這幾年，一直堅持做保險科普，但直到今天，還是會收到不少這樣的讀者留言：“最不靠譜就是買保險”?！癤X保險（重疾險），這不賠，那不賠”。“保險本身就是騙人的把戲，死了要錢何用”。而這些留言中，重疾險的被“點(diǎn)名”率又是最高的。重疾險理賠難，是真的嗎？到底還要不要買？且聽小編分析。

為什么你會覺得重疾險理賠難？

很多人對“重疾險理賠難”的印象，來源于“聽說”或新聞報道。

所謂好事不出門，壞事傳千里。

重疾險理賠金額大，而患了重疾的人大多又特別需要一筆錢來救急。

如今，信息傳播速度越來越快，少數(shù)拒賠事件，一旦傳出去就很容易引發(fā)關(guān)注，久而久之就讓大家覺得保險坑人。

加上在保險業(yè)最初野蠻生長的那些年里，有些不專業(yè)的業(yè)務(wù)員為了業(yè)績，誤導(dǎo)消費(fèi)者，讓消費(fèi)者買了不合適的保險，最后導(dǎo)致出了險、買的保險又用不上。

給消費(fèi)者造成理賠難的印象，就不難理解了。

出來混，總是要還的。

要修復(fù)被消耗掉的信任感，任重而道遠(yuǎn)。

哪些情況，重疾險不賠？

除了讓消費(fèi)者“覺得”理賠難，重疾險合同中，的確有明文規(guī)定幾種不賠的情況。

1、免責(zé)條款范圍內(nèi)的不賠

這不難理解，比如違法犯罪行為、不可抗力事件導(dǎo)致出險、為防止道德風(fēng)險的情況，重疾險不賠。

（某重疾險免責(zé)條款）

2、患的不是合同約定疾病

重疾險只保大病。

那些對身體傷害大、康復(fù)時間長、治療費(fèi)用很高的疾病，才是大病。

而常見的頭痛腦熱、闌尾炎、輕度的腎結(jié)石等，都不能算大病。

中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對重疾險產(chǎn)品應(yīng)保的疾病也有統(tǒng)一的明確規(guī)定。

得了哪些病，你買的重疾險可以賠，合同條款都寫得很清楚。

如果患了合同范圍外的疾病，重疾險是不賠的。

（某重疾險重疾名稱節(jié)選）

3、沒有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)

在很多人的印象里，重疾險是“確診即賠”的。

只要確診了合同約定的疾病就能賠。很多保險業(yè)務(wù)員也是這么跟消費(fèi)者說的。

這種說法，不能說完全不對，但并不全面。

在代理人說，重疾險確診即賠，是真的嗎？中，奶爸說過：

重疾險的賠付條件有三類，除了最常見的惡性腫瘤（比如癌癥）確診即賠，還有另外兩種情況：

實(shí)施了約定的手術(shù)：比如重大器官移植、冠狀動脈搭橋手術(shù)

達(dá)到了疾病約定狀態(tài)：比如腦中風(fēng)后遺癥

（25種重大疾病理賠條件）

4、等待期內(nèi)出險

除意外險外，保險一般有等待期。

險種不同，等待期不同，重疾險等待期一般是90~180天。

設(shè)置等待期，主要是為了防止道德風(fēng)險和騙保的情況發(fā)生。

假如買的重疾險等待期是90天，那么，在投保后的90天內(nèi)得了重大疾病，重疾險是不賠的。

等待期內(nèi)出險，合同一般會約定退還所交保費(fèi)，合同中止；

也有一些重疾險條件更為寬松，這次出險不賠，但合同繼續(xù)有效，如果以后患了和第一次不同的重大疾病，還是可以賠。

5、未如實(shí)告知

買重疾險，健康告知是必須經(jīng)歷的一環(huán)。

保險“偏愛”身體健康的人，通過健康告知，來衡量承保風(fēng)險，決定要不要承保。

有些人明明知道自己患了某些疾病、有大病風(fēng)險，卻故意隱瞞病情。

這種情況，重疾險也是不賠的。

（保險法關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定）

由此看來，重疾險理賠似乎還真的不容易。

重疾險理賠真的難嗎？

前文提到，重疾險賠付有明確的標(biāo)準(zhǔn)。

事實(shí)上，不管是重疾險，還是其他保險，理賠標(biāo)準(zhǔn)歸根結(jié)底就是一條：

滿足合同約定條件就能賠。

其次，真相往往跟感覺有偏差。

一邊是“保險不賠”的罵聲一片，而另一邊，是保險業(yè)務(wù)規(guī)模在持續(xù)增長。

2019年，保險業(yè)原保費(fèi)收入4.26萬億元，同比增長12％。特別是今年的疫情期間，很多人開始著手買保險。

同時，保險公司的每天理賠案例數(shù)量龐大。

2019年，大部分保險公司的理賠率都在97%以上，而且有16家達(dá)到99%以上，其中北京人壽的理賠率，更是達(dá)到了100%。

即使是理賠率最低的保險公司，也達(dá)到了97.45%，“理賠難”名不副實(shí)。

（2019上半年部分保險公司理賠指標(biāo)對比）

重疾險能幫我們解決什么問題？

說了這么多，重疾險還要不要買？

奶爸認(rèn)為，主要看重疾險能幫我們解決什么問題。

通常，我們會認(rèn)為，買重疾險是為了保證萬一患了大病有錢醫(yī)治。

然而不僅于此，重疾險更重要的意義在于補(bǔ)充患病期間的收入損失。

（重疾險發(fā)明的初衷）

尤其是承擔(dān)家庭重任的中年人，一旦患了大病，除了要負(fù)擔(dān)高額的治療費(fèi)用，康復(fù)期間可能收入中斷，而家庭日常開銷、房貸、車貸、孩子上學(xué)、老人贍養(yǎng)......

這些費(fèi)用依然要照常支出。

如果你沒有足夠的財力支撐，不靠保險，還能靠什么來幫你分擔(dān)這一切呢？

小結(jié)

買保險是一種商業(yè)行為，保險公司開門做生意，理賠就是最好的廣告。

只要符合條款約定，保險公司都是“不惜賠，不錯賠”。

而你買的重疾險理賠難不難，在投保的時候就決定了。

因此，奶爸建議你投保前多做功課，看清合同條款，做好健康告知。

推薦閱讀：

值得買的重疾險2024最新排行：成人重疾險推薦？少兒重疾險推薦？

?最新便宜的成人重疾險和少兒重疾險有哪些？少兒重疾險有必要買終身嗎？

消費(fèi)型重疾險有哪些？消費(fèi)型重疾險和返還型重疾險哪個好？