百萬(wàn)醫(yī)療自從誕生的那一刻起，就注定是保險(xiǎn)界的一顆明星。為什么？很簡(jiǎn)單，保額高，保費(fèi)低。比起那些動(dòng)輒一年上幾大千的重疾險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真的就是很便宜了。所以市場(chǎng)有不少的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，但是究竟哪一款好？誰(shuí)也都說(shuō)不清，今天會(huì)長(zhǎng)就來(lái)做一個(gè)全面的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)，帶大家一起來(lái)看看市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。還是老習(xí)慣，購(gòu)買之前，需要注意什么？這是會(huì)長(zhǎng)一定會(huì)提的，因?yàn)檫@樣大家才能對(duì)于產(chǎn)品怎么樣心里有個(gè)底。

一、購(gòu)買重疾險(xiǎn)應(yīng)該注意什么

1、續(xù)保

關(guān)于續(xù)保的問(wèn)題，很多人都會(huì)問(wèn)。

百萬(wàn)醫(yī)療出世后，令人最擔(dān)憂的一個(gè)問(wèn)題就是續(xù)保，因?yàn)楝F(xiàn)在百萬(wàn)醫(yī)療都是1年期的保障，1年到期之后，保障就可能沒(méi)有了。

當(dāng)然也不乏也有說(shuō)自己可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，比如保證5年或者6年續(xù)保的產(chǎn)品也有

實(shí)際上，即使保險(xiǎn)公司對(duì)滿足投保條件的消費(fèi)者做出了“連續(xù)續(xù)?！钡某兄Z，但是這并不意味著“保證續(xù)?！?br>

國(guó)家規(guī)定，保證續(xù)保是指：在前一保險(xiǎn)期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

而我們常見(jiàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這類短期的健康保險(xiǎn)是沒(méi)有這種保證續(xù)保條款的。

所以大家在挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候不要過(guò)分盲目的追求保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療，可以多注意下產(chǎn)品的條款對(duì)于續(xù)保是如何描述的。

比如產(chǎn)品停售了，還能不能續(xù)保，續(xù)保會(huì)不會(huì)調(diào)整保障，續(xù)保還要不要再次進(jìn)行健康審核，理賠過(guò)了還能不能續(xù)保。什么都得自己親眼看看才是正事。

如果一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的審核很嚴(yán)格，而且漲價(jià)，這種產(chǎn)品還是不要考慮了。

2、免賠額

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)還是醫(yī)療險(xiǎn)，和我們常見(jiàn)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“醫(yī)?！币粯邮怯衅鸶毒€的，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就相對(duì)應(yīng)的有一個(gè)免賠額。

目前市場(chǎng)上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額都是1萬(wàn)，這個(gè)1萬(wàn)，通常是要在醫(yī)保報(bào)銷過(guò)后還超過(guò)1萬(wàn)的部分才能給報(bào)銷，所以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的起付線很高，一般的小病小痛根本用不上。

對(duì)于重大疾病，有的產(chǎn)品會(huì)直接設(shè)置0免賠額。雖然如此，但是還是有產(chǎn)品是不限社保報(bào)銷，只要治療費(fèi)用達(dá)到免賠額就可以報(bào)銷的。

所以在挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，注意看清楚保險(xiǎn)合同中的免賠額條款，最好是選擇那些免賠額低以及醫(yī)保報(bào)銷能抵扣免賠額的。

3、保費(fèi)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)和年齡大小以及有沒(méi)有醫(yī)保有密切的關(guān)系。

20多歲的年輕人，購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)大概是200多塊錢，也就我們平時(shí)的一頓火鍋錢。

甚至有些產(chǎn)品可以在網(wǎng)上按月支付，均攤下來(lái)一個(gè)月的保費(fèi)也就幾塊錢，比起每月還幾百幾千的根本就沒(méi)什么感覺(jué)。

而隨著年紀(jì)的增大，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴。

現(xiàn)在很多朋友想給自己50多歲的父母買百萬(wàn)醫(yī)療，這個(gè)年紀(jì)如果身體沒(méi)什么問(wèn)題的話是可以買，每年大概1500塊左右，看具體的產(chǎn)品，但是如果在沒(méi)有醫(yī)保的基礎(chǔ)上購(gòu)買，每年的保費(fèi)大概就是3500元左右了。

所以在購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)注意要結(jié)合自己年齡和醫(yī)保情況，再挑選產(chǎn)品。

4、如實(shí)告知

如實(shí)告知這個(gè)問(wèn)題其實(shí)我在很多地方都強(qiáng)調(diào)過(guò)，只要是健康險(xiǎn)就一定要做如實(shí)告知，做如實(shí)告知就要遵循如實(shí)告知的原則。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)同樣也屬于健康險(xiǎn)，所以當(dāng)然也是要如實(shí)告知。

如實(shí)告知一般是在投保前保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人身體狀況的一個(gè)審核，所以需要重點(diǎn)關(guān)注的是醫(yī)療記錄和既往病史。

醫(yī)療記錄要注意期限限制，比如有的健康告知會(huì)問(wèn)到：2年內(nèi)是否有心電圖異常之類的。

既往病史則需要注意健康告知與免責(zé)條款里有沒(méi)有這個(gè)病，一般健康告知與免責(zé)條款認(rèn)定的既往病史是指醫(yī)院或者體檢機(jī)構(gòu)有明確診斷的醫(yī)療記錄，如果只是自己懷疑自己有病，那是不算的。

比如現(xiàn)在很多人身體上一有小毛病就百度起來(lái)，百度上對(duì)于這些癥狀說(shuō)法不一，但是人們往往記住的都是最嚴(yán)重最危言聳聽(tīng)的那一個(gè)，接著就覺(jué)得自己可能是患了某種重大疾病，我家老母親就是其中一個(gè)例子。

免責(zé)條款上也要多注意一下，酒駕、先天性疾病、懷孕相關(guān)、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、艾滋病、整形美容、牙科相關(guān)的這些醫(yī)療險(xiǎn)都是不賠付的。

另外還有一個(gè)既往癥，百萬(wàn)醫(yī)療對(duì)于既往癥在條款里都有明確說(shuō)明的，通常情況下也是不賠付的。

所以千萬(wàn)不要等到生病了才想起來(lái)要買保險(xiǎn)，等到那個(gè)時(shí)候是買不了保險(xiǎn)的。

目前市場(chǎng)上百萬(wàn)醫(yī)療出新的產(chǎn)品出的比較少，但是產(chǎn)品升級(jí)的比較快，一年可能會(huì)升級(jí)更新到一次或者兩次，下面我統(tǒng)計(jì)了一些近幾年比較火熱的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品：

以上整理的都是目前市場(chǎng)上比較熱門的一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，從這些中，會(huì)長(zhǎng)挑選了一些性價(jià)比相對(duì)較高的幾款。

二、市場(chǎng)性價(jià)比高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

1、眾安保險(xiǎn)—尊享e生2020

眾安保險(xiǎn)的尊享e生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)立志要成為國(guó)民百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在4年的時(shí)間里，眾安保險(xiǎn)對(duì)尊享e生進(jìn)行了14次的升級(jí)，平均1年要升級(jí)3.5次，但是這一次的升級(jí)整整隔了1年。

由尊享e生2019升級(jí)到尊享e生2020，這一次的升級(jí)，又帶給我們什么驚喜了。

尊享e生2020將質(zhì)子重離子治療納入到基礎(chǔ)保障責(zé)任中，不需要單獨(dú)加費(fèi)就可享有，不限制兒童投保。

惡性腫瘤院外特藥費(fèi)用寫(xiě)進(jìn)合同里，并且可以共享600萬(wàn)的保額。

重大疾病醫(yī)療報(bào)銷，除了可以報(bào)銷100種重疾險(xiǎn)，還加了121種罕見(jiàn)重疾。

另外還新增了可附加的重疾保險(xiǎn)金和重疾住院津貼，重疾保險(xiǎn)金是“一次性給付1萬(wàn)”，給付完后，責(zé)任終止，并且這項(xiàng)責(zé)任就無(wú)法續(xù)保了。

重疾住院津貼是100元/天，每次住院最多給付30天，全年累計(jì)最多給付180天。

并且尊享e生2020在費(fèi)率上可享受一定的折扣，上一個(gè)保單年度沒(méi)有發(fā)生理賠時(shí)，或者不吸煙的人群投保時(shí)，可享受9.5折的費(fèi)率優(yōu)惠，優(yōu)惠后的價(jià)格比尊享e生2019還要便宜。

不過(guò)很遺憾的是，取消了惡性腫瘤赴日醫(yī)療這項(xiàng)功能，而且續(xù)保條款的描述變的不太友好。為了符合監(jiān)管要求，尊享e生2020版在“續(xù)保條款”的描述上做了明顯的修改，“保險(xiǎn)人審核通過(guò)后方可為投保人辦理續(xù)保手續(xù)”。

以下是新舊兩個(gè)版本續(xù)保條款的截圖：

很明顯，這比2019版的續(xù)保嚴(yán)格多了。但是眾安還是采取了別的措施來(lái)維護(hù)自己的“品牌形象”，在產(chǎn)品頁(yè)面的問(wèn)答區(qū)，做了關(guān)于續(xù)保的說(shuō)明：

其次，在電子保單中，以【特別約定】的形式寫(xiě)入合同。

要知道，保險(xiǎn)合同中的“特別約定”是具有優(yōu)先級(jí)的法律效力的。

2、人保健康—好醫(yī)保2020

好醫(yī)保作為支付寶保險(xiǎn)的扛把子，相信大多數(shù)人對(duì)它都有所了解。2020開(kāi)年，人保健康也對(duì)好醫(yī)保進(jìn)行了一次升級(jí)。

這次升級(jí)總體來(lái)看，是進(jìn)步了的。一眼看到的是好醫(yī)保2020對(duì)于質(zhì)子重離子的報(bào)銷從只報(bào)銷60%到現(xiàn)在可以報(bào)銷100%。

對(duì)于外購(gòu)癌癥特效藥，只要審核通過(guò)后，會(huì)直接把所需要的錢支付給特效藥店，可以簡(jiǎn)單理解為外購(gòu)藥直接墊付。舊版的好醫(yī)保，審核通過(guò)后，需要我們自己先墊付，才能給報(bào)銷。

好醫(yī)保之前最有優(yōu)勢(shì)的是健康告知寬松，并且有寬進(jìn)嚴(yán)出的嫌疑，現(xiàn)在好醫(yī)保的健康告知明顯嚴(yán)格了不少，對(duì)于疾病的詢問(wèn)也清晰了許多，調(diào)整之后讓人更放心了，關(guān)于既往癥的定義也有變化，舊版本的既往癥定義很簡(jiǎn)單模糊，容易引起誤會(huì)，進(jìn)而引起理賠糾紛。

價(jià)格也微漲，但是續(xù)保條款也依然是市場(chǎng)之最，保證續(xù)保6年。

3、平安健康—e生保保證續(xù)保2020

作為平安保險(xiǎn)公司為數(shù)不多的良心產(chǎn)品之一，e生保保證續(xù)保版真的要夸。

大家都升級(jí)，平安當(dāng)然不會(huì)甘于落后，開(kāi)年也對(duì)e生保保證續(xù)保版升級(jí)了，這次升級(jí)有進(jìn)步的，也有倒退的地方。

升級(jí)后費(fèi)率比較舊版本的費(fèi)率便宜了一點(diǎn)點(diǎn)，續(xù)保問(wèn)題上也更加明確，舊版本的e生保（保證續(xù)保版）雖將“保證6年續(xù)?！睂?xiě)進(jìn)合同，但條款中沒(méi)有明確表明“滿期后續(xù)保，可無(wú)需審核”：

而e生保（保證續(xù)保版2020）的續(xù)保條款有標(biāo)明：

不僅可保證續(xù)保6年，而且在產(chǎn)品沒(méi)有停售的情況下，滿期后還可以免健康告知、免等待期繼續(xù)投保，也不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r變化或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保。

如此來(lái)看，2020版的續(xù)保條件相比舊版更寬松，對(duì)消費(fèi)者更友好。

除此之外，e生保保證續(xù)保2020還將“住院就醫(yī)安排、惡性腫瘤第三方診療”寫(xiě)進(jìn)了條款。

退步的地方在于，“取消了健康獎(jiǎng)勵(lì)服務(wù)”，并且依舊不支持質(zhì)子重離子服務(wù)和醫(yī)療墊付功能，外購(gòu)藥品報(bào)銷也不支持。

另外免賠額是一般醫(yī)療和重大疾病醫(yī)療共用1萬(wàn)的免賠額，市場(chǎng)上一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品是一般醫(yī)療1萬(wàn)免賠額，但是重疾醫(yī)療是0免賠。

4、泰康人壽—微醫(yī)保2020

微醫(yī)保作為微信社交平臺(tái)銷售一款百萬(wàn)醫(yī)療知道的人應(yīng)該也不少。

微醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療從2019版本升級(jí)到2020版本，產(chǎn)品內(nèi)容基本沒(méi)有太大的變化，

一般住院醫(yī)療保額為300萬(wàn)，免賠額為1萬(wàn)；包含被保險(xiǎn)人住院治療前（含住院當(dāng)天）7天和出院后（含出院當(dāng)天）30天門急診費(fèi)用。

100種重疾住院治療600萬(wàn)保額，0免賠；重疾住院津貼為100/天，年度累計(jì)給付以180天為限。

報(bào)銷醫(yī)院范圍是二級(jí)或以上公立醫(yī)院普通部。

就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付、質(zhì)子重離子微醫(yī)保2020都有。

并且在續(xù)保上，它雖熱不保證續(xù)保多少年，但是它同樣也不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者使用保險(xiǎn)情況而拒絕繼續(xù)投保。

5、中國(guó)太平—醫(yī)保無(wú)憂2020

中國(guó)太平也是數(shù)一數(shù)二的大公司，他們家這款醫(yī)保無(wú)憂也是有名的性價(jià)比高的百萬(wàn)醫(yī)療。同樣，2020了，升級(jí)是必須的。

醫(yī)保無(wú)憂2020基本保障責(zé)任與19版相比沒(méi)有多大變化，只是多了重癥監(jiān)護(hù)住院津貼、重疾一次性給付保險(xiǎn)金、惡性腫瘤赴日保險(xiǎn)金以及惡性腫瘤特需保險(xiǎn)金4項(xiàng)責(zé)任。

重癥監(jiān)護(hù)住院津貼是必保責(zé)任，而重疾一次性給付保險(xiǎn)金是可選責(zé)任。

重癥監(jiān)護(hù)住院津貼和尊享e生2020的重疾住院津貼一樣，全年最高給付天數(shù)都是180天。

增值服務(wù)中沒(méi)有缺斤少兩實(shí)用的就醫(yī)綠通、費(fèi)用墊付、外購(gòu)藥和質(zhì)子重離子都包含在內(nèi)。

續(xù)保條件也比較的友好，投?？衫m(xù)保，續(xù)保不計(jì)算等待期，并且也同樣不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的加快狀況發(fā)生變化或者理賠情況而拒絕投保。

產(chǎn)品介紹都到這里了，大家如果對(duì)什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有什么疑問(wèn)可以直接私信會(huì)長(zhǎng)。

三、尾聲

關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，雖然說(shuō)不貴，想要換產(chǎn)品也很方便，但是要注意一旦身體出現(xiàn)了狀況換產(chǎn)品也是很難的，所以一定要謹(jǐn)慎投保，年輕身體好沒(méi)關(guān)系。

續(xù)保問(wèn)題，之前會(huì)長(zhǎng)有強(qiáng)調(diào)過(guò)，它是所有醫(yī)療險(xiǎn)都存在的問(wèn)題，目前為止也沒(méi)有長(zhǎng)期續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，如果有人這么告訴你有，那你就要注意了。

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