雖然都說(shuō)現(xiàn)在大家對(duì)保險(xiǎn)的重視程度已經(jīng)越來(lái)越高，但是很多人對(duì)于保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)了解還是甚少。那么下面螞蟻保小編就為大家?guī)?lái)重疾險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)分析，一起看看重疾險(xiǎn)六大疾病都是如何理賠的？
你必須知道的六大核心重疾理賠實(shí)務(wù)
重疾險(xiǎn)中必須包含六種核心重疾。
只要有這六種重疾，即使其他疾病一種也沒(méi)有，也是重疾險(xiǎn)。如果這六種重疾少了一種，即使其他疾病的種類(lèi)再多，也不能稱之為重疾險(xiǎn)。
單單這六種重疾就占了一般人群一輩子重疾患病率的80%-85%。
這六種重疾分別為：
重疾險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)
大多數(shù)人肯定都或多或少了解過(guò)這幾種重疾，但很少有人會(huì)知道這幾種重疾的具體理賠標(biāo)準(zhǔn)是怎樣的。
今天，就從理賠的角度談一下這六種重疾。
一、惡性腫瘤
重疾險(xiǎn)條款：
指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長(zhǎng)和擴(kuò)散，浸潤(rùn)和破壞周?chē)＝M織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。
下列疾病不在保障范圍內(nèi)：
?、?原位癌；
?、?相當(dāng)于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血?。?/p>
?、?相當(dāng)于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；
?、?皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；
?、?TNM 分期為T(mén)1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌；
?、?感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
很多人想當(dāng)然的認(rèn)為惡性腫瘤就是癌癥，其實(shí)不然。癌癥是惡性腫瘤中最主要的部分，但不是全部，還包括肉瘤、白血病、淋巴瘤。
惡性腫瘤的賠付條件是確診即賠，這里的確診必須是經(jīng)過(guò)病理學(xué)檢查之后的診斷。
重疾險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)
需要注意的是，原位癌等Ⅰ-Ⅵ 種病變是不在重疾賠付范圍內(nèi)的。但在一般重疾險(xiǎn)中，Ⅰ-Ⅴ 種病變是作為輕癥來(lái)進(jìn)行賠付的。
二、急性心肌梗塞
重疾險(xiǎn)條款：
指因冠狀動(dòng)脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項(xiàng)條件：
?、?典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；
?、?新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；
?、?心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；
?、?發(fā)病90 天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。
急性心肌梗塞是冠狀動(dòng)脈急性、持續(xù)性缺血缺氧所引起的心肌壞死。通俗來(lái)講就是冠狀動(dòng)脈中長(zhǎng)了血栓，導(dǎo)致血液無(wú)法流通，從而使部分心肌因嚴(yán)重的持久性缺血而發(fā)生局部壞死。
根據(jù)典型的臨床表現(xiàn)，特征性心電圖衍變以及血清生物標(biāo)志物的動(dòng)態(tài)變化，即可正確診斷急性心肌梗塞。
如心臟左側(cè)血管出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)出現(xiàn)射血功能降低，可通過(guò)B超來(lái)檢測(cè)，這也是診斷急性心肌梗塞的條件之一。
通常情況下，如下三種情況可能會(huì)導(dǎo)致拒賠：
1、太早，心肌細(xì)胞還沒(méi)有壞死，導(dǎo)致心電圖還沒(méi)改變，心肌酶沒(méi)有來(lái)得及升高；
2、太晚，心肌酶和肌鈣蛋白呈現(xiàn)出陳舊性的改變，此時(shí)急性心梗變?yōu)殛惻f性心梗；
3、少說(shuō)一句話，沒(méi)有將典型癥狀跟醫(yī)生講明，所以一定要叮囑醫(yī)生將急性心痛等典型癥狀寫(xiě)在病歷上。
三、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）
重疾險(xiǎn)條款：
指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。
冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開(kāi)胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)并不是一種疾病，而是治療冠心病而實(shí)施的手術(shù)，是取病人本身的血管（如胸廓內(nèi)動(dòng)脈、下肢的大隱靜脈等）或者血管替代品，將狹窄冠狀動(dòng)脈的遠(yuǎn)端和主動(dòng)脈連接起來(lái)，讓血液饒過(guò)狹窄的部分，到達(dá)缺血的部位，改善心肌血液供應(yīng)，進(jìn)而達(dá)到緩解心絞痛癥狀，改善心臟功能，提高患者生活質(zhì)量及延長(zhǎng)壽命的目的。
有人形象地將其稱為在心臟上架起了“橋梁”，俗稱“搭橋術(shù)”。
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)的理賠條件是實(shí)施開(kāi)胸手術(shù)。
冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴(kuò)張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開(kāi)胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)都是不在重疾保障范圍內(nèi)的。
四、腦中風(fēng)后遺癥
重疾險(xiǎn)條款：
指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180 天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
?、?一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；
?、?語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；
?、?自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。
腦中風(fēng)就是腦卒中、急性腦血管病、腦梗塞、腦栓塞或腦出血，通俗來(lái)講就是部分大腦失去了血液供應(yīng)。腦中風(fēng)后遺癥就是大腦細(xì)胞在經(jīng)歷這些疾病后產(chǎn)生的昏迷、死亡導(dǎo)致的各種癥狀。
腦中風(fēng)后遺癥的理賠要在確診疾病180天后，且要滿足下述三個(gè)條件中的一個(gè)：
1、一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失：指肢體的三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)僵硬，或不能隨意識(shí)活動(dòng)。肢體是指包括肩關(guān)節(jié)的整個(gè)上肢或包括髖關(guān)節(jié)的整個(gè)下肢。
2、語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失：語(yǔ)言能力完全喪失，指無(wú)法發(fā)出四種語(yǔ)音（包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音）中的任何三種、或聲帶全部切除，或因大腦語(yǔ)言中樞受傷害而患失語(yǔ)癥。咀嚼吞咽能力完全喪失，指因牙齒以外的原因?qū)е缕髻|(zhì)障礙或機(jī)能障礙，以致不能作咀嚼吞咽運(yùn)動(dòng)，除流質(zhì)食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)。
重疾險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)
3、自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)是指：（1）穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；（2）移動(dòng)：自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間；（3）行動(dòng)：自己上下床或上下輪椅；（4）如廁：自己控制進(jìn)行大小便；（5）進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴。
五、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
重疾險(xiǎn)條款：
重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。
造血干細(xì)胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實(shí)施了造血干細(xì)胞（包括骨髓造血干細(xì)胞、外周血造血干細(xì)胞和臍血造血干細(xì)胞）的異體移植手術(shù)。
重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)的理賠條件包括：
1、移植部位包括腎臟、肝臟、心臟、肺臟或造血干細(xì)胞，除此之外的其他器官或肢體不算；
2、必須是異體移植；
3、必須是已經(jīng)實(shí)施了移植手術(shù)。
六、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）
重疾險(xiǎn)條款：
指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達(dá)到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進(jìn)行了至少90 天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。
終末期腎臟病，指各種慢性腎臟疾病的終末階段,與尿毒癥的概念類(lèi)似，只是診斷標(biāo)準(zhǔn)有所差異。一般認(rèn)為當(dāng)小球?yàn)V過(guò)率降至15ml/(min.1.73m2)以下時(shí)即可診斷。也就是說(shuō)當(dāng)慢性腎臟病到了5期時(shí)就進(jìn)入了終末期腎臟病階段。
在終末期腎臟病的早期可無(wú)明顯不適，但隨著腎功能的進(jìn)行性下降，毒素在體內(nèi)進(jìn)一步蓄積，可引起尿毒癥的各種癥狀，如惡心、嘔吐、胃納差、皮膚瘙癢、口氨臭味、水腫等，并可出現(xiàn)貧血等一系列并發(fā)癥。
終末期腎病的理賠需要滿足兩個(gè)條件：
1、慢性腎功能衰竭達(dá)到尿毒癥期，急性腎衰竭不在保障內(nèi)；
2、至少進(jìn)行了90天的規(guī)律性腎透析，或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。
90天的規(guī)律性腎透析是指確診尿毒癥期之日后的90天內(nèi)進(jìn)行了規(guī)律透析即可，至于一周做了兩次還是三次是沒(méi)有要求的，但是必須達(dá)到90天。
如果是實(shí)施了腎臟移植手術(shù)，那么手術(shù)完成后即可獲得賠付，不必等待90天。
六大重疾險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容已經(jīng)在上文給大家介紹了。了解這些之后，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也會(huì)更加游刃有余，能夠挑選出更適合自己的保險(xiǎn)。如果還想了解更多知識(shí)，歡迎長(zhǎng)期關(guān)注我們螞蟻保網(wǎng)站。
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