這幾天保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生了兩件大事，其中之一的重疾新定義已經(jīng)落地。今天要跟大家分享另一個(gè)重磅消息 —— 時(shí)隔 7 年，重疾發(fā)病率表再次更新。此次更新帶來(lái)的變化，很可能會(huì)讓重疾價(jià)格變得更便宜，也揭露了一些購(gòu)買重疾險(xiǎn)的真相。

重疾發(fā)病率表重磅更新，世界領(lǐng)先！

如果把重疾險(xiǎn)看做一個(gè)面包，那這張表就是面粉，假如面粉的成本下降，那么面包自然會(huì)更便宜，反之也一樣。

很多朋友可能是頭一次聽說(shuō)重疾發(fā)病率表，它的全稱叫《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》。

這張表最大的作用就是 影響重疾險(xiǎn)的價(jià)格。

比如 30 歲的重疾發(fā)病率為 1/1000，生病賠了 30 萬(wàn)，那么保費(fèi)就要收：30 萬(wàn) x 1/1000 = 300 元。

當(dāng)然這只是非常粗略的計(jì)算，只是想告訴大家，重疾發(fā)病率的變化，會(huì)影響保險(xiǎn)的價(jià)格。

保險(xiǎn)公司在后續(xù)開發(fā)重疾險(xiǎn)時(shí)，都要參考這張表上的最新數(shù)據(jù)。

這張表過(guò)去一共經(jīng)歷過(guò)兩次修訂：

2013 年 11 月 14 日：中國(guó)保險(xiǎn)史上第一套經(jīng)驗(yàn)發(fā)生表問世。

2020 年 11 月 5 日：時(shí)隔 7 年，第二套表才正式問世。

新表收集了近 4 億條承保記錄、587 萬(wàn)理賠數(shù)據(jù)，覆蓋過(guò)往 20 多年的歷史信息，數(shù)據(jù)量之大堪稱世界領(lǐng)先。

新表更新后，這三大變化要重點(diǎn)關(guān)注！

上面提到這次新表會(huì)影響重疾險(xiǎn)價(jià)格，具體會(huì)有哪些影響呢？

我們經(jīng)過(guò)詳細(xì)分析后，為大家總結(jié)了 3 點(diǎn)：

① 重疾險(xiǎn)價(jià)格有望下降重疾險(xiǎn)主要保障重大疾病，保障的病種越高發(fā)，價(jià)格自然也就越貴。

此次新表里披露了最新的 28 種重疾發(fā)病率，相比于過(guò)去，有下降的趨勢(shì)，因此未來(lái)重疾價(jià)格有可能會(huì)降低。

我們之前也咨詢過(guò)一些精算師，認(rèn)為 重疾險(xiǎn)未來(lái)可能會(huì)降價(jià)，但具體有多少，誰(shuí)也說(shuō)不好。

為了大家能直觀了解，我們整理了一張表，以男性為例，看下更新前后，高發(fā)重疾發(fā)病率的變化：

可以看到，新統(tǒng)計(jì)的發(fā)病率幾乎都比之前要低。這對(duì)于未來(lái)重疾險(xiǎn)價(jià)格下調(diào)，是比較有利的。

這里需要提醒大家，0 - 7 歲孩子的發(fā)病率是逐漸降低的；從 8 歲起開始一路升高，表格上可能不是很明顯。

重疾險(xiǎn)的定價(jià)非常復(fù)雜，發(fā)病率只是因素之一，還要綜合考慮人力、場(chǎng)地成本、預(yù)留利潤(rùn)等因素（點(diǎn)擊查看）。

新品在未來(lái)幾個(gè)月就會(huì)大量上市，到底會(huì)有哪些變化，我們拭目以待。

② 大灣區(qū)保險(xiǎn)可能會(huì)更便宜粵港澳大灣區(qū)是國(guó)家重要戰(zhàn)略區(qū)域，這次專門為大灣區(qū)制定了一套發(fā)病率參考表。

共涉及 9 個(gè)珠三角城市：

廣州

深圳

珠海

佛山

惠州

東莞

中山

江門

肇慶

我們將大灣區(qū)的發(fā)病率，和其它區(qū)域做了個(gè)對(duì)比，這里同樣以男性為例：

直接說(shuō)結(jié)論：

大灣區(qū)的發(fā)病率比其它地方更低，通過(guò)與其他精算師溝通了解，以后大灣區(qū)推出高性價(jià)比產(chǎn)品的概率或許會(huì)更高。我們過(guò)往和保險(xiǎn)公司也交流過(guò)，未來(lái)根據(jù)不同地區(qū)差異化定價(jià)，也會(huì)是一種趨勢(shì)。到時(shí)或許也會(huì)有人專門來(lái)粵港澳大灣區(qū)購(gòu)買。

③ 未來(lái)老人保險(xiǎn)可能會(huì)更多我國(guó)現(xiàn)在正加速步入老齡化社會(huì)，未來(lái)老年人會(huì)越來(lái)越多。

不過(guò)以最近一年來(lái)看，和老人相關(guān)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品卻非常少。

這次新表的更新，對(duì)于老年人中較高發(fā)的 嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病，也給出了發(fā)病參考數(shù)據(jù)。

這類疾病年紀(jì)越大，發(fā)病概率越高，女性往往比男性更容易患病。

有了權(quán)威的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，相信保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品會(huì)有更多的依據(jù)，未來(lái)也會(huì)有更多老人專項(xiàng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)。

從疾病發(fā)生率來(lái)看，保險(xiǎn)該怎么買？

這次公布的重疾發(fā)生率新表，對(duì)我們普通人買保險(xiǎn)，十分有借鑒意義。

我們?cè)谠敿?xì)分析了數(shù)據(jù)后，覺得有兩點(diǎn)非常值得大家參考。

① 關(guān)注三大高發(fā)重疾癌癥、心梗、腦中風(fēng)是最高發(fā)的三類重疾，我們把這 3 種病的發(fā)病率匯總后，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)占到高發(fā)重疾的 60% - 90%。

不過(guò)，男性和女性的差異比較大，下面來(lái)具體分析一下：

a、女性重點(diǎn)關(guān)注癌癥對(duì)于女性朋友，癌癥的發(fā)生概率要明顯高出很多。

為了方便大家能直觀對(duì)比，我們整理了下表：

直接說(shuō)結(jié)論：女性患重疾的人數(shù)中，有 60% - 90% 是癌癥，尤其是在 24 - 60 歲之間，癌癥發(fā)生率占比達(dá)到 70%。建議女性朋友可以重點(diǎn)關(guān)注癌癥保障，從重疾新規(guī)來(lái)看，老產(chǎn)品在甲狀腺癌方面的保障要更好，可以趁現(xiàn)在買。

b、男性3大重疾都要關(guān)注根據(jù)重疾發(fā)生率來(lái)看，男性發(fā)生癌癥、心梗、腦中風(fēng)的概率都很高。

我們整理了如下表格：

直接說(shuō)結(jié)論：男性患重疾的人中，有 50% 左右是癌癥，而心梗最高大約為 25%，腦中風(fēng)大約占到了 9%。對(duì)于男性朋友，我們覺得可以先買一些老產(chǎn)品，因?yàn)槔袭a(chǎn)品癌癥的保障比較好。等新定義上線，可以再補(bǔ)充一些新品，畢竟新品在心腦血管保障上會(huì)更寬松，這樣 3 種高發(fā)重疾都有不錯(cuò)的保障。

② 只買重疾險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

新表中還給出了一張因重疾死亡比例表，可以簡(jiǎn)單理解為：假如一年內(nèi)死亡 100 人，重疾死亡比例為 30%，那就有 30 人因重疾死亡。

我們以最高發(fā)的 28 種重疾為例，整理了下表：

可以看到，在 35 - 60 歲之間，因重疾死亡的比例非常高。

這個(gè)年齡段大多都已經(jīng)成家立業(yè)，是家庭責(zé)任最重的時(shí)候。萬(wàn)一人不在了，家里的孩子、老人又該由誰(shuí)來(lái)照顧？

建議大家可以給自己搭配一份定期壽險(xiǎn)，以 30 歲男性為例：100 萬(wàn)保額，交 20 年保 20 年，每年只要 700 塊。

即便人不在了，家人也能依靠理賠金繼續(xù)生活，建議每個(gè)有家庭責(zé)任的人都要考慮。

常見疑問解答

最近重磅消息頻出，對(duì)于大多數(shù)普通朋友來(lái)說(shuō)，可能已經(jīng)被搞懵圈了。

為了幫大家梳理下思路，我們整理了兩個(gè)大家可能最關(guān)心的問題：

① 重疾發(fā)生率下降，未來(lái)降價(jià)幅度大嗎？

從我們這幾年和一些保險(xiǎn)公司的交流來(lái)看，許多重疾險(xiǎn)都接近地板價(jià)了。甚至有的產(chǎn)品還有虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

我們也采訪了不少精算師朋友，有的明確表示會(huì)降價(jià)，有的卻持觀望態(tài)度。

結(jié)合多位大咖的意見，我們估計(jì) 未來(lái)有降價(jià)的可能，但短期內(nèi)不一定能實(shí)現(xiàn)。

保險(xiǎn)公司出于穩(wěn)定發(fā)展的考慮，不一定就會(huì)立刻推出十分亮眼的產(chǎn)品，就像最近兩年的產(chǎn)品一樣，高性價(jià)比的產(chǎn)品都是慢慢出現(xiàn)的。

② 重疾新定義落地，現(xiàn)在到底要不要買？

目前新定義已經(jīng)出來(lái)了，舊定義重疾即將退出歷史舞臺(tái)，2021 年 1 月 31 日前，舊定義重疾會(huì)全部下架。

很多朋友都會(huì)糾結(jié)，要不要在舊定義下架前買一份？

如果你現(xiàn)在還沒有重疾險(xiǎn)，我們建議現(xiàn)在買。畢竟風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)，早買早保障。

如果你已經(jīng)買過(guò)重疾了，我們結(jié)合重疾新定義（點(diǎn)擊查看），給大家以下兩點(diǎn)建議：

想加強(qiáng)甲狀腺癌保障：現(xiàn)在買舊產(chǎn)品，甲狀腺癌可以按重疾賠 100% 保額，賠付比例更高。

想加強(qiáng)心腦血管疾病保障：買新產(chǎn)品，例如 “冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”，理賠變寬松了，切開心包的“微創(chuàng)” 手術(shù)也能賠 100% 保額。

總之，“裸奔”的朋友建議現(xiàn)在就買一份；已經(jīng)買了的，根據(jù)自己的情況來(lái)選就好。

寫在最后

無(wú)論如何，最近保險(xiǎn)業(yè)的兩件大事總算全落地了。

這里需要提醒大家，舊定義重疾險(xiǎn)下架后，將會(huì)有一大批新產(chǎn)品上線。

未來(lái)的兩個(gè)月內(nèi)，可能會(huì)有不少人炒停售，大家一定要理性看待，千萬(wàn)不要盲目投保。

還沒有給自己買重疾險(xiǎn)的朋友，那么現(xiàn)在這段時(shí)間可以抓緊考慮了。

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