在昨天（11月12日），銀保監(jiān)會下發(fā)了新一版的《健康保險管理辦法》，是在現(xiàn)行2006版《健康保險管理辦法》之上的一次調(diào)整。（兩版《健康保險管理辦法》的詳細(xì)對比已經(jīng)上傳至知識星球。）保監(jiān)發(fā)文之后，有不少朋友都讓我做一個解讀。其實，很多媒體在保監(jiān)剛剛發(fā)文之時就已經(jīng)做出了一手解讀，我在這里就不做重復(fù)工作了（感興趣的朋友可以看慧保天下的文章——新版健康險管理辦法重磅落地：統(tǒng)一監(jiān)管制度，須成立專門事業(yè)部）。而且，在2017年《健康保險管理辦法》只發(fā)了征求意見稿的時候，我其實已經(jīng)寫過相關(guān)文章（長期健康險費率可調(diào)？來看看香港重疾險如何），主要討論了長期重疾險費率調(diào)整合理性的問題。今天的文章，我只想和大家探討一個問題：在新版的《健康保險管理辦法》下，長期醫(yī)療險是不是可以真正做到“終身保證續(xù)保”了？

　　醫(yī)療險無法“終身保證續(xù)?！钡膶擂?/p>

　　醫(yī)療險能否“保證續(xù)?！笔呛芏嗯笥言谕侗r非常關(guān)注的一個問題。因為一旦醫(yī)療險產(chǎn)品不能“保證續(xù)?！?，那么就算是今天我們買了醫(yī)療險，將來自己的身體狀況逐漸變差了，仍有可能無法續(xù)保，就有可能留下比較嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。但是，根據(jù)中國銀保監(jiān)會2006版《健康保險管理辦法》中的規(guī)定，保證續(xù)保條款是指“在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保”的合同約定。

　　如果我們細(xì)細(xì)地把這個條款拆分一下，就會發(fā)現(xiàn)，中國內(nèi)地醫(yī)療險的“保證續(xù)保”需要符合三個條件：

　　第一，保證可以續(xù)保，即保險公司不能在后續(xù)因為被保險人的身體狀況等原因而不接受該被保險人的續(xù)保申請；

　　第二，保證續(xù)保條款不變，即保險公司不能后續(xù)在給被保險人的保單中添加額外的除外責(zé)任等條款變化；

　　第三，保證費率不變，即投保人后續(xù)每一年續(xù)保時，都會按照投保人第一次投保時看到的費率表進(jìn)行繳費，雖然隨著投保人年齡的增加，保費也會升高，但是保險公司并沒有權(quán)利在承保中途統(tǒng)一上調(diào)產(chǎn)品的費率。

　　縱觀國際保險市場上醫(yī)療險的“保證續(xù)?！倍x，大多只需要符合前兩個條件就可以了，即“保證可以續(xù)?！焙汀氨ＷC續(xù)保條款不變”，這其實已經(jīng)可以打消醫(yī)療險投保人的主要顧慮——因為大家買醫(yī)療險，最擔(dān)心的是未來無法續(xù)保，或者保險公司在續(xù)保的時候加上諸多的除外條款。至于保險公司開發(fā)一款醫(yī)療險是否能做到“終身保證費率不變”，我認(rèn)為除了這個醫(yī)療險是針對某個特定的疾病治療，或者是在醫(yī)療險的終身理賠限額上加以限制，否則幾乎是一個“不可能的任務(wù)”。畢竟，現(xiàn)在全球的醫(yī)療通脹都很嚴(yán)重，遠(yuǎn)超一般的通貨膨脹率，哪個精算師都無法預(yù)測未來的醫(yī)療通脹會達(dá)到一種什么樣的水平。如果某家保險公司敢在今天就把這個醫(yī)療險產(chǎn)品的費率永久性地確定下來，那么一旦未來醫(yī)療報銷費用大幅上漲，這家公司一定會產(chǎn)生巨額虧損，甚至被拖垮（除非是保險公司一開始就使用一個非常高的費率，但是這樣做一定會導(dǎo)致產(chǎn)品毫無競爭力）。

　　所以，一直到今天，中國內(nèi)地保險市場上都沒有出現(xiàn)過任何一款可以“終身保證續(xù)?！钡木C合型醫(yī)療險，這也讓很多不了解銀保監(jiān)會“保證續(xù)保”定義的消費者買得很不踏實。在我看來，一直以來，銀保監(jiān)會對于“保證續(xù)保”的定義就是有問題的。在其他保險市場上，只要滿足“保證可以續(xù)?！焙汀氨ＷC續(xù)保條款不變”兩個條件的長期醫(yī)療險產(chǎn)品，就已經(jīng)可以被稱為“終身保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險。當(dāng)然，考慮到消費者的“心理需求”，很多公司也在嘗試開發(fā)可以保證續(xù)保5年、6年的醫(yī)療險產(chǎn)品，即費率在5年、6年內(nèi)保證不會調(diào)整，但如果想要把費率的保證區(qū)間延長至10年以上，不僅保險公司會承擔(dān)較大的風(fēng)險，銀保監(jiān)會也不允許。因此，在舊版《健康保險管理辦法》的定義下，“終身保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險開發(fā)就這樣走入了一個“死胡同”。

　　“終身保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險有望出現(xiàn)？

　　不過，這一現(xiàn)狀，在新版《健康保險管理辦法》的定義下出現(xiàn)了“轉(zhuǎn)機”。我們先來看一下新舊兩版《健康保險管理辦法》中關(guān)于“保證續(xù)保條款”的描述：

　　可以看到，在新版的《健康保險管理辦法》中，除了將“前一保險期間屆滿后”改為了“前一保險期間屆滿前”，以及把“約定費率”和“原條款”調(diào)換了一下位置，好像也沒有什么本質(zhì)變化。但是，值得注意的是，新版的《健康保險管理辦法》中，多了一個“第二十條”：第二十條 保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進(jìn)行費率調(diào)整，并明確注明費率調(diào)整的觸發(fā)條件。長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整應(yīng)當(dāng)遵循公平、合理原則，觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)客觀且能普遍適用，并符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

　　在之前的征求意見稿中，“第二十條”的描述是針對“長期健康保險”的，這當(dāng)中也包含重疾險。但是在最終的下發(fā)稿中，銀保監(jiān)會調(diào)整了對費率調(diào)整的應(yīng)用范圍，專門針對“長期醫(yī)療保險”，實際上就是明確表示了，未來會鼓勵保險公司開發(fā)費率可調(diào)整的長期醫(yī)療險。這里，有的伙伴可能還是比較困惑：不是上面的“第四條”已經(jīng)寫了，保證續(xù)保是要求按照“原條款”和“約定費率”繼續(xù)承保的嗎？如果費率可以調(diào)整，那不還是不符合保證續(xù)保的定義？先別急。這里，我就不得不說一下咱銀保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)用詞的“精妙”了。因為，在新增的“第二十條”里是這么寫的：保險公司可以在保險產(chǎn)品中“約定”對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進(jìn)行費率調(diào)整……所以說，當(dāng)保險公司在合同中“約定”了長期醫(yī)療險產(chǎn)品的費率是可以進(jìn)行調(diào)整的，也是符合保證續(xù)保條款中的“按照約定費率繼續(xù)承保”要求的。

　　按照這種理解，相信以后壽險公司、健康險公司、養(yǎng)老險公司開發(fā)的長期醫(yī)療險產(chǎn)品，只要是滿足“保證可以續(xù)?！焙汀氨ＷC續(xù)保條款不變”的條件，并且在合同中約定了在哪些情況下會對醫(yī)療險的費率進(jìn)行調(diào)整，就可以將其稱為“終身保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險。如果不是這么理解，那銀保監(jiān)會在新版的《健康保險管理辦法》中加上“第二十條”就顯得多此一舉了。因為不保證續(xù)保的醫(yī)療險，本身費率就可以調(diào)整。當(dāng)然，關(guān)于《健康保險管理辦法》的內(nèi)容解讀，最終的解釋權(quán)在中國銀保監(jiān)會。所以，究竟未來是不是會有“終身保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險，還是要看保險公司新產(chǎn)品的報備方式，以及銀保監(jiān)會將如何回應(yīng)。

　　讓我們再耐心等一下，看看市面上會不會真的有以“終身保證續(xù)保”為賣點的醫(yī)療險出現(xiàn)。

　　彩蛋：“4.025%終身年金險”即將絕版？

　　除了新版《健康保險管理辦法》的下發(fā)，最近還有另外一件對保險前線影響比較大的事情（尤其是對經(jīng)代公司的從業(yè)者）。

　　昨天下午，銀保監(jiān)會召開了一場“風(fēng)險提示約談會”，“約談”了十幾家保險公司的總精算師。看到這些公司的名稱，不知道大家能聯(lián)想到什么？沒錯，他們大部分都是主力在賣4.025%定價年金險的公司……

“風(fēng)險提示約談會”的內(nèi)容很簡單，就是了解一下各家公司經(jīng)營4.025%定價的年金險的情況，提示一下各家公司可能面臨的“利差損”風(fēng)險，以及要求各家公司盡快下架各自在售的4.025%定價的終身年金險。緊接著，昨晚就已經(jīng)有公司公布了將要停售終身年金產(chǎn)品的通知，時間是12月上旬的某天。本來我還以為能賣到明年3月呢。有關(guān)于這個話題，我也不想說太多，否則一定會有“炒停售”的嫌疑。所以，我把這個話題藏在一篇文章的最后，希望大家不要借這篇文章的名義去炒作。反正，中國的保險投資者們也不差這0.5%的復(fù)利收益。你們說是吧？

本文轉(zhuǎn)自：米保險-“終身保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險是什么？真的可以做到嗎？

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