想要買意外險，說明你現(xiàn)在有一定的保險意識，在推薦意外險之前，我覺得有必要給你做個意外險知識的普及。
一、意外險
意外險是一種保障意外事故的保險，也是每個人都應該配置的一種保險，投保門檻很低，同時可以為我們的生活提供充足的保障。
1、什么是意外險？
1）意外險的保障范圍
購買意外險之前，一定要看清楚意外險的保障范圍是哪些：
意外險保障范圍，四個關鍵詞：突發(fā)的、外來的、非本意的和非疾病的意外才可以理賠。
突發(fā)的：意外事件直接造成傷殘后果，而且這個意外是不可預知的，咱們打個比方，夏天外面40多度了，你非要去外面跑馬拉松，最后中暑送醫(yī)院，這個就不在理賠范圍內，因為中暑這個后果是完全可以預知的。
外來的：意外是由自身之外的因素造成，例如墜物、動物咬傷、化學物品中毒等。
非本意的：被保人蓄意傷害自己騙保是絕對不會得到賠償?shù)?，意外事故的發(fā)生必須是出于非本人意愿的。
非疾病的：長期工作造成的職業(yè)病、因自身健康狀況下降造成的疾病、癌癥、單人食物中毒等，屬于疾病范疇，不在意外險理賠范圍內，這部分費用可以通過醫(yī)療險或者重疾險得到保障。
除了這四種情況之外，其他的意外情況是不在意外險理賠范圍內的。
2）一年期意外險和長期意外險
了解了意外險的理賠范圍之后，我們還需要了解一下意外險的種類。
大部分意外險可以大致分為兩類：一年期意外險和長期意外險。
一年期意外險：交一年保一年，保費較低，第二年需要續(xù)保。
長期意外險：保障期限會比較長，但保費也會高出不少。
對于大部分消費者來說，一年期意外險是比較合適的選擇，這種產品一年只需要100~300元，價格很低，同時提供的保障也比較全面。
長期意外險一般是不做推薦的，因為長期意外險對比一年期意外險，唯一的優(yōu)點就是保障時間比較長。
事實上，意外險的投保門檻非常低，幾乎不會遇到第二年無法續(xù)保的情況，除非這款產品停售、下架。
3）意外險常見誤區(qū)
?、俨煌闆r下的賠付標準
意外險的條款中，對于不同的出險情況，賠付標準也是不一樣的。
例如，意外傷殘一般會分10個等級，按10%到100%的保額，逐漸遞增進行賠付。
具體到每一種傷殘情況，賠付的比例是怎樣的，需要仔細核對辨別，避免有些不合適的產品在條款上做手腳，例如：有些意外險會規(guī)定，只對全殘情況進行賠付，普通的傷殘則不賠付，這樣的產品可以視作保障不全面，不推薦購買。
?、谏谶^長
在說這個問題之前，先為大家講解一下另一個概念：等待期。
大部分商業(yè)保險都有等待期，在等待期內出險，保險公司是不賠付的。
之所以設置等待期，是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得的行為，也就是所說的逆選擇。
意外險是沒有等待期的，相對應的，一些意外險產品設置了生效期，這個時間并不長，一般在1-10天之間。
但有些意外險會故意設置一個很長的生效期，例如有些產品會設置為30天，甚至有些長達90天，這樣的產品是不適合購買的。
2、意外險怎么挑選
一份完整的意外險，應該包括以下幾個賠付范圍，在挑選意外險的時候，可以主要看一下產品有沒有包括這幾個方面，同時賠付額度是多少：
1）意外身故/全殘/傷殘
意外身故/全殘可以看做是同一檔賠付標準，顧名思義，身故指的是被保人在保險期內因意外而死亡，這種情況下，可以拿到最高的賠付金額，一般是保額的上限，例如，最高賠付一百萬，指的就是身故后賠付一百萬。
全殘的情況較為復雜，之所以全殘和身故的賠付比例相同，是因為在我國，全殘是一種可以視作與身故同一等級的醫(yī)學結果。
目前可以視為全殘的情況，有以下十種，見表格：
意外傷殘是次于全殘的殘疾情況，按照不同的嚴重程度，從1級傷殘到10級傷殘，共分為十級，不同級別的傷殘，賠付的比例不一樣，傷殘的賠付比例一般是小于身故和全殘的。
2）意外醫(yī)療（免賠額，社保限制，賠付比例）
除了身故、全殘和傷殘之外，我們在生活中用的最多的是意外醫(yī)療這一部分。
畢竟，身故和殘疾這種極端情況，相對來說發(fā)生的概率并不是那么大。
我們購買了意外險后，最主要的作用還是用于保障因意外造成的各種就醫(yī)費用。
在這里，會長為大家解釋幾個常見的概念：
免賠額：除了意外險的意外醫(yī)療保障，很多商業(yè)醫(yī)療險也有免賠額，所謂的免賠額，指的是投保時限定一個額度，在這個額度范圍內的費用是不予理賠的。
一般來說，意外醫(yī)療的免賠額都很低，大多為100元的免賠額，還有很多是0免賠的，如果一款產品規(guī)定了100元免賠額，意思是，我投保之后，如果我這次因意外而就醫(yī)，花費的金額在100元以內，如10元、20元等情況，這時候保險公司是不予理賠的。
免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費用就大為減少，從而可以降低保險公司的經營成本，同時降低被保險人要繳納的保費。
3）猝死、交通等其他保障
有些意外險產品會含有猝死保障，這樣的產品格外適合長期加班、熬夜的人群。
猝死的保障額度一般來說是低于最高保額的，大部分產品會將猝死賠付的金額設定為最高保額的50%，同時，擁有猝死保障的產品也會相對貴一點。
猝死保障對于當下一些加班強度大的年輕人是非常有利的，還有就是對于有心腦血管疾病既往史的用戶，相對來說，這部分人群發(fā)生猝死的概率比普通人更高一些，因此可以酌情考慮購置含有猝死保障的產品。
交通保障可以根據(jù)不同的交通工具分成幾檔，例如航空意外保障、軌道交通意外保障、網(wǎng)約車意外保障等。
一般來說，航空意外保障的出險率是最低的，賠付的比例也是最高的，很多意外險產品的航空意外保障賠付比例可以達到與最高保額同等的數(shù)值。
其次是軌道交通、公路交通和水路交通等，一般是依次遞減的，我們挑選產品時可以根據(jù)自己不同的職業(yè)和生活需求來挑選。
3、意外險常見產品測評
會長為大家整理了一些市面上最常見的意外險，可以根據(jù)這篇文章的分析來挑選。
首先是成人意外險：
1.上海人壽—小蜜蜂綜合意外險尊享款
上海人壽的小蜜蜂意外險，當初上市可是爆款，不過現(xiàn)在看來它依然也是非常的nice，非常適合我們18到59歲的人群。
職業(yè)限制比較正常，一般意外險產品的職業(yè)限制都在這個范圍，相對健康險來說職業(yè)限制會嚴格一點，從事4類以上職業(yè)的朋友就沒法購買小蜜蜂了。
意外身故直接賠付保額，意外傷殘根據(jù)傷殘等級，按比例賠付保額，這點很重要，有的意外險產品意外傷殘是全殘才有的賠，其他一律不賠。
意外醫(yī)療保障全面，額度有5萬，報銷限制社保內，也就是只報銷社保內的醫(yī)療費用，免賠額有100，費用超過100塊才能用這個意外醫(yī)療報銷，可以100%報銷。
小蜜蜂對于航空意外和火車輪船發(fā)生的意外可以額外賠付，航空意外額外賠付50萬，火車輪船可以額外賠付30萬。
還有50萬每天的住院津貼，這50元，可以用來做伙食費。
一年的保費只要158元，買不了吃虧，買不了上當，說實話真的非常值得了。
2.亞太財險—亞太安享綜合意外險
亞太財險家的意外險還挺多的，這款產品聽過的人可能比較少，保障也很全面；
意外身故賠付保額50萬，意外傷殘同樣也是根據(jù)傷殘等級賠付。
意外醫(yī)療保障是2萬的額度，限制社保內，沒有免賠額，無論用了多少都可以用它報銷。并且是100%報銷。
對于航空意外，亞太安享還能直接賠付200萬的保額，航空意外發(fā)生的幾率雖然小，但一旦發(fā)生就是重大事故，幾乎沒有存活的幾率，像近幾年全世界發(fā)生的航空事故其實也不少。
3.太平洋保險—護身福
太平洋保險護身福相信很多都聽過，這是一款在微信上就有售賣的保險，職業(yè)限制相比其他產品較為寬松，除從事高危職業(yè)的朋友不能投保這款產品以外，從事其他職業(yè)的朋友都可以投保。
它的意外身故保額也是50萬，意外傷殘也是按照傷殘比例賠付，意外醫(yī)療保額有5萬，限制社保內可以100%報銷，但是有100元的免賠額，平時的鐵打損傷都可以用起來。
與其他產品不一樣的是，護身福有50萬保額的猝死保障，注意含有猝死保障的意外險可能針對這個部分要進行健康告知。
保費也不到200塊。
4.泰康在線—高危職業(yè)綜合意外險
來自泰康在線的高危職業(yè)綜合意外險，這款產品投保職業(yè)很寬泛，從事1到6類職業(yè)的朋友都能投保；
意外身故保額50萬，意外傷殘根據(jù)傷殘比例賠付；
意外醫(yī)療報銷額度2萬，限制社保內報銷，有100的免賠額，報銷80%。
保費上可能會相對較貴，要659，因為包容的職業(yè)較多，所以保費就貴了。
5.亞太財險—百萬人生
亞太財險的百萬人生相比亞太安享知名度會高一些，因為它是一款保額有100萬的意外險，
市場上保額上百萬的意外險并不多，百萬人生算一款。
它的基礎保障和其他產品都一樣，意外身故和賠付保額，意外傷殘根據(jù)傷殘比例賠付；
意外醫(yī)療報銷3萬，限制社保，0免賠額可以100%報銷。
另外百萬人生意外險可額外賠付航空意外身故300萬。
猝死額外賠付20萬。
保障真的非常的全面了，買100萬保額保費只要299。
6.總結
以上是5款性價比較高的成人意外險產品，如果在意猝死保障，太平洋財險的護身福和亞太財險的百萬人生是很好的選擇。
?。?）如果從事的職業(yè)在1到3類以外可以考慮太平洋財險的護身福和泰康在線的高危職業(yè)綜合意外險，這兩款產品職業(yè)限制都比較寬松；
不過各個保險公司職業(yè)劃分等級可能會有一點小差別，如果對從事的職業(yè)無法確定是屬于哪一類也可以私信會長。
?。?）追求最佳性價比，那就選擇上海人壽的小蜜蜂和亞太財險的亞太安享意外險，這兩款產品的保費低，保障非常的全面。
更多保險問題，咨詢專業(yè)老師快速解答
進入微信搜索微信號：bx33358(點擊復制微信號)
推薦閱讀：
專業(yè)保險顧問
