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重疾險對比的時候,應(yīng)該重點關(guān)注什么?哪個性價比最高?


  產(chǎn)品對比本應(yīng)不是投保前的一個重要環(huán)節(jié),而更多應(yīng)該關(guān)注自身的保險需求。但近年來保險業(yè)發(fā)展速度驚人,保險產(chǎn)品迭代更新快到可以用頻繁來形容。尤其是重疾險,市面上在售產(chǎn)品已過千款……對于習(xí)慣貨比三家的消費者而言,肯定想買到最好的產(chǎn)品,市面上這么多產(chǎn)品,哪個最好?哪個性價比最高?哪個最值得買?無盡的產(chǎn)品對比已經(jīng)不能客觀判斷。

重疾險,

  保險是一份合同,我們買的就是條款,而條款里面最重要的部分就是“保險責(zé)任”。本系列希望從具體保險責(zé)任出發(fā),告訴大家在重疾險對比的時候,應(yīng)該重點關(guān)注什么。

  今天的主角分別是:光大永明嘉多保(0-55周歲)友邦全佑倍呵護2019(0-17周歲)友邦全佑惠享2019(17-40周歲)

  對比前貼上標簽

  如果要對比的產(chǎn)品不是同一個類型,那么對比就變得沒意義了,也不公平。

  因此,我們先要了解市面上重疾險分類。然后在對比前問問自己更傾向哪個類型,不符合需求的,可以直接pass掉,對吧。

  給今天的主角's,貼上這樣一個標簽:重疾分組多次賠付+惡性腫瘤多次賠付,身故賠付保額,終身重疾險。

  回到剛才的話題,如果你只考慮重疾不分組多次賠付的產(chǎn)品,或是考慮身故賠保費的純重疾,現(xiàn)在可以點擊左上角的×,或者直接拉到文末掃描我的個人二維碼咨詢其他產(chǎn)品。因為,今天的產(chǎn)品你都可以pass掉。

  開始入正題,既然是“同類”,先看產(chǎn)品基本形態(tài)(保額50萬為例):

測評|光大永明嘉多保vs友邦全佑倍呵護&全佑惠享,哪款更值得買?

  同類項:重疾分組多次賠付+惡性腫瘤多次賠付+輕癥多次賠付+身故/全殘/疾病終末期

  不同項:光大嘉多保多了中癥多次賠付及中癥豁免;全佑倍呵護多了22歲前白血病雙倍賠付;全佑惠享多了75歲前意外身故/傷殘額外賠付(捆綁銷售);全佑系列多了老年長期護理。

  以女性,保額50萬,保障終身為例,對比一下“價格”:

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紅色:0、10歲,全佑倍呵護;20、30、40歲,全佑惠享

  友邦全佑系列要比光大嘉多保多交5年的保費,并且每年保費多50%左右,總保費多了將近一倍!

  你可能會認為這樣對比很膚淺,但我想說的是選擇重疾險首要關(guān)注保額是否足夠,也就是說同樣的保額,理應(yīng)優(yōu)先選擇費率更低那個。

  按年交保費試算:如果用“全佑系列”的保費,投保嘉多保,相當于多了25萬左右的保額。

  反過來看,如果只想花“嘉多?!钡谋YM,投保全佑系列則需要降低20萬左右的保額,你愿意嗎?

  然而實際上,友邦全佑系列,還需多交5年保費……差距不止于此。接下來我們再從具體保險責(zé)任出發(fā),看看全佑系列究竟“貴”在哪,“貴”得值不值。

  1、等待期

  先看對比圖,等待期內(nèi)出險:

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  如圖所示,如果等待期內(nèi)出險,區(qū)別蠻大的:

  光大嘉多保:輕癥/中癥及對應(yīng)的豁免,則該責(zé)任終止,合同繼續(xù)有效;重癥/身故/全殘/疾病終末期,合同終止,退還已交保費。

  友邦全佑系列:輕癥及輕癥豁免,僅不承擔(dān)保險責(zé)任,但輕癥責(zé)任沒有終止,合同也繼續(xù)有效;重疾/疾病終末期,僅不承擔(dān)保險責(zé)任,合同繼續(xù)有效;身故/全殘無等待期。

  但友邦全佑系列,額外附加了一個不太友好的條款,在等待期內(nèi)發(fā)生和重疾、輕癥有關(guān)的疾病或癥狀,也屬于免責(zé)。

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等待期后發(fā)生保險事故呢?我們往下看……

  2、重疾賠付

  #重疾分組多次賠付#

  先看對比圖,行業(yè)統(tǒng)一標準的前六種必保高發(fā)重疾的分組情況和前后兩次賠付的時間間隔:

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  首先是分組情況,從圖上可以看到,兩者的主要區(qū)別在于惡性腫瘤是否獨立分組,為什么這么說?

  科普一下什么是重疾分組多次賠付:當發(fā)生一種重疾時,所在組別的其他重疾責(zé)任也就終止了,其他組別的重疾責(zé)任依然有效。

  在癌癥高發(fā)的今天,惡性腫瘤是否獨立分組,就變得尤為重要了。

  比如:一個小朋友不幸罹患白血病,獲得第一次重疾保額賠付后,需要進行造血干細胞移植手術(shù)(非自體骨髓移植或非自體臍帶血移植);

  光大嘉多保賠付第二次重疾保額,而全佑系列不能進行賠付(惡性腫瘤和重大器官及造血干細胞移植分在同一組)。

  再比如:肝癌后需要換肝……

  其次是前后兩次賠付的時間間隔,一般市面上同類型產(chǎn)品的時間間隔是180天,這也是比較合理的,但友邦全佑系列的時間間隔是365天,顯得有點摳門。

  最后看一下賠付比例和賠付次數(shù),每一次的賠付比例都是保額的100%,沒區(qū)別。

  至于賠付次數(shù),你可能覺得,誰會發(fā)生那么多次重疾,但如果只有2次,萬一發(fā)生兩次重疾賠付后,合同就終止了,心里會不會有點……不保險的感覺呢?

  次數(shù)多一些,看似更有保障,對吧。

  看看賠付條件和前后兩次惡性腫瘤的時間間隔:

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  首先是賠付條件,兩者并沒有區(qū)別,保障范圍包括:新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)狀態(tài)4種,也是市面上“最好”的形態(tài)。

  其次是時間間隔,對于癌癥來說,5年生存率,是一個非常關(guān)鍵的指標,科普一下5年生存率:

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  然而,復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移的情況,發(fā)生在術(shù)后3年之內(nèi),約占80%,大概這就是為什么市面上大多數(shù)惡性腫瘤多次賠付,都將時間間隔都設(shè)計為3年吧。

  光大嘉多保二次賠付的時間間隔也是3年,而友邦全佑系列則需要5年,某程度上說進一步降低了二次賠付的可能性。

  3、輕癥/中癥

  由于輕癥沒有統(tǒng)一標準,我們來看看前六種重疾對應(yīng)的輕/中癥:

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  從圖上可以看到,賠付比例有明顯的差距:

  友邦全佑系列:輕癥6次賠付,每次比例分別為20%、20%、30%、30%、50%、50%。

  光大永明嘉多保:輕癥3次賠付,每次比例分別為30%、35%、40%;中癥2次賠付,比例為50%。

  舉個例子:一個人第一次發(fā)生輕微腦中風(fēng),光大嘉多保賠付保額的50%,友邦全佑系列賠付保額的20%,以50萬保額來算,光大嘉多保多賠了15萬。

  4、身故/全殘/疾病終末期

  明確一下:重疾、身故、全殘、疾病終末期,僅賠付一項。

  由于保監(jiān)對未成年人身故保額的限制,三款產(chǎn)品的保險責(zé)任如下圖:

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  18歲前身故,退還已交保費,但光大嘉多保多了一種情況,如果身故前發(fā)生過輕/中癥且豁免了保費,那么退還的保費則包含被豁免的部分。而全佑倍呵護只退還實際已交保費。

  18歲后身故:賠付保額,都一樣。

  18歲前全殘/疾病終末期,全佑倍呵護賠付保額,光大嘉多保退還已交保費(含被豁免部分,若有),這也算是一個亮點。

  18歲后全殘/疾病終末期,賠付保額,都一樣。

  5、特定疾病額外賠付

  全佑倍呵護:少兒白血病的雙倍賠付(22歲前),限首次重疾為白血病,如果第一次發(fā)生的重疾不是白血病,不僅沒有雙倍賠付,這項保險責(zé)任也終止了,感覺不是太好。

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  如果需要針對白血病有額外保障,我們可以通過組合的方式投保一份白血病保險,比如:信美相互愛我寶貝少兒白血病疾病保險

  以0歲女性為例,保額50萬,保障至25歲,只需一次性繳費1140元。關(guān)鍵是,不會因為首次確診非白血病的重疾而終止!

  全佑惠享:長期意外雙倍、九大自然災(zāi)害三倍賠付(75歲前),消費型,捆綁銷售不買不行,也沒辦法。

  有沒有其他選擇?肯定有,比如:昆侖金剛保長期意外傷害保險。

  以30歲女性,保額50萬為例:選擇保障至70周歲,20年交,年交保費800元。

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  全佑系列:描述起來有點拗口,我們來看條款:

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  簡單來說,60歲后,六項中符合三項,并且不符合重大疾病的任意一個“病種”,可以得到賠付,保額分120個月領(lǐng)取。50萬保額,即每月領(lǐng)取4166元(每年領(lǐng)取5萬)。

測評|光大永明嘉多保vs友邦全佑倍呵護&全佑惠享,哪款更值得買?

  好像挺人性化的,但我們搜索一下病種的條款會發(fā)現(xiàn),有好幾種疾病達到“六中三”的程度,即符合重大疾病的賠付標準:

  腦中風(fēng)后遺癥、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病、嚴重運動神經(jīng)元病、全身性重癥肌無力、肌營養(yǎng)不良癥、非阿爾茨海默病所致嚴重癡呆、脊髓小腦變性癥、腎上腺腦白質(zhì)營養(yǎng)不良、易染性腦白質(zhì)營養(yǎng)不良、嚴重強直性脊柱炎。

  除此之外,會有什么情況導(dǎo)致“六中三”呢?醫(yī)學(xué)學(xué)的不好,我也想知道。可能有一種情況,沒有疾病,就是老了……需要別人照顧。

  這個保障應(yīng)該是目前市場上獨有的吧!至于需不需要,見仁見智。

本文轉(zhuǎn)自:米保險-重疾險對比的時候,應(yīng)該重點關(guān)注什么

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以上內(nèi)容為馬蜂財經(jīng)意見,僅供參考;如涉及到產(chǎn)品信息及賠付條件,以保險公司最新產(chǎn)品條件具體約定內(nèi)容及承保政策為準。

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