年的通貨膨脹,再加點(diǎn)少得可憐的利息返還給你,就吹成了傳說中的“有病賠錢,沒病返本”。

首先要和大家明確一點(diǎn),滿期返還,通常適用于保費(fèi)較高的情況。比如你買了一款人身險(xiǎn),每年保費(fèi)在6000元以上,總保費(fèi)達(dá)20萬,那么可以考慮附帶滿期返還。如果是一款幾百就能解決的人身險(xiǎn),保障幾十年的總保費(fèi)也不過幾千塊,再要個(gè)滿期返還,就毫無意義了。如果總保費(fèi)較高,想買一款返還型的產(chǎn)品,又如何判斷產(chǎn)品的“滿期返還”是否劃算呢?

這個(gè)問題得從兩方面來看,一是存儲時(shí)間,二是收益率。

先說存儲時(shí)間

目前銀行定期儲蓄的最高期限為5年,市場上各種定期理財(cái)產(chǎn)品的期限通常在7-400天。還有一些理財(cái)產(chǎn)品直接對標(biāo)銀行,設(shè)置了活期儲蓄,如支付寶余額寶,微信理財(cái)通等。

相比之下,返還型保險(xiǎn)的期限有幾十年,資金長期捆綁,無法靈活取用。對流動(dòng)資金需求高的朋友,可以繞道而行了。

再來談?wù)勈找媛?/span>

假設(shè)一款返還型保險(xiǎn),30歲男性購買,保30年,分20年繳費(fèi),兩全險(xiǎn)部分每年交A元,滿期返還F元。

翻譯成人話就是,就是我今年30歲,每年交A元,交20年。30年之后,我可以連本帶利拿到F元。這筆賬劃不劃算?

計(jì)算過程如下:復(fù)利終值公式:F=A*(1+i)^n

以年計(jì)息年復(fù)利的情況為例,其中,F(xiàn)為到期后本息和,A為初期存入金額,i為年利率,n為存儲年份。由于保費(fèi)分20年繳,每年保費(fèi)的存儲年份都不同,需分開計(jì)算:

首年兩全險(xiǎn)保費(fèi)本息和為:A*(1+i)^30

次年兩全險(xiǎn)保費(fèi)本息和為:A*(1+i)^29

第三年兩全險(xiǎn)保費(fèi)的本息和為:A*(1+i)^28

……

以此類推。

最后將分20年繳的兩全險(xiǎn)保費(fèi)的本息和全部相加,總和為F元。年繳保費(fèi)A與最后返還的金額F是固定的,可以得出年利率i的值。

目前,銀行活期利率通常不到0.5%,五年定期年利率在2.5%-4.5%之間;余額寶的年化利率在2.5%左右;7-400天的中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,年化利率在3%-6%之間。

返還型保險(xiǎn)的收益率處于什么水平?拿計(jì)算得出的i值和以上理財(cái)方式做個(gè)橫向?qū)Ρ?,就一目了然了?/span>

返還型保險(xiǎn)最常見的就是重疾險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn),接下來,我們以具體產(chǎn)品為例,讓大家更直觀地感受下這類產(chǎn)品是否劃算。

“滿期返還”重疾險(xiǎn)

返還型重疾險(xiǎn)通常是定期產(chǎn)品,比如保20年、30年,或者至70歲,80歲,滿期未出險(xiǎn),返還約定金額,同時(shí)終止所有合同。當(dāng)然,也有極少部分是終身型產(chǎn)品,滿期返還后,健康保障仍然有效。

以支付寶的健康福為例,26歲男性,保至70歲,保額50萬,分20年繳,每年4000元,如果附加滿期返還,每年5250元。

多繳部分為5250-4000=1250元,相當(dāng)于附加的“兩全險(xiǎn)”費(fèi)用;70歲未出險(xiǎn),返還全部保費(fèi)的1.2倍,即5250*20*1.2=126000元按照上述公式計(jì)算,最后得出,健康福的年利率i≈4.7%。

保險(xiǎn)屬于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式,拋開其他因素,單從收益率來看,健康福“兩全險(xiǎn)”算是比較良心的。但是,產(chǎn)品的定期儲蓄長達(dá)幾十年,無法像其他理財(cái)方式一樣靈活取用。僅是這個(gè)缺點(diǎn),已經(jīng)蓋過了它所有的優(yōu)勢。綜合各種因素來看,健康福的滿期返還并不劃算,但也說不上多坑。

一些朋友如果不愿意理財(cái)或者只是求穩(wěn),對流動(dòng)資金的需求又不高,勾選“滿期返還”也無不可。

需要注意的是,不同產(chǎn)品的產(chǎn)品收益都不一樣,健康?!皟扇U(xiǎn)”4.7%的年收益,在同類產(chǎn)品中已經(jīng)是中等偏上的水平,收益率不到4%的產(chǎn)品在市場上也是不勝枚舉。

一般來說,一款產(chǎn)品的年利率不到3%,不建議購買;超過4.5%,自身又有“返還”的偏好,可以考慮選擇。

返還型長期意外險(xiǎn)

返還型長期意外險(xiǎn),基本都是定期產(chǎn)品,最常見的保障期限就是保20年或者30年,滿期未出險(xiǎn),返還約定金額,同時(shí)終止合同。這類長期意外險(xiǎn),幾乎無一例外,都是坑。最大的槽點(diǎn)在于超高的保費(fèi)。

普通意外險(xiǎn),一年一百多就可以買到50萬的一般意外保障和上百萬的交通意外保障。但是返還型意外險(xiǎn)的年繳保費(fèi)通常在千元以上,繳10年,保20-30年。結(jié)合保障年限來算,年均保障費(fèi)用仍在一年期意外險(xiǎn)的4倍左右。

這種產(chǎn)品其實(shí)只拿了小部分的保費(fèi)來保意外,絕大部分都用來儲蓄了,典型的“本末倒置”。與其說買的是意外險(xiǎn),倒不如說是買了份理財(cái)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司又順手送了一份廉價(jià)的意外險(xiǎn)。

可要說這是理財(cái)險(xiǎn)吧,它的利率又低得出奇。這類產(chǎn)品滿期通常返還1-1.5倍保費(fèi),以平安的百萬任我行為例,保20年,繳10年,年繳保費(fèi)1699元,滿期返1.2倍保費(fèi)。由于這是一份隱性的“捆綁型”產(chǎn)品,實(shí)際用于意外保障的成本無法得知(按照產(chǎn)品的保障性預(yù)估,每年100元都不值)。同時(shí)由于保費(fèi)為10年繳,意外風(fēng)險(xiǎn)保20年,年均“儲蓄成本”無法精確計(jì)算。我們按100元/年用于意外保障,其余用于儲蓄做個(gè)大致估算,產(chǎn)品的年化利率大致在2.6%左右。20年的超長期儲蓄,最后的利率水平居然只和余額寶持平……實(shí)在讓人難以置信。

多花了錢就算了,關(guān)鍵是保障還大打折扣。返還型意外險(xiǎn)的幾個(gè)常規(guī)坑點(diǎn)先拎出來批評一下:

一般意外身故/全殘賠付額度極低。平均在10萬元左右,明顯是在逃避責(zé)任;

不含意外醫(yī)療保險(xiǎn)金,也是失職行為;

保障期通常在20年以上。不如一年期意外險(xiǎn),到期就可以靈活更換。

一句話總結(jié)就是:返還型意外險(xiǎn),坑爆了。

做兩個(gè)總結(jié):返還型重疾險(xiǎn),滿期返還大都不劃算,不建議附帶;返還型長期意外險(xiǎn),屬于本末倒置的畸形產(chǎn)物,都別買。最后還是提一句,對于大部分人群,買消費(fèi)型的保險(xiǎn)最劃算。

本文轉(zhuǎn)自:米保險(xiǎn)-“滿期返還”的產(chǎn)品,一定都是坑嗎?

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