打開(kāi)支付寶，首先彈出來(lái)的是一個(gè)首月1分錢的防癌醫(yī)療險(xiǎn)廣告，不止支付寶，在美團(tuán)、微信很多app上你都可以看見(jiàn)保險(xiǎn)廣告。可見(jiàn)，比起10年前，保險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越被大眾接受了。由于人們對(duì)于保險(xiǎn)的需求，如今也越來(lái)越多以前從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)公司，從前大家聽(tīng)過(guò)的保險(xiǎn)公司可能就是平安，國(guó)壽這些，然而現(xiàn)在很多很多聞所未聞，見(jiàn)所未見(jiàn)的保險(xiǎn)公司如雨后春筍般一個(gè)一個(gè)的冒出來(lái)。從央企、民營(yíng)、再到中外合資，不同品牌，不同規(guī)模大小，可謂是百花爭(zhēng)艷、百家爭(zhēng)鳴，行業(yè)景象一片大好、欣欣向榮。但是很多人在不同保險(xiǎn)公司挑選同類型的產(chǎn)品時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)在保費(fèi)價(jià)格上有著很大的差別，一個(gè)那么貴？一個(gè)怎么又那么便宜？我是不是被坑了？

　　同樣是買重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，同樣的年紀(jì)，保障內(nèi)容也差不多，但是兩個(gè)保險(xiǎn)公司給出的測(cè)算價(jià)格差距怎么那么大？而且通常都是大公司的產(chǎn)品比那些名不經(jīng)傳的小公司的產(chǎn)品幾乎貴了一倍，這到底是為什么呢？而且有些產(chǎn)品的價(jià)格真的很便宜，看了讓人很心動(dòng)，但是承保的保險(xiǎn)公司沒(méi)怎么聽(tīng)說(shuō)過(guò)，買它靠譜嗎？會(huì)不會(huì)是騙人的？關(guān)于這個(gè)問(wèn)題我采訪了一下我身邊的幾個(gè)朋友：

　　多數(shù)人都是選大公司。

　　大家還都真的看不起小公司。

　　總而言之，大公司和小公司的產(chǎn)品價(jià)格差異就擺在那里，而且大公司也不會(huì)因?yàn)樾」颈阋怂脖阋耍菫槭裁创蠊镜漠a(chǎn)品總是比小公司的貴呢？

　　今天我們就來(lái)解決上面的所有疑惑，告訴你保險(xiǎn)公司究竟是如何坑你的。

　　解決這個(gè)疑惑之前，我們首先來(lái)了解一下與產(chǎn)品定價(jià)息息相關(guān)的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司是如何盈利的。

　　保險(xiǎn)公司是如何盈利的？

　　保險(xiǎn)公司的盈利模式應(yīng)該是很多保險(xiǎn)小白的一大疑惑，保險(xiǎn)公司又不賣實(shí)物，而且還要賠錢，究竟是怎么賺錢的？

　　由于不理解，不知道，有人就說(shuō)“保險(xiǎn)公司都是買的時(shí)候容易，到了理賠就很難，保險(xiǎn)公司就是這樣來(lái)賺老百姓的血汗錢的”。

　　這種說(shuō)法很多，但是實(shí)際上都是因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)不夠了解，只從表面和道聽(tīng)途說(shuō)去認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)是這樣賺錢的，那么為什么國(guó)家有保監(jiān)會(huì)？大學(xué)有保險(xiǎn)這門學(xué)科，法律有《保險(xiǎn)法》？可見(jiàn)保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)都是被允許和認(rèn)可的。并且現(xiàn)在已經(jīng)越來(lái)越多的人去購(gòu)買保險(xiǎn)和了解保險(xiǎn)了。

　　那么保險(xiǎn)公司到底是如何賺錢的呢？

　　答案是：三差。

　　那什么又是三差？

　　下面我就又來(lái)科普一波了。

　　保險(xiǎn)公司的盈利來(lái)源主要來(lái)自三個(gè)方面：死差收益、費(fèi)差收益、利差收益。

　　注意是所有保險(xiǎn)公司都這么賺錢的，不管它是大公司還是小公司。

　　1、死差

　　死差是指預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率之間產(chǎn)生的差值，它包括了死差損和死差益。

　　這樣說(shuō)可能有點(diǎn)抽象，例如：保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品時(shí)，預(yù)計(jì)10萬(wàn)人中有10人死亡需要賠付，但是實(shí)際只有5人死亡需要賠付，比預(yù)計(jì)的少，那賠付的就少，這就是死差益。相反的如果實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)計(jì)的多，那就是死差損。

　　2、費(fèi)差

　　費(fèi)差和死差邏輯是一樣的，是指實(shí)際發(fā)生的運(yùn)營(yíng)成本與預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)成本的差異，如果運(yùn)營(yíng)成本超過(guò)預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)預(yù)算是費(fèi)差損，反之就是費(fèi)差益。

　　例如，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品包括的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用有設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、銷售、管理、人工等等。假設(shè)預(yù)計(jì)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用是1000萬(wàn)，但是實(shí)際只花費(fèi)了800萬(wàn)，那么省下來(lái)的200萬(wàn)就是費(fèi)差益，反之就是費(fèi)差損。

　　3、利差

　　利差就是保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)后，肯定不會(huì)把錢存起來(lái)，等著賠錢；而是預(yù)留一定的準(zhǔn)備金后，將剩余的收入用作投資，同樣也是當(dāng)預(yù)計(jì)的收益與實(shí)際的投資收益產(chǎn)生差值時(shí)就是所說(shuō)的利差，如果實(shí)際投資收益比預(yù)計(jì)投資收益高，那保險(xiǎn)公司就是賺了，這是利差益，反過(guò)來(lái)就是利差損。

　　比如：保險(xiǎn)公司給客戶保證利率為3.5%，但是實(shí)際保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資后獲得的回報(bào)是4.5%，那么4.5%-3.5%=1%就是保司賺取的利益。

　　誰(shuí)是利潤(rùn)的大頭？

　　說(shuō)了這么多，那保險(xiǎn)公司在哪個(gè)方面的錢來(lái)的最多？

　　1、死差波動(dòng)不大

　　1）死亡發(fā)生率和重大疾病的發(fā)生率比較穩(wěn)定，除非有重大災(zāi)難發(fā)生，一般情況下，預(yù)估的和實(shí)際情況都相差不大。

　　2）健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等產(chǎn)品投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行核保篩查。

　　3）有再保險(xiǎn)公司兜底，通過(guò)再保險(xiǎn)公司把自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。

　　所以死差是相對(duì)穩(wěn)定的。

　　2、費(fèi)差常常虧損

　　保險(xiǎn)公司一方面通過(guò)廣告制造品牌效應(yīng)，另外一方面又通過(guò)大量的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行宣傳銷售，這些都是成本，再加上巨額的管理費(fèi)用，一旦產(chǎn)品銷售達(dá)不到預(yù)期，保險(xiǎn)公司常常會(huì)產(chǎn)生費(fèi)差損。

　　3、保險(xiǎn)公司最大的利潤(rùn)來(lái)源是利差

　　沒(méi)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司最大的利潤(rùn)來(lái)源就是利差，因?yàn)槭杖氡ＹM(fèi)和支出賠償之間有時(shí)間差，保險(xiǎn)公司可以在這個(gè)時(shí)間差里，用收入的保費(fèi)去投資從而賺取利潤(rùn)。尤其是長(zhǎng)期險(xiǎn)種，即使每年只相差0.5%的復(fù)利，通過(guò)幾十年的利滾利，收益還是相當(dāng)驚人的。

　　大小保險(xiǎn)公司的投資渠道都一樣，區(qū)別就在于他們的投資團(tuán)隊(duì)厲不厲害了，不要低看了小公司，他們?yōu)榱速嶅X肯定也會(huì)請(qǐng)很厲害的團(tuán)隊(duì)的。

　　那問(wèn)題又來(lái)了，既然保險(xiǎn)公司最賺錢的是利差，也就是去投資賺錢，那他們都投資些什么呢？

　　保險(xiǎn)公司都投資些什么呢？

　　保險(xiǎn)公司主要有兩大類的投資：

　　一類是以債券為代表的固定收益類，一類是以股票為代表的權(quán)益類。

　　1、固定收益類

　　固定收益類主要包括了銀行存款、國(guó)家和企業(yè)發(fā)行的債券，它的主要特點(diǎn)是，安全性高，收益穩(wěn)定。

　　2、權(quán)益類

　　權(quán)益類主要包括股票、基金、股權(quán)等投資方式，它的主要特點(diǎn)就是高風(fēng)險(xiǎn)，高收益。但是放心，前面說(shuō)了，保監(jiān)會(huì)對(duì)于這種投資項(xiàng)目是有限制的。

　　保險(xiǎn)公司是一家很特殊的公司，她經(jīng)營(yíng)的不是我們生活中常見(jiàn)的物品，而是看不見(jiàn)摸不著的風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)，它從風(fēng)險(xiǎn)中獲得利潤(rùn)，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)的“承受者”。

　　既然知道了大小保險(xiǎn)公司的賺錢方法都是一樣的，那下面就來(lái)說(shuō)說(shuō)究竟為什么他們的產(chǎn)品價(jià)格差異這么大。

　　引起保險(xiǎn)公司之間的產(chǎn)品價(jià)格差異主要有哪些因素？

　　保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)通常都是由精算師根據(jù)成本和市場(chǎng)指制定的，所以引起保險(xiǎn)公司之間的產(chǎn)品價(jià)格差異的主要因素就是成本和市場(chǎng)。

　　而保費(fèi)成本主要就是由運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和利潤(rùn)這三個(gè)部分組成；市場(chǎng)因素就是受保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)定位以及未來(lái)對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期所影響，這些就是影響保費(fèi)定價(jià)的主要原因。

　　很多人就懵了，什么是運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)？

　　別急，且聽(tīng)我娓娓道來(lái)。

　　1、保費(fèi)成本

　　為了更好的理解保費(fèi)成本，我做了一個(gè)思維導(dǎo)圖：

　　1）首先說(shuō)純保費(fèi)部分，純保費(fèi)部分分為風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)。

　　風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)部分是保險(xiǎn)公司的精算師團(tuán)隊(duì)通過(guò)計(jì)算一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)得出的數(shù)值，精算師在計(jì)算這部分保費(fèi)時(shí)要綜合考慮保障范圍內(nèi)各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及賠付的金額。

　　他們定價(jià)的基礎(chǔ)通常是參考我國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)上的《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》和《中國(guó)人身保險(xiǎn)也重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，但也不是完全參考，他們也會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司自身的數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　一般情況下，同樣的保障責(zé)任，大小公司計(jì)算出來(lái)的純保費(fèi)部分的保費(fèi)差距都不是很大，大家通常都是在同一起跑線上，所以風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不是影響保費(fèi)價(jià)格差異的主要原因。

　　儲(chǔ)蓄保費(fèi)還比較好理解，這部分保費(fèi)是保險(xiǎn)公司拿去做投資和理財(cái)；俗話說(shuō)“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”，國(guó)家為了我們保費(fèi)的安全，會(huì)限制保險(xiǎn)公司的理財(cái)渠道。所以這部分的保費(fèi)差異上也不會(huì)很大。

　　2）其次是附加保費(fèi)部分，附加保費(fèi)分為銷售渠道的保費(fèi)，運(yùn)營(yíng)成本的保費(fèi)和預(yù)留利潤(rùn)的保費(fèi)。

　　銷售渠道的保費(fèi)應(yīng)該就比較好理解了，保險(xiǎn)產(chǎn)品一旦上市，保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置各個(gè)銷售渠道，比如我們常見(jiàn)的代理人、銀行、網(wǎng)絡(luò)等等，這些幫著賣的都是有傭金的。

　　除了傭金方面需要支出費(fèi)用保險(xiǎn)公司還要支付廣告費(fèi)用。一些大公司每年在廣告上的投入近百億元，別看公交車上貼的那些廣告很普通，那些可都是用錢貼上去的。

　　大小公司的保費(fèi)差異就是在這里了，小公司的產(chǎn)品銷售渠道可能比較的單一，目前都是在網(wǎng)上賣，廣告也做的少，而大公司花費(fèi)的人力和物力就比較大了，自然保費(fèi)要從這里出。

　　另外運(yùn)營(yíng)成本也是影響保費(fèi)差異的主要原因，通常知名的大公司會(huì)花費(fèi)大量的財(cái)力鋪設(shè)線下的網(wǎng)點(diǎn)，房屋租金水電等等就是一筆不小的開(kāi)支，這樣的好處之一是服務(wù)很方便，對(duì)于習(xí)慣于線下面對(duì)面交流的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，他們會(huì)覺(jué)得可靠且有安全感。

　　而對(duì)于一些小的互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，智能核保，小額的理賠服務(wù)都是在線上進(jìn)行的，確實(shí)會(huì)節(jié)省不少運(yùn)營(yíng)成本。

　　為了維持品牌和拓展市場(chǎng)，大公司都會(huì)重金宣傳品牌和產(chǎn)品，還會(huì)擴(kuò)展代理人、經(jīng)濟(jì)公司和電銷等。在人力成本方面，保險(xiǎn)公司和其他公司一樣都要保證各個(gè)職能部門正常的運(yùn)作，有很多分支網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司自然它的運(yùn)營(yíng)成本也就上去了。

　　所以結(jié)合以上保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)花費(fèi)所需的成本，大公司花費(fèi)的肯定比小公司大，保費(fèi)也就在這里拉開(kāi)了差距。

　　還有俗話說(shuō)“羊毛出在羊身上”，這些運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，都是要均攤在我們每一個(gè)消費(fèi)者身上的。

　　3）最后就是預(yù)留利潤(rùn)

　　很多自媒體會(huì)掛在嘴邊的一句話就是保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，他們是要賺錢的。

　　這話說(shuō)的一點(diǎn)毛病也沒(méi)有。

　　各家保險(xiǎn)公司的銷售策略各不一樣，有的注重高價(jià)高利，有的傾向薄利多銷，我們?cè)诤芏嗫破瘴纳峡吹侥晨畹匕鍍r(jià)產(chǎn)品，其實(shí)人家走的就是薄利多銷。大公司為了保持公司運(yùn)營(yíng)規(guī)模，對(duì)利潤(rùn)的要求會(huì)比小公司更高。小公司則希望用價(jià)格的優(yōu)勢(shì)來(lái)打開(kāi)市場(chǎng)。

　　但是我們?cè)谶x擇產(chǎn)品的時(shí)候也不能一味只顧產(chǎn)品低價(jià)，很多方面也是要考慮的。

　　2、市場(chǎng)因素

　　就像前面所說(shuō)的，市場(chǎng)上不斷出現(xiàn)新的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)肯定是越來(lái)越激烈的。但是大公司成立的時(shí)間之久，積累的宣傳和銷售的經(jīng)驗(yàn)成就了他們?cè)谛袠I(yè)內(nèi)難以撼動(dòng)的地位。

　　比如平安的保險(xiǎn)代理人在全國(guó)有500萬(wàn)，這些可不是一日就能促成的。

　　沒(méi)有品牌優(yōu)勢(shì)，小公司如何與大公司強(qiáng)占市場(chǎng)？

　　最有效的方法就是提高預(yù)定利率，也就是降低產(chǎn)品的保費(fèi)和優(yōu)化產(chǎn)品的性價(jià)比，以此來(lái)增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　那大公司的經(jīng)營(yíng)成本、利潤(rùn)要求如此之高，價(jià)格真的就沒(méi)有下調(diào)的空間了嗎？

　　當(dāng)然是有的，但是為什么不降低保費(fèi)讓利給客戶，也是和大公司的品牌有關(guān)系，大公司好不容易做起來(lái)的品牌，積累了這么多客戶，如果看到別的公司價(jià)格便宜，它也跟著便宜，這樣肯定會(huì)給客戶代理心理的負(fù)面影響，而且還有嚴(yán)重影響公司的口碑。

　　如果因此產(chǎn)生了大規(guī)模的退保和斷繳，那肯定會(huì)影響公司的正常運(yùn)營(yíng)，所以大公司的產(chǎn)品價(jià)格是不會(huì)那么容易就降低保費(fèi)的。

　　對(duì)價(jià)格差異產(chǎn)生疑問(wèn)，無(wú)非就是看到便宜的心動(dòng)，但是又不敢下手，擔(dān)心小公司不靠譜。

　　小公司靠譜嗎？

　　小公司的產(chǎn)品是否靠的住，這個(gè)問(wèn)題是很多人都擔(dān)心的問(wèn)題，最常收到的疑問(wèn)就是：

　　小公司到底靠譜不靠譜？

　　公司按照規(guī)模會(huì)分大小，保險(xiǎn)公司也不例外，一些規(guī)模小的保險(xiǎn)公司是總是遭到人們的懷疑：不靠譜。

　　其實(shí)上，在保險(xiǎn)行業(yè)大小公司都是靠譜的，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法有規(guī)定》：

　　注冊(cè)資金至少2億元，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，如果想要開(kāi)保險(xiǎn)公司，必須要有錢，而且要有持續(xù)賺錢的能力，除了這些，還要有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，健全的組織架構(gòu)，信譽(yù)也不能低于標(biāo)準(zhǔn)。

　　也就是說(shuō)，不是隨隨便便大街上一個(gè)人就能開(kāi)保險(xiǎn)公司的。

　　來(lái)看看近幾年比較活躍的小保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本：

　　實(shí)際操作起來(lái)，哪家都不止2個(gè)億的注冊(cè)資本，背后的股東也都是有錢的主，人民幣玩家。

　　所以無(wú)論大小的保險(xiǎn)公司都是靠譜的，放心。

　　唯一的區(qū)別可能在服務(wù)上，小保險(xiǎn)公司線下網(wǎng)點(diǎn)不多，走理賠可能都是在網(wǎng)上，大保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)多，可能家門口不遠(yuǎn)就有，隨便坐個(gè)車就可以去面對(duì)面溝通理賠的事情，不過(guò)只要事故在保險(xiǎn)的保障責(zé)任的范圍內(nèi)，大公司小公司都一定會(huì)賠的。

　　保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠不起，該賠還得賠，保監(jiān)會(huì)年年都對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行評(píng)估考核。

　　說(shuō)到償付能力，又得簡(jiǎn)單科普一下了：

　　償付能力是指保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力，償付能力主要看三個(gè)指標(biāo)：核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)。

　　保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司：

　　核心償付能力充足率≥50%

　　綜合償付能力充足率≥100%

　　風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B級(jí)

　　如果不符合這其中的任何一項(xiàng)，就是償付能力不達(dá)標(biāo)，不達(dá)標(biāo)就要整頓，整頓到達(dá)標(biāo)為止。

　　核心償付能力充足率=核心資本（可以永久使用和支配的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)）?監(jiān)管要求的最低資本

　　綜合償付能力充足率=實(shí)際資本（所有資產(chǎn)的總和扣除債務(wù)）?監(jiān)管要求的最低資本

　　大家如果想查看保險(xiǎn)公司的償付能力可以去保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)里查看或者保監(jiān)會(huì)的官網(wǎng)。

　　尾聲

　　大小公司產(chǎn)品價(jià)格差異就介紹到這里了，各位還有關(guān)于這方面的其他疑問(wèn)可以隨時(shí)問(wèn)我。

　　不管是大公司的產(chǎn)品很貴還是小公司的產(chǎn)品便宜，它們都有可能出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理的情況，因?yàn)榇笮」緩脑O(shè)計(jì)產(chǎn)品層面上來(lái)說(shuō)都是一樣的，他們都會(huì)有好產(chǎn)品，也都會(huì)有不太好的產(chǎn)品。

　　希望大家?guī)е硇钥陀^的眼光去看待各個(gè)公司的產(chǎn)品，最重要的是關(guān)注保障責(zé)任，搞清楚自己想要規(guī)避的是哪一方面的風(fēng)險(xiǎn)，想要解決哪方面的問(wèn)題，更多的關(guān)注產(chǎn)品本身，買到符合自身需求的產(chǎn)品，而不是一味追求品牌大小。

推薦閱讀：

躉繳重疾險(xiǎn)劃算嗎？重疾險(xiǎn)有哪些套路和陷阱？

8月壽險(xiǎn)榜單重磅發(fā)布！最值得買的都在這

8月意外險(xiǎn)榜單重磅發(fā)布！最值得買的都在這