“一病回到解放前”是許多人的擔憂。正因如此，投保一份“確診罹患重疾就能得到賠付”的重疾險，就成了不少人買保險的首要目的。但重疾險，真的是“確診即賠”嗎？并非完全如此。

　　什么是“確診即賠”？

　　首先我們來看一個真實的案例：

　　2014年5月，A先生投保了某萬能型終身壽險（含重疾保障責任）。次年7月，A先生診斷為腦出血、腦隙性梗死等疾病。

　　而后當年9月再次確診為腦出血、腦出血后遺癥等疾病，治療后10月出院。

　　結(jié)果A先生在申請重疾理賠時，遭到了保險公司拒賠。理由是A先生病情并未達到保險合同條款中對于腦中風后遺癥“達到永久性功能障礙”的標準要求。

　　A先生遂將保險公司告上法庭，但其訴訟請求依然被駁回。

　　可以看到，A先生確實罹患重疾，但為什么買了保險的A先生卻無法得到重疾賠償金？

　　不是說“確診即賠”嗎？為什么不賠？

　　首先，保險行業(yè)在《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中統(tǒng)一規(guī)定了25種重疾的定義，各保險公司重疾險產(chǎn)品中的疾病定義，必須遵守該《規(guī)范》。

　　換句話說，無論保險公司某個具體產(chǎn)品保障的重疾種類是多少，有25種重疾必須包含在內(nèi)，且定義都是相同的。

　　別看只有25種重疾，事實上它們已經(jīng)占到目前重疾險理賠的95%左右了，可以說是重疾險的核心。

　　這25種重疾具體可分為如下3類：

　　25種重疾的理賠條件是與其種類相匹配的。

　　據(jù)此，重疾險的賠付分三種類型：確診即可理賠、實施了約定的手術(shù)、達到疾病約定狀態(tài)。

　　所以“確診即賠”的說法是不嚴謹?shù)模敲瓷鲜鲋丶怖碣r條件分別是什么呢？

　　重疾險常見的理賠標準

　　不同病種具體理賠條件可以看這張圖。

　　這里有幾個來自保險條款的原文節(jié)選，方便大家直觀了解。

　　1、確診即可理賠

　　惡性腫瘤是典型的確診即可理賠的病種。

　　需要注意的是，它必須是經(jīng)病理學檢查結(jié)果明確診斷，并且不屬于已列出的非該項疾病責任保障范圍內(nèi)的病種。

　　符合這兩項條件，才可獲得理賠。

　　2、實施了約定的手術(shù)：

　　這種通常是最直觀的，該項重疾會在條款中明確，需要實際實施了什么手術(shù)、不保什么手術(shù)，符合條件皆可獲賠。

　　3、達到疾病約定狀態(tài)

　　事實上，因重疾確診無法賠而產(chǎn)生糾紛最多就是這種類型，文章開頭A先生的例子就是這種情況。

　　通常來說，保險條款中會明確此類重疾，需要達到什么狀態(tài)才能獲賠。對于消費者而言，這也是我們最需要注意的地方。

　　尤其需要注意時間限制、狀態(tài)限制等，例如這款重疾險的條款中明確了，腦中風后遺癥需確診180天后，仍遺留下列至少一種障礙。

　　一肢或一肢以上肢體機能完全喪失

　　語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失

　　自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上

　　也有部分重疾險會對年齡做出限制，符合條件才可獲賠，例如對雙耳失聰附加“9歲以內(nèi)”這樣的限制條件等，雖然少見，但需警惕。

　　總結(jié)

　　由于保險合同的復雜性，“確診即賠”這樣一個高度精煉的詞匯確實很難完全準確地傳達重疾險的理賠標準。

　　而由于重疾險有70%以上是因惡性腫瘤而出險需要理賠，也因此加重了人們對重疾險“確診即賠”的誤解。

　　因此，我們買重疾險時，需要仔細瀏覽重疾險的條款，以免買到看似保障充足，實際限制頗多而無法切實保障我們的重疾險。

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