想當(dāng)年，余額寶剛出來(lái)的時(shí)候，收益一度達(dá)到6.7%。馬云爸爸還給我們打了包票，“你把1萬(wàn)塊錢放進(jìn)余額寶，每天可以免費(fèi)喝一杯豆?jié){（一天賺1.8元）！”現(xiàn)在，不僅豆?jié){漲價(jià)了，余額寶的年化收益更是跌破了2%。打開(kāi)手機(jī)一看，余額寶的最新7日年化收益已經(jīng)降到了1.76%。這就意味著，如果我們想要喝杯熱乎的豆?jié){，怎么說(shuō)也得往里投8倍的錢。那這杯豆?jié){，咱還值得喝嗎？利率下行，全球已進(jìn)入低利率的經(jīng)濟(jì)周期。如何將錢保值增值將成為一個(gè)熱點(diǎn)。之前我也提過(guò)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于手頭有盈余，想要籌備將來(lái)的朋友們來(lái)說(shuō)，是一個(gè)可以考慮的方向。而我們今天要講的光大鉆多多，就是一款挺靈活有趣的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

鉆多多年金險(xiǎn)是光大永明人壽新推出的一款產(chǎn)品，備案名光大永明安鑫禧年金保險(xiǎn)，是一款保障期間可選15/20年的定期年金險(xiǎn)，可以搭配萬(wàn)能賬戶增利寶(尊享版)年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)。我們先通過(guò)表格簡(jiǎn)單理一理：

看表格有點(diǎn)復(fù)雜，其實(shí)我們可以簡(jiǎn)單把鉆多多看做兩個(gè)賬戶。

賬戶一：安鑫禧年金賬戶

年金賬戶是在指定年齡開(kāi)始固定返還的賬戶。在特定年限返還固定金額的錢，滿期還可直接領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金。

安鑫禧可以在第5個(gè)保單周年日開(kāi)始返還，首次返還基本金額100%，以后每年返還金額在上一年的額度增加10%。

保障期間可選15年/或20年，滿期一次性返還已交保費(fèi)105%，而繳費(fèi)期可選3年/或5年，最低年交保費(fèi)是5000元。

賬戶二：增利寶（尊享版）萬(wàn)能賬戶

萬(wàn)能賬戶最低10元開(kāi)戶，保底利率3%，目前結(jié)算利率5.3%，保底以上的收益都是不確定的。

初始費(fèi)用：每轉(zhuǎn)入一筆扣1%，次年末返還1%的持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，相當(dāng)于初始費(fèi)用等于0。躉交(開(kāi)戶)初始費(fèi)用扣1%，不享有持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)。

鉆多多年金計(jì)劃下的萬(wàn)能賬戶不允許后期追加保費(fèi)，所以第一次投的時(shí)候可以多往萬(wàn)能賬戶放點(diǎn)錢，可以享受前期高結(jié)算利率的紅利。前5年部分領(lǐng)取是有手續(xù)費(fèi)的，分別要扣5%、4%、3%、2%、1%，急用錢就不要放萬(wàn)能賬戶了，第6年開(kāi)始就可以隨意領(lǐng)取不扣任何費(fèi)用。

安鑫禧年金賬戶每年固定返還的錢如果不領(lǐng)取，還可以自動(dòng)轉(zhuǎn)入增利寶萬(wàn)能賬戶二次增值。收益分三檔，其中保底利率為3%。

舉個(gè)例子——

邁入30歲的小王購(gòu)買了鉆多多年金險(xiǎn)，主險(xiǎn)每年投入資金10萬(wàn)，繳費(fèi)3年，保障15年，保額9300元，那么他的資金增值過(guò)程就是這樣的：

支付保費(fèi)：30-32歲，每年向年金賬戶繳納10萬(wàn)，共計(jì)投入30萬(wàn)。

領(lǐng)取年金（從保單合同的第五個(gè)周年日開(kāi)始可領(lǐng)）：35歲-45歲，35歲領(lǐng)取9300元（100%保額），后續(xù)每年領(lǐng)取的年金遞增10%，即第二年可領(lǐng)10450元，共計(jì)可領(lǐng)取年金151405.53元。

領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金：45歲，領(lǐng)取1.05倍已交保費(fèi)，即可領(lǐng)取31.5萬(wàn)元。

那么在不涉及萬(wàn)能賬戶的情況下，小王共可以領(lǐng)取約46.65萬(wàn)。

結(jié)合收益和時(shí)間等因素，我們可得：

而如果加上萬(wàn)能賬戶，小王如果存了一筆錢進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，或者選擇不領(lǐng)取每年返還的年金，那么這筆錢就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，按照實(shí)際的結(jié)算利率進(jìn)行增值。

這個(gè)利率分三檔，其中保底利率為3%，實(shí)際情況還是要以保險(xiǎn)公司每月在官網(wǎng)的披露為準(zhǔn)。

我們暫以官方給出的三檔利率數(shù)據(jù)來(lái)算：

可以看到，萬(wàn)能賬戶的收益還是很穩(wěn)健的。

哪怕按照保底利率來(lái)算，到第20年的時(shí)候，年均收益率也有3.61%。

而如果按中檔利率來(lái)看，到第20年的時(shí)候，回報(bào)就已經(jīng)超過(guò)4%，資金的增值速度也比較快。

需要注意的是：

1.鉆多多年金險(xiǎn)要求最低5千元起投，且萬(wàn)能賬戶不支持追加，只支持從年金賬戶中轉(zhuǎn)入金額，所以保額一開(kāi)始就要想好2.年金賬戶中的金額轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶時(shí)，要交1%的手續(xù)費(fèi)；3.持有保單滿5年，就有1%的保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，剛好可以抵消上述的手續(xù)費(fèi)。

總體來(lái)說(shuō)，鉆多多是一款很靈活的產(chǎn)品，同時(shí)能保障比較穩(wěn)健的收益，是一款值得入手的優(yōu)質(zhì)年金險(xiǎn)。

那么鉆多多還有哪些優(yōu)勢(shì)？

1.產(chǎn)品靈活

保障終身年金大多數(shù)要在60歲左右開(kāi)始領(lǐng)取，最早也在55歲才可以領(lǐng)取，而鉆多多在第五個(gè)保單年度后就有了操作空間。

是想直接領(lǐng)取年金，充實(shí)自己的錢包，還是將年金轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶，這一切都由你自己選擇。

2.繳費(fèi)期短

繳費(fèi)期太長(zhǎng)其實(shí)很增加投保人的資金壓力，而縮短繳費(fèi)期，就能有效保證保單的續(xù)航能力。

比如目前我們有穩(wěn)定的收入或者做生意收益不錯(cuò)，就可以拿出30萬(wàn)閑錢購(gòu)買年金，不用擔(dān)心未來(lái)交不起保費(fèi)，造成不必要的損失。

所以，縮短交費(fèi)年限，既有保證續(xù)保又能盡早獲取收益，何樂(lè)不為？

3.可附加豁免功能

投保人因意外致身故或身體高度殘疾，可豁免應(yīng)交未交的保費(fèi)，減少投保人的經(jīng)濟(jì)壓力。

4.可保單借款

可申請(qǐng)最高額度為合同現(xiàn)金價(jià)值凈額80%的保險(xiǎn)單借款，解決燃眉之急。

這些特點(diǎn)使得鉆多多可以滿足更多人群的不同需求，用來(lái)養(yǎng)老、給孩子備教育金都可以。

最后給大家總結(jié)一下，哪些人群適合購(gòu)買鉆多多這款產(chǎn)品。

如果你馬上有養(yǎng)老需求，想用一份商業(yè)養(yǎng)老金來(lái)保障老年生活，那么鉆多多是個(gè)不錯(cuò)的可考慮產(chǎn)品；如果你在給孩子準(zhǔn)備教育金，想要一份繳費(fèi)期短又收益靈活的產(chǎn)品，那么鉆多多就很適合；或者，如果你只是想找個(gè)地方安置一下閑散不用的金錢，不想再為了丟進(jìn)余額寶里湊不到的豆?jié){錢憂傷，那么鉆多多也值得pick。

選擇怎么樣的產(chǎn)品，終歸還是要看你有怎樣的需求。

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