《觸龍說(shuō)趙太后》中，左師公有句名言:“父母之愛(ài)子,則為之計(jì)深遠(yuǎn)?！敝袊?guó)的父母，大多都很舍得給孩子花錢(qián)。不管是教育、生活、興趣愛(ài)好能給到好的，絕不會(huì)要差的。在買(mǎi)保險(xiǎn)這件事上，更是如此。前幾天，一朋友給家里小孩，買(mǎi)了份1萬(wàn)多的保險(xiǎn)，眼睛都不眨一下，和她之前摳摳搜搜的人設(shè)太不符了。出于好奇，啥保險(xiǎn)能讓她這么爽快？她說(shuō)，主要是全面，有終身壽險(xiǎn)51萬(wàn)、重疾20萬(wàn)、長(zhǎng)期意外10萬(wàn)、癌癥50萬(wàn)...這么一堆強(qiáng)捆綁銷(xiāo)售，挺全，但有些根本是不需要的，白花錢(qián)。很多人并不清楚具體的需求，就各種類(lèi)型買(mǎi)一堆，管看病、上學(xué)、甚至管結(jié)婚的都買(mǎi)了，恨不得一輩子給娃安排好?？烧l(shuí)家錢(qián)都不是大風(fēng)刮來(lái)的，瞎買(mǎi)易踩坑。因?yàn)榕笥训氖拢姨氐厝パ芯苛?strong>少兒重疾險(xiǎn)，如果你想買(mǎi)到便宜又實(shí)用的，可以繼續(xù)往下看。

　　小朋友的保險(xiǎn)，最先買(mǎi)什么？

　　咱們花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，是解決最核心的風(fēng)險(xiǎn)。

　　孩子年紀(jì)小，身體免疫力沒(méi)有大人強(qiáng)，面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)就是生病，先把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力轉(zhuǎn)移走。

　　感冒發(fā)燒小毛病，可以用少兒醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)解決，這是國(guó)家福利，由政府補(bǔ)貼，用起來(lái)。每年一兩百塊，便宜的很。

　　但是像白血病這種大病靠醫(yī)保就杯水車(chē)薪了，很多更有效的進(jìn)口藥、治療方式不在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。而且小孩生病，必須得有一個(gè)人辭職來(lái)照顧，突然沒(méi)了一份收入，更慌。

　　所以孩子必須要有一份重疾險(xiǎn)，也是咱們的頭盔級(jí)保障。

　　有了重疾險(xiǎn)，不幸得了大病，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償一大筆錢(qián)（具體多少看購(gòu)買(mǎi)的保額），錢(qián)可以自由支配。支付醫(yī)療開(kāi)支，補(bǔ)償收入損失和后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用等，可以將一場(chǎng)大病帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失大幅降低。

　　順便再啰嗦一句，給娃買(mǎi)之前，先把大人的保險(xiǎn)買(mǎi)好。大人生病了，經(jīng)濟(jì)來(lái)源直接斷了，急的還要賣(mài)房賣(mài)車(chē)看病，孩子就更沒(méi)有保障了。

　　買(mǎi)對(duì)小孩重疾險(xiǎn)，我想通了這3點(diǎn)

　　1）重疾保額買(mǎi)多少？

　　重疾保額，就是買(mǎi)多少能賠你多少?，F(xiàn)在的重疾，治愈率很高，比如少兒高發(fā)的白血病，80%以上是可以治愈的。

　　發(fā)病較多的一類(lèi)是急性淋巴細(xì)胞白血病，化療治愈率近90%。（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)）

　　關(guān)鍵是有沒(méi)有足夠的錢(qián)去治療，據(jù)《中國(guó)兒童大病救助與慈善組織參與現(xiàn)狀報(bào)告》，白血病平均治療費(fèi)用10-60萬(wàn)，如果要進(jìn)行骨髓移植，100萬(wàn)以上。

　　保額充足了，治病錢(qián)有著落，大人一兩年誤工費(fèi)也不愁。一般建議孩子的保額最少得50萬(wàn)起。

　　2）保30年還是保終身？

　　一般只保孩子20、30年的叫定期重疾險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是價(jià)格便宜，0歲小孩，50萬(wàn)保額，每年500-600百塊就能搞定，適合預(yù)算不足的家庭。

　　缺點(diǎn)是，保障期限內(nèi)出現(xiàn)某些健康問(wèn)題，很可能以后買(mǎi)不了重疾，而這份保障一結(jié)束，孩子就會(huì)沒(méi)了兜底的。

　　保終身的優(yōu)點(diǎn)是可以保障孩子一輩子，不怕出現(xiàn)保障空擋，安心一輩子。缺點(diǎn)是，價(jià)格比定期的貴一些。

　　但相比大人買(mǎi)，小孩便宜很多，每年2000-3000塊，可以鎖定終身保障，不差錢(qián)的，可以先把終身的坑占上。

　　3）賠1次還是賠多次的？

　　只賠1次的重疾，理賠完，保障就終止了。多次的，重疾可以賠2次、3次甚至更多次。

　　如果給娃買(mǎi)終身，不妨再進(jìn)一步買(mǎi)個(gè)多次賠付的，小孩年齡小，保費(fèi)便宜，貴不了多少。

　　他們的人生路還長(zhǎng)，把“再次發(fā)生重疾”這個(gè)極端風(fēng)險(xiǎn)一起覆蓋了，保障更全面。

　　具體選什么產(chǎn)品？

　　最近花時(shí)間扒拉了一些熱銷(xiāo)的兒童重疾險(xiǎn)。貴的好幾千，便宜的只要幾百。

　　具體看了條款保障，并不是越貴保障就越多，也不是牌子越大，保障就越好越實(shí)用。綜合下來(lái)，定期和終身的優(yōu)秀代表是：

　　1）定期的，晴天保保超越版。最近它剛剛升級(jí)完，保額會(huì)上漲，比原版漲更多，能賠更多，便宜，一年幾百塊，適合預(yù)算不多的家庭。

　　2）終身的，守衛(wèi)者3號(hào)保障。最核心的是重疾不分組可以賠2次，和市面上大多同類(lèi)型相比，價(jià)格很友好，0歲小朋友2500-3000塊左右的預(yù)算，就能買(mǎi)到50萬(wàn)的終身多次賠付保障。

　　具體選哪個(gè)，豐儉由人。

　　晴天保保超越版，給剛出生的男寶寶買(mǎi)50萬(wàn)保額，保30年，分20年交，每年保費(fèi)才635元。每天2塊錢(qián)，輕輕松松給娃一份30年的保障，幾乎都買(mǎi)得起。

　　保障方面在目前同類(lèi)產(chǎn)品中，很高檔次：

　　保110種重疾，從第3年開(kāi)始，保額每隔兩年遞增20%，到第11年遞增至200%為止。

　　0歲開(kāi)始買(mǎi)50萬(wàn)，保30年，最后保額漲到100萬(wàn)，且第11年及以后一直固定100萬(wàn)。簡(jiǎn)單理解為，買(mǎi)一份，多給一份保20年的，賠50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。

　　保22種少兒高發(fā)特定疾病，前6年若不幸得了白血病、手足口病、哮喘...可以額外賠2倍基本保額；第7年起至30周歲（含）則額外賠1倍基本保額。

　　比如買(mǎi)50萬(wàn)保額，可以額外多賠100萬(wàn)。對(duì)父母來(lái)說(shuō)，這多的100萬(wàn)，能解決多少事兒！

　　20種中癥可賠2次，每次賠60%基本保額。買(mǎi)50萬(wàn)，賠30萬(wàn)。

　　40種輕癥也能賠3次，每次賠40%基本保額。買(mǎi)50萬(wàn)，賠20萬(wàn)。

　　中癥和輕癥，是重疾的前期階段，條件沒(méi)有重疾嚴(yán)苛，更容易理賠。而且這樣的賠付比例，是當(dāng)前高水平的代表了。

　　保障也不復(fù)雜，沒(méi)有暗坑，性?xún)r(jià)比很高，特別適合預(yù)算不太多，又想讓孩子有100萬(wàn)以上保額的家庭。

　　唯一的不足就是：晴天保保超越版是定期的，最長(zhǎng)只能保30年。但保險(xiǎn)公司大概也考慮了這點(diǎn)，提前約定：30年到期沒(méi)有理賠過(guò)，且投保年齡+保障期不超過(guò)40歲，可以買(mǎi)這家公司指定的其他重疾險(xiǎn)。

　　但這樣可選擇的也比較窄，如果就想一步到位，可以直接選守衛(wèi)者3號(hào)。

　　價(jià)格比定期的貴，但小朋友買(mǎi)還是很劃算。剛出生的男寶寶買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，分30年交，每年保費(fèi)2415元。

　　保障方面屬于高配版套餐了：

　　125種重疾，不分組，可以賠兩次。首次賠100%（前15年額外賠50%），第二次賠120%保額。買(mǎi)50萬(wàn)，前15年可賠75萬(wàn)，多了25萬(wàn)。賠完1次，第2次，接著再賠60萬(wàn)，一共135萬(wàn)。

　　20種少兒特疾，可以額外賠150%。買(mǎi)50萬(wàn)，額外賠75萬(wàn)，前提是18歲確診。

　　20種中癥賠2次，分別賠50%/60%基本保額。

　　50種輕癥賠3次，分別賠30%/40%/50%基本保額。

　　它最核心的亮點(diǎn)，還是不分組賠2次。

　　簡(jiǎn)單說(shuō)下，分組和不分組的區(qū)別。分組，相當(dāng)于賠付范圍縮小了，把不同疾病分在A/B/C/D組別，賠了A組中的其中一種，A組剩下的疾病就不再賠了。

　　不分組，只要第一、二次確診的重疾不是同一種，就都可以賠，特別干脆，也更實(shí)用。

　　還有一個(gè)，守衛(wèi)者3號(hào)保80歲/終身，不會(huì)強(qiáng)制綁定身故責(zé)任。這個(gè)在多次賠的圈子里，很罕見(jiàn)的。強(qiáng)制綁定，價(jià)格會(huì)高出一大截。

　　守衛(wèi)者3號(hào)，整體很能打。非要說(shuō)一點(diǎn)不足：價(jià)格貴了，但一分錢(qián)一分貨，重疾多賠1次，直接保孩子一輩子，風(fēng)險(xiǎn)成本肯定是更高的。

　　總結(jié)一下

　　最近手上預(yù)算很吃緊或者已經(jīng)有了一份終身的重疾險(xiǎn)，先考慮【晴天保保超越版】保30年，交20年，保額最高可以買(mǎi)到60萬(wàn)。

　　如果說(shuō)每年2、3千塊沒(méi)什么負(fù)擔(dān)，就選【守衛(wèi)者3號(hào)】，極端風(fēng)險(xiǎn)也能覆蓋掉，更全面。

　　如果預(yù)算更充足，定期+終身，組合搭配，高保額、全保障都能拿下，優(yōu)勢(shì)都結(jié)合在一起更好。

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