人一旦罹患重疾,就很可能拖垮整個(gè)家庭。重疾險(xiǎn)主要用于解決大病醫(yī)療費(fèi)用、補(bǔ)充患病期間的收入損失,因而備受關(guān)注,歷來(lái)也都是各大保險(xiǎn)公司的“必爭(zhēng)之地”。如果給保險(xiǎn)界“四大金剛”設(shè)個(gè)人氣指數(shù)榜,重疾險(xiǎn)無(wú)疑會(huì)穩(wěn)坐“一哥”寶座。然而,重疾險(xiǎn)保障越做越全,不少人也感覺(jué)越來(lái)越復(fù)雜。有些重疾險(xiǎn),主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)全部加起來(lái)有11項(xiàng)之多,選擇起來(lái)令人犯難。買一份重疾險(xiǎn),主險(xiǎn)是必選項(xiàng),附加險(xiǎn)可自由選擇。要不要加,怎么搭配更合適?來(lái)聽(tīng)小編分析。
什么是附加責(zé)任?
附加責(zé)任也就是附加險(xiǎn),附加在主險(xiǎn)后面,對(duì)主險(xiǎn)的保障責(zé)任做補(bǔ)充或深化。
例如,達(dá)爾文三號(hào)(含身故版):
主險(xiǎn)叫“信泰如意安和(臻藏版)重大疾病保險(xiǎn)”;
附加險(xiǎn)叫“信泰附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)條款”。
(達(dá)爾文3號(hào)保險(xiǎn)條款)
為什么會(huì)有附加險(xiǎn)這種產(chǎn)品呢?把所有保障責(zé)任都放進(jìn)合同不就可以了嗎?
其實(shí),產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新,歸根結(jié)底源于市場(chǎng)需求。
一張保單把所有風(fēng)險(xiǎn)都包了,保障很全面,但對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)水漲船高。
但有些人最開(kāi)始預(yù)算并沒(méi)有那么多,或者說(shuō)并不喜歡這種“全家桶”式的產(chǎn)品。
于是保險(xiǎn)公司通過(guò)細(xì)分拆解,產(chǎn)品主體不變,一些小的保障內(nèi)容做成附加險(xiǎn),選擇權(quán)交給客戶。
附加險(xiǎn)有幾個(gè)特點(diǎn):
不能單獨(dú)投保:必須在投保了主險(xiǎn)的前提下才能買。
保費(fèi)相對(duì)較低:大多數(shù)附加險(xiǎn)保費(fèi)都不高,預(yù)算不足時(shí)買保險(xiǎn),如果發(fā)現(xiàn)某些附加險(xiǎn)自己很需要,費(fèi)用也不高,順便就一起買了。
保障責(zé)任隨主險(xiǎn)的終止而終止:大部分附加險(xiǎn),如果主險(xiǎn)因獲得理賠或其他原因責(zé)任終止了,附加險(xiǎn)也隨之失效。
不過(guò),有些重疾險(xiǎn)的癌癥/重疾二次賠付責(zé)任不受此限制。
重疾險(xiǎn)有哪些常見(jiàn)附加責(zé)任?要不要買?
重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的附加責(zé)任包括:
癌癥/重疾二次賠付
特定疾病保障
身故/全殘保障
投/被保人豁免
我們分別來(lái)看,這幾種附加險(xiǎn)要不要買。
1、癌癥/重疾二次賠付
癌癥/重疾多次賠付,是指初次確診癌癥或指定重疾、主險(xiǎn)賠付相應(yīng)保額后,再次新發(fā)癌癥/重疾,或初次確診的癌癥/重疾復(fù)發(fā)及轉(zhuǎn)移,如果附加了這項(xiàng)保障,依然可以獲得賠付。
賠付一般有兩種形式:賠付一定比例的保額,或賠付固定額度的癌癥/重疾津貼。
據(jù)統(tǒng)計(jì),癌癥一年內(nèi)的復(fù)發(fā)率高達(dá)90%,3年內(nèi)復(fù)發(fā)率也有55%。
以附加癌癥二次賠為例,不同年齡和性別,額外加的費(fèi)用不同,總保費(fèi)大概會(huì)增加20%左右。
一般來(lái)說(shuō),如果保費(fèi)壓力不是很大,建議把這項(xiàng)責(zé)任加上。
2、特定疾病保障
除了癌癥/重疾二次賠,有些公司會(huì)把某些常見(jiàn)高發(fā)的疾病單獨(dú)挑出來(lái),進(jìn)行額外賠付,保障范圍介于前兩者之間。
比如男性相對(duì)高發(fā)的有肺癌、前列腺癌、肝癌等;
女性群體高發(fā)的特定疾病包括子宮癌、乳腺癌、甲狀腺癌等;
以及青少年兒童高發(fā)的白血病、骨癌等疾病。
附加了特定疾病保障,就可以額外獲賠一定比例的保額。
與癌癥/重疾二次賠相比,這項(xiàng)責(zé)任是在被保人首次確診特定疾病時(shí),和主險(xiǎn)同時(shí)賠付的。
以媽咪保貝為例,它可以附加18種少兒特定疾病保障和5種少兒罕見(jiàn)疾病保障:
(媽咪保貝少兒特疾&少兒罕疾名稱)
假設(shè)A先生為孩子投保媽咪保貝,保額30萬(wàn),后來(lái)孩子不幸孩子確診淋巴瘤,在附加了少兒特定疾病保障的情況下,可以直接一次性獲賠60萬(wàn)元。
綜合來(lái)看,特定疾病額外賠的理賠概率,高于癌癥/重疾二次賠。
而相應(yīng)的,保費(fèi)大概需要增加15%。
不過(guò)以少兒重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō),幾百塊錢也能買到不錯(cuò)的保障,因此保費(fèi)壓力不會(huì)太大。
而就成人而言,特定疾病患病風(fēng)險(xiǎn)高,比如有家族病史的,建議盡量加上。
3、身故/全殘保障
重疾險(xiǎn)是四大主力險(xiǎn)種里面保費(fèi)最高的,如果不保身故,保費(fèi)會(huì)低很多。
因此,不含身故責(zé)任的純重疾險(xiǎn),一度很受市場(chǎng)歡迎。
被保人罹患重疾,獲得理賠金后,合同結(jié)束;后續(xù)如果身故,有些產(chǎn)品會(huì)返還現(xiàn)金價(jià)值。
在預(yù)算有限的情況下,奶爸會(huì)建議買這種純消費(fèi)型重疾險(xiǎn),另外再搭配定期壽險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),把保額做高。
但是,很多人對(duì)這種產(chǎn)品是不理解的,人死了都不賠,那不是坑人嘛。
所以,保險(xiǎn)公司就給純重疾險(xiǎn)設(shè)置了身故/全殘保障,保費(fèi)會(huì)增加,但畢竟可以讓自主選擇。
30歲男性,買30萬(wàn)保額,30年繳費(fèi),保至70歲,不附加身故/全殘保障,年交保費(fèi)是2352元;
而附加了身故/全殘保障后,年交保費(fèi)需要2913元。
保費(fèi)需要增加19.3%。
這項(xiàng)保障加上當(dāng)然更好,但最終還是取決于自己的預(yù)算。
4、投/被保人豁免
目前絕大多數(shù)重疾險(xiǎn),都自帶被保人保費(fèi)豁免責(zé)任。
也就是說(shuō),如果被保人罹患重疾,甚至只是罹患輕癥或中癥,后續(xù)保費(fèi)無(wú)需繳納,而保障依然存在。
以后如果確診合同約定的疾病,還是能正常理賠。
這項(xiàng)責(zé)任非常人性化,且不用額外增加保費(fèi);即使要額外附加,保費(fèi)也不貴。
而投保人保費(fèi)豁免,是指當(dāng)投保人發(fā)生身故/全殘、罹患重疾等,所買的重疾險(xiǎn)后續(xù)保費(fèi)不用再交,保障依然存在。
投保人豁免一般都要另外附加。
相當(dāng)于給投保人買了一份保額為合同所交保費(fèi)的重疾險(xiǎn),因此費(fèi)用稍微貴一些,大概要增加5%~10%保費(fèi)。
這項(xiàng)保障比較適合在大人給孩子投保的情況下附加。
比如,A女士給孩子投保媽咪保貝重疾險(xiǎn),保額30萬(wàn),20年繳費(fèi),附加投保人豁免責(zé)任。
投保后第三年,A女士不幸罹患癌癥;
則她為孩子投保的這份保單后續(xù)17年保費(fèi)可以免交,孩子的保障依然有效。
這也是提高重疾險(xiǎn)杠桿率的一種思路。
總結(jié)
重疾險(xiǎn)附加責(zé)任要不要買,跟每個(gè)人的投保思路息息相關(guān)。
有些人喜歡一步到位,主險(xiǎn)保額買足,附加險(xiǎn)也選上,把保障做全;
還有那些本身身體狀況不太好,患特定疾病風(fēng)險(xiǎn)高的朋友,要重點(diǎn)考慮附加險(xiǎn)。
而有些人因?yàn)闀簳r(shí)預(yù)算不夠,只能先把最基礎(chǔ)的保障做好,以后再逐步補(bǔ)充。
這些思路,無(wú)關(guān)對(duì)錯(cuò)。主要還是看自身需求、偏好和保費(fèi)預(yù)算。
要提醒的是,挑選重疾險(xiǎn),除了看保額和保費(fèi),條款細(xì)節(jié)也一定要看清楚。
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