這幾年,一直堅持做保險科普,但直到今天,還是會收到不少這樣的讀者留言:“最不靠譜就是買保險”?!癤X保險(重疾險),這不賠,那不賠”。“保險本身就是騙人的把戲,死了要錢何用”。而這些留言中,重疾險的被“點(diǎn)名”率又是最高的。重疾險理賠難,是真的嗎?到底還要不要買?且聽小編分析。
為什么你會覺得重疾險理賠難?
很多人對“重疾險理賠難”的印象,來源于“聽說”或新聞報道。
所謂好事不出門,壞事傳千里。
重疾險理賠金額大,而患了重疾的人大多又特別需要一筆錢來救急。
如今,信息傳播速度越來越快,少數(shù)拒賠事件,一旦傳出去就很容易引發(fā)關(guān)注,久而久之就讓大家覺得保險坑人。
加上在保險業(yè)最初野蠻生長的那些年里,有些不專業(yè)的業(yè)務(wù)員為了業(yè)績,誤導(dǎo)消費(fèi)者,讓消費(fèi)者買了不合適的保險,最后導(dǎo)致出了險、買的保險又用不上。
給消費(fèi)者造成理賠難的印象,就不難理解了。
出來混,總是要還的。
要修復(fù)被消耗掉的信任感,任重而道遠(yuǎn)。
哪些情況,重疾險不賠?
除了讓消費(fèi)者“覺得”理賠難,重疾險合同中,的確有明文規(guī)定幾種不賠的情況。
1、免責(zé)條款范圍內(nèi)的不賠
這不難理解,比如違法犯罪行為、不可抗力事件導(dǎo)致出險、為防止道德風(fēng)險的情況,重疾險不賠。
(某重疾險免責(zé)條款)
2、患的不是合同約定疾病
重疾險只保大病。
那些對身體傷害大、康復(fù)時間長、治療費(fèi)用很高的疾病,才是大病。
而常見的頭痛腦熱、闌尾炎、輕度的腎結(jié)石等,都不能算大病。
中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,對重疾險產(chǎn)品應(yīng)保的疾病也有統(tǒng)一的明確規(guī)定。
得了哪些病,你買的重疾險可以賠,合同條款都寫得很清楚。
如果患了合同范圍外的疾病,重疾險是不賠的。
(某重疾險重疾名稱節(jié)選)
3、沒有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)
在很多人的印象里,重疾險是“確診即賠”的。
只要確診了合同約定的疾病就能賠。很多保險業(yè)務(wù)員也是這么跟消費(fèi)者說的。
這種說法,不能說完全不對,但并不全面。
在代理人說,重疾險確診即賠,是真的嗎?中,奶爸說過:
重疾險的賠付條件有三類,除了最常見的惡性腫瘤(比如癌癥)確診即賠,還有另外兩種情況:
實(shí)施了約定的手術(shù):比如重大器官移植、冠狀動脈搭橋手術(shù)
達(dá)到了疾病約定狀態(tài):比如腦中風(fēng)后遺癥
(25種重大疾病理賠條件)
4、等待期內(nèi)出險
除意外險外,保險一般有等待期。
險種不同,等待期不同,重疾險等待期一般是90~180天。
設(shè)置等待期,主要是為了防止道德風(fēng)險和騙保的情況發(fā)生。
假如買的重疾險等待期是90天,那么,在投保后的90天內(nèi)得了重大疾病,重疾險是不賠的。
等待期內(nèi)出險,合同一般會約定退還所交保費(fèi),合同中止;
也有一些重疾險條件更為寬松,這次出險不賠,但合同繼續(xù)有效,如果以后患了和第一次不同的重大疾病,還是可以賠。
5、未如實(shí)告知
買重疾險,健康告知是必須經(jīng)歷的一環(huán)。
保險“偏愛”身體健康的人,通過健康告知,來衡量承保風(fēng)險,決定要不要承保。
有些人明明知道自己患了某些疾病、有大病風(fēng)險,卻故意隱瞞病情。
這種情況,重疾險也是不賠的。
(保險法關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定)
由此看來,重疾險理賠似乎還真的不容易。
重疾險理賠真的難嗎?
前文提到,重疾險賠付有明確的標(biāo)準(zhǔn)。
事實(shí)上,不管是重疾險,還是其他保險,理賠標(biāo)準(zhǔn)歸根結(jié)底就是一條:
滿足合同約定條件就能賠。
其次,真相往往跟感覺有偏差。
一邊是“保險不賠”的罵聲一片,而另一邊,是保險業(yè)務(wù)規(guī)模在持續(xù)增長。
2019年,保險業(yè)原保費(fèi)收入4.26萬億元,同比增長12%。特別是今年的疫情期間,很多人開始著手買保險。
同時,保險公司的每天理賠案例數(shù)量龐大。
2019年,大部分保險公司的理賠率都在97%以上,而且有16家達(dá)到99%以上,其中北京人壽的理賠率,更是達(dá)到了100%。
即使是理賠率最低的保險公司,也達(dá)到了97.45%,“理賠難”名不副實(shí)。
(2019上半年部分保險公司理賠指標(biāo)對比)
重疾險能幫我們解決什么問題?
說了這么多,重疾險還要不要買?
奶爸認(rèn)為,主要看重疾險能幫我們解決什么問題。
通常,我們會認(rèn)為,買重疾險是為了保證萬一患了大病有錢醫(yī)治。
然而不僅于此,重疾險更重要的意義在于補(bǔ)充患病期間的收入損失。
(重疾險發(fā)明的初衷)
尤其是承擔(dān)家庭重任的中年人,一旦患了大病,除了要負(fù)擔(dān)高額的治療費(fèi)用,康復(fù)期間可能收入中斷,而家庭日常開銷、房貸、車貸、孩子上學(xué)、老人贍養(yǎng)......
這些費(fèi)用依然要照常支出。
如果你沒有足夠的財力支撐,不靠保險,還能靠什么來幫你分擔(dān)這一切呢?
小結(jié)
買保險是一種商業(yè)行為,保險公司開門做生意,理賠就是最好的廣告。
只要符合條款約定,保險公司都是“不惜賠,不錯賠”。
而你買的重疾險理賠難不難,在投保的時候就決定了。
因此,奶爸建議你投保前多做功課,看清合同條款,做好健康告知。
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