論所有保險中，最復雜的保險，非重疾險莫屬。網上一搜，“重疾險騙局”該類字眼層出不窮。現實一問，“買了好幾萬的重疾險，根本賠不了！”種種抱怨比比皆是。那么，重疾險，到底是為什么才會如此聲名狼藉呢？究竟要不要買呢？保險是一個大家族，可以分為若干險種，例如：壽險、醫(yī)療險、意外險、年金險等等。而重疾險，也是這個家族中的一員。但它有一個特點：重疾險是所有保險中，最為復雜的一種保險。保障條款復雜、涉及疾病眾多、投保限制繁復等等，讓它成為了所有保險里，最容易挖坑讓消費者跳的“雷區(qū)”。在之前的文章中，會長已經帶大家評測了市面上的重疾險產品，選了一些性價比很高的產品，但還是有人私信問我：重疾險條款太多啦，我實在看不懂啊。今天就帶大家來系統地講解一下，重疾險到底有哪些需要了解的地方。

　　一、重疾險的原理

　　重疾險：重大疾病保險。

　　單單這六個字，就讓很多人犯了迷糊：看著和醫(yī)療險好像沒什么區(qū)別?。慷际侵尾∮玫谋ｋU??？

　　非也非也，年輕人，你還是太天真了。

　　1、重疾險的作用

　　我們來假設一個場景。

　　40歲的張先生，罹患肝癌，需要進行肝移植手術，手術的費用以及住院、治療的費用加在一起，前前后后有30多萬。

　　好在張先生買了充足的醫(yī)療險，社保和商業(yè)醫(yī)療險加在一起，就醫(yī)的費用幾乎都報銷了。

　　張先生的妻子是家庭主婦，兩人有一個在讀中學的兒子，還有一套房子正在按揭。

　　這次癌癥手術，雖然家里沒有出什么錢，但是張先生術后身體十分虛弱，亟需靜養(yǎng)，這段時間里，這個三口之家完全失去了經濟收入，房貸也還不上了。

　　可見，盡管醫(yī)療險報銷了治療費用，這個家庭還是面臨了巨大的經濟困難。

　　如果張先生提前購買過重疾險，在這時候就可以得到賠付了：由于被保人確診了肝癌，一次性賠付一筆費用，不需要醫(yī)療證明報銷，可以隨意用于家庭開支和后續(xù)的生活。

　　看到這里，我們就明白了，重疾險和醫(yī)療險，其實有著本質上的區(qū)別！

　　重疾險：以被保人是否確診合同中約定的重疾為保險標的，按合同內容賠付，理賠金如何使用是受益人自己決定的。

　　醫(yī)療險：以被保人生病就診產生的費用為保險標的，需要有就診記錄，先自行支付就診費用，再由保險公司進行報銷。

　　2、重疾險保障什么？

　　一份正常的重疾險產品，保障的范圍應該有以下兩類：重癥保障、輕癥保障?，F在很多產品也含有中癥保障。

　　重癥保障的賠付金額，一般是100%，中癥、輕癥按相應的比例賠付，三者之間不存在沖突，即使發(fā)生過輕癥賠付，后續(xù)再確診重癥，也可以獲得賠付。

　　那么，問題來了。

　　什么重癥在賠付范圍內呢？重疾險是否賠付一切重疾呢？

　　在2007年，保監(jiān)會就提出了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，劃定了25種高發(fā)重疾的范圍，其中又規(guī)定了六種重疾，包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病。

　　所有的重疾險產品，保障范圍內必須要有以上六種重疾。

　　然而在當今的重疾險市場上，大部分產品都是將這25種常見重疾全部納入保障范圍，甚至有很多產品，號稱自己保100種重疾、110種重疾等。

　　保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾，占了重疾理賠原因的95%，更不用說當今大部分重疾險會保障一百多種重疾，因此，我們在選擇重疾險的時候，重點并不在于保了多少種重疾，而更應該關注是否有保障足夠的高發(fā)輕癥。

　　對于我們老百姓來說，高發(fā)輕癥才是更容易出現在生活中的魔鬼。

　　3、重疾險怎么賠？

　　會長也被推銷過很多次重疾險，話術無非就是那一套：“上百種疾病，確診即賠！”

　　恕我直言，這句“確診即賠”，堪稱保險行業(yè)最惡劣的誤導之一！

　　上文提到的25種保監(jiān)會規(guī)定的重疾，雖然大部分重疾險都保障了這些重疾，但可不是所有的重疾都是確診即賠的。

　　只有極少部分病種是確診即賠的，大部分都要實施某種治療，或是達到約定的狀態(tài)才會賠付。

　　二、如何購買適合自己的重疾險？

　　去醫(yī)院看病，講究對癥下藥。保險產品沒有最好的，只有最適合的。

　　每個人的家庭、經濟狀況、保險需求都是不一樣的。

　　會長最大的心愿，就是讓每個人都買到適合自己的保險，不走保險的彎路，減少不必要的經濟損失。

　　如何挑選一款適合自己的重疾險？先問問自己這幾個問題。

　　1、我的預算是多少？

　　購買保險，無論保障多么完善、條款多么寬松，最后實實在在落在我們自己身上的是什么？

　　保費！

　　無論消費型還是返還型，保一百種還是五十種，交十年還是交二十年，如果這個產品的保費是我們負擔不起的，那就白給。

　　再次重復，保險的雙十原則：家庭年繳保費占家庭年收入的10%左右；風險保額在家庭年收入的10倍左右。

　　一旦你的保費超過了這個比例，立刻調整購買方案，千萬不要因噎廢食，由于投資保險使家庭的日常生活難以為繼。

　　當然，雙十原則并不是放之四海而皆準，對于一些經濟壓力非常大的家庭，解決溫飽才是最重要的問題，即使他們比誰都需要保險的保障，會長也只會給他們推薦一些杠桿率最高的消費型保險，力主將所需保費降到最低。

　　購買保險是為了給家庭錦上添花，千萬不要過度投入，會長真誠建議：一口吃不成個胖子！

　　2、我要買多少保額？

　　重疾險的意義不言而喻，它是為了在被保人身患重疾后補貼家庭開支的。

　　也由于這一點，我們購買重疾險時，保額的標準和我們家庭的年收入是息息相關的，畢竟，這筆保額的意義就是在未來充當我們因病損失的年收入。

　　重疾險保額=被保人康復治療費用+家庭3~5年總支出費用

　　如果家里有房貸、車貸等債務，在計算時，這部分支出也應該包括在內。

　　重疾險是一類保障型的保險，我們在挑選時，一定要買夠保額，這樣才能在發(fā)生疾病時解燃眉之急。

　　一般推薦的重疾險保額是30萬起買，50萬標配，有能力的話買到100萬會更好。

　　3、我的年齡、身體狀況如何？

　　說一句不好聽的話，很多人雖然看不起保險，但保險也不是什么人想買就能買的。

　　購買保險，有兩大門神攔路：“年齡限制”和“健康告知”。

　　重疾險是有年齡限制的，一般來說，超過50歲就很難購買重疾險了，會長在上一篇文章里也說過，重疾險越早購買越好。

　　有人要問了：會長，我媽媽已經55歲了，我還要不要給她買重疾險呀？

　　答案是，沒必要。

　　首先，在這個年齡段，由于處于重疾高發(fā)期，很多公司都會拒保，或者提出嚴格的健康告知，很難順利買到合適的產品；

　　其次，50歲以上購買重疾險，保費往往會非常高，很容易出現保費倒掛的情況，即我們交的保費總額比保額還要高，是很沒有必要的一件事情。

　　健康告知會涉及到對被保人身體狀況的詢問，這方面一定要據實相告，千萬不能隱瞞或者漏報，以免后期理賠產生糾紛。

　　很多消費者在購買重疾險時，意外發(fā)現自己有一些健康問題，例如甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)等，無關痛癢，但對于投保還是會產生干擾。

　　這時候我們可以選擇人工核保或是智能核保，將自己的健康狀況詳細告知，也可以另外選擇一款要求較為寬松的重疾險。

　　三、購買重疾險需要注意的坑

　　前幾期的文章里，會長已經為大家把重疾險講透了?？墒?，重疾險畢竟是所有保險里最為復雜的，除了消費型和儲蓄型、定期和終身、單次賠付和多次賠付等等區(qū)別標準外，還有哪些地方容易給我們挖坑呢？

　　1、高發(fā)輕癥保障不全

　　由于重癥方面的保障被保監(jiān)會定死了，有些保險公司就在輕癥、中癥保障上做起了手腳，去掉幾種高發(fā)輕癥，減少理賠的比例！

　　為了給大家直觀的展示，會長還是用數據說話，上表格！

　　從表中可以發(fā)現，不同的產品在輕癥保障方面差異非常大，而一款合適的重疾險，這11種高發(fā)輕癥是必不可少的。

　　在這11種高發(fā)輕癥中，又以早期惡性腫瘤、不典型心肌梗塞、輕度腦中風最為重要。

　　2、法定重疾也有坑

　　雖然會長在前面提過，對于保監(jiān)會規(guī)定的重疾種類不用太過關注。

　　但是，不關注重疾種類，并不代表這部分就完全沒問題了。

　　雖然這些重疾是必須要保障的，但是對于這些重疾的理賠年齡，是可以由保險公司自己設定的。

　　這樣一來，也就不難理解，為什么很多人買了重疾險，卻出現了種種無法賠付的情況了，原來在理賠年齡這還挖了一個坑等著我們跳。

　　根據這份表格可以看出，雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失這幾項重疾，有些產品是不會為0~3歲兒童提供保障的。

　　而下面的帕金森病、阿爾茨海默病等，有些產品只會保障到70歲。

　　70歲之后是老年病的高發(fā)期，很多保險產品竟然不保這一年齡段的疾病，所以我們?yōu)榧依锏陌謰屬徺I終身重疾險時，一定要看清楚重疾的理賠年齡。

　　3、返還型保險，買還是不買？

　　選擇返還型重疾險，有一個重要的前提：不可出險，一旦你因為各種原因產生了理賠，到期就不會再返還這筆錢。

　　每年多交的這筆錢，完全可以用于生活開支，或者其他理財途徑。

即使你執(zhí)意選擇返還型重疾險，還有兩點需要注意：

　　1）有些產品是到期后返還保費，有些則是返還保額，這一字之差會讓我們最終拿到的錢相差幾十萬。

　　2）有些產品在返還保費后，就不會繼續(xù)保障合同規(guī)定的內容了，有些產品會繼續(xù)保障。

　　無論什么情況下，會長都不會主動推薦返還型重疾險，想要兼顧理財和保險的產品幾乎是不存在的，除非家里有礦、本人又極其缺乏理財知識，否則盡量不要考慮這些產品！

　　4、一份保全家的重疾險

　　很多人在購買保險的時候，懶得看各種條款，想要買一份直接保障全家的重疾險，這樣的產品有沒有呢？真的有，而且利用的就是消費者怕麻煩圖省事的心理。

　　這里有一款產品，有如下的保障：輕癥保障、重癥保障、首次重疾保費豁免、疾病終末期保障、身故保障、全殘保障、意外身故、意外傷殘……

　　哇，這個保障好全面??！

　　但是這種產品，它不同的保障內容之間，保額很可能是相互疊加的，而且價格往往貴的離譜，價格遠比正常的重疾險更為高昂。

　　這樣的產品，千萬不要購買。

　　寫在最后

　　以上，就是重疾險方面最需要注意的地方，很多都是消費者們經常容易踩到的大坑。

　　保險是一種商業(yè)產品，有它的盈利性和目的性，我們普通老百姓在購買保險時，一定要選擇最適合自己的，避免白白浪費錢和時間。

　　當然，保險是個相對專業(yè)的東西，重疾險也是四大險種里面相對復雜的一個險種。很多問題并不能通過一篇文章完全說明清楚，如果你還有不明白或者想了解的，可以私信我，一起交流成長。

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