常常有朋友們?cè)诤笈_(tái)問(wèn)：“投保的時(shí)候選的是法定受益人，想改成指定受益人，可以改嗎？”“今年生意不好，沒(méi)錢(qián)交保費(fèi)，想緩一段時(shí)間再交，行不行？”“保單綁定的銀行卡和電話(huà)號(hào)碼都換了，怎么改？”諸如此類(lèi)的問(wèn)題，其實(shí)很好解決：做個(gè)“保單保全”就好了?！氨伪Ｈ边@個(gè)詞，光看字都認(rèn)識(shí)，但連起來(lái)就不那么好理解了。今天就跟大家科普一下“保單保全”究竟是什么。

“保單保全”是什么？

保全，實(shí)際上是保險(xiǎn)公司為維護(hù)人生保險(xiǎn)合同的持續(xù)有效，根據(jù)合同條款約定及客戶(hù)的要求而提供的服務(wù)。

通俗來(lái)講，就是投保生效后保險(xiǎn)公司為了滿(mǎn)足客戶(hù)不斷變化的需求，以維持保單的持續(xù)有效，來(lái)提供的各種人性化售后服務(wù)。

許多人購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)后，由于身體情況、經(jīng)濟(jì)狀況的變化等諸多因素都會(huì)導(dǎo)致其投保意愿的改變，或因?yàn)榭陀^需求需要改變保單內(nèi)容。

這時(shí)，就需要用到“保單保全”的服務(wù)。

什么時(shí)候需要做“保單保全”？

“保單保全”的涵蓋范圍比較廣。

主要有以下幾方面：

1. ?退保

很多朋友因?yàn)榉N種原因，會(huì)在頭腦發(fā)熱的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)了一款性?xún)r(jià)比不高，或者不太適合自己的保單。

之后發(fā)現(xiàn)有更好的產(chǎn)品，想把老保單退掉，及時(shí)止損。

建議最好是在保單的寬限期內(nèi)退保以減少自己的損失。

如果已經(jīng)過(guò)了猶豫期，奶爸建議結(jié)合自己的情況，算清楚、想清楚，做好后續(xù)規(guī)劃且避免保障“空窗期”后再進(jìn)行退保。

具體要不要退保，怎么退保才可以將自己的損失降到最低，可以參考這一篇：保險(xiǎn)買(mǎi)錯(cuò)了，要不要退保？

2. ?修改個(gè)人信息

保險(xiǎn)公司便于其能夠聯(lián)系客戶(hù)，在投保人投保的時(shí)候都會(huì)留下投保人和被保人的聯(lián)系方式和個(gè)人信息。

比如：電話(huà)、通訊地址、身份證、銀行賬號(hào)等。

一旦這些信息發(fā)生變化，投保人和被保人可以通過(guò)代理人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更。

及時(shí)進(jìn)行信息變更可以有效防止郵寄發(fā)票、轉(zhuǎn)扣款失敗等的服務(wù)缺失。

3. ?補(bǔ)充告知

由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，如今的投保步驟也愈發(fā)便捷和智能化。

大家在支付寶、微信等平臺(tái)就可以輕輕松松為自己和家人購(gòu)買(mǎi)一份合適的保險(xiǎn)。

補(bǔ)充告知的好處在于，投保人可以在投保后向保險(xiǎn)公司說(shuō)明原因，要求進(jìn)行二次核保。

之后可以再次考量自己是否適合這份保險(xiǎn)，假設(shè)不適合也能夠及時(shí)止損，不至于一直交冤枉錢(qián)。

4. ?受益人變更

首先需要清楚保單的被保人是不允許變更的。

這張保單要保障的風(fēng)險(xiǎn)主要還是針對(duì)被保人的，當(dāng)初在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)所進(jìn)行的核保審核也是依據(jù)被保人的身體狀況進(jìn)行考量，保費(fèi)也是按被保人的年齡和性別進(jìn)行繳納。

雖然保單里的投保人和受益人都是可以變更的，前提是需要經(jīng)過(guò)被保人的同意。

5. ?續(xù)費(fèi)和復(fù)效

續(xù)費(fèi)就是當(dāng)你忘記交保費(fèi)后，可以在寬限期內(nèi)補(bǔ)交，保單繼續(xù)生效。

假如寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

比如現(xiàn)在的熱門(mén)產(chǎn)品達(dá)爾文3號(hào)（含身故）有60天的寬限期，客戶(hù)只需在60天內(nèi)交齊保費(fèi)，合同繼續(xù)生效。

（達(dá)爾文3號(hào)寬限期條款）

而復(fù)效指的是當(dāng)你超過(guò)了以上寬限期都還沒(méi)有繳費(fèi)，保險(xiǎn)就暫時(shí)失效。

假如失效期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

值得注意的是保單終止兩年內(nèi)有機(jī)會(huì)復(fù)效，但需要跟保險(xiǎn)公司聯(lián)系，進(jìn)行二次核保體檢。

6. ?保險(xiǎn)合同補(bǔ)發(fā)

現(xiàn)在許多線(xiàn)上保單都采取了電子合同的形式。

客戶(hù)可以在投保之后自行下載電子合同，方便查閱，其具備與保險(xiǎn)公司寄送的紙質(zhì)合同相同的法律效力。

同時(shí)一些長(zhǎng)期保險(xiǎn)，比如說(shuō)重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是可以為我們寄送紙質(zhì)合同的。

如果保障期間紙質(zhì)合同丟失，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)合同補(bǔ)發(fā)。

7. ?保單質(zhì)押貸款

現(xiàn)在有很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有保單質(zhì)押貸款功能，而且審批、放款速度非?？?。

原理就是把保單抵押給保險(xiǎn)公司，然后從保險(xiǎn)公司借錢(qián)。

具體能貸出多少錢(qián)，還需參照申請(qǐng)貸款時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值。一般可以貸保單現(xiàn)金價(jià)值的80％左右。

保單抵押貸款的另一個(gè)好處就是從保險(xiǎn)公司借錢(qián)出來(lái)之后，保單依然有效。即使是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是需要賠付扣除借款金額外的理賠金。

如何申請(qǐng)保單保全

如果需要申請(qǐng)保單保全服務(wù)，可以通過(guò)下列辦法進(jìn)行辦理：

1. 客戶(hù)直接到保險(xiǎn)公司服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理

2. 客戶(hù)委托他人如業(yè)務(wù)員等，到保險(xiǎn)公司服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理

3. 客戶(hù)通過(guò)信函提出申請(qǐng)。此類(lèi)申請(qǐng)目前僅限于通訊地址或住所變更、解除合同等公司認(rèn)可的保全項(xiàng)目

但是，現(xiàn)在也有部分保險(xiǎn)公司支持部分業(yè)務(wù)在線(xiàn)完成。

比如平安保險(xiǎn)推出了在線(xiàn)修改手機(jī)號(hào)碼、銀行賬號(hào)等業(yè)務(wù)。

值得注意的是，一般來(lái)說(shuō)保單保全一旦受理就沒(méi)有辦法撤銷(xiāo)和解除。

如果需要撤銷(xiāo)和解除，需要在還沒(méi)有進(jìn)行保全之前完成，或者重新提出新的保全申請(qǐng)。

總結(jié)

保單保全，不僅能夠使保險(xiǎn)公司更好地履行對(duì)消費(fèi)者的責(zé)任，還能保持合同的準(zhǔn)確性和有效性。

然而，需要在這里提醒大家：雖然保單保全為我們提供了方便，但如果涉及退保、更換投保人、受益人事宜，還需要慎重考慮。

更多關(guān)于保險(xiǎn)的疑問(wèn)，歡迎添加文末規(guī)劃師微信咨詢(xún)~

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