產(chǎn)品對比本應(yīng)不是投保前的一個重要環(huán)節(jié)，而更多應(yīng)該關(guān)注自身的保險需求。但近年來保險業(yè)發(fā)展速度驚人，保險產(chǎn)品迭代更新快到可以用頻繁來形容。尤其是重疾險，市面上在售產(chǎn)品已過千款……對于習(xí)慣貨比三家的消費者而言，肯定想買到最好的產(chǎn)品，市面上這么多產(chǎn)品，哪個最好？哪個性價比最高？哪個最值得買？無盡的產(chǎn)品對比已經(jīng)不能客觀判斷。

　　保險是一份合同，我們買的就是條款，而條款里面最重要的部分就是“保險責(zé)任”。本系列希望從具體保險責(zé)任出發(fā)，告訴大家在重疾險對比的時候，應(yīng)該重點關(guān)注什么。

　　今天的主角分別是：光大永明嘉多保（0-55周歲）友邦全佑倍呵護2019（0-17周歲）友邦全佑惠享2019（17-40周歲）

　　對比前貼上標簽

　　如果要對比的產(chǎn)品不是同一個類型，那么對比就變得沒意義了，也不公平。

　　因此，我們先要了解市面上重疾險分類。然后在對比前問問自己更傾向哪個類型，不符合需求的，可以直接pass掉，對吧。

　　給今天的主角's，貼上這樣一個標簽：重疾分組多次賠付+惡性腫瘤多次賠付，身故賠付保額，終身重疾險。

　　回到剛才的話題，如果你只考慮重疾不分組多次賠付的產(chǎn)品，或是考慮身故賠保費的純重疾，現(xiàn)在可以點擊左上角的×，或者直接拉到文末掃描我的個人二維碼咨詢其他產(chǎn)品。因為，今天的產(chǎn)品你都可以pass掉。

　　開始入正題，既然是“同類”，先看產(chǎn)品基本形態(tài)（保額50萬為例）：

　　同類項：重疾分組多次賠付+惡性腫瘤多次賠付+輕癥多次賠付+身故/全殘/疾病終末期

　　不同項：光大嘉多保多了中癥多次賠付及中癥豁免；全佑倍呵護多了22歲前白血病雙倍賠付；全佑惠享多了75歲前意外身故/傷殘額外賠付（捆綁銷售）；全佑系列多了老年長期護理。

　　以女性，保額50萬，保障終身為例，對比一下“價格”：

紅色：0、10歲，全佑倍呵護；20、30、40歲，全佑惠享

　　友邦全佑系列要比光大嘉多保多交5年的保費，并且每年保費多50%左右，總保費多了將近一倍！

　　你可能會認為這樣對比很膚淺，但我想說的是選擇重疾險首要關(guān)注保額是否足夠，也就是說同樣的保額，理應(yīng)優(yōu)先選擇費率更低那個。

　　按年交保費試算：如果用“全佑系列”的保費，投保嘉多保，相當于多了25萬左右的保額。

　　反過來看，如果只想花“嘉多?！钡谋ＹM，投保全佑系列則需要降低20萬左右的保額，你愿意嗎？

　　然而實際上，友邦全佑系列，還需多交5年保費……差距不止于此。接下來我們再從具體保險責(zé)任出發(fā)，看看全佑系列究竟“貴”在哪，“貴”得值不值。

　　1、等待期

　　先看對比圖，等待期內(nèi)出險：

　　如圖所示，如果等待期內(nèi)出險，區(qū)別蠻大的：

　　光大嘉多保：輕癥/中癥及對應(yīng)的豁免，則該責(zé)任終止，合同繼續(xù)有效；重癥/身故/全殘/疾病終末期，合同終止，退還已交保費。

　　友邦全佑系列：輕癥及輕癥豁免，僅不承擔(dān)保險責(zé)任，但輕癥責(zé)任沒有終止，合同也繼續(xù)有效；重疾/疾病終末期，僅不承擔(dān)保險責(zé)任，合同繼續(xù)有效；身故/全殘無等待期。

　　但友邦全佑系列，額外附加了一個不太友好的條款，在等待期內(nèi)發(fā)生和重疾、輕癥有關(guān)的疾病或癥狀，也屬于免責(zé)。

等待期后發(fā)生保險事故呢？我們往下看……

　　2、重疾賠付

　　#重疾分組多次賠付#

　　先看對比圖，行業(yè)統(tǒng)一標準的前六種必保高發(fā)重疾的分組情況和前后兩次賠付的時間間隔：

　　首先是分組情況，從圖上可以看到，兩者的主要區(qū)別在于惡性腫瘤是否獨立分組，為什么這么說？

　　科普一下什么是重疾分組多次賠付：當發(fā)生一種重疾時，所在組別的其他重疾責(zé)任也就終止了，其他組別的重疾責(zé)任依然有效。

　　在癌癥高發(fā)的今天，惡性腫瘤是否獨立分組，就變得尤為重要了。

　　比如：一個小朋友不幸罹患白血病，獲得第一次重疾保額賠付后，需要進行造血干細胞移植手術(shù)（非自體骨髓移植或非自體臍帶血移植）；

　　光大嘉多保賠付第二次重疾保額，而全佑系列不能進行賠付（惡性腫瘤和重大器官及造血干細胞移植分在同一組）。

　　再比如：肝癌后需要換肝……

　　其次是前后兩次賠付的時間間隔，一般市面上同類型產(chǎn)品的時間間隔是180天，這也是比較合理的，但友邦全佑系列的時間間隔是365天，顯得有點摳門。

　　最后看一下賠付比例和賠付次數(shù)，每一次的賠付比例都是保額的100%，沒區(qū)別。

　　至于賠付次數(shù)，你可能覺得，誰會發(fā)生那么多次重疾，但如果只有2次，萬一發(fā)生兩次重疾賠付后，合同就終止了，心里會不會有點……不保險的感覺呢？

　　次數(shù)多一些，看似更有保障，對吧。

　　看看賠付條件和前后兩次惡性腫瘤的時間間隔：

　　首先是賠付條件，兩者并沒有區(qū)別，保障范圍包括：新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)狀態(tài)4種，也是市面上“最好”的形態(tài)。

　　其次是時間間隔，對于癌癥來說，5年生存率，是一個非常關(guān)鍵的指標，科普一下5年生存率：

　　然而，復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移的情況，發(fā)生在術(shù)后3年之內(nèi)，約占80%，大概這就是為什么市面上大多數(shù)惡性腫瘤多次賠付，都將時間間隔都設(shè)計為3年吧。

　　光大嘉多保二次賠付的時間間隔也是3年，而友邦全佑系列則需要5年，某程度上說進一步降低了二次賠付的可能性。

　　3、輕癥/中癥

　　由于輕癥沒有統(tǒng)一標準，我們來看看前六種重疾對應(yīng)的輕/中癥：

　　從圖上可以看到，賠付比例有明顯的差距：

　　友邦全佑系列：輕癥6次賠付，每次比例分別為20%、20%、30%、30%、50%、50%。

　　光大永明嘉多保：輕癥3次賠付，每次比例分別為30%、35%、40%；中癥2次賠付，比例為50%。

　　舉個例子：一個人第一次發(fā)生輕微腦中風(fēng)，光大嘉多保賠付保額的50%，友邦全佑系列賠付保額的20%，以50萬保額來算，光大嘉多保多賠了15萬。

　　4、身故/全殘/疾病終末期

　　明確一下：重疾、身故、全殘、疾病終末期，僅賠付一項。

　　由于保監(jiān)對未成年人身故保額的限制，三款產(chǎn)品的保險責(zé)任如下圖：

　　18歲前身故，退還已交保費，但光大嘉多保多了一種情況，如果身故前發(fā)生過輕/中癥且豁免了保費，那么退還的保費則包含被豁免的部分。而全佑倍呵護只退還實際已交保費。

　　18歲后身故：賠付保額，都一樣。

　　18歲前全殘/疾病終末期，全佑倍呵護賠付保額，光大嘉多保退還已交保費（含被豁免部分，若有），這也算是一個亮點。

　　18歲后全殘/疾病終末期，賠付保額，都一樣。

　　5、特定疾病額外賠付

　　全佑倍呵護：少兒白血病的雙倍賠付（22歲前），限首次重疾為白血病，如果第一次發(fā)生的重疾不是白血病，不僅沒有雙倍賠付，這項保險責(zé)任也終止了，感覺不是太好。

　　如果需要針對白血病有額外保障，我們可以通過組合的方式投保一份白血病保險，比如：信美相互愛我寶貝少兒白血病疾病保險。

　　以0歲女性為例，保額50萬，保障至25歲，只需一次性繳費1140元。關(guān)鍵是，不會因為首次確診非白血病的重疾而終止！

　　全佑惠享：長期意外雙倍、九大自然災(zāi)害三倍賠付（75歲前），消費型，捆綁銷售不買不行，也沒辦法。

　　有沒有其他選擇？肯定有，比如：昆侖金剛保長期意外傷害保險。

　　以30歲女性，保額50萬為例：選擇保障至70周歲，20年交，年交保費800元。

　　全佑系列：描述起來有點拗口，我們來看條款：

　　簡單來說，60歲后，六項中符合三項，并且不符合重大疾病的任意一個“病種”，可以得到賠付，保額分120個月領(lǐng)取。50萬保額，即每月領(lǐng)取4166元（每年領(lǐng)取5萬）。

　　好像挺人性化的，但我們搜索一下病種的條款會發(fā)現(xiàn)，有好幾種疾病達到“六中三”的程度，即符合重大疾病的賠付標準：

　　腦中風(fēng)后遺癥、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病、嚴重運動神經(jīng)元病、全身性重癥肌無力、肌營養(yǎng)不良癥、非阿爾茨海默病所致嚴重癡呆、脊髓小腦變性癥、腎上腺腦白質(zhì)營養(yǎng)不良、易染性腦白質(zhì)營養(yǎng)不良、嚴重強直性脊柱炎。

　　除此之外，會有什么情況導(dǎo)致“六中三”呢？醫(yī)學(xué)學(xué)的不好，我也想知道。可能有一種情況，沒有疾病，就是老了……需要別人照顧。

　　這個保障應(yīng)該是目前市場上獨有的吧！至于需不需要，見仁見智。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-重疾險對比的時候，應(yīng)該重點關(guān)注什么

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