人只要活著就會(huì)呼吸，但近年來(lái)由于空氣污染、吸煙、人口老齡化等因素的影響，我國(guó)的呼吸系統(tǒng)疾病越來(lái)越普遍。

像感冒、肺炎、扁桃體炎都是常見(jiàn)的疾病，對(duì)日常生活沒(méi)什么影響，而肺結(jié)核、哮喘、慢性支氣管炎等等，嚴(yán)重起來(lái)卻會(huì)威脅生命安全…

那么，患有呼吸系統(tǒng)疾病，如何才能順利買(mǎi)保險(xiǎn)？今天和大家一起看看。

一、呼吸系統(tǒng)疾病，不容忽視

說(shuō)起呼吸系統(tǒng)疾病，很多人第一反應(yīng)就是感冒、肺炎，其實(shí)這種理解并不全面。呼吸系統(tǒng)是一個(gè)非常大的范疇，主要包括：鼻、咽、喉、氣管、支氣管、肺?等。常見(jiàn)的呼吸系統(tǒng)疾病主要包括：

簡(jiǎn)單分類(lèi)如下：

常見(jiàn)疾?。罕热缙胀ǜ忻?，一般都能很快治愈，對(duì)身體沒(méi)什么影響。

慢性疾?。喝绻窍⒎谓Y(jié)核等慢性病，雖然不會(huì)直接導(dǎo)致生命危險(xiǎn)，但控制不好也會(huì)引起肺氣腫、肺心病等嚴(yán)重并發(fā)癥。

嚴(yán)重疾?。喊璺巍⒎蝿?dòng)脈高壓、肺心病、肺癌等，死亡率相對(duì)比較高，一定要及時(shí)治療。

我們知道疾病有輕有重，但很多看似沒(méi)什么問(wèn)題的病，往往也會(huì)影響買(mǎi)保險(xiǎn)。而投保的第一道門(mén)檻，就是健康告知。

二、呼吸系統(tǒng)疾病，如何告知

我總結(jié)了健康告知的原則：有問(wèn)就答，不問(wèn)不答。但普通人要第一次就做對(duì)健康告知，還是很不容易的。如果你也有這樣的困擾，可以參考下表：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果健康告知問(wèn)到你的疾病，或者雖然沒(méi)有明確問(wèn)到疾病，但是問(wèn)了相關(guān)的癥狀、檢查異常、治療方式等，都是需要如實(shí)告知的。比如說(shuō)，健康告知沒(méi)有直接問(wèn)“哮喘”，但是問(wèn)到了“反復(fù)咳嗽的癥狀”、“胸部 X 線檢查異常”等，這種情況也要告知。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，健康告知的方法也很簡(jiǎn)單，進(jìn)入“智能核?！被卮鹣鄳?yīng)的問(wèn)題就可以了。

三、呼吸系統(tǒng)疾病，如何投保

呼吸系統(tǒng)疾病的種類(lèi)非常多，分析了一些常見(jiàn)疾病的智能核保，希望能給大家一些實(shí)操的建議。

1、哮喘，如何買(mǎi)保險(xiǎn)？

哮喘，是最常見(jiàn)的慢性疾病之一。據(jù)權(quán)威醫(yī)學(xué)期刊《柳葉刀》的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó) 20 歲以上哮喘人數(shù)高達(dá) 4570 萬(wàn)，患病率約 4.2 %。

哮喘雖然不能完全治愈，但經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期規(guī)范治療，大部分人都可以合理控制。那么，哮喘患者應(yīng)該如何買(mǎi)保險(xiǎn)呢？

直接說(shuō)結(jié)論：

重疾險(xiǎn)：只要能合理控制哮喘，很多重疾險(xiǎn)都能正常承保，比如：昆侖健康保 2.0、瑞泰瑞盈、芯愛(ài)?等。

醫(yī)療險(xiǎn)：核保相對(duì)嚴(yán)格，目前?平安 e 生保?只要沒(méi)有重度哮喘史，1 年內(nèi)未因哮喘住院、肺功能正常等，就可正常承保。

壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)的健康告知很少提哮喘，比如三峽愛(ài)相隨、大麥定壽、瑞泰瑞和 2019、擎天柱 3 號(hào)?等。如果其他告知問(wèn)題也符合，就能直接投保。

可以看到，哮喘患者要投保還是比較容易的，可以選擇的產(chǎn)品有很多。但是大家也不能掉以輕心，平常一定要做好疾病控制。除了避免接觸塵螨、花粉等發(fā)病誘因，也要記得隨身攜帶藥物。

2、慢性支氣管炎，保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

慢性支氣管炎，是一種常見(jiàn)的呼吸系統(tǒng)疾病，吸煙、病毒或細(xì)菌感染、空氣污染等，都可能導(dǎo)致發(fā)病。那么如果有慢性支氣管炎，又有哪些產(chǎn)品可以選擇呢？

來(lái)看看結(jié)論：

重疾險(xiǎn)：只要沒(méi)有發(fā)展到肺氣腫、慢阻肺等嚴(yán)重疾病，且肺功能正常等，很多重疾險(xiǎn)都可以正常投保。

醫(yī)療險(xiǎn)：投保比較困難，目前只有人保好醫(yī)保?的核保結(jié)論比較寬松。

壽險(xiǎn)：健康告知一般不會(huì)問(wèn)到慢性支氣管炎，符合其他告知問(wèn)題就可以直接投保。

慢性支氣管炎患者，一定要戒煙并且盡量避免吸入有害顆粒，同時(shí)注意提高免疫力，嚴(yán)格控制疾病的發(fā)展。

3、肺炎，買(mǎi)保險(xiǎn)很輕松！

對(duì)于肺炎這類(lèi)急性呼吸系統(tǒng)感染，如果已痊愈的話(huà)，線上投保是非常寬松的，一起來(lái)看看：

可以看到，如果急性肺炎已經(jīng)痊愈，投保是比較容易的，甚至無(wú)需健康告知，直接就可以購(gòu)買(mǎi)。

4、肺結(jié)核，還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

肺結(jié)核是一種傳染性很強(qiáng)的慢性病，如果吸入了結(jié)核患者的飛沫，就有可能被感染。因此，身體虛弱、免疫力低的人要尤其注意。不過(guò)隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，肺結(jié)核患者如果能及時(shí)確診，采取合理規(guī)范的治療方式，大多數(shù)都是可以痊愈的。如果有肺結(jié)核，建議考慮如下投保思路：

結(jié)論如下：

重疾險(xiǎn)：如果肺結(jié)核已痊愈，正常投保的可能比較大。昆侖健康保 2.0、百年康惠保旗艦版、芯愛(ài)?重疾等都可以嘗試投保。

醫(yī)療險(xiǎn)：好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療、平安 e 生保、微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，只要不是粟粒性結(jié)核或肺外結(jié)核，且結(jié)核已經(jīng)痊愈，都有可能正常承保。

壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)的健康告知很少問(wèn)到肺結(jié)核，符合其他告知問(wèn)題就可以直接投保。

為了預(yù)防肺結(jié)核感染，建議大家要養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣、鍛煉身體提高免疫力，如果發(fā)現(xiàn)有咳嗽或痰中帶血等可疑癥狀，一定要及時(shí)就醫(yī)。

5、肺結(jié)節(jié)，并非無(wú)法投保

肺結(jié)節(jié)并不是一種具體的疾病，從醫(yī)學(xué)角度來(lái)說(shuō)，炎癥、增生、結(jié)核、腫瘤等，都可以表現(xiàn)為結(jié)節(jié)。之前寫(xiě)過(guò)乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)，它們一般可以通過(guò)超聲分級(jí)來(lái)評(píng)估良惡性，而肺結(jié)節(jié)沒(méi)有相關(guān)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)審核得更加嚴(yán)格。經(jīng)過(guò)篩選排查，建議大家關(guān)注以下產(chǎn)品：

同樣看結(jié)論：

重疾險(xiǎn)：目前只有昆侖健康保 2.0，要求切除結(jié)節(jié)且病理檢查良性，才可正常承保。

醫(yī)療險(xiǎn)：平安 e 生保、人保好醫(yī)保，對(duì)于肺結(jié)節(jié)的核保比較寬松，可以正?；虺獬斜！?/p>

壽險(xiǎn)：瑞泰瑞和定壽、擎天柱 3 號(hào)并未問(wèn)詢(xún)肺結(jié)節(jié)，符合條件就可以直接投保。

如果檢查出肺結(jié)節(jié)，一定要盡快明確結(jié)節(jié)性質(zhì)。如果是良性結(jié)節(jié)，只需保持關(guān)注就可以。如果結(jié)節(jié)有異常，一定要盡早確診并治療。? ? ??

總之，肺結(jié)節(jié)線上買(mǎi)保險(xiǎn)是比較困難的，大家也可以嘗試在線下投保。這里也提醒兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

如果沒(méi)做手術(shù)：提供歷年的檢查報(bào)告，核保員要看肺結(jié)節(jié)的變化、病情是否趨于穩(wěn)定。

如果已做手術(shù)：確診為良性，術(shù)后痊愈超過(guò) 2 年且無(wú)并發(fā)癥，正常承保的機(jī)會(huì)更大。

由于各家保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)都是不一樣的，大家可以多投幾家試試，最終選擇一家核保結(jié)論最好的。

6、支氣管擴(kuò)張，又該如何投保？

支氣管擴(kuò)張，簡(jiǎn)單理解就是支氣管失去了彈性，長(zhǎng)期處于擴(kuò)張狀態(tài)，典型的癥狀包括：慢性咳嗽、咳痰、咯血等。如果有支氣管擴(kuò)張，可以嘗試投保如下產(chǎn)品：

具體的核保結(jié)論大家可以參照表格，就不贅述了。

除了如上疾病外，一些嚴(yán)重的呼吸系統(tǒng)疾病，比如：慢阻肺、肺動(dòng)脈高壓、肺心病、肺氣腫、呼吸衰竭、肺癌?等，一般都很難買(mǎi)到重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

四、線上投保，這兩點(diǎn)要知道

相信通過(guò)上面的分析，大家對(duì)智能核保已經(jīng)比較了解了。但在實(shí)際操作過(guò)程中，很多朋友還會(huì)遇到如下兩個(gè)問(wèn)題：

1、智能核保沒(méi)我的病，怎么辦？

假如不符合健康告知，但智能核保中又找不到相關(guān)疾病，怎么辦？深藍(lán)君建議嘗試兩種方法：

線上人工核保：提交申請(qǐng)后，需要將病歷資料提交給保險(xiǎn)公司，一般兩三天就會(huì)收到核保結(jié)果。在這里，我也為大家整理了產(chǎn)品清單：

線下人工核保：如果線上無(wú)法投保，大家也可嘗試在線下投保，但線下的健康告知通常一般會(huì)更嚴(yán)格一些。

2、疾病被除外，保險(xiǎn)還要買(mǎi)嗎？

除外承保，是保險(xiǎn)公司考慮到某種疾病風(fēng)險(xiǎn)較高，所以才將其排除在外。以重疾險(xiǎn)為例，如果除外了“嚴(yán)重哮喘”這個(gè)病種，這份保險(xiǎn)還可以保障很多其他病種，比如癌癥、心腦血管疾病等。? ? ? 如果你已經(jīng)投保過(guò)多家保險(xiǎn)公司，找不到更好的核保結(jié)論了，那么個(gè)人建議你接受現(xiàn)實(shí)。至少在當(dāng)下，這是最合適的選擇了。

?五、寫(xiě)在最后

今天，給大家分析了?呼吸系統(tǒng)疾病?的投保方法，其實(shí)對(duì)于其他疾病，也是同樣的思路。關(guān)于帶病投保，我還寫(xiě)過(guò)很多常見(jiàn)疾病的投保技巧：乙肝、甲狀腺疾病、女性疾病、兒童疾病、胃病、腸道疾病?等，大家可以根據(jù)自己的需要查看。但無(wú)論如何，保險(xiǎn)只是一個(gè)工具。對(duì)于疾病而言，還是要早發(fā)現(xiàn)、早治療，畢竟身體健康才是我們的最終目的。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-呼吸系統(tǒng)疾病投保指南

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