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少兒重疾險(xiǎn),選定期還是終身?

  《觸龍說(shuō)趙太后》中,左師公有句名言:“父母之愛(ài)子,則為之計(jì)深遠(yuǎn)?!敝袊?guó)的父母,大多都很舍得給孩子花錢(qián)。不管是教育、生活、興趣愛(ài)好能給到好的,絕不會(huì)要差的。在買(mǎi)保險(xiǎn)這件事上,更是如此。前幾天,一朋友給家里小孩,買(mǎi)了份1萬(wàn)多的保險(xiǎn),眼睛都不眨一下,和她之前摳摳搜搜的人設(shè)太不符了。出于好奇,啥保險(xiǎn)能讓她這么爽快?她說(shuō),主要是全面,有終身壽險(xiǎn)51萬(wàn)、重疾20萬(wàn)、長(zhǎng)期意外10萬(wàn)、癌癥50萬(wàn)...這么一堆強(qiáng)捆綁銷(xiāo)售,挺全,但有些根本是不需要的,白花錢(qián)。很多人并不清楚具體的需求,就各種類(lèi)型買(mǎi)一堆,管看病、上學(xué)、甚至管結(jié)婚的都買(mǎi)了,恨不得一輩子給娃安排好??烧l(shuí)家錢(qián)都不是大風(fēng)刮來(lái)的,瞎買(mǎi)易踩坑。因?yàn)榕笥训氖拢姨氐厝パ芯苛?strong>少兒重疾險(xiǎn),如果你想買(mǎi)到便宜又實(shí)用的,可以繼續(xù)往下看。

少兒重疾險(xiǎn)

  小朋友的保險(xiǎn),最先買(mǎi)什么?

  咱們花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn),是解決最核心的風(fēng)險(xiǎn)。

  孩子年紀(jì)小,身體免疫力沒(méi)有大人強(qiáng),面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)就是生病,先把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力轉(zhuǎn)移走。

  感冒發(fā)燒小毛病,可以用少兒醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)解決,這是國(guó)家福利,由政府補(bǔ)貼,用起來(lái)。每年一兩百塊,便宜的很。

  但是像白血病這種大病靠醫(yī)保就杯水車(chē)薪了,很多更有效的進(jìn)口藥、治療方式不在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。而且小孩生病,必須得有一個(gè)人辭職來(lái)照顧,突然沒(méi)了一份收入,更慌。

  所以孩子必須要有一份重疾險(xiǎn),也是咱們的頭盔級(jí)保障。

  有了重疾險(xiǎn),不幸得了大病,保險(xiǎn)公司會(huì)賠償一大筆錢(qián)(具體多少看購(gòu)買(mǎi)的保額),錢(qián)可以自由支配。支付醫(yī)療開(kāi)支,補(bǔ)償收入損失和后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用等,可以將一場(chǎng)大病帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失大幅降低。

  順便再啰嗦一句,給娃買(mǎi)之前,先把大人的保險(xiǎn)買(mǎi)好。大人生病了,經(jīng)濟(jì)來(lái)源直接斷了,急的還要賣(mài)房賣(mài)車(chē)看病,孩子就更沒(méi)有保障了。

  買(mǎi)對(duì)小孩重疾險(xiǎn),我想通了這3點(diǎn)

  1)重疾保額買(mǎi)多少?

  重疾保額,就是買(mǎi)多少能賠你多少?,F(xiàn)在的重疾,治愈率很高,比如少兒高發(fā)的白血病,80%以上是可以治愈的。

  發(fā)病較多的一類(lèi)是急性淋巴細(xì)胞白血病,化療治愈率近90%。(數(shù)據(jù)來(lái)源:中國(guó)國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì))

  關(guān)鍵是有沒(méi)有足夠的錢(qián)去治療,據(jù)《中國(guó)兒童大病救助與慈善組織參與現(xiàn)狀報(bào)告》,白血病平均治療費(fèi)用10-60萬(wàn),如果要進(jìn)行骨髓移植,100萬(wàn)以上。

  保額充足了,治病錢(qián)有著落,大人一兩年誤工費(fèi)也不愁。一般建議孩子的保額最少得50萬(wàn)起。

  2)保30年還是保終身?

  一般只保孩子20、30年的叫定期重疾險(xiǎn),優(yōu)點(diǎn)是價(jià)格便宜,0歲小孩,50萬(wàn)保額,每年500-600百塊就能搞定,適合預(yù)算不足的家庭。

  缺點(diǎn)是,保障期限內(nèi)出現(xiàn)某些健康問(wèn)題,很可能以后買(mǎi)不了重疾,而這份保障一結(jié)束,孩子就會(huì)沒(méi)了兜底的。

  保終身的優(yōu)點(diǎn)是可以保障孩子一輩子,不怕出現(xiàn)保障空擋,安心一輩子。缺點(diǎn)是,價(jià)格比定期的貴一些。

  但相比大人買(mǎi),小孩便宜很多,每年2000-3000塊,可以鎖定終身保障,不差錢(qián)的,可以先把終身的坑占上。

  3)賠1次還是賠多次的?

  只賠1次的重疾,理賠完,保障就終止了。多次的,重疾可以賠2次、3次甚至更多次。

  如果給娃買(mǎi)終身,不妨再進(jìn)一步買(mǎi)個(gè)多次賠付的,小孩年齡小,保費(fèi)便宜,貴不了多少。

  他們的人生路還長(zhǎng),把“再次發(fā)生重疾”這個(gè)極端風(fēng)險(xiǎn)一起覆蓋了,保障更全面。

  具體選什么產(chǎn)品?

  最近花時(shí)間扒拉了一些熱銷(xiāo)的兒童重疾險(xiǎn)。貴的好幾千,便宜的只要幾百。

  具體看了條款保障,并不是越貴保障就越多,也不是牌子越大,保障就越好越實(shí)用。綜合下來(lái),定期和終身的優(yōu)秀代表是:

  1)定期的,晴天保保超越版。最近它剛剛升級(jí)完,保額會(huì)上漲,比原版漲更多,能賠更多,便宜,一年幾百塊,適合預(yù)算不多的家庭。

  2)終身的,守衛(wèi)者3號(hào)保障。最核心的是重疾不分組可以賠2次,和市面上大多同類(lèi)型相比,價(jià)格很友好,0歲小朋友2500-3000塊左右的預(yù)算,就能買(mǎi)到50萬(wàn)的終身多次賠付保障。

  具體選哪個(gè),豐儉由人。

  晴天保保超越版,給剛出生的男寶寶買(mǎi)50萬(wàn)保額,保30年,分20年交,每年保費(fèi)才635元。每天2塊錢(qián),輕輕松松給娃一份30年的保障,幾乎都買(mǎi)得起。

少兒重疾險(xiǎn)

  保障方面在目前同類(lèi)產(chǎn)品中,很高檔次:

  保110種重疾,從第3年開(kāi)始,保額每隔兩年遞增20%,到第11年遞增至200%為止。

  0歲開(kāi)始買(mǎi)50萬(wàn),保30年,最后保額漲到100萬(wàn),且第11年及以后一直固定100萬(wàn)。簡(jiǎn)單理解為,買(mǎi)一份,多給一份保20年的,賠50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。

  保22種少兒高發(fā)特定疾病,前6年若不幸得了白血病、手足口病、哮喘...可以額外賠2倍基本保額;第7年起至30周歲(含)則額外賠1倍基本保額。

  比如買(mǎi)50萬(wàn)保額,可以額外多賠100萬(wàn)。對(duì)父母來(lái)說(shuō),這多的100萬(wàn),能解決多少事兒!

  20種中癥可賠2次,每次賠60%基本保額。買(mǎi)50萬(wàn),賠30萬(wàn)。

  40種輕癥也能賠3次,每次賠40%基本保額。買(mǎi)50萬(wàn),賠20萬(wàn)。

  中癥和輕癥,是重疾的前期階段,條件沒(méi)有重疾嚴(yán)苛,更容易理賠。而且這樣的賠付比例,是當(dāng)前高水平的代表了。

  保障也不復(fù)雜,沒(méi)有暗坑,性?xún)r(jià)比很高,特別適合預(yù)算不太多,又想讓孩子有100萬(wàn)以上保額的家庭。

  唯一的不足就是:晴天保保超越版是定期的,最長(zhǎng)只能保30年。但保險(xiǎn)公司大概也考慮了這點(diǎn),提前約定:30年到期沒(méi)有理賠過(guò),且投保年齡+保障期不超過(guò)40歲,可以買(mǎi)這家公司指定的其他重疾險(xiǎn)。

  但這樣可選擇的也比較窄,如果就想一步到位,可以直接選守衛(wèi)者3號(hào)。

  價(jià)格比定期的貴,但小朋友買(mǎi)還是很劃算。剛出生的男寶寶買(mǎi)50萬(wàn)保額,保終身,分30年交,每年保費(fèi)2415元。

少兒重疾險(xiǎn)

  保障方面屬于高配版套餐了:

  125種重疾,不分組,可以賠兩次。首次賠100%(前15年額外賠50%),第二次賠120%保額。買(mǎi)50萬(wàn),前15年可賠75萬(wàn),多了25萬(wàn)。賠完1次,第2次,接著再賠60萬(wàn),一共135萬(wàn)。

  20種少兒特疾,可以額外賠150%。買(mǎi)50萬(wàn),額外賠75萬(wàn),前提是18歲確診。

  20種中癥賠2次,分別賠50%/60%基本保額。

  50種輕癥賠3次,分別賠30%/40%/50%基本保額。

  它最核心的亮點(diǎn),還是不分組賠2次。

  簡(jiǎn)單說(shuō)下,分組和不分組的區(qū)別。分組,相當(dāng)于賠付范圍縮小了,把不同疾病分在A/B/C/D組別,賠了A組中的其中一種,A組剩下的疾病就不再賠了。

  不分組,只要第一、二次確診的重疾不是同一種,就都可以賠,特別干脆,也更實(shí)用。

  還有一個(gè),守衛(wèi)者3號(hào)保80歲/終身,不會(huì)強(qiáng)制綁定身故責(zé)任。這個(gè)在多次賠的圈子里,很罕見(jiàn)的。強(qiáng)制綁定,價(jià)格會(huì)高出一大截。

  守衛(wèi)者3號(hào),整體很能打。非要說(shuō)一點(diǎn)不足:價(jià)格貴了,但一分錢(qián)一分貨,重疾多賠1次,直接保孩子一輩子,風(fēng)險(xiǎn)成本肯定是更高的。

  總結(jié)一下

  最近手上預(yù)算很吃緊或者已經(jīng)有了一份終身的重疾險(xiǎn),先考慮【晴天保保超越版】保30年,交20年,保額最高可以買(mǎi)到60萬(wàn)。

  如果說(shuō)每年2、3千塊沒(méi)什么負(fù)擔(dān),就選【守衛(wèi)者3號(hào)】,極端風(fēng)險(xiǎn)也能覆蓋掉,更全面。

  如果預(yù)算更充足,定期+終身,組合搭配,高保額、全保障都能拿下,優(yōu)勢(shì)都結(jié)合在一起更好。

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