4月21日，我國首批國產HPV疫苗獲批，5月起可預約接種。會長的朋友圈里，對此事的討論也是一直沒停過。前幾年就有就有同事跑到香港去打了九價，來來回回除去疫苗的錢，還在路上也折騰的不輕?，F(xiàn)在有了國產的二價苗，對于經濟條件不是那么富裕的女性朋友來說，是非常好的選擇。借著這件事呢，會長今天想跟大家伙嘮一嘮關于婦科疾病“帶病投保”的問題。

一、關于HPV

宮頸癌是女性常見的一種癌癥，發(fā)病率僅次于乳腺癌。

而97%左右的宮頸癌，都是由于HPV的長期持續(xù)感染導致的。其中約有70%與高危型HPV16\18型相關，還有一些高危型包括31、33、52等。

HPV感染很常見，有性生活的女性很大一部分都可能感染過，但只有持續(xù)感染才可能發(fā)展為宮頸癌。

感染途徑有多種，性傳播、間接接觸（共用浴盆、坐便器等）、母嬰等等途徑。

其中性傳播是最主要的傳播途徑，而且要特別注意，男性比女性更容易傳播HPV病毒。

那么HPV疫苗就很好理解了，就是為了預防宮頸癌的。

二、9價、4價、2價有什么區(qū)別？

HPV病毒目前已知的約有200種亞型，導致宮頸癌的主要為其中的14種。

在這14種里，HPV16、18型這兩種感染引起的宮頸癌占了80%以上。

2價疫苗就是預防HPV16、18型兩種病毒的。

那么同理，4價就是在2價的基礎上增加了兩種可預防的病毒，9價就是在此基礎上增加了另外七種。

理論上說，價數(shù)越高，可預防的病毒亞型就越多，預防效果也就越好。

但是前面也說了，HPV16、18兩種已經占了80%以上，所以4價、9價起到的是錦上添花的作用，實質性的提升不大。

而且根據(jù)中國的臨床數(shù)據(jù)顯示，2價能預防的兩種病毒亞型甚至可以覆蓋90%的宮頸癌風險。

這點跟重疾險中，保監(jiān)會規(guī)定25種重大疾病的性質很像。

打了HPV疫苗后就不會得宮頸癌了嗎？

不是。

疫苗只是預防，降低宮頸癌的發(fā)生，而且只是覆蓋了2種、4種、9種等有限數(shù)量的病毒亞型。

而且疫苗也不能預防性傳播疾病。

所以即使接種了疫苗，依然有發(fā)生宮頸癌的可能。

而且HPV疫苗對9-25歲之間尚未有HPV暴露者有比較好的效果，對于已經有性生活或者 HPV暴露的女性，效果會有所下降。

所以接種疫苗只是預防一種疾病，預防其中的部分風險。

除了通過疫苗、定期篩查這些“預防發(fā)生”的措施，我們還應該做好“發(fā)生后”的風險預防措施。

直說吧，買保險，以防萬一，準備看病錢。

那么有婦科疾病，影響買保險嗎？

答案是肯定的，因為買保險首先要過健康告知這一關。

三、健康告知中的婦科疾病

健康告知中常見的與宮頸相關的詢問有宮頸糜爛、宮頸炎、HPV或TCT異常。

聽到宮頸糜爛，好像挺嚴重的？

但其實不是這樣。

宮頸糜爛在十多年前被視為一種疾病列入醫(yī)學教科書，但08年的時候就從教科書里剔除了。

宮頸糜爛現(xiàn)在代表的只是一種癥狀，可能是正常的生理現(xiàn)象，也可能是病理性癥狀。

【生理現(xiàn)象】

宮頸部有兩種細胞：鱗狀上皮細胞和柱狀上皮細胞。

柱狀上皮細胞的顏色是嫩紅色，能看到血管，所以肉眼看起來就像是“糜爛”。

當女性雌激素水平比較高，柱狀上皮就會呈外翻狀態(tài)，叫做“宮頸柱狀上皮異位”。

這種就屬于生理現(xiàn)象，不是疾病，不用治。

對于生理現(xiàn)象的宮頸糜爛，壽險、重疾險、醫(yī)療險都會正常承保。

【病理性癥狀】

但慢性宮頸炎、宮頸癌前病變或者肉眼無法識別的早起宮頸癌，也都有可能呈現(xiàn)宮頸糜爛，這種就屬于病理性癥狀。

所以當體檢報告上出現(xiàn)“宮頸糜爛樣改變”這樣的字眼時，先不要慌張。

想知道到底是正常的生理現(xiàn)象還是病理性癥狀，最穩(wěn)妥的方法就是做TCT檢查。

TCT是目前國際上最先進的一種宮頸癌細胞學檢查技術，能比較準確的發(fā)現(xiàn)早期宮頸癌及癌前病變。

及早發(fā)現(xiàn)，及早治療，爭取在將宮頸癌控制在癌前病變階段，阻斷向宮頸癌的轉變進程。

TCT的檢查結果可大致分成三類：

未見上皮內病變細胞和惡性腫瘤

鱗狀上皮細胞異常

腺上皮細胞異常

如果是“未見上皮內病變細胞和惡性細胞”，那可能是單純的慢性宮頸炎，也可能只是宮頸柱狀上皮異位。

慢性宮頸炎，壽險和重疾險都可以標題承保，醫(yī)療險有可能會除外承保。

如果是鱗狀上皮細胞異常，就需要再進行HPV檢查，或者是進行陰道鏡或子宮活檢。

如果進行過相關檢查，不知道還能不能買保險，可以對照這個表格參考一下。

但是每款產品健康告知的詢問范圍、智能核保的嚴格程度都是不一樣的，可能這款被拒保，而另一款有機會除外承保。

四、核保結果

核保結果有5種：正常承保、加費承保、延期承保、除外承保、拒保。

能正常以標體承保自然是最好的。

1.加費承保：

比如體重過重、BMI高、是乙肝病毒攜帶者，保險公司認為這類人群患高血壓、高血脂、糖尿病等等疾病的風險比較高，賠付概率比較大。

為了規(guī)避部分風險，保險公司就會讓我們多交點保費，然后正常承保。

對于“帶病投保”的人群來說，這種核保結果和承保方式可以說是最理想的了。

雖然多交了點錢，但保障責任沒有缺失。

2.延期承保：

保險公司認為被保險人當前的身體健康狀況，超出了保險公司預計可承擔的風險，無法正常承保。

但是在經過一定時間的觀察期后，或經過治療后，可治愈、無其他異常情況下，就可以滿足正常承保條件了。

那么保險公司就會給出“延期承保”的結果，等被保險人符合正常承保條件了再說。

3.責任免除：

責任免除就是，在投保時已有的癥狀（或疾?。┰谝院笾苯踊蜷g接導致的疾病，不承擔責任。

舉個例子，現(xiàn)在承保時血糖偏高，但檢查了沒有糖尿病，那么保險公司有可能就做出“除外糖尿病責任”的決定，然后承保。

這類核保結果最具代表性的就是甲狀腺結節(jié)。

投保人八年內有甲狀腺結節(jié)，但滿足核保條件，最終核保結果是“除外甲狀腺癌及其轉移癌責任”，其他疾病的保障不受影響。

這種雖然保障責任有部分缺失，但保險公司也是為了控制風險，而且不管怎么說我們也是買到了保險。

4.拒保：

這是最壞的結果了。

如果是線下保險經過人工核保被拒保，是會留下拒保記錄的。

拒保記錄對以后購買保險有很大影響。

一般健康告知中都會詢問到。

但是線上智能核保是不會留下任何記錄的，無論是拒保還是延期、除外，不會對以后投保有影響。

所以如果身體有些疾病，要優(yōu)先選擇支持智能核保的產品。

五、婦科疾病篩查

會長接觸過不少女性患癌理賠的案件，大部分客戶都感嘆過這樣一個問題：

為什么每年體檢都沒啥大問題，一查出來癌癥就是中晚期了呢？

因為普通的體檢對癌癥的篩查是沒有用的。

人體的腫瘤從一個正常的組織演變成一個直徑0.5-1cm左右的實體瘤，這個過程大概需要8-10年。

在這整個過程中，是很難被b超或x光看到的，需要進行特定的癌癥檢查項目。

一般建議女性在25歲以后，每3-5年進行一次TCT和HPV的檢查，用來篩查早期的宮頸病變。

在35-40歲以后，每1-2年進行一次TCT和HPV檢查，增加一項乳腺鉬靶檢查，用來篩查乳腺癌。

此外最好每年定期進行B超檢查和內分泌檢查以及其他常規(guī)體檢。

但是，但是，買保險前，如果沒有特別不適的情況，短期內就不要去體檢了！

千萬不要抱著檢查出來有問題了再去買保險的心理，因為保險公司不是冤大頭。

保險就是未雨綢繆，基于白紙黑字的保險合同，互相對賭。

我們跟保險公司賭，會出險，能拿到理賠；

保險公司跟我們賭，不會出險，不用賠。

明知道你會出險要理賠，保險公司怎么可能再賣給你保險呢。

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