2020 年，又是充斥著焦慮的一年。股市猶如過山車，波蕩起伏；公認(rèn)很安全的銀行理財，也頻繁虧損爆雷；連最多人存的余額寶，收益也跌破 1.5%……這年頭，我們的錢到底放哪里才安全？普通人，如何才能實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由？20萬如何理財最靠譜？史上最全攻略！
避開這些坑，理財不會輸！
理財是生活中的一個高頻詞匯，也是一個蠱惑人心的口號，但絕對不是容易做好的事情。無數(shù)人懷著一夜暴富的夢想來投資，最后卻落得一貧如洗，甚至家破人亡……因此在投資理財前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三個大坑：
大坑1：盲目相信大V現(xiàn)在無論是刷抖音還是朋友圈，到處都充斥著各種理財廣告。標(biāo)題幾乎都長這樣：
“月薪 2000，理財 3 年，輕松存下 20 萬！”
“工作 5 年，靠理財攢下 100 萬！”
“你之所以窮，是因為你不理財！”
這些廣告的字里行間，無不傳遞著一種 學(xué)了理財就能暴富，不學(xué)理財活該窮一輩子 的氣息。
互聯(lián)網(wǎng)最不缺的就是人，這種廣告雖然簡單粗暴，但卻非常有效。它放大了你對“窮”的厭惡和恐懼，刺激你對“躺賺”的渴望和貪婪。
掌握必要的理財技能固然重要，但一味地對收益抱有不切實(shí)際的幻想，寄托于通過業(yè)余投資來實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由，往往會成為被收割的對象。
也有不少人僅憑大 V 一句話 “這個有投資價值”、“那個要重點(diǎn)關(guān)注”，連最基本的理財知識都不了解，就抱著穩(wěn)賺的信心入市。
最后，不但虧了本金，連心態(tài)都崩了……
千萬不要把安全感建立在別人身上！如果想賭錢，直接去澳門就好了。
大坑2：只看收益不看風(fēng)險人性是貪婪的，一談到收益，很多人就無法挪開耳朵。當(dāng)收益被說得天花亂墜，不少人就走火入魔了。
有的人拿著房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全倉比特幣，也有的人連“借和貸”都分不清，就把錢交給“熟人”放高利貸……
你看中別人的利息，別人看中的是你的本金。天下哪有免費(fèi)午餐，就連你釣魚用的誘餌也不是免費(fèi)給魚吃的。
銀保監(jiān)會主席郭樹清 ，曾說過這么一句話：
收益率超過 6% 就要打問號，超過 8% 就很危險，10% 以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。
之前有很多 P2P 的收益能達(dá)到 10% 左右，這就是“準(zhǔn)備損失全部本金”的情況了。如果有平臺承諾年賺 20%，那想都不用想，100% 是騙子。
收益越高，風(fēng)險越大，只談收益不談風(fēng)險的投資都是耍流氓。
大坑3：理財沒有規(guī)劃曾經(jīng)有讀者跟我們分享，朋友介紹他買了一份“分紅險”，據(jù)說收益特別高，后來有急事想用錢，發(fā)現(xiàn)退保要虧差不多一半……
這種理財方式，就是典型的缺乏規(guī)劃。
在理財之前，你就應(yīng)該想清楚：這筆錢拿來干嘛？什么時候要用？具體要多少金額？只有這樣才不會走偏。
比如你現(xiàn)在有 20 萬，每個月還能再存下 2000 塊，計劃 3 年后要交 30 萬的首付，那么你只要找到一個每年 4% 收益率的產(chǎn)品就可以了。
它可以是銀行定存、銀行理財，也可以是年金險，反正能達(dá)到目的就行了。這樣你就不會處于一種焦慮的狀態(tài)，更沒有必要冒險去抄底股市。
“你不理財，財不理你”，這句話是對的，但是沒說完。后半句是，“胡亂理財，很可能會毀了你”。
只要避開這三個大坑，你已經(jīng)比別人贏在起跑線了，下面我們再來看看，理財前必須知道的六大常識。
不得不懂的六大理財常識
普通人學(xué)理財，不搞懂底層邏輯永遠(yuǎn)只能當(dāng)韭菜。雖然這部分內(nèi)容有點(diǎn)枯燥，雖然看完不能直接賺錢，但我們?nèi)匀唤ㄗh大家了解一下。
1、 理財不是為了賺錢相信多數(shù)人都認(rèn)為，理財就是為了賺更多的錢。其實(shí)賺錢只是理財?shù)慕Y(jié)果，花錢才是理財?shù)哪康摹?/p>
人生匆匆?guī)资辏灰钜惶?，就得花一天的錢。如果遇上人生大事，比如結(jié)婚、買房、退休等，還得大把大把地花錢。
可是從出生到畢業(yè)，從退休到終老，我們都幾乎沒有收入，真正能掙錢的時間只有 40 年左右……
掙錢一陣子，花錢一輩子。
如何配置有限的資金，讓它們保值增值，讓我們在人生各個階段有錢可花？這才是理財?shù)摹敖K極命題”。
2、 理財大概能賺多少？面對高收益的誘惑，普通人很難不心動。有時候我們無法控制內(nèi)心的貪婪，是因為不知道合理的收益是多少。
我們分析了各種理財?shù)臍v史數(shù)據(jù)，這里給大家一個參考：
收益越高，風(fēng)險越高，那些號稱無風(fēng)險每年賺 10% 的投資，大概率是騙局。如果你是理財新手，應(yīng)該優(yōu)先考慮如何保住本金。股神巴菲特就曾經(jīng)說過：投資最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金 ，三是記住第一點(diǎn)和第二點(diǎn)。投資既要心懷夢想，也要腳踏實(shí)地。不管我們有多想賺錢，也無法脫離客觀規(guī)律。
3、 投資理財?shù)牟豢赡苋峭顿Y界里有一個著名的三角法則，任何一個投資，都無法同時兼顧 ?流動性、安全性、收益性。
收益性：就是你投資賺多賺少的問題。
安全性：說的是本金有沒有可能虧損。
流動性：即變現(xiàn)的能力，急需用錢能不能順利賣出。
所有人都希望理財收益高、能保本，還能隨時能把錢取出來，可是這種完美的理財根本不存在。
舉幾個例子大家就明白了：
余額寶：同時兼具了高流動性（贖回方便）和安全性，但是收益很低。
期存款：安全性、流動性都很好，但是收益極低。
股票：兼具高收益性和流動性（賣出方便），但安全性低，虧損的風(fēng)險大。
年金險：雖然安全性高（可以保本），但流動性差，長期收益只能說穩(wěn)定。
投資房產(chǎn)：安全性好（房子不會憑空消失），但是流動性較差（不能隨時賣出），收益不確定（有高有低）。
世上沒有免費(fèi)的午餐，高收益的背后一定是高風(fēng)險。因此，我們要對理財產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的評估，這是理財?shù)那疤帷?/p>
4、滾雪球：復(fù)利效應(yīng)問大家一個問題，假如你現(xiàn)在 25 歲，月薪 5000，如何才能成為百萬富翁？
很多人的第一反應(yīng)是不可能，其實(shí)答案很簡單：
找到一個收益率 4% 的理財產(chǎn)品，堅持每月投進(jìn)去 900 塊，到 65 歲退休的時候，你的賬戶上就有超過 100 萬了。
這就是投資理財?shù)囊粋€重要原理：復(fù)利效應(yīng)。
想實(shí)現(xiàn)復(fù)利增長，有三個關(guān)鍵要素，一是本金，二是收益率，三是時間。其中，時間最為關(guān)鍵，這背后體現(xiàn)的是耐心和篤信。
只要守得住寂寞，以時間換空間，就能實(shí)現(xiàn)不可能的夢想。 5、通貨膨脹：今天的100塊≠明天的100塊有網(wǎng)友調(diào)侃說，“豬肉漲價我忍了，沒想到兒歌也會漲價？”
這首“我在馬路邊，撿到一分錢”的兒歌，承載幾代人的記憶。隨著時間的推移，歌詞被修改為“我在馬路邊，撿到一元錢”。
沒有人能守著一堆存款高枕無憂， 80 年代的萬元戶，原本是個富人的代名詞，而現(xiàn)在的一萬塊，還不夠女人買一個包包。
今天的 100 塊 ≠ 明天的 100 元，錢越來越不值錢，這就是大家熟知的通貨膨脹。
如果說理財目標(biāo)是分層次的，那么跑贏通貨膨脹就是最初級的目標(biāo)。很多人不求一夜暴富，但起碼到手的錢不要縮水。
6、資產(chǎn)配置：雞蛋要怎么放？理財不是賭身家，如果把所有錢都拿去炒股，可能畢生積蓄都打了水漂……比如 A 股，很多人滿懷希望進(jìn)去，但一進(jìn)就長眠于此。
我們要學(xué)會把雞蛋放在不同的籃子里，例如：
理財就是理生活，只有把應(yīng)急的錢、保命的錢準(zhǔn)備好，我們追求收益才能更加有的放矢。
由于每個家庭的情況都不一樣，各種資產(chǎn)的配置比例很難給出一個標(biāo)準(zhǔn)答案。后面我們會通過真實(shí)案例來講解。
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