測(cè)評(píng)看得越多，越不會(huì)買保險(xiǎn)？為方便大家抄作業(yè)，每個(gè)月都會(huì)做一期“我推薦的產(chǎn)品合集”。我會(huì)說說它們的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)。以及購(gòu)買建議。好飯不怕晚——畢竟保險(xiǎn)要花不少錢，等足夠研究和了解后再下手，遠(yuǎn)勝于草率決定。

8月這期榜單：

重疾險(xiǎn)變化最大，最推薦的幾款產(chǎn)品都迎來(lái)了不小的調(diào)整。意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)也迎來(lái)一些小更新。廢話不多說，挨個(gè)給大家嘮嘮。

八月推薦的重疾險(xiǎn)

重疾新定義在7月1日結(jié)束征求意見后；重疾險(xiǎn)版塊已經(jīng)很久沒有新品上線了。所以產(chǎn)品推薦無(wú)變化。重點(diǎn)就關(guān)注：達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)max、媽咪保貝調(diào)整對(duì)我們投保的影響。

1.成人重疾險(xiǎn)

還是這四款：

(1)達(dá)爾文3號(hào)/超級(jí)瑪麗3號(hào)

達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)Max出自信泰人壽，屬于同門姐妹花。

核心優(yōu)勢(shì)都是：

60歲前患重疾（如癌癥），額外賠80%。

相當(dāng)于買一送一，買一個(gè)終身50萬(wàn)的重疾，送一個(gè)定期40萬(wàn)的重疾。

是目前的最高配置。

另外最高發(fā)的癌癥，它倆都能賠2次，賠150%保額，也是目前同類中的頂流。

二者區(qū)別，達(dá)爾文3號(hào)心血管方面的保障更強(qiáng)：

高發(fā)的心腦血管輕癥、中癥可以賠2次。

而超級(jí)瑪麗3號(hào)呢，則強(qiáng)化了60歲前的輕癥、中癥保障力度：

60歲前，得輕癥，多賠10%保額（共55%），中癥多賠15%（共75%）。

具體可參考這篇測(cè)評(píng)：達(dá)爾文3號(hào)/超級(jí)瑪麗3號(hào)，該怎么買？

投保建議：考慮心血管疾病，男性是高危人群，所以達(dá)爾文3號(hào)可作為男士首選。

女性，要是有腦中風(fēng)、冠心病家族病史，或是心血管病的潛在高危人群（三高、肥胖等），那也建議買達(dá)爾文3號(hào)。

具體買法：“輕中癥重疾+癌癥二次賠+心血管二次賠”，保到終身，保額買50-55萬(wàn)。

追求性價(jià)比，就選超級(jí)瑪麗3號(hào)Max。同樣50萬(wàn)保額，大概能比達(dá)爾文3號(hào)少個(gè)兩三百塊。

具體買法：“輕中癥重疾+癌癥二次賠+心血管二次賠”，保到終身

注意事項(xiàng)：a.8月25號(hào)，達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)會(huì)下架“保至70歲”版本。

一旦下架，在保到70歲的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)里，目前沒有更好的替代產(chǎn)品。

所以預(yù)算不夠，暫時(shí)只能保到70歲；或已經(jīng)買了保終身的重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在就想買個(gè)保70歲的、做高保額的朋友。

不要錯(cuò)過下架時(shí)間。

b.信泰對(duì)投保區(qū)域限制很嚴(yán)格

沒在這些省份落戶或常住，沒辦法買。

信泰人壽銷售區(qū)域

那就去買康惠保2.0。

19個(gè)省份都能買。

(2)康惠保2.0

康惠保2.0核心優(yōu)勢(shì)：60歲前患重疾，額外賠60%保額。

比例雖然沒達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)Max高，

但額外保前癥（比輕癥更輕的疾病）；

價(jià)格也要便宜點(diǎn)。

作為替代很合格。

購(gòu)買建議：必選責(zé)任（默認(rèn)含癌癥二次賠），保至終身。

(3)守衛(wèi)者3號(hào)

覺得重疾只賠一次，太少了，就買不分組多次賠的。

只要前后不是同一種大病，比如先肺癌，后腦中風(fēng)，就都能賠。

目前守衛(wèi)者3號(hào)最便宜。

只選“輕癥+中癥+重疾”，價(jià)格就比單次賠的貴了幾百塊。

要是擔(dān)心癌癥，那癌癥津貼可以選上。

得了癌癥，除了當(dāng)年能拿一大筆賠償（50-75萬(wàn)）；1年后，如果癌癥還沒治好，又能領(lǐng)錢，每次領(lǐng)30%保額，最多領(lǐng)3年

看了下數(shù)據(jù)，癌癥復(fù)發(fā)的高危期正是治療后2年內(nèi)，所以這個(gè)津貼很實(shí)用。

購(gòu)買建議：預(yù)算充足，選上癌癥津貼，保至終身。

2.少兒重疾險(xiǎn)

定期：晴天保保超越保

終身：媽咪保貝

(1)晴天保保超越保

核心優(yōu)勢(shì)是：

保額會(huì)長(zhǎng)大，買50萬(wàn)，最高賠100萬(wàn)。

但保費(fèi)一年才幾百塊，杠桿比很高。

預(yù)算不足，先買一個(gè)給孩子防身（保到2、30歲成年）；

或是買來(lái)做高保額，它都合適。

(2)媽咪保貝

最大優(yōu)勢(shì)：能給孩子全全面面的保障

輕癥、中癥、重疾、特定重疾雙倍賠（如白血?。⒑币姴∪顿r、重疾賠二次、身故退保費(fèi)，它都有。

最近就有個(gè)客戶理賠了媽咪保貝，保額買了80萬(wàn)，一年交1100左右，孩子之后查出白血病，賠了160萬(wàn)不說；

保險(xiǎn)公司還給免掉了后面29年的保費(fèi)（大概3萬(wàn)左右）；

然后合同還有效（得其他重疾，還能再賠一次）。

案例→買媽咪保貝查出白血病，賠了160萬(wàn)

購(gòu)買建議：基礎(chǔ)責(zé)任+特定重疾，保終身。

預(yù)算足，重疾二次賠也可以勾選。

孩子的人生很長(zhǎng)，發(fā)生兩次重疾的概率并不低，像賠了160萬(wàn)的那個(gè)孩子，他得的白血病類型，治愈率已高達(dá)90%。

注意事項(xiàng)：

媽咪保貝，0-3歲買，最高保額已經(jīng)從60萬(wàn)降到30萬(wàn)。

30萬(wàn)保額并不夠?。?/p>

因?yàn)楸ｎ~不僅要考慮孩子大額的治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)（白血病花費(fèi)上百萬(wàn)都可能），還有大人全職陪護(hù)不能賺錢的收入損失。

建議搭配其他重疾險(xiǎn)，做高保額：保定期，就選晴天保保超越版；保終身，就守衛(wèi)者3號(hào)。

3.老人重疾險(xiǎn)

年齡沒超過50歲，那就看看瑞泰瑞盈。

最長(zhǎng)能交錢到70歲，壓力比較小。

如果有三高，買不到重疾險(xiǎn)；或是年齡超過50歲了，保費(fèi)比保額還高了；那就考慮買防癌險(xiǎn)。

只保癌癥，但癌癥正是最高發(fā)的重疾，還是有價(jià)值，畢竟沒幾個(gè)中國(guó)家庭能一次性拿出2、30萬(wàn)。

產(chǎn)品推薦泰安心。

八月推薦的醫(yī)療險(xiǎn)

根據(jù)年齡及健康情況，分：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

防癌醫(yī)療險(xiǎn)

1.百萬(wàn)醫(yī)療推薦

身體較好、年齡60歲以下，優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療。

小病、大病、意外導(dǎo)致的住院，只要自費(fèi)的錢超過了免賠額，就能找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

產(chǎn)品推薦四款：

(1)超越保2020/好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療

它倆都是保證續(xù)保6年，6年內(nèi)不用擔(dān)心產(chǎn)品漲價(jià)、停售。

好醫(yī)保健康告知更寬松。

而超越保2020更便宜；智能核保的選項(xiàng)更多，還支持人工核保。

超越保計(jì)劃2，還可以去公立醫(yī)院的國(guó)際部、VIP部、特需部使用。

有個(gè)客戶，甲狀腺結(jié)節(jié)穿刺后發(fā)現(xiàn)已經(jīng)癌變了，要手術(shù)切掉；

在普通部等住院，要4-5天；他轉(zhuǎn)頭去了特需，第二天就做了手術(shù)。

所以，追求更好就醫(yī)體驗(yàn)，尤其是家里有小朋友的，選超越保2020特需版。

覺得在普通部看病也夠。

因?yàn)槌奖?020，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療保障差不多，購(gòu)買建議就很直接：

誰(shuí)便宜，買哪個(gè)；有健康問題，誰(shuí)核保有優(yōu)勢(shì)選哪個(gè)。

比如乳腺增生，好醫(yī)保會(huì)除外，而超越保2020正常承保，那超越保就合適些。

(2)尊享e生2020

最早上市的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，用戶規(guī)模很可觀。

屬于那種醫(yī)療險(xiǎn)真集體停售了，它也是最后停的那批。

優(yōu)勢(shì)兩個(gè)：增值服務(wù)多：醫(yī)療墊付、院外購(gòu)藥、腫瘤特藥、術(shù)后家庭護(hù)理、重疾住院津貼、質(zhì)子重離子治療都有；可以家庭一起買：保單管理、理賠就更方便，共用免賠額（1萬(wàn)/年），還能拉低理賠門檻。

舉個(gè)例子。

比如小明肺炎住院，自費(fèi)了2萬(wàn)，

那除了能讓保險(xiǎn)公司報(bào)1萬(wàn)，

之后小明媽、小明爸再去住院，自己幾乎不用再出錢。

針對(duì)尊享e生不能保證續(xù)保，大白解釋一句：

這跟眾安是財(cái)險(xiǎn)公司，按照監(jiān)管要求無(wú)法給出續(xù)保承諾有關(guān)，不是它不想出。

注意事項(xiàng)：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)免賠額；

也就是醫(yī)保報(bào)銷后，自費(fèi)超過1萬(wàn)，才能找保險(xiǎn)公司報(bào)剩下的。

如果這自費(fèi)的1萬(wàn)都不想掏，就補(bǔ)充一個(gè)小額醫(yī)療。

小孩買健康寶寶；

大人的話，安聯(lián)住院寶。

詳細(xì)了解請(qǐng)戳：2020我最推薦的小額醫(yī)療險(xiǎn)

2.防癌醫(yī)療險(xiǎn)推薦

因?yàn)槿?、冠心病、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，或年齡超過65歲，買不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就買防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

幫你把癌癥這個(gè)最大的風(fēng)險(xiǎn)解決掉。

產(chǎn)品推薦：

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)

陽(yáng)光神農(nóng)

普惠e生

(1)好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)

最大優(yōu)勢(shì)：終身可以續(xù)保。

(2)陽(yáng)光神農(nóng)

智能核保的選項(xiàng)更多。

購(gòu)買建議：能過健康告知，看哪個(gè)順眼買哪個(gè)。過不了健康告知，那兩邊都先試試智能核保，哪個(gè)結(jié)果好就選哪個(gè)。

(3)普惠e生

最大優(yōu)勢(shì)：沒有健康告知。

不過，注意它的免責(zé)條款：投保前，已經(jīng)查出癌癥、原位癌、肝硬化的，投保后住院治療，不賠；

這點(diǎn)我不太喜歡，有用“無(wú)健康告知”的噱頭，誤導(dǎo)消費(fèi)者的嫌疑。

但除此之外，普惠e生沒啥硬傷。

保障又不錯(cuò)，不限社保，癌癥住院，最高報(bào)300萬(wàn)。

購(gòu)買建議：

兩類人買它很合適：

a.因?yàn)樯眢w異常、任何醫(yī)療險(xiǎn)都買不著的朋友；

b.普通的醫(yī)療險(xiǎn)還是買上了，但部分器官的癌癥責(zé)任被除外了

比如因?yàn)樾∪?yáng)，肝臟不保，那搭配普惠e生，就可以把這塊空缺補(bǔ)上。

八月推薦的意外險(xiǎn)

分成人、兒童、老人三塊。

1.成人意外險(xiǎn)推薦

大護(hù)法/大保鏢至尊版

小蜜蜂

(1)大護(hù)法至尊版

保額高，意外身故/傷殘保額能直接買到100萬(wàn)；

保猝死，猝死賠50萬(wàn)，沒有猝死時(shí)間要求，理賠很寬松（IT、熬夜黨重點(diǎn)考慮）。

意外醫(yī)療有5萬(wàn)，不限社保；

還帶150 元/天的住院津貼，住一天院，領(lǐng)一天錢，最多領(lǐng)180天，能彌補(bǔ)請(qǐng)病假的收入損失。

價(jià)格才298，很便宜。

(2)錦一衛(wèi)

保50萬(wàn)意外身故/傷殘+5萬(wàn)意外醫(yī)療+30萬(wàn)急性病身故+交通意外額外賠。

和剛下架的小蜜蜂一樣，屬于保險(xiǎn)公司賺吆喝的產(chǎn)品。

2.兒童意外險(xiǎn)推薦

平安少兒綜合意外險(xiǎn)

大保鏢兒童意外險(xiǎn)

(1)平安少兒綜合意外險(xiǎn)

大公司，又便宜，沒啥好猶豫的。

覺得意外醫(yī)療低了，就給孩子再買個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就好了，比如超越保2020特需版。

(2)大保鏢兒童意外險(xiǎn)

跟平安的比：

意外醫(yī)療更好：最高報(bào)5萬(wàn)，不限社保；

多了住院津貼：彌補(bǔ)大人請(qǐng)假照顧小孩的收入損失；

便宜了幾塊錢。

當(dāng)然也推薦。

3.老人意外險(xiǎn)推薦

中國(guó)人壽成人意外　

孝心安

中國(guó)人壽父母綜合意外險(xiǎn)

眾安孝欣保

退休樂

保障細(xì)節(jié)，表格里都有，不多說了。

購(gòu)買建議：想買大公司的，

65歲以下：中國(guó)人壽成人意外險(xiǎn)

65-85歲：中國(guó)人壽父母綜合意外險(xiǎn)

注意事項(xiàng)：國(guó)壽的這兩款意外險(xiǎn)都有健康告知。

中國(guó)人壽成人意外險(xiǎn)健康告知要是過不了，就換。

65歲以下：換年年無(wú)憂。

66-80歲：換眾安孝欣保

81-90歲：就去買退休樂。

4.高危職業(yè)

大部分意外險(xiǎn)，限制1-3類職業(yè)。

4-6類職業(yè)，比如貨車司機(jī)、警察，就可以買下面兩款意外險(xiǎn)。

相對(duì)來(lái)說，人保的更便宜，優(yōu)先考慮。

八月推薦的定期壽險(xiǎn)

小孩、老人不用考慮。

但家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要買，否則房貸車貸誰(shuí)還？孩子學(xué)費(fèi)、老人贍養(yǎng)費(fèi)誰(shuí)負(fù)擔(dān)？

產(chǎn)品重點(diǎn)推薦：

瑞泰瑞和2020

定海柱2號(hào)

(1)定海柱2號(hào)

理由很簡(jiǎn)單：便宜。

如果日常開車上下班，那私家車意外額外賠可以選上（多賠50%保額）。

(2)瑞泰瑞和2020

核心優(yōu)勢(shì)：健康告知，定壽中最寬松，只有3條；有乙肝大三陽(yáng)、結(jié)節(jié)（肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)）、超重，也沒關(guān)系，它都不問。

不限制職業(yè)；有乙肝大三陽(yáng)、結(jié)節(jié)（肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)）、超重，也沒關(guān)系，它都不問。

免責(zé)還很寬松，就3條；因?yàn)榫岂{、無(wú)證駕駛?cè)ナ阑騻麣垼鸷瓦€能賠（當(dāng)然，不鼓勵(lì)大家這么做）。

升級(jí)后，價(jià)格又做到了底價(jià)；按30歲，買100萬(wàn)保額，保到60歲，交30年錢算：

男生，每年只要1190塊；女生一年610塊。

就很適合絕大多數(shù)人買。

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