比較早的時(shí)候有用戶問，年金險(xiǎn)的萬能賬戶到底是什么，要不要選？小編會(huì)說，選擇固定收益的純年金險(xiǎn)會(huì)更香一些。畢竟萬能賬戶的收益并不確定，而當(dāng)時(shí)還有很多預(yù)定利率為4.025%的純年金險(xiǎn)。但隨著政策的改變，4.025%的年金險(xiǎn)幾乎都消失殆盡了，現(xiàn)在的純年金險(xiǎn)收益一般都是3.5%左右。而有很多萬能賬戶都有4%以上的收益，所以也慢慢地回歸到我們的視野，這時(shí)候我們還要選萬能賬戶嗎？這是一筆賬，今天就來好好算算：

年金險(xiǎn)有哪些類型？

年金險(xiǎn)實(shí)際上就是每年交固定的錢給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司到了指定時(shí)間就會(huì)持續(xù)返還一筆錢給我們。

可能是定期也可能是終身，主要看產(chǎn)品約定。

而年金險(xiǎn)具體的情況是這樣的：

（一）年金險(xiǎn)的運(yùn)作模式

a、在沒有萬能賬戶的情況下：消費(fèi)者花錢購買產(chǎn)品→到約定時(shí)間點(diǎn)或者時(shí)間段提取返還金

b、搭配萬能賬戶的情況下：消費(fèi)者花錢購買產(chǎn)品→不提取返還金→返還金進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行二次生息（這段時(shí)間消費(fèi)者可以繼續(xù)追加投入）→往后再提取

在搭配模式的情況下，年金賬戶配合萬能賬戶，提高了收益率。消費(fèi)者最終獲得的返還金更多，但周期也更長。

（二）年金險(xiǎn)的分類

年金險(xiǎn)一般分為分紅險(xiǎn)和非分紅險(xiǎn)。

相比較于非分紅險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)最大的區(qū)別就是消費(fèi)者從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取返還金之外，還可能獲得一筆不確定的分紅收益。

而分紅是不保證收益的，也就是說有可能一段時(shí)間內(nèi)分紅為0。

（三）萬能賬戶

萬能賬戶有兩個(gè)很重要的數(shù)據(jù)，分別是保底利率和結(jié)算利率。

保底利率：合同中明確約定的保底收益，目前監(jiān)管規(guī)定不得超過 3%。轉(zhuǎn)入萬能賬戶的錢，包括我們后期追加的資金，都可以按照這個(gè)利率獲得保底收益。

結(jié)算利率：萬能賬戶的實(shí)際收益，大部分保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)在官網(wǎng)上公布，一般比保底利率高。萬能賬戶的最終收益就是按照這個(gè)利率計(jì)算的。

（四）收益演示

業(yè)內(nèi)一般用內(nèi)部收益率IRR來衡量年金險(xiǎn)的收益情況。

內(nèi)部收益率，是一項(xiàng)投資可以達(dá)到的報(bào)酬率，可以簡單理解為年化的收益，而且是按復(fù)利計(jì)算的。

總的來說：

純年金的收益更穩(wěn)定，合同約定多少就返多少，不會(huì)多也不會(huì)少，而且收益是可以自己算的。

附加萬能賬戶的話，就會(huì)受到保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力的影響，但會(huì)有一個(gè)保底利率。

別人說的萬能賬戶到底要不要選

了解了萬能賬戶的作用，其實(shí)判斷要不要選擇萬能賬戶其實(shí)很簡單，看收益。

一般萬能賬戶的保底利率為1.75%-3%，而且最高不能超過3%。

如果要選擇萬能賬戶，當(dāng)然是保底利率越高越好。

但也是要配合產(chǎn)品分析，像奶爸之前介紹的國富瑞利年金險(xiǎn)：

（瑞利年金險(xiǎn)基本保障）

保底利率為2.5%，現(xiàn)行的結(jié)算利率為5.5%。

以30歲男性為例，年交1萬交10年，80歲時(shí)的irr為3.8%，而且搭配萬能賬戶還可以疊加收益。

這種情況，在產(chǎn)品本身足夠優(yōu)秀的同時(shí)，就可以選擇附加萬能賬戶增加收益。

如果喜歡快返型年金的朋友，其實(shí)也可以選擇萬能賬戶。

像這款光大永明鉆多多年金險(xiǎn)：

（鉆多多年金險(xiǎn)基本保障）

萬能賬戶的保底收益是3%，在3.5%預(yù)定利率的時(shí)代，已經(jīng)足夠高了。

不過現(xiàn)行結(jié)算利率為5.3%，比瑞利年金險(xiǎn)要低一些。

由于鉆多多的萬能賬戶收益具有不確定性，咱們以保底的3%和中檔收益4.5%來演算一下（IRR）。

（鉆多多年金險(xiǎn)收益測算）

鉆多多中檔利率的測算收益是比較高的，而且第6年就已經(jīng)回本。

但要注意，鉆多多的萬能賬戶收益并不確定，單純對(duì)比純年金的話，瑞利年金險(xiǎn)的收益會(huì)更高一些，也更穩(wěn)定。

所以要不要選擇萬能賬戶，主要看你對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力夠不夠信任。

如果想要萬能賬戶的收益，又想要追求穩(wěn)定，就可以選擇收益比較高的純年金+萬能賬戶，或者萬能賬戶保底利率比較高的產(chǎn)品。

總結(jié)

萬能賬戶在誕生的時(shí)候，原本是為了迎合消費(fèi)者想要更高收益的心理。但經(jīng)濟(jì)環(huán)境是動(dòng)態(tài)變化的，在利率下行的時(shí)代，萬能賬戶的收益不一定比固定收益高。而在4.025%時(shí)代過去后，萬能賬戶的產(chǎn)品確實(shí)有它的優(yōu)勢，所以要配合產(chǎn)品綜合分析。如果追求穩(wěn)定的收益，其實(shí)還有一款增額的終身壽險(xiǎn)：信泰如意尊，奶爸之前分析過。

如果想要了解鐘愛的產(chǎn)品要不要附加萬能賬戶，可以按照奶爸的方法先分析一遍，還是糾結(jié)的話，可以隨時(shí)咨詢我們規(guī)劃師~

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