人生大事，離不開生老病死。在所有的保險險種里，重疾險也是繞不開的一類保險，畢竟，國內(nèi)看病真的是太貴了。買重疾險是必須的，但是高昂的保費不是必須的。研究保險以來，仔細看過不少親戚朋友的重疾險保單，幾乎所有的家庭都存在重疾險產(chǎn)品選取不合適的問題，白白多交了幾萬甚至十幾萬的保費。重疾險應該怎么選，在今天的文章里，會長會用6k字詳細解讀：重疾險應該如何選擇？市面上有哪些優(yōu)秀的重疾險產(chǎn)品？

　　一、選重疾險應該看什么？

　　重疾險的條款以多而復雜為特點，這也是消費者面對該類保險時，深感無從下手的原因之一，會長將重疾險條款拆解后的內(nèi)容列表如下：

　　五星條件：非常重要的參考標桿，例如重疾險保額、保障期限，只賠付一次不附加其他的裸重疾險等。

　　四星條件：比較重要的參考標桿，例如中癥/輕癥賠付、癌癥多次賠付等，這兩項內(nèi)容也是非常實用的。

　　三星條件：身故責任和重疾多次賠付，由于這兩項保障內(nèi)容有其他替代選擇而且價格較高，因此根據(jù)個人情況酌情選擇即可。

　　二星和一星條件是投保人豁免、繳費期限、重疾種類、等待期、猶豫期、分紅和返還等，這些條件當中，有些附加責任會對保費造成相當大的影響，在挑選保險產(chǎn)品的時候，一定要注意不要被不必要的附加責任干擾。

　　1、保額

　　買一份保險，最重要的就是保額。

　　購買重疾險的目的是為了在被保險人身患重疾時保障家庭的經(jīng)濟狀況不受影響，那么一場重疾會對一個家庭帶來哪些損失？

　　一場重疾一般需要3~5年的治療康復周期，在此期間，被保險人失去經(jīng)濟來源，同時會產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟支出，因此，重疾險的保額額度是必須要考慮的。

　　按照保險行業(yè)的“雙十原則”：保費開支不超過家庭年收入的10%，同時保險保額在家庭年收入10倍左右。購買重疾險的保額在50萬以上比較合適。

　　2、保障期限

　　保障期限越長的重疾險，費用也就越高，由于重疾險屬于健康險，在投保年齡方面有嚴格限制，而罹患重疾的概率也是隨著年齡增長而不斷增加的。

　　在這里，會長建議，如果個人預算比較充足，優(yōu)先選擇保至終身的重疾險，如果預算不足，可以選擇定期重疾險，但是至少保到70歲，這樣可以保障被保險人在黃金年齡時，即使身患重疾也不會為家庭帶來太大負擔。

　　3、輕癥、中癥

　　“冰凍三尺，非一日之寒”，很多輕癥、中癥在發(fā)病之后，病人并發(fā)、繼發(fā)重疾的概率是正常人的7到8倍左右。

　　會長選取了超級芯愛這款產(chǎn)品的條款中所規(guī)定的在保障范圍內(nèi)的輕癥以及中癥，列表如下：

　　從這個條款中我們可以看到，很多所謂的輕癥、中癥，其實一點也不“輕”，住院治療、康復需要的費用，也是一筆不小的開支。

　　輕癥和中癥的發(fā)病率遠高于重疾，附加輕癥賠付之后，保費會比原本的價格上漲20%~25%左右，為了應對隨時可能發(fā)病的輕癥以及中癥，這一筆保費還是應該考慮在預算內(nèi)的。

　　4、多次賠付

　　近幾年來，多次賠付的保險產(chǎn)品開始進入市場。

　　以癌癥為代表的很多重疾是很難一次性治愈的，常常會出現(xiàn)復發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移等情況，為了應對這樣的情況，保險公司開始推出多次賠付的保險產(chǎn)品。

　　多次賠付的重疾險通常會對疾病進行分組，賠付一次其中一組的某一疾病后，該組的其他疾病就不再進行賠付，其他組別的疾病保障繼續(xù)有效。

　　如果預算充足的情況下，多次賠付的重疾險保障更為全面。

　　5、身故責任

　　重疾險附帶的身故責任，相當于壽險的作用，被保險人死亡，可以獲得一筆保險金。

　　身故責任賠付的金額一般和重疾險自身的保額相同，例如重疾險保額50萬，身故責任賠付的金額也是50萬。

　　身故責任的意義和壽險是相同的：被保險人不幸去世之后，保險金可以補償他原本應該為家庭創(chuàng)造的經(jīng)濟價值。對于承擔著貸款壓力、子女教育和贍養(yǎng)老人義務的中年人來說，50萬的保額稍顯不足。

　　會長建議，如果被保險人沒有太大的經(jīng)濟壓力，可以直接在重疾險內(nèi)附加一份身故責任，比購買兩份保險更省保費，如果被保人是家中的經(jīng)濟支柱，最好還是選擇重疾險+壽險的組合，這樣可以獲得更高的保額。

　　6、重疾種類

　　無論哪一種重疾險產(chǎn)品，都必須要將保監(jiān)會規(guī)定的25種高發(fā)重疾納入保障范圍內(nèi)。

　　在這份表格中列入的25種高發(fā)重疾，已經(jīng)覆蓋了95%的高發(fā)疾病，現(xiàn)在市面上的重疾險產(chǎn)品大多保80~100種疾病，不會有太大的出入，在重疾種類和數(shù)目上不必太過糾結(jié)，更沒有必要盲目追求保障重疾種類繁多的保險產(chǎn)品，增加自己的保費預算。

　　7、投保人豁免、等待期

　　投保人豁免的作用：在投保人患重疾或身故后，豁免保費，保單繼續(xù)有效。

　　這項責任的主要作用是保障沒有穩(wěn)定經(jīng)濟能力的被保人的利益，例如少兒保險，一般由孩子的父母投保，雙親發(fā)生意外不能再承擔被保人的保費后，保單依舊有效。

　　重疾險大多是為成人購買，投保人購買可視為一般性責任，如果附加該項會明顯提高保費，則不建議購買。

　　重疾險等待期一般是90天或者180天，投保后，在等待期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司不會受理理賠，這是為了防止投保人明知道要發(fā)生保險事故而馬上投保以獲得理賠金而設(shè)置的。

　　等待期對正常投保的消費者影響不大，可以不作為主要參考條件。

　　8、繳費期限

　　長期保險的繳費期限越長越好，時間越長，每年需要繳納的保費就越低，對于預算有限的消費者來說，大大緩解了保費壓力。

　　9、保險公司

　　保險是一類比較特殊的行業(yè)，能夠有能力注冊成為保險公司，說明這家公司一定是有足夠的資本和償還能力的。

　　即使一家保險公司宣告倒閉，保單和客戶也會由保監(jiān)會接管，不會讓消費者的利益受到損失。

　　我們在挑選保險的時候，沒有必要一味迷信大公司，更應該從保額、保障期限、免責條款等多方面評價一個產(chǎn)品，目前市場上許多新興的保險公司，推出了許多劃時代意義的經(jīng)典保險產(chǎn)品，受到越來越多消費者的青睞。

　　10、健康告知

　　健康告知是困擾許多想要購買重疾險的消費者的大問題，很多人的身體其實很健康，只是有一些結(jié)節(jié)、炎癥這樣的小問題，卻會被保險公司拒之門外。

　　無論投保哪一種保險，健康告知一定要如實上報，一旦隱瞞自己的身體狀況，以后的理賠過程中出現(xiàn)麻煩，后果是需要我們自己承擔的。

　　在投保之前，一定要仔細閱讀投保要求，對于身體有問題的消費者來說，即使不符合線上投保標準，也可以申請人工核保，準備好體檢資料和個人病歷，只要符合規(guī)定，還是可以正常投保的。

　　上面這份表格，是截止到本文發(fā)表時間（2020年4月3日）互聯(lián)網(wǎng)在售的一些主流重疾險產(chǎn)品的基本信息。

　　二、單次賠付重疾險

　　重疾險可以分為單次賠付和多次賠付，多次賠付的保費要高于單次賠付的產(chǎn)品，但是多次賠付對重疾的復發(fā)可以起到很好的防范作用。

　　會長建議，在同等預算的情況下，優(yōu)先考慮保額，再考慮是否多次賠付。

　　首先來分析一下單次賠付的重疾險。

　　單次賠付：一旦被保人確診合同規(guī)定的重疾，即一次性賠付保險金，只賠付一次。

　　根據(jù)我們在第一部分提出的挑選重疾險參考標準，會長篩選出四個比較具有競爭力的產(chǎn)品：

　　由于達爾文超越者現(xiàn)在綁定了身故責任，會長在整理對比數(shù)據(jù)時，將保費分為了是否含身故責任兩種，可以根據(jù)自己是否需要附加身故責任來選擇。

　　1、達爾文超越者

　　和去年的超級瑪麗非常相似的一款產(chǎn)品，補充了投保人豁免的保障，同時將原本的“前10年135%保額”延長至15年，缺點是綁定了身故責任，保費相對比較高。

　　2、超級芯愛惠享版

　　保障非常全面的一款產(chǎn)品，心血管疾病二次賠付和癌癥二次賠付都具備，保障的疾病種類不在達爾文超越者之下，還有三種特定重疾，不足之處是等待期比較長，180天。

　　3、健康保2.0

　　這款產(chǎn)品有兩個非常出色的亮點，首先是輕癥三次賠付，保額每次遞增10%；其次是重疾醫(yī)療津貼，這項保障的含義是：確診重疾后，每年可以領(lǐng)取10%保額作為醫(yī)療津貼，最多可以領(lǐng)取五次，如果購買50萬的保額，每年可以領(lǐng)取5萬津貼，保額和津貼相加，最多可以獲得75萬。

　　4、康惠保旗艦版

　　康惠保的保障也是非常完善的，曾經(jīng)這也是一款暢銷的重疾險產(chǎn)品，被譽為國民級重疾險，但在前面三款產(chǎn)品的沖擊下，康惠保的一些缺點也難免暴露了出來：沒有癌癥二次賠付和心血管疾病二次賠付、性價比一般、沒有重疾津貼等。

　　瑕不掩瑜，在其他方面，康惠保依然不失為一款優(yōu)秀的重疾險，沒有明顯的短板，已經(jīng)入手的并不必急于退保。

　　三、多次賠付重疾險

　　多次賠付：根據(jù)保險合同對疾病進行分組，賠付一次其中一組的某一疾病后，該組的其他疾病就不再進行賠付，其他組別的疾病保障繼續(xù)有效。

　　根據(jù)賠付內(nèi)容的不同，可以分為重疾多次賠付和癌癥多次賠付，會長將這兩種產(chǎn)品分開對比整理。

　　1、重疾多次賠付

　　1）哆啦A保旗艦版

　　條款涉及的重疾和輕癥涵蓋范圍是最多的一款產(chǎn)品，可附加重疾醫(yī)療保險金，同樣是多次賠付的形式。

　　缺點：沒有中癥賠付，保費也是三種產(chǎn)品中最高的。

　　哆啦A保的賠付次數(shù)只有3次，而嘉多保和倍倍加都是6次賠付，相比之下，性價比不是非常出彩。

　　2）嘉多保

　　癌癥三次賠付，而且只需間隔三年，對于易復發(fā)、易轉(zhuǎn)移的癌癥病情來說是一個比較強力的保障。

　　相比哆啦A保，補充了重癥賠付，輕癥賠付也增加到3次，在投保人豁免的條件中，追加了疾病終末期這一項。

　　3）倍倍加

　　非常具有競爭力的一款產(chǎn)品，首次重疾可賠付雙倍保額，最高賠付100萬元，后續(xù)六次賠付重疾的過程中，保額會逐次遞增至120%，和嘉樂保持平。

　　中癥和輕癥賠付的保額比例分別是60%和45%，比哆啦A保和嘉樂保的賠付比例都要高，同時賠付次數(shù)并不減少。

　　這款產(chǎn)品的保費也是三種產(chǎn)品種最低的，保障內(nèi)容卻和前兩款幾乎一致并在多個方面優(yōu)于前兩款，是一款值得入手的產(chǎn)品。

　　2、癌癥多次賠付重疾險

　　1）達爾文超越者

　　增加了癌癥二次賠付后，達爾文超越者的保費增加了五百元左右（原保費8405元），可謂是市面上價格最為合適的癌癥二次賠付金額了。

　　首次重疾是癌癥時：3年后，癌癥新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)再次賠付100%保額。

　　首次重疾不是癌癥：1年后，新發(fā)癌癥可賠付100%保額。

　　2）超級芯愛愛享版

　　這款產(chǎn)品增加了癌癥二次賠付，保費也較之惠享版有了一些提升，而且可以注意到的是，同樣是包含身故責任，增加了癌癥二次賠付的超級芯愛比達爾文超越者的保費高了一些。

　　如果確定要選擇含有癌癥二次賠付保障的產(chǎn)品，達爾文超越者相比于超級芯愛，性價比更高一些，同時達爾文超越者享有前15年額外保額的條款。

　　四、你身邊有保險業(yè)務員嗎？

　　“先生您好，請問您需要購買保險嗎？”

　　這是一句非常熟悉的話，很多人可能都在生活中聽過。

　　而對于這句話，我們會怎樣回應呢？“滾?！薄拔也恍枰??！薄皠e再打我電話了?！?/p>

　　國內(nèi)的保險業(yè)務員，目前在職的是800萬，而有過保險業(yè)務員從業(yè)經(jīng)歷的人，不下5000萬。

　　在這其中，是4000多萬的人口進出，無數(shù)的保險業(yè)務員，為了業(yè)績和工資，為了自己和公司的前途，不惜通過“自殺”和“殺熟”的方式，推銷出一份份保險。

　　為什么互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的保障范圍和線下保險差不多，保費價格卻這么便宜？因為線下保險里包含了銷售成本！銷售的工資比例是相當高的，這份工資就蘊含在線下保險的每一份保費里。

　　這么多年，保險業(yè)被國民誤解、抵制，乃至出現(xiàn)“一人賣保險，全家不要臉”的民諺，在背后，是整個線下保險銷售業(yè)的畸形。

　　但是保險的本質(zhì)是取之于民、用之于民，配置一份正確合適的保險，是每個家庭、每個人所必須具備的。

　　理智選擇線下保險或是線上保險，能夠幫助我們省去很大一筆不必要的保費開支，也是選購合適重疾險的重要一步。

　　五、重疾險怎么選？

　　重疾險種類繁多，在挑選該類產(chǎn)品時，首先要考慮自己的實際需要。

　　如果是給孩子買重疾險，可以選擇保至30歲的兒童重疾險。保費便宜，即使是80萬的額度，每年只需要1000元左右，兒童時期罹患的重疾，往往會面臨漫長的治療期，為了給孩子一份更好的保障，保額是絕對不能打折扣的。

　　如果是18-30歲的年輕人，挑選時可以著眼于中癥、輕癥的賠付比例、疾病種類覆蓋范圍，保額在50-70萬即可。如果有預算困難，可以選擇保至70歲，這樣保費會大幅度降低。

　　如果認為保額不夠，在此基礎(chǔ)上可以補充短期重疾險，一般保費都非常低廉。

　　如果已經(jīng)在30-40歲這一階段，身體開始進入疾病高發(fā)期，最好選擇終身重疾險。直接給自己一份一生的保障，避免日后被拒保。

　　當然，保險是個相對專業(yè)的東西，重疾險也是四大險種里面相對復雜的一個險種。很多問題并不能通過一篇文章完全說明清楚，如果你還有不明白或者想了解的，可以私信我，一起交流成長。

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