2020 年，又是充斥著焦慮的一年。股市猶如過(guò)山車(chē)，波蕩起伏；公認(rèn)很安全的銀行理財(cái)，也頻繁虧損爆雷；連最多人存的余額寶，收益也跌破 1.5%……這年頭，我們的錢(qián)到底放哪里才安全？普通人，如何才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？20萬(wàn)如何理財(cái)最靠譜？史上最全攻略！

避開(kāi)這些坑，理財(cái)不會(huì)輸！

理財(cái)是生活中的一個(gè)高頻詞匯，也是一個(gè)蠱惑人心的口號(hào)，但絕對(duì)不是容易做好的事情。無(wú)數(shù)人懷著一夜暴富的夢(mèng)想來(lái)投資，最后卻落得一貧如洗，甚至家破人亡……因此在投資理財(cái)前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三個(gè)大坑：

大坑1：盲目相信大V現(xiàn)在無(wú)論是刷抖音還是朋友圈，到處都充斥著各種理財(cái)廣告。標(biāo)題幾乎都長(zhǎng)這樣：

“月薪 2000，理財(cái) 3 年，輕松存下 20 萬(wàn)！”

“工作 5 年，靠理財(cái)攢下 100 萬(wàn)！”

“你之所以窮，是因?yàn)槟悴焕碡?cái)！”

這些廣告的字里行間，無(wú)不傳遞著一種 學(xué)了理財(cái)就能暴富，不學(xué)理財(cái)活該窮一輩子 的氣息。

互聯(lián)網(wǎng)最不缺的就是人，這種廣告雖然簡(jiǎn)單粗暴，但卻非常有效。它放大了你對(duì)“窮”的厭惡和恐懼，刺激你對(duì)“躺賺”的渴望和貪婪。

掌握必要的理財(cái)技能固然重要，但一味地對(duì)收益抱有不切實(shí)際的幻想，寄托于通過(guò)業(yè)余投資來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，往往會(huì)成為被收割的對(duì)象。

也有不少人僅憑大 V 一句話 “這個(gè)有投資價(jià)值”、“那個(gè)要重點(diǎn)關(guān)注”，連最基本的理財(cái)知識(shí)都不了解，就抱著穩(wěn)賺的信心入市。

最后，不但虧了本金，連心態(tài)都崩了……

千萬(wàn)不要把安全感建立在別人身上！如果想賭錢(qián)，直接去澳門(mén)就好了。

大坑2：只看收益不看風(fēng)險(xiǎn)人性是貪婪的，一談到收益，很多人就無(wú)法挪開(kāi)耳朵。當(dāng)收益被說(shuō)得天花亂墜，不少人就走火入魔了。

有的人拿著房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全倉(cāng)比特幣，也有的人連“借和貸”都分不清，就把錢(qián)交給“熟人”放高利貸……

你看中別人的利息，別人看中的是你的本金。天下哪有免費(fèi)午餐，就連你釣魚(yú)用的誘餌也不是免費(fèi)給魚(yú)吃的。

銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清 ，曾說(shuō)過(guò)這么一句話：

收益率超過(guò) 6% 就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò) 8% 就很危險(xiǎn)，10% 以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。

之前有很多 P2P 的收益能達(dá)到 10% 左右，這就是“準(zhǔn)備損失全部本金”的情況了。如果有平臺(tái)承諾年賺 20%，那想都不用想，100% 是騙子。

收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，只談收益不談風(fēng)險(xiǎn)的投資都是耍流氓。

大坑3：理財(cái)沒(méi)有規(guī)劃曾經(jīng)有讀者跟我們分享，朋友介紹他買(mǎi)了一份“分紅險(xiǎn)”，據(jù)說(shuō)收益特別高，后來(lái)有急事想用錢(qián)，發(fā)現(xiàn)退保要虧差不多一半……

這種理財(cái)方式，就是典型的缺乏規(guī)劃。

在理財(cái)之前，你就應(yīng)該想清楚：這筆錢(qián)拿來(lái)干嘛？什么時(shí)候要用？具體要多少金額？只有這樣才不會(huì)走偏。

比如你現(xiàn)在有 20 萬(wàn)，每個(gè)月還能再存下 2000 塊，計(jì)劃 3 年后要交 30 萬(wàn)的首付，那么你只要找到一個(gè)每年 4% 收益率的產(chǎn)品就可以了。

它可以是銀行定存、銀行理財(cái)，也可以是年金險(xiǎn)，反正能達(dá)到目的就行了。這樣你就不會(huì)處于一種焦慮的狀態(tài)，更沒(méi)有必要冒險(xiǎn)去抄底股市。

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這句話是對(duì)的，但是沒(méi)說(shuō)完。后半句是，“胡亂理財(cái)，很可能會(huì)毀了你”。

只要避開(kāi)這三個(gè)大坑，你已經(jīng)比別人贏在起跑線了，下面我們?cè)賮?lái)看看，理財(cái)前必須知道的六大常識(shí)。

不得不懂的六大理財(cái)常識(shí)

普通人學(xué)理財(cái)，不搞懂底層邏輯永遠(yuǎn)只能當(dāng)韭菜。雖然這部分內(nèi)容有點(diǎn)枯燥，雖然看完不能直接賺錢(qián)，但我們?nèi)匀唤ㄗh大家了解一下。

1、 理財(cái)不是為了賺錢(qián)相信多數(shù)人都認(rèn)為，理財(cái)就是為了賺更多的錢(qián)。其實(shí)賺錢(qián)只是理財(cái)?shù)慕Y(jié)果，花錢(qián)才是理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

人生匆匆?guī)资?，只要活一天，就得花一天的錢(qián)。如果遇上人生大事，比如結(jié)婚、買(mǎi)房、退休等，還得大把大把地花錢(qián)。

可是從出生到畢業(yè)，從退休到終老，我們都幾乎沒(méi)有收入，真正能掙錢(qián)的時(shí)間只有 40 年左右……

掙錢(qián)一陣子，花錢(qián)一輩子。

如何配置有限的資金，讓它們保值增值，讓我們?cè)谌松鱾€(gè)階段有錢(qián)可花？這才是理財(cái)?shù)摹敖K極命題”。

2、 理財(cái)大概能賺多少？面對(duì)高收益的誘惑，普通人很難不心動(dòng)。有時(shí)候我們無(wú)法控制內(nèi)心的貪婪，是因?yàn)椴恢篮侠淼氖找媸嵌嗌佟?/p>

我們分析了各種理財(cái)?shù)臍v史數(shù)據(jù)，這里給大家一個(gè)參考：

收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越高，那些號(hào)稱(chēng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)每年賺 10% 的投資，大概率是騙局。如果你是理財(cái)新手，應(yīng)該優(yōu)先考慮如何保住本金。股神巴菲特就曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：投資最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金 ，三是記住第一點(diǎn)和第二點(diǎn)。投資既要心懷夢(mèng)想，也要腳踏實(shí)地。不管我們有多想賺錢(qián)，也無(wú)法脫離客觀規(guī)律。

3、 投資理財(cái)?shù)牟豢赡苋峭顿Y界里有一個(gè)著名的三角法則，任何一個(gè)投資，都無(wú)法同時(shí)兼顧 ?流動(dòng)性、安全性、收益性。

收益性：就是你投資賺多賺少的問(wèn)題。

安全性：說(shuō)的是本金有沒(méi)有可能虧損。

流動(dòng)性：即變現(xiàn)的能力，急需用錢(qián)能不能順利賣(mài)出。

所有人都希望理財(cái)收益高、能保本，還能隨時(shí)能把錢(qián)取出來(lái)，可是這種完美的理財(cái)根本不存在。

舉幾個(gè)例子大家就明白了：

余額寶：同時(shí)兼具了高流動(dòng)性（贖回方便）和安全性，但是收益很低。

期存款：安全性、流動(dòng)性都很好，但是收益極低。

股票：兼具高收益性和流動(dòng)性（賣(mài)出方便），但安全性低，虧損的風(fēng)險(xiǎn)大。

年金險(xiǎn)：雖然安全性高（可以保本），但流動(dòng)性差，長(zhǎng)期收益只能說(shuō)穩(wěn)定。

投資房產(chǎn)：安全性好（房子不會(huì)憑空消失），但是流動(dòng)性較差（不能隨時(shí)賣(mài)出），收益不確定（有高有低）。

世上沒(méi)有免費(fèi)的午餐，高收益的背后一定是高風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，這是理財(cái)?shù)那疤帷?/p>

4、滾雪球：復(fù)利效應(yīng)問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題，假如你現(xiàn)在 25 歲，月薪 5000，如何才能成為百萬(wàn)富翁？

很多人的第一反應(yīng)是不可能，其實(shí)答案很簡(jiǎn)單：

找到一個(gè)收益率 4% 的理財(cái)產(chǎn)品，堅(jiān)持每月投進(jìn)去 900 塊，到 65 歲退休的時(shí)候，你的賬戶上就有超過(guò) 100 萬(wàn)了。

這就是投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要原理：復(fù)利效應(yīng)。

想實(shí)現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)，有三個(gè)關(guān)鍵要素，一是本金，二是收益率，三是時(shí)間。其中，時(shí)間最為關(guān)鍵，這背后體現(xiàn)的是耐心和篤信。

只要守得住寂寞，以時(shí)間換空間，就能實(shí)現(xiàn)不可能的夢(mèng)想。 5、通貨膨脹：今天的100塊≠明天的100塊有網(wǎng)友調(diào)侃說(shuō)，“豬肉漲價(jià)我忍了，沒(méi)想到兒歌也會(huì)漲價(jià)？”

這首“我在馬路邊，撿到一分錢(qián)”的兒歌，承載幾代人的記憶。隨著時(shí)間的推移，歌詞被修改為“我在馬路邊，撿到一元錢(qián)”。

沒(méi)有人能守著一堆存款高枕無(wú)憂， 80 年代的萬(wàn)元戶，原本是個(gè)富人的代名詞，而現(xiàn)在的一萬(wàn)塊，還不夠女人買(mǎi)一個(gè)包包。

今天的 100 塊 ≠ 明天的 100 元，錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)，這就是大家熟知的通貨膨脹。

如果說(shuō)理財(cái)目標(biāo)是分層次的，那么跑贏通貨膨脹就是最初級(jí)的目標(biāo)。很多人不求一夜暴富，但起碼到手的錢(qián)不要縮水。

6、資產(chǎn)配置：雞蛋要怎么放？理財(cái)不是賭身家，如果把所有錢(qián)都拿去炒股，可能畢生積蓄都打了水漂……比如 A 股，很多人滿懷希望進(jìn)去，但一進(jìn)就長(zhǎng)眠于此。

我們要學(xué)會(huì)把雞蛋放在不同的籃子里，例如：

理財(cái)就是理生活，只有把應(yīng)急的錢(qián)、保命的錢(qián)準(zhǔn)備好，我們追求收益才能更加有的放矢。

由于每個(gè)家庭的情況都不一樣，各種資產(chǎn)的配置比例很難給出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案。后面我們會(huì)通過(guò)真實(shí)案例來(lái)講解。

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