想要買對重疾險(xiǎn)并不難（重疾險(xiǎn)原理，購買技巧，防坑指南）

原創(chuàng) : 蘇琪聯(lián)系小編 2025-07-23 19:23:46 閱讀(2452)

論所有保險(xiǎn)中，最復(fù)雜的保險(xiǎn)，非重疾險(xiǎn)莫屬。網(wǎng)上一搜，“重疾險(xiǎn)騙局”該類字眼層出不窮?，F(xiàn)實(shí)一問，“買了好幾萬的重疾險(xiǎn)，根本賠不了！”種種抱怨比比皆是。那么，重疾險(xiǎn)，到底是為什么才會(huì)如此聲名狼藉呢？究竟要不要買呢？保險(xiǎn)是一個(gè)大家族，可以分為若干險(xiǎn)種，例如：壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等。而重疾險(xiǎn)，也是這個(gè)家族中的一員。但它有一個(gè)特點(diǎn)：重疾險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)中，最為復(fù)雜的一種保險(xiǎn)。保障條款復(fù)雜、涉及疾病眾多、投保限制繁復(fù)等等，讓它成為了所有保險(xiǎn)里，最容易挖坑讓消費(fèi)者跳的“雷區(qū)”。在之前的文章中，會(huì)長已經(jīng)帶大家評測了市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，選了一些性價(jià)比很高的產(chǎn)品，但還是有人私信問我：重疾險(xiǎn)條款?太多啦，我實(shí)在看不懂啊。今天就帶大家來系統(tǒng)地講解一下，重疾險(xiǎn)到底有哪些需要了解的地方。

　　論所有保險(xiǎn)中，最復(fù)雜的保險(xiǎn)，非重疾險(xiǎn)莫屬。網(wǎng)上一搜，“重疾險(xiǎn)騙局”該類字眼層出不窮?，F(xiàn)實(shí)一問，“買了好幾萬的重疾險(xiǎn)，根本賠不了！”種種抱怨比比皆是。那么，重疾險(xiǎn)，到底是為什么才會(huì)如此聲名狼藉呢？究竟要不要買呢？保險(xiǎn)是一個(gè)大家族，可以分為若干險(xiǎn)種，例如：壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等。而重疾險(xiǎn)，也是這個(gè)家族中的一員。但它有一個(gè)特點(diǎn)：重疾險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)中，最為復(fù)雜的一種保險(xiǎn)。保障條款復(fù)雜、涉及疾病眾多、投保限制繁復(fù)等等，讓它成為了所有保險(xiǎn)里，最容易挖坑讓消費(fèi)者跳的“雷區(qū)”。在之前的文章中，會(huì)長已經(jīng)帶大家評測了市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，選了一些性價(jià)比很高的產(chǎn)品，但還是有人私信問我：重疾險(xiǎn)條款太多啦，我實(shí)在看不懂啊。今天就帶大家來系統(tǒng)地講解一下，重疾險(xiǎn)到底有哪些需要了解的地方。

重疾險(xiǎn)

　　一、重疾險(xiǎn)的原理

　　重疾險(xiǎn)：重大疾病保險(xiǎn)。

　　單單這六個(gè)字，就讓很多人犯了迷糊：看著和醫(yī)療險(xiǎn)好像沒什么區(qū)別??？都是治病用的保險(xiǎn)?。?/p>

　　非也非也，年輕人，你還是太天真了。

　　1、重疾險(xiǎn)的作用

　　我們來假設(shè)一個(gè)場景。

　　40歲的張先生，罹患肝癌，需要進(jìn)行肝移植手術(shù)，手術(shù)的費(fèi)用以及住院、治療的費(fèi)用加在一起，前前后后有30多萬。

　　好在張先生買了充足的醫(yī)療險(xiǎn)，社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)加在一起，就醫(yī)的費(fèi)用幾乎都報(bào)銷了。

　　張先生的妻子是家庭主婦，兩人有一個(gè)在讀中學(xué)的兒子，還有一套房子正在按揭。

　　這次癌癥手術(shù)，雖然家里沒有出什么錢，但是張先生術(shù)后身體十分虛弱，亟需靜養(yǎng)，這段時(shí)間里，這個(gè)三口之家完全失去了經(jīng)濟(jì)收入，房貸也還不上了。

　　可見，盡管醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了治療費(fèi)用，這個(gè)家庭還是面臨了巨大的經(jīng)濟(jì)困難。

　　如果張先生提前購買過重疾險(xiǎn)，在這時(shí)候就可以得到賠付了：由于被保人確診了肝癌，一次性賠付一筆費(fèi)用，不需要醫(yī)療證明報(bào)銷，可以隨意用于家庭開支和后續(xù)的生活。

　　看到這里，我們就明白了，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)有著本質(zhì)上的區(qū)別！

　　重疾險(xiǎn)：以被保人是否確診合同中約定的重疾為保險(xiǎn)標(biāo)的，按合同內(nèi)容賠付，理賠金如何使用是受益人自己決定的。

　　醫(yī)療險(xiǎn)：以被保人生病就診產(chǎn)生的費(fèi)用為保險(xiǎn)標(biāo)的，需要有就診記錄，先自行支付就診費(fèi)用，再由保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。

　　2、重疾險(xiǎn)保障什么？

　　一份正常的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障的范圍應(yīng)該有以下兩類：重癥保障、輕癥保障?，F(xiàn)在很多產(chǎn)品也含有中癥保障。

　　重癥保障的賠付金額，一般是100%，中癥、輕癥按相應(yīng)的比例賠付，三者之間不存在沖突，即使發(fā)生過輕癥賠付，后續(xù)再確診重癥，也可以獲得賠付。

　　那么，問題來了。

　　什么重癥在賠付范圍內(nèi)呢？重疾險(xiǎn)是否賠付一切重疾呢？

　　在2007年，保監(jiān)會(huì)就提出了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，劃定了25種高發(fā)重疾的范圍，其中又規(guī)定了六種重疾，包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病。

　　所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍內(nèi)必須要有以上六種重疾。

　　然而在當(dāng)今的重疾險(xiǎn)市場上，大部分產(chǎn)品都是將這25種常見重疾全部納入保障范圍，甚至有很多產(chǎn)品，號(hào)稱自己保100種重疾、110種重疾等。

　　保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾，占了重疾理賠原因的95%，更不用說當(dāng)今大部分重疾險(xiǎn)會(huì)保障一百多種重疾，因此，我們在選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，重點(diǎn)并不在于保了多少種重疾，而更應(yīng)該關(guān)注是否有保障足夠的高發(fā)輕癥。

　　對于我們老百姓來說，高發(fā)輕癥才是更容易出現(xiàn)在生活中的魔鬼。

　　3、重疾險(xiǎn)怎么賠？

　　會(huì)長也被推銷過很多次重疾險(xiǎn)，話術(shù)無非就是那一套：“上百種疾病，確診即賠！”

　　恕我直言，這句“確診即賠”，堪稱保險(xiǎn)行業(yè)最惡劣的誤導(dǎo)之一！

　　上文提到的25種保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾，雖然大部分重疾險(xiǎn)都保障了這些重疾，但可不是所有的重疾都是確診即賠的。

重疾險(xiǎn)

　　只有極少部分病種是確診即賠的，大部分都要實(shí)施某種治療，或是達(dá)到約定的狀態(tài)才會(huì)賠付。

　　二、如何購買適合自己的重疾險(xiǎn)？

　　去醫(yī)院看病，講究對癥下藥。保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有最好的，只有最適合的。

　　每個(gè)人的家庭、經(jīng)濟(jì)狀況、保險(xiǎn)需求都是不一樣的。

　　會(huì)長最大的心愿，就是讓每個(gè)人都買到適合自己的保險(xiǎn)，不走保險(xiǎn)的彎路，減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

　　如何挑選一款適合自己的重疾險(xiǎn)？先問問自己這幾個(gè)問題。

　　1、我的預(yù)算是多少？

　　購買保險(xiǎn)，無論保障多么完善、條款多么寬松，最后實(shí)實(shí)在在落在我們自己身上的是什么？

　　保費(fèi)！

　　無論消費(fèi)型還是返還型，保一百種還是五十種，交十年還是交二十年，如果這個(gè)產(chǎn)品的保費(fèi)是我們負(fù)擔(dān)不起的，那就白給。

　　再次重復(fù)，保險(xiǎn)的雙十原則：家庭年繳保費(fèi)占家庭年收入的10%左右；風(fēng)險(xiǎn)保額在家庭年收入的10倍左右。

　　一旦你的保費(fèi)超過了這個(gè)比例，立刻調(diào)整購買方案，千萬不要因噎廢食，由于投資保險(xiǎn)使家庭的日常生活難以為繼。

　　當(dāng)然，雙十原則并不是放之四海而皆準(zhǔn)，對于一些經(jīng)濟(jì)壓力非常大的家庭，解決溫飽才是最重要的問題，即使他們比誰都需要保險(xiǎn)的保障，會(huì)長也只會(huì)給他們推薦一些杠桿率最高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，力主將所需保費(fèi)降到最低。

　　購買保險(xiǎn)是為了給家庭錦上添花，千萬不要過度投入，會(huì)長真誠建議：一口吃不成個(gè)胖子！

　　2、我要買多少保額？

　　重疾險(xiǎn)的意義不言而喻，它是為了在被保人身患重疾后補(bǔ)貼家庭開支的。

　　也由于這一點(diǎn)，我們購買重疾險(xiǎn)時(shí)，保額的標(biāo)準(zhǔn)和我們家庭的年收入是息息相關(guān)的，畢竟，這筆保額的意義就是在未來充當(dāng)我們因病損失的年收入。

　　重疾險(xiǎn)保額=被保人康復(fù)治療費(fèi)用+家庭3~5年總支出費(fèi)用

　　如果家里有房貸、車貸等債務(wù)，在計(jì)算時(shí)，這部分支出也應(yīng)該包括在內(nèi)。

　　重疾險(xiǎn)是一類保障型的保險(xiǎn)，我們在挑選時(shí)，一定要買夠保額，這樣才能在發(fā)生疾病時(shí)解燃眉之急。

　　一般推薦的重疾險(xiǎn)保額是30萬起買，50萬標(biāo)配，有能力的話買到100萬會(huì)更好。

　　3、我的年齡、身體狀況如何？

　　說一句不好聽的話，很多人雖然看不起保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)也不是什么人想買就能買的。

　　購買保險(xiǎn)，有兩大門神攔路：“年齡限制”和“健康告知”。

　　重疾險(xiǎn)是有年齡限制的，一般來說，超過50歲就很難購買重疾險(xiǎn)了，會(huì)長在上一篇文章里也說過，重疾險(xiǎn)越早購買越好。

　　有人要問了：會(huì)長，我媽媽已經(jīng)55歲了，我還要不要給她買重疾險(xiǎn)呀？

　　答案是，沒必要。

　　首先，在這個(gè)年齡段，由于處于重疾高發(fā)期，很多公司都會(huì)拒保，或者提出嚴(yán)格的健康告知，很難順利買到合適的產(chǎn)品；

　　其次，50歲以上購買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)往往會(huì)非常高，很容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，即我們交的保費(fèi)總額比保額還要高，是很沒有必要的一件事情。

　　健康告知會(huì)涉及到對被保人身體狀況的詢問，這方面一定要據(jù)實(shí)相告，千萬不能隱瞞或者漏報(bào)，以免后期理賠產(chǎn)生糾紛。

　　很多消費(fèi)者在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)自己有一些健康問題，例如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等，無關(guān)痛癢，但對于投保還是會(huì)產(chǎn)生干擾。

　　這時(shí)候我們可以選擇人工核?；蚴侵悄芎吮＃瑢⒆约旱慕】禒顩r詳細(xì)告知，也可以另外選擇一款要求較為寬松的重疾險(xiǎn)。

　　三、購買重疾險(xiǎn)需要注意的坑

　　前幾期的文章里，會(huì)長已經(jīng)為大家把重疾險(xiǎn)講透了。可是，重疾險(xiǎn)畢竟是所有保險(xiǎn)里最為復(fù)雜的，除了消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型、定期和終身、單次賠付和多次賠付等等區(qū)別標(biāo)準(zhǔn)外，還有哪些地方容易給我們挖坑呢？

　　1、高發(fā)輕癥保障不全

　　由于重癥方面的保障被保監(jiān)會(huì)定死了，有些保險(xiǎn)公司就在輕癥、中癥保障上做起了手腳，去掉幾種高發(fā)輕癥，減少理賠的比例！

　　為了給大家直觀的展示，會(huì)長還是用數(shù)據(jù)說話，上表格！

重疾險(xiǎn)