商業(yè)保險有4大險種：重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險。平時稍微關(guān)注保險市場的朋友應(yīng)該都能發(fā)現(xiàn)，重疾險的新產(chǎn)品是一個接一個的出，plus、max、pro的新版本接連不斷。但是其他三個險種卻沒什么水花，產(chǎn)品更新速度比較慢，也很難有什么突破。主要原因是因為重疾險涉及到的內(nèi)容比較多，保障上百種疾病，還分出了輕癥、中癥等等保障責(zé)任，可以發(fā)揮的空間比較大。重疾險也是保險配置中占了保費大頭的一個險種。所以保險公司在重疾險上花心思是有理由的。那么我們作為消費者，也要多花點功夫在重疾險上。這篇文章就帶你走進(jìn)重疾險背后的故事！

重疾險的起源

　　知其然，知其所以然。在了解重疾險是什么樣之前，我們先了解它為什么是這樣。

　　重疾險作為四大險種中各方面所占比重都比較大的一個險種，最初并不是由保險公司發(fā)明出來的，而是被南非的“巴納德醫(yī)生”提出的。

　　“巴納德醫(yī)生”其實是兄弟倆，哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫馬里。兄弟倆都是非常優(yōu)秀的心臟外科醫(yī)生。

　　1967年11月3日，兄弟倆在南非開普敦完成了世界上第一例心臟移植手術(shù)。手術(shù)很成功，但由于用了免疫抑制劑導(dǎo)致患者的免疫功能被破壞，雖然手術(shù)成功了，但病人18天后感染肺炎死亡。

　　在此之后，兩人隨著經(jīng)驗的積累，為更多患者實施了心臟移植手術(shù)，術(shù)后生存率也大大提高，生存期越來越長，有位病人術(shù)后存活長達(dá)23年。

　　在兄弟倆成功實施手術(shù)的病人中，有一位女性患者，正是她的遭遇讓巴納德醫(yī)生開始提出最初的重疾險設(shè)想。

　　這位三十多歲的女性同樣實施了心臟移植手術(shù)，手術(shù)很成功，術(shù)后存活期預(yù)測在十年以上。

　　但是兩年以后，這位女性再次來到巴納德醫(yī)生這里時，已經(jīng)是再次在死亡邊緣了。

　　巴納德向這位女士了解情況，明明手術(shù)很成功，為什么會變成這樣呢？

　　原來這位女士是一位單親媽媽，自己帶著兩個孩子。手術(shù)已經(jīng)花了很多錢，她必須立刻開始努力工作才能賺到足夠的錢去支撐生活，還要為兩個孩子留下足夠的儲蓄，以備自己去世后有足夠的錢支持兩個孩子的生活、教育。

　　正因為如此，即使手術(shù)非常成功，沒有得到良好的休養(yǎng)，這位女士的身體只會越來越差。

　　這次從巴納德醫(yī)生那里離開后，這位女士繼續(xù)辛苦的工作，兩個月后去世了。

　　隨著接觸的病人越來越多，巴納德兄弟發(fā)現(xiàn)這位女士的情況并不是特例。很多患者為了實施手術(shù)已經(jīng)掏空了家底，在術(shù)后不得不為了生活繼續(xù)勞碌，無法靜養(yǎng)康復(fù)。即使手術(shù)很成功，但實際存活期遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期效果。

　　這種現(xiàn)象使巴納德醫(yī)生意識到，病人需要的不只是治病的錢，休養(yǎng)康復(fù)期也是非常重要的。

　　“人們需要保險的原因不只是因為即將死亡，更是因為要活下去?！?/p>

　　醫(yī)學(xué)水平不斷發(fā)展，很多病已經(jīng)不再是無法治愈的絕癥，但是治病后的如何生存也是至關(guān)重要的。

　　醫(yī)生可以挽救病人的生理生命，但面對一個家庭的經(jīng)濟(jì)生命，卻無能為力。

　　1983年，Dr .MariusBarnard與南非Crusade人壽保險公司合作，開發(fā)了世界上第一款重疾病保險，而且是作為壽險保單的一種附加責(zé)任。

　　不過當(dāng)時的重疾險只保障四種疾?。杭毙孕募」Ｈ⒛X中風(fēng)、癌癥、冠狀動脈繞道手術(shù)。

國內(nèi)重疾險的發(fā)展歷程

　　重疾險在南非推出后，逐步引入西方國家。英國、澳大利亞、美國等率先效仿。

　　1.引入階段

　　1995年，重疾險進(jìn)入中國市場。

　　重疾險真正在中國開始發(fā)展是在1998年，收到亞洲金融危機(jī)和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，下崗人數(shù)達(dá)到高峰。

　　之前把養(yǎng)老、醫(yī)療、教育的希望寄托在政府身上的人們發(fā)現(xiàn)，鐵飯碗也不一定能捧一輩子，也不能什么事都指望政府了。

　　隨著醫(yī)學(xué)水平的迅速發(fā)展，治病已經(jīng)不再是最困難的事情，困難的是沒有治病的錢，以及治完病后的康復(fù)期、家庭正常運轉(zhuǎn)的所面臨的資金缺口。

　　重疾險就在這種情況下，悄悄開始生根發(fā)芽。

　　2.?發(fā)展階段

　　2001年，在經(jīng)過了長達(dá)15年的努力后，中國加入WTO，成為世界貿(mào)易組織的第143個成員。

　　在國外已經(jīng)相對成熟的保險公司看到了中國保險市場的空白和巨大潛力，爭先恐后進(jìn)入保險市場。美國紐約人壽、美國大都會、日本生命人壽3家外資公司獲得營業(yè)執(zhí)照，中國保險協(xié)會成立。

　　保險在中國開始迅速發(fā)展，2002年全國保費收入已經(jīng)超過3000億元。

　　在保險公司和重疾險迅速發(fā)展的同時，其中存在的問題和矛盾也逐漸浮出水面。

　　為了迎合中國老百姓愛存錢的習(xí)慣，各家保險公司開始設(shè)計帶有分紅和返還性質(zhì)的重疾險，滿足老百姓“有事賠錢、沒事返錢”的心理需求。

　　此時重疾險還沒有統(tǒng)一的明文規(guī)范，有些保險公司為了賺快錢，開始在病種和保險條款上做文章。拆分病種、理賠條款嚴(yán)苛，導(dǎo)致重疾險市場惡性競爭，理賠糾紛不斷。

　　2006年，發(fā)生了中國保險市場上有名的地震事件——中國第一家外資保險公司重疾險集體訴訟案。

　　2005年末的時候，有一篇叫《在中國千萬不要買保險》的文章流傳開來，文章內(nèi)容主要是說重疾險的保險合同條款有很多不符合醫(yī)學(xué)常識的要求。比如對于癌癥的診斷，如果按照合同中的約定的話，要么就是非常罕見的癌癥，或者是到了癌癥晚期再去檢測。這樣大病保險就變成了“保死不保生的保險”。

　　受到這篇文章的影響，梁秀霞等6人在2006年1月20日委托律師給該公司深圳分公司發(fā)出律師函，要求解除已簽訂的“守護(hù)神兩全保險附加重大疾病險”，并要求全額退還保險費。

　　該公司在2月8日顯示拒絕了這個要求，只同意解除合同，并退還保單的現(xiàn)金價值。

　　6位投保者也因此在2月20日將其深圳分公司告上了法庭。

　　但這件事在3月30日以雙方和解收場。

　　這件事雖然解決了，但是帶給民眾的影響是巨大的，“保險騙人、保死不保生”等觀念直到現(xiàn)在都是人們在購買保險時的一個心結(jié)。

　　保監(jiān)會當(dāng)時也就此發(fā)聲：盡快出臺重疾險業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。

　　3.?行業(yè)規(guī)范時期

　　2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》。

　　該規(guī)定統(tǒng)一了25種重大疾病的定義，并規(guī)定了6種必須包含的病種。

　　重疾險有了統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，理賠條件明確，由此產(chǎn)生的理賠糾紛也有了解決方式。

　　此時的保險定價也是由監(jiān)管部門確定定價利率，賣多少錢保險公司無法決定。

　　4.?多樣化發(fā)展時期（2013年至今）

　　2013年8月，中國保監(jiān)會將定價權(quán)交給市場和保險公司。

　　同年，平安人壽推出了平安福，是第一款定價利率市場化的重疾險產(chǎn)品。

　　重疾險市場的競爭自此拉開序幕。

重疾險現(xiàn)狀

　　目前市場上的重疾險保障內(nèi)容可以說已經(jīng)非常完善了。隨著保障的不斷進(jìn)化，保障責(zé)任不斷增加，重疾險產(chǎn)品也開始多樣化發(fā)展。

　　1.?保障期限

　　從保障期限來區(qū)分，可以分為定期重疾險和終身重疾險。

　　定期即可以選擇合適的保障年限，比如選擇保障20年、30年，或者保障到60歲、70歲等。到約定的保障期限后，合同終止。

　　終身就是保障期限為終身，到被保人死亡為止。

　　無論是定期還是終身，都采用均衡費率，每年的保費都是一樣的。

　　價格對比：終身重疾險＞定期重疾險

　　2.?是否包含身故責(zé)任

　　1）不含身故責(zé)任

　　不包含身故責(zé)任的重疾險也就是我們所說的純消費型重疾險。如果在保障期限結(jié)束后或一直到被保人去世都沒有發(fā)生符合理賠條件的出險事件，那么合同終止，保險公司不會返還任何保費，也不會進(jìn)行賠付。

　　2）包含身故責(zé)任

　　包含身故責(zé)任的重疾險有兩種情況，一種是返還已交保費或賠付基本保額。

　　重疾險包含身故責(zé)任有兩種產(chǎn)品形式：

　　*主險為終身壽險，重疾險為附加險。

　　*重疾險為主險，合同中包含身故責(zé)任。

　　無論是以上哪種形式的產(chǎn)品，身故保額和重疾保額都是共用的，也就是兩種責(zé)任只能賠付一種。

　　價格對比：含身故責(zé)任＞不含身故責(zé)任

　　3.?兩全險重疾險

　　所謂兩全即“生死兩全”，保生又保死。

　　如果到了合同約定時間（比如約定到70歲），被保人依然存活，那么保險會返還滿期生存金，一般為已交保費（或者多倍的已交保費）；

　　如果被保人在保障期內(nèi)身故，則賠付身故保險金，一般為基本保額。

　　兩全重疾險一般是兩全險作為主險，附加重疾險。但同樣的，重疾的保額、滿期生存金、身故保額，都是共用的。

　　如果重疾賠付過了，那么滿期生存金和身故保險金就不能賠了。

　　兩全重疾險的作用就是——無論什么情況（患病、未出險存活、身故），都能得到一筆錢。

　　這種保險也經(jīng)常被稱作“儲蓄型保險”、“返還型保險”，與純消費型保險對應(yīng)。

　　價格對比：兩全重疾險＞消費型重疾險

　　4.?重疾賠付次數(shù)

　　按照重疾的賠付次數(shù)可以分為單次賠付重疾險和多次賠付重疾險。

　　現(xiàn)在市場上主流的重疾險產(chǎn)品基本上都是重疾+輕癥+中癥三重保障，且輕中癥都可以多次賠付。

　　所以單次賠付和多次賠付是針對重疾來說的。

　　單次賠付比較簡單，就是賠付一次重大疾病后，合同終止。

　　多次賠付重疾險可再分為三種情況：

　　1）不分組多次賠付

　　不分組多次賠付的重疾險是賠付條件最為有利的。各病種之間互不影響，一種疾病賠付后，其他疾病不受影響。

　　但要注意，一種疾病只能賠付一次。比如說癌癥，先得了甲狀腺癌，賠付過了；后面再患其他癌癥就不能再賠付了。

　　2）分組多次賠付

　　就是把該產(chǎn)品保障的所有重大疾病分為多組，每組只能賠付一次。

　　比如A產(chǎn)品將重疾分為5組，共能賠付3次。

　　被保人第一次患了第一組中的某疾病，獲得一次重疾賠付，那么該組中的其他疾病就不能再獲得賠付了。

　　其他組別內(nèi)不受影響，直到賠付次數(shù)用完，合同終止。

　　3）特定疾病多次賠付

　　最常見的是癌癥二次（或多次）賠付，近兩年開始加入心血管疾病二次（多次）賠付。一般作為附加選項，由被保人自由選擇。

　　這項保障內(nèi)容不受上面“分組”和“不分組”的限制。如果附加了這項保障，即使賠付過癌癥，再次罹患新的癌癥，或是之前的癌癥轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)，都可以再次獲得賠付。

　　保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的25種重大疾病占了所有重疾理賠的95%以上，而癌癥和心血管疾病是這25種里最高發(fā)且容易復(fù)發(fā)的，這項保障內(nèi)容還是非常實用的。

?買重疾險要注意些什么

1.保障內(nèi)容

　　重疾險比較復(fù)雜，重疾、輕癥、中癥，理賠要求、理賠標(biāo)準(zhǔn)等等，都需要弄清楚，確保我們買到的是真正有用的保障。

　　前面我們說過，保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定了重疾險必須要包含的25種重大疾病，這些疾病覆蓋了95%以上的重疾理賠。

　　所以重疾險中的重疾部分是我們最不需要操心的。

　　需要關(guān)注的是高發(fā)輕中癥和重疾分組情況。

　　1）輕中癥

　　主要是看是否包含高發(fā)輕癥。

　　因為輕癥現(xiàn)在沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，都是各家保險公司自行添加定義的，雖然根據(jù)市場有一個基本的范圍和規(guī)范，但具體細(xì)節(jié)也要特別注意。

　　上面這個表格是25種重大疾病所對應(yīng)的輕癥。

　　通過輕癥理賠數(shù)據(jù)我們可以看到，占比最高的是輕微腦中風(fēng)。

　　大家在對比重疾險的輕癥責(zé)任時，可以參照這11種高發(fā)輕癥，覆蓋越多，輕癥保障越全面。

　　2）重疾分組

　　重疾分組是針對多次賠付的重疾險來看的。

　　多次賠付的重疾險是把該產(chǎn)品保障的上百種疾病分為多組，每組只能賠付一次。

　　因為每組只能賠付一次，所以這個分組尤為重要。

　　如果多種高發(fā)重疾放在了同一組里，其中一種理賠過，其他的就不能再賠了，那么剩下的理賠次數(shù)能夠獲賠的概率就很小了。

　　最好的情況是，惡性腫瘤單獨分組，最高發(fā)的6種（惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病、重大器官移植術(shù)）越分散越好。

　　我們看兩款產(chǎn)品的分組對比：

　　A產(chǎn)品將6種高發(fā)重疾分到了3組里，，且惡性腫瘤不是單獨分組，與終末期腎病、重大器官移植術(shù)在同一組。惡性腫瘤的理賠率那么高，和其他疾病放在一組，就會大大影響其他疾病的獲賠概率。

　　B產(chǎn)品將惡性腫瘤單獨分組，其他5種也比較均勻的分散到了三組中，分組情況比A組好很多。

　　2.?保額

　　大家記住一句話：買保險就是買保額。

　　保險有沒有用取決于我們得到的錢能不能解決我們的問題，所以保額一定要買夠！

　　保額越高保費也會越高，但是不要為了減少保費而壓縮保額。如果繳費實在有壓力，可以選擇縮短保障期限，把當(dāng)下的風(fēng)險解決掉。

　　選擇重疾保額可以參考這個公式：

　　治療費用+收入損失-社保報銷=重疾保額

　?。?0萬）+（3-5年）+（15萬）≈50萬

　　3.?方案選擇

　　一份保險的保障內(nèi)容越多越全面，價格自然是越高的。但是目前來說，大部分的保障內(nèi)容都是可選責(zé)任，我們可以根據(jù)自己的預(yù)算和需求去個性化配置，不要盲目的把所有責(zé)任都附加上，導(dǎo)致保費超出自己的承受能力。

　　保障期限：在預(yù)算可承受范圍內(nèi)，盡量拉長保障期。因為年紀(jì)越大買重疾險越難、保費越貴。

　　但是如果實在經(jīng)濟(jì)能力有限，可以適當(dāng)縮短保障期，當(dāng)下的保障最重要。

　　賠付次數(shù)：長遠(yuǎn)來看，多次賠付肯定是更好的。發(fā)生過理賠后，身體健康狀況和過往理賠記錄都會對我們重新購買重疾險造成非常大的影響，也可以說出險理賠后基本是買不了，那么之后就沒有保障了。

　　多次賠付重疾險就可以解決這個問題。

　　特定疾病多次賠付：目前比較常見的是癌癥二次（多次）賠付和心血管疾病二次（多次）賠付。

　　由于多次賠付產(chǎn)品是一種疾病只能賠付一次，如果癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移，或者患了比較容易復(fù)發(fā)的心血管疾病，多次賠付也無能為力。

　　附加特定疾病多次賠付這項保障內(nèi)容就非常有用了。建議有家族病史和遺傳病史的人群附加。

　　身故責(zé)任：重疾險的身故責(zé)任不太建議附加。

　　一個是因為附加后保費會貴很多，另一方面就是因為所有帶身故責(zé)任的重疾險，身故保額和重疾保額都是共用的，二者只能賠其一。

　　想要身故保障可以單獨購買定期壽險，50-100萬的保額價格都不會太貴。

主流重疾險產(chǎn)品對比

　　單次賠付重疾險：

　　1.?國富嘉和保

　　這款產(chǎn)品雖然剛出來不久，但是完全有資格上榜。

　　前15年重疾額外賠付50%基礎(chǔ)保額；輕癥、中癥賠付比例高；

　　保到70歲可選30年繳費；

　　不捆綁身故責(zé)任，方案靈活，降低繳費壓力。

　　如果預(yù)算比較有限，想選擇一款保障內(nèi)容比較簡單的定期產(chǎn)品，推薦這款。

　　2.?信泰超級瑪麗2020Max

　　超級瑪麗家族總是不缺好產(chǎn)品。

　　61歲前重疾額外賠付50%保額；中癥輕癥賠付比例很高；

　　可以選擇附加特定重疾二次賠付，包括癌癥、心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)。

　　費率對男性比較友好，想要更全面的保障可以考慮這款。

　　3.橫琴人壽優(yōu)惠寶

　　女性朋友重點看一下這款！

　　60歲前重疾額外賠付60%基礎(chǔ)保額，按照50萬保額來看，就是多賠30萬！

　　女性費率非常友好。

　　當(dāng)然男性也非常推薦，目前是重疾額外賠付最多的，價格也沒有貴很多。

　　多次賠付重疾險：

　　1.?光大永明嘉多保

　　多次賠付界常青樹，央企公司親兒子，你們要的大公司。

　　6次重疾賠付，還可附加癌癥3次賠付，保障絕對夠用；

　　前10年，重疾額外賠付20%。

　　2.?百年超倍保

　　重疾額外賠付更占優(yōu)勢。

　　前10年重疾額外賠50%，11-15年重疾額外賠35%，前15年都有額外賠付；

　　3.?海保人壽倍加爾保（超級瑪麗多倍版）

　　重疾保額逐次遞增，最高漲到150%。

　　倍加爾保支持醫(yī)保卡外借核保。醫(yī)?？ㄍ饨杵鋵嵑芏啾ｋU公司都是拒保的，所以有這種情況的可以嘗試一下倍加爾保。

　　無論是買重疾險還是買其他什么保險，都要講究“適合”——保障適合自己、保額適當(dāng)夠用、附加責(zé)任適可而止，保險是死的不會騙人，但是我們也要學(xué)會自己選擇。

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