想要買意外險(xiǎn),說(shuō)明你現(xiàn)在有一定的保險(xiǎn)意識(shí),在推薦意外險(xiǎn)之前,我覺(jué)得有必要給你做個(gè)意外險(xiǎn)知識(shí)的普及。
一、意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)是一種保障意外事故的保險(xiǎn),也是每個(gè)人都應(yīng)該配置的一種保險(xiǎn),投保門檻很低,同時(shí)可以為我們的生活提供充足的保障。
1、什么是意外險(xiǎn)?
1)意外險(xiǎn)的保障范圍
購(gòu)買意外險(xiǎn)之前,一定要看清楚意外險(xiǎn)的保障范圍是哪些:
意外險(xiǎn)保障范圍,四個(gè)關(guān)鍵詞:突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的和非疾病的意外才可以理賠。
突發(fā)的:意外事件直接造成傷殘后果,而且這個(gè)意外是不可預(yù)知的,咱們打個(gè)比方,夏天外面40多度了,你非要去外面跑馬拉松,最后中暑送醫(yī)院,這個(gè)就不在理賠范圍內(nèi),因?yàn)橹惺钸@個(gè)后果是完全可以預(yù)知的。
外來(lái)的:意外是由自身之外的因素造成,例如墜物、動(dòng)物咬傷、化學(xué)物品中毒等。
非本意的:被保人蓄意傷害自己騙保是絕對(duì)不會(huì)得到賠償?shù)?,意外事故的發(fā)生必須是出于非本人意愿的。
非疾病的:長(zhǎng)期工作造成的職業(yè)病、因自身健康狀況下降造成的疾病、癌癥、單人食物中毒等,屬于疾病范疇,不在意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi),這部分費(fèi)用可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)得到保障。
除了這四種情況之外,其他的意外情況是不在意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的。
2)一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)
了解了意外險(xiǎn)的理賠范圍之后,我們還需要了解一下意外險(xiǎn)的種類。
大部分意外險(xiǎn)可以大致分為兩類:一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。
一年期意外險(xiǎn):交一年保一年,保費(fèi)較低,第二年需要續(xù)保。
長(zhǎng)期意外險(xiǎn):保障期限會(huì)比較長(zhǎng),但保費(fèi)也會(huì)高出不少。
對(duì)于大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō),一年期意外險(xiǎn)是比較合適的選擇,這種產(chǎn)品一年只需要100~300元,價(jià)格很低,同時(shí)提供的保障也比較全面。
長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一般是不做推薦的,因?yàn)殚L(zhǎng)期意外險(xiǎn)對(duì)比一年期意外險(xiǎn),唯一的優(yōu)點(diǎn)就是保障時(shí)間比較長(zhǎng)。
事實(shí)上,意外險(xiǎn)的投保門檻非常低,幾乎不會(huì)遇到第二年無(wú)法續(xù)保的情況,除非這款產(chǎn)品停售、下架。
3)意外險(xiǎn)常見(jiàn)誤區(qū)
?、俨煌闆r下的賠付標(biāo)準(zhǔn)
意外險(xiǎn)的條款中,對(duì)于不同的出險(xiǎn)情況,賠付標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的。
例如,意外傷殘一般會(huì)分10個(gè)等級(jí),按10%到100%的保額,逐漸遞增進(jìn)行賠付。
具體到每一種傷殘情況,賠付的比例是怎樣的,需要仔細(xì)核對(duì)辨別,避免有些不合適的產(chǎn)品在條款上做手腳,例如:有些意外險(xiǎn)會(huì)規(guī)定,只對(duì)全殘情況進(jìn)行賠付,普通的傷殘則不賠付,這樣的產(chǎn)品可以視作保障不全面,不推薦購(gòu)買。
?、谏谶^(guò)長(zhǎng)
在說(shuō)這個(gè)問(wèn)題之前,先為大家講解一下另一個(gè)概念:等待期。
大部分商業(yè)保險(xiǎn)都有等待期,在等待期內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是不賠付的。
之所以設(shè)置等待期,是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故,而馬上投保以獲得的行為,也就是所說(shuō)的逆選擇。
意外險(xiǎn)是沒(méi)有等待期的,相對(duì)應(yīng)的,一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了生效期,這個(gè)時(shí)間并不長(zhǎng),一般在1-10天之間。
但有些意外險(xiǎn)會(huì)故意設(shè)置一個(gè)很長(zhǎng)的生效期,例如有些產(chǎn)品會(huì)設(shè)置為30天,甚至有些長(zhǎng)達(dá)90天,這樣的產(chǎn)品是不適合購(gòu)買的。
2、意外險(xiǎn)怎么挑選
一份完整的意外險(xiǎn),應(yīng)該包括以下幾個(gè)賠付范圍,在挑選意外險(xiǎn)的時(shí)候,可以主要看一下產(chǎn)品有沒(méi)有包括這幾個(gè)方面,同時(shí)賠付額度是多少:
1)意外身故/全殘/傷殘
意外身故/全殘可以看做是同一檔賠付標(biāo)準(zhǔn),顧名思義,身故指的是被保人在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外而死亡,這種情況下,可以拿到最高的賠付金額,一般是保額的上限,例如,最高賠付一百萬(wàn),指的就是身故后賠付一百萬(wàn)。
全殘的情況較為復(fù)雜,之所以全殘和身故的賠付比例相同,是因?yàn)樵谖覈?guó),全殘是一種可以視作與身故同一等級(jí)的醫(yī)學(xué)結(jié)果。
目前可以視為全殘的情況,有以下十種,見(jiàn)表格:
意外傷殘是次于全殘的殘疾情況,按照不同的嚴(yán)重程度,從1級(jí)傷殘到10級(jí)傷殘,共分為十級(jí),不同級(jí)別的傷殘,賠付的比例不一樣,傷殘的賠付比例一般是小于身故和全殘的。
2)意外醫(yī)療(免賠額,社保限制,賠付比例)
除了身故、全殘和傷殘之外,我們?cè)谏钪杏玫淖疃嗟氖且馔忉t(yī)療這一部分。
畢竟,身故和殘疾這種極端情況,相對(duì)來(lái)說(shuō)發(fā)生的概率并不是那么大。
我們購(gòu)買了意外險(xiǎn)后,最主要的作用還是用于保障因意外造成的各種就醫(yī)費(fèi)用。
在這里,會(huì)長(zhǎng)為大家解釋幾個(gè)常見(jiàn)的概念:
免賠額:除了意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保障,很多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也有免賠額,所謂的免賠額,指的是投保時(shí)限定一個(gè)額度,在這個(gè)額度范圍內(nèi)的費(fèi)用是不予理賠的。
一般來(lái)說(shuō),意外醫(yī)療的免賠額都很低,大多為100元的免賠額,還有很多是0免賠的,如果一款產(chǎn)品規(guī)定了100元免賠額,意思是,我投保之后,如果我這次因意外而就醫(yī),花費(fèi)的金額在100元以內(nèi),如10元、20元等情況,這時(shí)候保險(xiǎn)公司是不予理賠的。
免賠額能消除許多小額索賠,損失理賠費(fèi)用就大為減少,從而可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,同時(shí)降低被保險(xiǎn)人要繳納的保費(fèi)。
3)猝死、交通等其他保障
有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)含有猝死保障,這樣的產(chǎn)品格外適合長(zhǎng)期加班、熬夜的人群。
猝死的保障額度一般來(lái)說(shuō)是低于最高保額的,大部分產(chǎn)品會(huì)將猝死賠付的金額設(shè)定為最高保額的50%,同時(shí),擁有猝死保障的產(chǎn)品也會(huì)相對(duì)貴一點(diǎn)。
猝死保障對(duì)于當(dāng)下一些加班強(qiáng)度大的年輕人是非常有利的,還有就是對(duì)于有心腦血管疾病既往史的用戶,相對(duì)來(lái)說(shuō),這部分人群發(fā)生猝死的概率比普通人更高一些,因此可以酌情考慮購(gòu)置含有猝死保障的產(chǎn)品。
交通保障可以根據(jù)不同的交通工具分成幾檔,例如航空意外保障、軌道交通意外保障、網(wǎng)約車意外保障等。
一般來(lái)說(shuō),航空意外保障的出險(xiǎn)率是最低的,賠付的比例也是最高的,很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品的航空意外保障賠付比例可以達(dá)到與最高保額同等的數(shù)值。
其次是軌道交通、公路交通和水路交通等,一般是依次遞減的,我們挑選產(chǎn)品時(shí)可以根據(jù)自己不同的職業(yè)和生活需求來(lái)挑選。
3、意外險(xiǎn)常見(jiàn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)
會(huì)長(zhǎng)為大家整理了一些市面上最常見(jiàn)的意外險(xiǎn),可以根據(jù)這篇文章的分析來(lái)挑選。
首先是成人意外險(xiǎn):
1.上海人壽—小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)尊享款
上海人壽的小蜜蜂意外險(xiǎn),當(dāng)初上市可是爆款,不過(guò)現(xiàn)在看來(lái)它依然也是非常的nice,非常適合我們18到59歲的人群。
職業(yè)限制比較正常,一般意外險(xiǎn)產(chǎn)品的職業(yè)限制都在這個(gè)范圍,相對(duì)健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)職業(yè)限制會(huì)嚴(yán)格一點(diǎn),從事4類以上職業(yè)的朋友就沒(méi)法購(gòu)買小蜜蜂了。
意外身故直接賠付保額,意外傷殘根據(jù)傷殘等級(jí),按比例賠付保額,這點(diǎn)很重要,有的意外險(xiǎn)產(chǎn)品意外傷殘是全殘才有的賠,其他一律不賠。
意外醫(yī)療保障全面,額度有5萬(wàn),報(bào)銷限制社保內(nèi),也就是只報(bào)銷社保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,免賠額有100,費(fèi)用超過(guò)100塊才能用這個(gè)意外醫(yī)療報(bào)銷,可以100%報(bào)銷。
小蜜蜂對(duì)于航空意外和火車輪船發(fā)生的意外可以額外賠付,航空意外額外賠付50萬(wàn),火車輪船可以額外賠付30萬(wàn)。
還有50萬(wàn)每天的住院津貼,這50元,可以用來(lái)做伙食費(fèi)。
一年的保費(fèi)只要158元,買不了吃虧,買不了上當(dāng),說(shuō)實(shí)話真的非常值得了。
2.亞太財(cái)險(xiǎn)—亞太安享綜合意外險(xiǎn)
亞太財(cái)險(xiǎn)家的意外險(xiǎn)還挺多的,這款產(chǎn)品聽過(guò)的人可能比較少,保障也很全面;
意外身故賠付保額50萬(wàn),意外傷殘同樣也是根據(jù)傷殘等級(jí)賠付。
意外醫(yī)療保障是2萬(wàn)的額度,限制社保內(nèi),沒(méi)有免賠額,無(wú)論用了多少都可以用它報(bào)銷。并且是100%報(bào)銷。
對(duì)于航空意外,亞太安享還能直接賠付200萬(wàn)的保額,航空意外發(fā)生的幾率雖然小,但一旦發(fā)生就是重大事故,幾乎沒(méi)有存活的幾率,像近幾年全世界發(fā)生的航空事故其實(shí)也不少。
3.太平洋保險(xiǎn)—護(hù)身福
太平洋保險(xiǎn)護(hù)身福相信很多都聽過(guò),這是一款在微信上就有售賣的保險(xiǎn),職業(yè)限制相比其他產(chǎn)品較為寬松,除從事高危職業(yè)的朋友不能投保這款產(chǎn)品以外,從事其他職業(yè)的朋友都可以投保。
它的意外身故保額也是50萬(wàn),意外傷殘也是按照傷殘比例賠付,意外醫(yī)療保額有5萬(wàn),限制社保內(nèi)可以100%報(bào)銷,但是有100元的免賠額,平時(shí)的鐵打損傷都可以用起來(lái)。
與其他產(chǎn)品不一樣的是,護(hù)身福有50萬(wàn)保額的猝死保障,注意含有猝死保障的意外險(xiǎn)可能針對(duì)這個(gè)部分要進(jìn)行健康告知。
保費(fèi)也不到200塊。
4.泰康在線—高危職業(yè)綜合意外險(xiǎn)
來(lái)自泰康在線的高危職業(yè)綜合意外險(xiǎn),這款產(chǎn)品投保職業(yè)很寬泛,從事1到6類職業(yè)的朋友都能投保;
意外身故保額50萬(wàn),意外傷殘根據(jù)傷殘比例賠付;
意外醫(yī)療報(bào)銷額度2萬(wàn),限制社保內(nèi)報(bào)銷,有100的免賠額,報(bào)銷80%。
保費(fèi)上可能會(huì)相對(duì)較貴,要659,因?yàn)榘莸穆殬I(yè)較多,所以保費(fèi)就貴了。
5.亞太財(cái)險(xiǎn)—百萬(wàn)人生
亞太財(cái)險(xiǎn)的百萬(wàn)人生相比亞太安享知名度會(huì)高一些,因?yàn)樗且豢畋n~有100萬(wàn)的意外險(xiǎn),
市場(chǎng)上保額上百萬(wàn)的意外險(xiǎn)并不多,百萬(wàn)人生算一款。
它的基礎(chǔ)保障和其他產(chǎn)品都一樣,意外身故和賠付保額,意外傷殘根據(jù)傷殘比例賠付;
意外醫(yī)療報(bào)銷3萬(wàn),限制社保,0免賠額可以100%報(bào)銷。
另外百萬(wàn)人生意外險(xiǎn)可額外賠付航空意外身故300萬(wàn)。
猝死額外賠付20萬(wàn)。
保障真的非常的全面了,買100萬(wàn)保額保費(fèi)只要299。
6.總結(jié)
以上是5款性價(jià)比較高的成人意外險(xiǎn)產(chǎn)品,如果在意猝死保障,太平洋財(cái)險(xiǎn)的護(hù)身福和亞太財(cái)險(xiǎn)的百萬(wàn)人生是很好的選擇。
?。?)如果從事的職業(yè)在1到3類以外可以考慮太平洋財(cái)險(xiǎn)的護(hù)身福和泰康在線的高危職業(yè)綜合意外險(xiǎn),這兩款產(chǎn)品職業(yè)限制都比較寬松;
不過(guò)各個(gè)保險(xiǎn)公司職業(yè)劃分等級(jí)可能會(huì)有一點(diǎn)小差別,如果對(duì)從事的職業(yè)無(wú)法確定是屬于哪一類也可以私信會(huì)長(zhǎng)。
(2)追求最佳性價(jià)比,那就選擇上海人壽的小蜜蜂和亞太財(cái)險(xiǎn)的亞太安享意外險(xiǎn),這兩款產(chǎn)品的保費(fèi)低,保障非常的全面。
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