微保自上線以來，雖然背靠微信這個超級流量王，但并沒有像支付寶保險那樣，大干快上，頻頻攪局，反而呈現(xiàn)出一副謹(jǐn)慎和穩(wěn)扎穩(wěn)打的形象。上線快一年，微保甚至還沒有對所有微信用戶開放，很多人的微信錢包九宮格里，仍沒有“保險服務(wù)”這一格。整體的感覺，微保更喜歡慢工出細(xì)活，產(chǎn)品都體現(xiàn)出相當(dāng)?shù)恼\意，配套服務(wù)也不錯，好感值挺高。但，就是這樣一位“濃眉大眼好青年"般的微保，卻"叛變"了，最近推出的一款產(chǎn)品，實在讓人大跌眼鏡。我們來看看護(hù)身福意外險怎么樣？護(hù)身福中老年意外險好嗎？護(hù)身福保險保障計劃是真的嗎？

一、護(hù)身福意外險都有什么？

　　上周，有朋友給玩保哥發(fā)來一份微保新產(chǎn)品的截圖，就是微保和太保財險聯(lián)合推出的護(hù)身福意外險，朋友覺得好便宜，讓玩保哥幫忙看看。

　　初看，產(chǎn)品相當(dāng)便宜，30萬身故保障，每月5元，一年才60元；50萬版一年96元，100萬版一年192元。

　　要知道，以最便宜的小蜜蜂綜合意外險為例，10萬的標(biāo)配保障25元/年，30萬保障需要75元/年，這幾乎是意外險的最底價了。

　　而一向倍受推崇的小米綜合意外險，50萬版169元/年，100萬版299元/年(已下架，但可以續(xù)保)。

大家也感受到，最近意外險紛紛變著花樣漲價。難不成，微保這次要逆風(fēng)而行，壓過支付寶，來掀一場意外險的低價風(fēng)潮？！

　　郁悶的是，我們的微信錢包里，都看不到這款產(chǎn)品。

其實，這款產(chǎn)品早在7月份就已推出，但目前并沒有對所有微保用戶開放，即使微信錢包有保險服務(wù)，也只有一部分人可以看到。

　　經(jīng)過一番搜索，最后通過身邊朋友的微保，才看到這款護(hù)身福的詳細(xì)資料。

　　不過，仔細(xì)看完這款產(chǎn)品，真挺失望的。

　　為什么這么說呢？

　　首先，作為微保的首款意外險，護(hù)身福并不是一款實用的綜合意外險，而是僅保障意外身故/傷殘(另擴(kuò)展猝死保障)，而沒有意外醫(yī)療保障。

　　其次，即使是僅保意外身故/傷殘+猝死的意外險，大家肯定也能理解，市場細(xì)分嘛。但它現(xiàn)有的保障內(nèi)容，卻埋了不少坑點，這就相當(dāng)沒誠意了。

　　細(xì)數(shù)護(hù)身福的低價套路

　　撇開意外醫(yī)療保障不說，相較市面上常見的意外險，護(hù)身福隱藏的貓膩，讓實際保障內(nèi)容大打折扣。

　　1. 意外傷殘的保額低。

　　傷殘保障，可以說是意外險最具特色的保障內(nèi)容了。

　　一般意外險的傷殘保障，與意外身故共用保額，不同傷殘等級對應(yīng)不同的賠付比例。

　　傷殘賠付的標(biāo)準(zhǔn)是中保協(xié)2013年發(fā)布的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定人身保險傷殘程度分為一至十級(共281項)，其保險金給付比例為100%~10%，按10%逐級遞減。

　　微保護(hù)身福將身故、全殘和傷殘拆分開來，意外傷殘保額只有身故/全殘額度的十分之一，傷殘保障大幅降低。

　　譬如，同樣100萬的身故保障，如不幸意外導(dǎo)致傷殘10級，按10%的比例賠付，正常的意外險可賠付10萬，而微保護(hù)身福只會賠付1萬。

　　2. 全殘仍采用舊的傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)

　　意外險一般不會特別出現(xiàn)單獨(dú)的全殘保障，因為傷殘標(biāo)準(zhǔn)里的1級傷殘等同于全殘。

　　而微保護(hù)身福將全殘保障單獨(dú)拆分出來，附加全殘補(bǔ)助金，讓消費(fèi)者感覺多了一份額外的補(bǔ)助金，雖然是套路，倒也沒什么。

　　但是，護(hù)身福的全殘項，沒有采用新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》中的1級傷殘，反而采用了舊版的1級傷殘(即目前壽險中所用的全殘項目)。

　　要知道，新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》包括10級281項(舊版為7級34項)，其中1級傷殘項也明顯多于舊版。

　　所以，只有達(dá)到了舊的傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)中的8項1級傷殘，才能獲得全殘補(bǔ)助金；其他即使達(dá)到了新版?zhèn)麣堅u定標(biāo)準(zhǔn)里的1級，也只能獲得較低的傷殘理賠(身故/全殘保額的10%)。

　　3.全殘補(bǔ)助金分期領(lǐng)取。

　　8項全殘保障的額度，雖然等同身故保額，但是全殘補(bǔ)助金還需平分為12個月領(lǐng)取，而不是常規(guī)的一次性給付。

　　分期支付理賠金，已經(jīng)夠讓人郁悶了，還沒完呢，如果在領(lǐng)取期間不幸身故，那么剩余的全殘補(bǔ)助金就終止發(fā)放。

　　如果是意外身故，終止發(fā)放也沒什么，反正意外身故的保額總是會扣除已支付的傷殘賠付金額；但如果是非意外身故，沒發(fā)放完的全殘補(bǔ)助金，就這么被取消了，意不意外？！

　　真是套路一環(huán)扣一環(huán)，也是沒shei了。

　　4. 猝死保障賠付條件嚴(yán)苛

　　猝死，其實并不是意外事故，而是急性疾病導(dǎo)致。隨著現(xiàn)在生活壓力增大，過勞死等非意外死亡增多，有些意外險也因此擴(kuò)展到猝死保障。

　　譬如我們推薦過的小米綜合意外險，50萬熱賣版本就加入了30萬的猝死保障，猝死搶救期為24小時。

　　微保護(hù)身福的猝死保障的額度挺高的，等同身故/全殘額度。不過，賠付條件就太嚴(yán)苛了，限癥狀發(fā)生后6個小時內(nèi)身故。

　　5. 保障內(nèi)容排版的迷惑性

　　護(hù)身福將全殘拆分出來，又將傷殘保障金額降低到身故保額的10%，幾項保障內(nèi)容排列起來，咋眼看去，真是像極了綜合意外險的樣子，譬如下面和小米綜意險對比：

　　這么看來，對于不太了解保險的朋友來說，非常具有迷惑性。

　　也難怪那位朋友說，保費(fèi)同為60元，護(hù)身福的保額，比她之前買的那款，高多了。別說這位朋友了，即使老司機(jī)如玩保哥，瞟第一眼時也差點中招。

　　二．護(hù)身福中老年意外險好嗎？

　　隨著父母年紀(jì)增長，各種意外風(fēng)險也紛至沓來。近日騰訊旗下保險平臺微保推出了一款專為中老年人設(shè)計的保險產(chǎn)品——護(hù)身福·中老年意外險，80歲高齡仍可投保。目前，這款產(chǎn)品可以在微信“我-支付-保險服務(wù)”或者搜索“微保”小程序購買，每月最低15元即可保障意外傷殘、意外醫(yī)療、骨折等各種風(fēng)險。

　　父母保險配置新選擇 最高80歲可買

　　最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國60周歲及以上人口為24949萬人，占總?cè)丝诘?7.9%，比2017年增長了859萬。江蘇、重慶等6個省份65歲及以上人口比例逾14%，進(jìn)入深度老齡化。

　　隨著年齡遞增，人體機(jī)能不斷衰退，發(fā)生意外風(fēng)險的概率也越高。所以，給父母補(bǔ)充一份意外險就顯得尤為必要。然而，很多保險對年齡都有限制，老年人年齡越大身體狀況也越差，常會陷入“無?？赏丁钡膶擂?。

　　為解決這一痛點，滿足更多中老年人的保障需求，微保護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U覆蓋45-80歲年齡的用戶，大大降低了投保門檻，無需擔(dān)心父母因為年紀(jì)大而被拒保。

　　三大貼心保障讓父母享受優(yōu)質(zhì)治療

　　《中國保險人群意外傷害風(fēng)險報告》顯示，老年人總體的意外傷害風(fēng)險是高于中青年的，最大的威脅來自跌倒和墜落風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，在我國65歲以上的老人中，每年有3000萬以上的老人跌倒，其中1500萬以上的因跌倒造成嚴(yán)重?fù)p傷，500萬人因跌倒致殘。

　　俗話說“傷筋動骨100天”，對于上了年紀(jì)的老人，往往需要更長時間的恢復(fù)周期，隨之而來的治療和康復(fù)費(fèi)用也是一筆不菲的花費(fèi)。護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U給予用戶三大貼心保障，讓每一位因傷住院的老年人都能夠享受優(yōu)質(zhì)的治療條件，減輕子女的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　1、 意外傷殘最高給付20萬。針對老年人意外傷殘高發(fā)這一痛點，護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U最高給付20萬元，使得老年人的后續(xù)護(hù)理有保障。

　　2、 意外醫(yī)療最高報銷5萬。對于中老年人最關(guān)心的意外醫(yī)療的報銷功能，護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U最高醫(yī)療報銷5萬元，且報銷不限社保。

　　3、 雙重住院津貼保障?？紤]到老年人骨折風(fēng)險較高，護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U給與用戶意外住院津貼、意外骨折住院津貼雙重保障，彌補(bǔ)父母在住院時所需的護(hù)理、骨折輪椅器械等費(fèi)用。其中，住院津貼每年最高可領(lǐng)取1.8萬元，意外骨折住院津貼最高可領(lǐng)1萬元。

　　三．護(hù)身福保險保障計劃是真的嗎？

　　未雨綢繆原則：天有不測風(fēng)云，我們無法預(yù)測風(fēng)險何時來臨，但卻可以提前做好準(zhǔn)備。為自己選擇一份健康保障，由保險公司為您分擔(dān)風(fēng)險，讓健康呵護(hù)風(fēng)雨無阻。

　　輕大于重原則： 選擇健康保險有訣竅，含特定輕度重疾保障責(zé)任的保險產(chǎn)品更具優(yōu)勢。所謂特定輕度重疾，是重大疾病前期較輕的階段，若能及早發(fā)現(xiàn)并及時治愈，就有可能避免發(fā)展到“重大疾病”的程度。在輕度階段得到有效治療，費(fèi)用相對較低，治療效果佳，有助于身體康復(fù)并提高后續(xù)生活質(zhì)量。

　　保障做足原則：保額要做足，不僅要滿足當(dāng)下的保障需求，還要考慮到未來醫(yī)療費(fèi)用上漲的風(fēng)險。一份保額會長大的健康保障，才是上上之選。

　　特定輕度重疾保障，筑起健康第一防線

　　本計劃將發(fā)病率較高的“特定輕度重疾”納入保障范圍，比通常的重大疾病保險保障范圍更廣。初次發(fā)生“特定輕度重疾”按照基本保險金額的20%給付“特定輕度重疾保險金”，且不影響“重大疾病”保障的給付。

　　重大疾病保障種類多，確保大病無憂

　　重大疾病由于治療費(fèi)用高昂，常常給個人和家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。護(hù)身福計劃的重大疾病的保障范圍多達(dá)28種，就像為生命穿上了防護(hù)盔甲。（女性的保障范圍更多，為30種重大疾病）。

　　選擇交清增額，保額可以長大，有助于抵御醫(yī)療費(fèi)用上漲的風(fēng)險

　　選擇紅利購買交清增額，主險和重疾保額可以長大，有助于抵御醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲的風(fēng)險。王經(jīng)理投保時保額為20萬元，到60歲，在中檔演示水平下，保額已經(jīng)增長到約28萬元（高檔約36萬元，低檔約22萬元）；到80歲，在中檔演示水平下，保額已經(jīng)增長到約41萬元（高檔約69萬元，低檔約24萬元）。

　　自駕車意外保障，呵護(hù)有車一族

　　本計劃在通常意外險公共交通意外雙倍賠付的基礎(chǔ)上擴(kuò)展了自駕車駕駛乘坐意外雙倍賠付，給有車一族提供貼心保障。

　　意外保障持久，關(guān)愛長久不變

　　本計劃意外保障期間可伴隨至70歲，突破了交費(fèi)期限制。另外，交費(fèi)期內(nèi)因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，每年可獲得最高5萬元的醫(yī)療費(fèi)用保險保障（100元免賠額且不超過社?；蛘咂渌a(bǔ)償后的余額）。

　　盡管我們無法避免父母發(fā)生意外，但我們都希望在意外發(fā)生時，給予父母最好的治療條件。因此，給老年人購買一份足額的意外險，既可以讓他們安享晚年，也能切實減輕子女的經(jīng)濟(jì)壓力。

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