一轉(zhuǎn)眼寫保險(xiǎn)測評(píng)幾年了，近期我們發(fā)布了很多保險(xiǎn)測評(píng)?？梢钥吹接胁簧佼a(chǎn)品做了升級(jí)，但價(jià)格卻便宜了。面對(duì)如此多的產(chǎn)品，普通人很容易犯選擇困難癥，不知道究竟該選哪個(gè)？今天想談?wù)勌暨x重疾險(xiǎn)的 4 個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，如何才能挑選到適合的重疾險(xiǎn)？要關(guān)注哪些問題？

一、買重疾險(xiǎn)前，一定要知道這些！

每個(gè)家庭收入不同，不同人的偏好不同，所以選擇的保險(xiǎn)自然不一樣。別人眼里的好產(chǎn)品，卻不一定適合你。在買保險(xiǎn)前，我建議大家一定要問清楚自己這 3 個(gè)問題：

問題 1 ：我準(zhǔn)備花多少錢？

首先要知道，保險(xiǎn)是一個(gè)組合，一般包括：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，不同的保險(xiǎn)作用不同。這四大險(xiǎn)種來說，重疾險(xiǎn)基本是所有保險(xiǎn)中保費(fèi)最貴的，因此一定要有一個(gè)合理的規(guī)劃。我見過很多年收入 10 萬左右的家庭，僅夫妻兩人的重疾險(xiǎn)就花了近 2 萬，幾年后發(fā)現(xiàn)繳費(fèi)壓力過大，此時(shí)退保損失大，不退保又沒錢交，進(jìn)退兩難…

一般來說，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)，所有保費(fèi)的支出，最多不要超過年收入的 10%。畢竟普通家庭除了房貸、車貸，還要撫養(yǎng)孩子、照顧老人，保費(fèi)支出超過10%，可能給自己造成很大的經(jīng)濟(jì)壓力。

問題 2 ：保額要買多少？

買保險(xiǎn)就是買保額，保額太低根本沒有意義的。不少人買保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)要考慮分紅、返還等因素，導(dǎo)致買到的保額很低。重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是?收入損失險(xiǎn)。得了大病，理賠金除了用來治病，還可以購買保健品、支付生活費(fèi)等。一般來說，保額盡量覆蓋未來 5 年內(nèi)的支出。

在《2018年理賠年報(bào)》中，統(tǒng)計(jì)了各家保險(xiǎn)公司公布的理賠金額：

可以看到，很多公司件均保額只有幾萬，試想一下，在物價(jià)飛漲的今天，幾萬塊理賠金有多大作用呢？一輛車都要十幾萬了。

對(duì)于重疾險(xiǎn)保額，建議：至少 30 萬起步，有條件可以做到 50 萬甚至更高。只有保額高，才能有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

問題 3 ：之前有過哪些疾??？

買保險(xiǎn)，健康告知是一道繞不過的坎。而普通人畢竟不是醫(yī)生，面對(duì)健康告知問詢的疾病，很難記得所有病史。建議大家，買保險(xiǎn)前，最好核對(duì)下過往病歷和檢查報(bào)告。萬一自己大意，在不符合告知的情況下購買，容易給日后理賠埋下隱患。

了解以上 3 點(diǎn)以后，才可以去考慮如何挑選重疾險(xiǎn)，下面和深藍(lán)君一起來看看。

二、重疾險(xiǎn)那么多，到底怎么選？

買車的時(shí)候，就算同一種車也有各種版本，我們可以選裝全景天窗、真皮座椅等。

其實(shí)保險(xiǎn)也同樣如此，重疾險(xiǎn)的類型非常多，為了便于大家了解，深藍(lán)君按照保險(xiǎn)責(zé)任，將重疾險(xiǎn)分為 6 個(gè)版本：

低配版：只保重疾

基礎(chǔ)版：重疾+輕癥

標(biāo)準(zhǔn)版：重疾+輕癥+中癥

進(jìn)階版：重疾+輕癥+中癥+身故

豪華版：重疾+輕癥+中癥+身故+癌癥多次

頂配版：重疾+輕癥+中癥+身故+癌癥多次+重疾多次

每個(gè)版本都選了一個(gè)具有代表意義的產(chǎn)品，整理成如下表格：

直接說結(jié)論：

如果預(yù)算非常有限：可以考慮低配版，價(jià)格最低，得了大病同樣能賠錢，已經(jīng)是合格的重疾險(xiǎn)了。

如果覺得夠用就好：標(biāo)準(zhǔn)版其實(shí)就是不錯(cuò)的選擇，如果規(guī)劃合理，兩三千元就能買到50萬保額。

如果預(yù)算充足：那么進(jìn)階版、豪華版、頂配版都可以考慮，保障會(huì)更加全面，但是價(jià)格也要高一些。

為了讓大家能更好的理解，我簡單舉幾個(gè)例子：

案例 1：低配版

如果不想在保險(xiǎn)上面花太多錢，購買低配版，至少能保障風(fēng)險(xiǎn)最高的重疾，罹患重疾同樣可以獲得理賠。

以瑞泰瑞盈只選純重疾為例：

30 歲女，交到 60 歲保到 60 歲，50 萬保額，每年只要 1465 元。如果 60 歲前罹患重疾，可一次性獲得 50 萬賠付。

1000 元出頭就能獲得這么高的保額，雖然是低配版，但是我覺得已經(jīng)是合格的重疾險(xiǎn)了。

案例 2：標(biāo)準(zhǔn)版

對(duì)于大部分人來說，可能預(yù)算稍微寬裕一些，如果覺得低配版保障不太夠，那么就可以考慮標(biāo)準(zhǔn)版。這類消費(fèi)型產(chǎn)品往往覆蓋了重疾、中癥、輕癥，保障上可以說是夠用了，而且價(jià)格也不算貴。

以昆侖健康保 2.0?為例，30 歲女性，50 萬保額，保到 70 歲，每年也就 2730 元，保障非常全面。? ? ??

案例3：頂配版

頂配版適合預(yù)算十分充足，而且想要最好保障的朋友，以 50 萬保額的嘉多保為例：

第一次患癌癥：可以獲得 50 萬賠付

1 年后患心肌梗塞：符合理賠條件還能賠 50 萬

3 年后癌癥轉(zhuǎn)移：又可以再賠 50 萬

買了這類產(chǎn)品，就基本不用擔(dān)心以后多次罹患大病的風(fēng)險(xiǎn)，而且現(xiàn)在這類產(chǎn)品每年保費(fèi) 1 萬，其實(shí)繳費(fèi)壓力也還好，預(yù)算充足可以考慮。

買保險(xiǎn)在我看來和買手機(jī)類似，豐儉由人，無論是 1000 還是 1 萬的手機(jī)，都能打電話發(fā)短信，但每個(gè)人的選擇還是有所不同。

這 6 個(gè)版本基本覆蓋所有的重疾類型，也是一樣的道理，大家根據(jù)預(yù)算，從中選擇適合自己的就好。

三、重疾險(xiǎn)常見問題答疑

很多人買重疾險(xiǎn)的過程中，經(jīng)常會(huì)有疑問，買定期還是保終身？要不要買有身故責(zé)任的？

下面來說說自己的看法。

1、保定期還是保終身？

其實(shí)無論是保定期還是保終身，都有一個(gè)前提：保額一定要足夠高，這也是我不斷強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)。

以健康保 2.0?為例，同樣的配置，我選擇了 3 個(gè)不同保障時(shí)長：

可以看到，隨著保障時(shí)間的增長，保費(fèi)會(huì)越來越貴，保終身無疑更好，但一定要在自己合理的預(yù)算內(nèi)選擇。

假如自己只有 3000 多的預(yù)算，那么可以先保到 70 歲，畢竟保險(xiǎn)是個(gè)多次配置的過程，以后自己寬裕了，可以再加保。

反而如果一味追求保終身，而降低保額，個(gè)人覺得這是不理智的。

2、要不要加身故責(zé)任？

有些朋友會(huì)糾結(jié)，覺得買了不帶身故的重疾險(xiǎn)，萬一沒發(fā)生大病就身故了，只能拿回很少的現(xiàn)金價(jià)值，而如果加身故，價(jià)格又要貴好多。

其實(shí)預(yù)算足夠，加身故是沒問題的，如果預(yù)算不多，想要身故保障，我更建議搭配定期壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)是我最喜歡的產(chǎn)品，沒有之一。

我為大家整理了 3 種不同的方案：

通過上圖，可以看到保險(xiǎn)配置是十分靈活的：

方案二：單獨(dú)搭配定壽，如果先患重疾再身故，60 歲前可以賠付 2 次，合計(jì) 100 萬理賠金，價(jià)格也要便宜 1700 元，而方案一只能賠 50 萬。

方案三：重疾選擇保到 70 歲，繳費(fèi)壓力會(huì)大幅降低，比方案一便宜了近 50%，至少退休前的保障都是充足的。

如果預(yù)算有限，通過?消費(fèi)型重疾險(xiǎn) + 定期壽險(xiǎn)?的組合，可以獲得很不錯(cuò)的保障。如果發(fā)生重疾之后再身故，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是分別各賠付一次的。

具體如何選擇，大家根據(jù)自己的偏好來定就好了，沒有完美的產(chǎn)品，也沒有完美的方案。

四、不符合健康告知，該怎么辦？

現(xiàn)代人工作壓力大，只要去體檢，多多少少都會(huì)查出一些健康異常。雖然醫(yī)生說問題不大，但卻無法直接通過健康告知。如果你也遇到同樣的問題，以下兩個(gè)方法可以幫你快速投保。

方法 1：智能核保

智能核保是我們的優(yōu)先選擇。這種方法非常方便快捷，只需回答幾道問題，馬上就知道能不能投保。

而且在智能核保時(shí)，一般都不需要填身份證號(hào)碼，就算最后沒有通過，也不會(huì)留下拒保記錄，更不會(huì)影響你購買其他保險(xiǎn)。

方法 2：人工核保

智能核保是最近幾年才出現(xiàn)的新事物，暫時(shí)還無法完全取代人工核保，一些比較復(fù)雜的疾病，還是需要核保員來審核。

為了方便大家，整理出支持人工核保的線上產(chǎn)品清單：

也有一些保險(xiǎn)公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上傳病歷報(bào)告，更加方便快捷。

在上傳資料后，保險(xiǎn)公司會(huì)在 1 - 3 個(gè)工作日內(nèi)，通過短信告訴你核保結(jié)論。

由于不同保險(xiǎn)公司的審核標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，如果你擔(dān)心被拒保，可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)核保，再從中選擇自己最滿意的一家。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-如何才能挑選到適合的重疾險(xiǎn)？要關(guān)注哪些問題？

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