為人父母后，孩子的每一步成長都牽動著心弦，連買保險(xiǎn)這件“未雨綢繆”的事都要反復(fù)掂量：買，怕花冤枉錢；不買，又怕風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)無力應(yīng)對。到底給寶寶買保險(xiǎn)是明智之舉，還是多此一舉？咱們這就來細(xì)細(xì)拆解其中的利與弊。

一、給寶寶買保險(xiǎn)的利弊分析

利：

第一是能給孩子長久的保障。比如買份長期重疾險(xiǎn)或壽險(xiǎn)，能覆蓋孩子從幼年到成年甚至更久的風(fēng)險(xiǎn)，不管是將來生病需要治療費(fèi)，還是教育階段需要資金支持（部分帶儲蓄功能的保險(xiǎn)），都能有筆錢托底，不用等急用錢時(shí)手忙腳亂。

第二是孩子投保機(jī)會多，通過率高。寶寶年紀(jì)小，身體大多沒什么基礎(chǔ)病，像高血壓、糖尿病這些成年人常見的健康問題基本沒有，保險(xiǎn)公司也愿意承保，很少會拒保。而且越早買，能選的產(chǎn)品范圍越廣，有些針對兒童的專屬險(xiǎn)種，只有未成年才能買，等孩子長大了反而沒機(jī)會了。

弊：

一是保費(fèi)對家庭可能有壓力。尤其是長期保險(xiǎn)，比如保 30 年或終身的重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)可能要幾千塊，要是家里還有房貸、車貸，再加上孩子的奶粉、教育支出，這筆錢會讓經(jīng)濟(jì)壓力變大。

二是保險(xiǎn)條款太復(fù)雜，容易看不懂。很多家長不是專業(yè)人士，面對 “等待期”“豁免條款”“理賠條件” 這些術(shù)語，很容易搞混。比如有的醫(yī)療險(xiǎn)寫著 “社保外費(fèi)用不報(bào)”，家長沒注意，孩子住院用了進(jìn)口藥，最后理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)報(bào)不了，白忙活一場。

三是產(chǎn)品太多，挑對不容易?，F(xiàn)在市面上的寶寶保險(xiǎn)五花八門，光重疾險(xiǎn)就分消費(fèi)型、儲蓄型、返還型，家長很容易被 “高保額”“返還保費(fèi)” 這些宣傳吸引，買了不適合的產(chǎn)品。

二、給寶寶買保險(xiǎn)買哪些保險(xiǎn)合適呢

其實(shí)給寶寶買保險(xiǎn)不用貪多，優(yōu)先選這四類，夠用又劃算：

1. 少兒醫(yī)保：國家給的福利，一定要先辦

這是最基礎(chǔ)的保障，沒有門檻，不管寶寶有沒有健康問題都能買，每年就幾百塊錢。寶寶上戶口后，帶著戶口本去社區(qū)或社保局就能辦，能報(bào)銷社保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用 —— 比如感冒發(fā)燒住院，減去幾百塊的起付線后，剩下的費(fèi)用能報(bào) 50%-80%。

2. 少兒意外險(xiǎn)：應(yīng)對日常小意外，性價(jià)比高

寶寶活潑好動，容易摔著、碰著，或者被燙傷、誤食東西，意外險(xiǎn)就能派上用場。每年保費(fèi)就幾十到一百多塊，能保意外醫(yī)療、意外傷殘和意外身故。比如寶寶在家摔破頭，去醫(yī)院縫針花了 2000，意外險(xiǎn)能報(bào) 1800 左右；要是嚴(yán)重一點(diǎn)，意外導(dǎo)致傷殘，還能按比例賠一筆錢。選的時(shí)候注意挑 “意外醫(yī)療不限社保” 的，這樣用進(jìn)口藥、進(jìn)口縫合線也能報(bào)，更實(shí)用。

3. 商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)：補(bǔ)充醫(yī)保，覆蓋大額花費(fèi)

光有少兒醫(yī)保不夠，比如寶寶得肺炎用了進(jìn)口抗生素，或者需要住院做小手術(shù)，醫(yī)保報(bào)完后剩下的錢，得靠商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)：

小額醫(yī)療險(xiǎn)：每年幾百塊，報(bào)銷醫(yī)保沒報(bào)完的小額費(fèi)用，比如門診花幾百、住院花幾千，都能報(bào)，適合經(jīng)常生病的寶寶；

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：每年幾百塊能保上百萬保額，主要應(yīng)對大病，比如白血病、嚴(yán)重肺炎住院，花幾十萬都能報(bào)，而且報(bào)銷范圍廣，社保外的費(fèi)用也能報(bào)。家里經(jīng)濟(jì)條件一般的話，先給寶寶買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就能抵御大額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

4. 少兒重疾險(xiǎn)：確診就賠錢，彌補(bǔ)收入損失

要是寶寶不幸確診白血病、嚴(yán)重先心病這些約定的重疾，重疾險(xiǎn)會一次性賠一筆錢，這筆錢怎么用都行 —— 可以用來付治療費(fèi)、請護(hù)工，也能彌補(bǔ)家長請假照顧孩子的工資損失。給寶寶買重疾險(xiǎn)，優(yōu)先選消費(fèi)型的，保到 30 歲就夠了，每年保費(fèi)幾百到一千多，保額選 50 萬或 80 萬，性價(jià)比很高。

其實(shí)給寶寶買保險(xiǎn)，有利也有弊，還是得要從實(shí)際的情況和需求出發(fā)，核心是 “先基礎(chǔ)后補(bǔ)充，先保障后儲蓄”，先把少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)配齊，再考慮教育金這類儲蓄型保險(xiǎn)。買之前多對比幾款產(chǎn)品，看不懂條款就問客服或懂行的朋友，別盲目跟風(fēng)，才能給寶寶選到合適的保障。

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