目前市面上大部分的重疾險產(chǎn)品是不允許50歲以上的人投保的。對于中老年人來說，如果已經(jīng)無法再投保重疾險，可以選擇防癌險作為同類替代。同時，老年人的壽險費用會比較高，老人也不肩負著家中的經(jīng)濟責任，這部分保費支出完全可以省下來，選擇配置更好的醫(yī)療險、意外險來為老人增加保障。首先，來為大家分析一下重疾險和防癌險。

一、什么是重疾險

重疾險：重大疾病保險。

單單這六個字，就讓很多人犯了迷糊：看著和醫(yī)療險好像沒什么區(qū)別??？都是治病用的保險?。?/p>

非也非也，年輕人，你還是太天真了。

1、重疾險的作用

我們來假設一個場景。

40歲的張先生，罹患肝癌，需要進行肝移植手術(shù)，手術(shù)的費用以及住院、治療的費用加在一起，前前后后有30多萬。

好在張先生買了充足的醫(yī)療險，社保和商業(yè)醫(yī)療險加在一起，就醫(yī)的費用幾乎都報銷了。

張先生的妻子是家庭主婦，兩人有一個在讀中學的兒子，還有一套房子正在按揭。

這次癌癥手術(shù)，雖然家里沒有出什么錢，但是張先生術(shù)后身體十分虛弱，亟需靜養(yǎng)，這段時間里，這個三口之家完全失去了經(jīng)濟收入，房貸也還不上了。

可見，盡管醫(yī)療險報銷了治療費用，這個家庭還是面臨了巨大的經(jīng)濟困難。

如果張先生提前購買過重疾險，在這時候就可以得到賠付了：由于被保人確診了肝癌，一次性賠付一筆費用，不需要醫(yī)療證明報銷，可以隨意用于家庭開支和后續(xù)的生活。

看到這里，我們就明白了，重疾險和醫(yī)療險，其實有著本質(zhì)上的區(qū)別！

重疾險：以被保人是否確診合同中約定的重疾為保險標的，按合同內(nèi)容賠付，理賠金如何使用是受益人自己決定的。

醫(yī)療險：以被保人生病就診產(chǎn)生的費用為保險標的，需要有就診記錄，先自行支付就診費用，再由保險公司進行報銷。

2、重疾險保障什么？

一份正常的重疾險產(chǎn)品，保障的范圍應該有以下兩類：重癥保障、輕癥保障?，F(xiàn)在很多產(chǎn)品也含有中癥保障。

重癥保障的賠付金額，一般是100%，中癥、輕癥按相應的比例賠付，三者之間不存在沖突，即使發(fā)生過輕癥賠付，后續(xù)再確診重癥，也可以獲得賠付。

那么，問題來了。

什么重癥在賠付范圍內(nèi)呢？重疾險是否賠付一切重疾呢？

在2007年，保監(jiān)會就提出了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，劃定了25種高發(fā)重疾的范圍，其中又規(guī)定了六種重疾，包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、終末期腎病。

所有的重疾險產(chǎn)品，保障范圍內(nèi)必須要有以上六種重疾。

然而在當今的重疾險市場上，大部分產(chǎn)品都是將這25種常見重疾全部納入保障范圍，甚至有很多產(chǎn)品，號稱自己保100種重疾、110種重疾等。

保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾，占了重疾理賠原因的95%，更不用說當今大部分重疾險會保障一百多種重疾，因此，我們在選擇重疾險的時候，重點并不在于保了多少種重疾，而更應該關(guān)注是否有保障足夠的高發(fā)輕癥。

對于我們老百姓來說，高發(fā)輕癥才是更容易出現(xiàn)在生活中的魔鬼。

3、重疾險怎么賠？

會長也被推銷過很多次重疾險，話術(shù)無非就是那一套：“上百種疾病，確診即賠！”

恕我直言，這句“確診即賠”，堪稱保險行業(yè)最惡劣的誤導之一！

上文提到的25種保監(jiān)會規(guī)定的重疾，雖然大部分重疾險都保障了這些重疾，但可不是所有的重疾都是確診即賠的。

只有極少部分病種是確診即賠的，大部分都要實施某種治療，或是達到約定的狀態(tài)才會賠付。

二、什么是防癌險

防癌險顧名思義就是只保障癌癥一種疾病的保險，比起重疾險保障上百種重大疾病保險，防癌險就比較的單一。

雖然防癌險保障內(nèi)容單一，但是也由于它的保障內(nèi)容單一，所以它的健康告知方面會更寬松一點，除了健康告知方面會寬松一點，保費也更加的便宜。

防癌險從賠付方式分可以分為報銷型和給付型，從保障期限分可以分為短期型和長期型，產(chǎn)品類型看具體的產(chǎn)品。如果有特別想了解的產(chǎn)品可以直接來咨詢會長。

報銷型的防癌險，可以說是防癌醫(yī)療險，但是只報銷癌癥方面的住院醫(yī)療費用，給付型的防癌險可以理解為重疾險的一個小分支，但只賠付癌癥這一種疾病，只有確診癌癥才賠付，要是確診其他什么腦中風和心腦血管疾病是統(tǒng)統(tǒng)不管的。

癌癥的發(fā)生率

2019年1月份，我國國家癌癥中心公布了最新一期的全國癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)匯總了全國368個癌癥登記處的報告數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，我國新發(fā)癌癥比例數(shù)月392.2萬例，死亡月233.8萬人，平均每分鐘有7.5個人被確診為癌癥。

并且近十多年以來，癌癥的發(fā)病率每年保險月3.9%的增幅，死亡率每年保險2.5%的增幅，每年惡性腫瘤所致的醫(yī)療花費超過2200億。

從年齡分布看，癌癥的發(fā)病隨著年齡的增加而上升，40歲以下的青年人群眾發(fā)病率處于較低水平，從40歲以后開始快速升高。發(fā)病人數(shù)主要分布集中在60歲以上，到80歲年齡組達到高峰。

不同癌癥的年齡分布也有差異，比如女性的乳腺癌的發(fā)病從30歲左右開始上升，男性的前列腺癌等癌癥的發(fā)病則從60歲左右才開始上升。

所以防癌險還是購買意義的。

三、關(guān)于老人

當我們的父母步入50歲之后，很多保險會變得無法購買。

例如重疾險，目前市面上在售的重疾險產(chǎn)品，對于50歲以上的人群幾乎都是拒保的。

從這一點也可以看出來，提前購買一份重疾險是多么重要……

在這個年齡段，如果之前沒有購買過重疾險，想要初次投保，會非常困難，甚至無法購買。

這時候，我們可以把預算更多地放在醫(yī)療險和意外險上、

1、如果父母身體很健康

這款產(chǎn)品組合的保費并不高，和上文中推薦給孩子的方案花費是相差無幾的。

如果父母身體健康，完全可以配置一份百萬醫(yī)療險，杠桿高、保障全面，前提是父母必須身體健康，這樣才能正常投保。

同時，如果到了這個年紀，父母身體依舊很健康，說明他們是非常注意自己身體的，我們在生活中，也要向這樣熱愛生活的老年人學習！

2、如果父母身體欠佳

隨著年齡的增長，很多家庭的父母難免會出現(xiàn)一些身體問題，這時候我們就不能投保百萬醫(yī)療險了。

作為替代，會長推薦防癌醫(yī)療險，這類產(chǎn)品的健康告知比較寬松，即使被保人存在一定的健康問題也可以投保，而且年齡限制門檻要低很多。

至今，盡管醫(yī)學手段日新月異，癌癥仍是全球最高發(fā)的重疾，也是困擾大部分中老年人的健康問題之一。

因為身體原因，實在無法投保其他醫(yī)療險，買一份防癌險，至少可以保障在身患惡性腫瘤時得到保障。

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