最近全是大事。而保險(xiǎn)行業(yè)也迎來(lái)了重磅。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)最近，終于正式發(fā)布重疾新版定義，名稱叫《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。等于蓋棺定論，以后保險(xiǎn)公司就得照章執(zhí)行。大白把終稿跟前兩個(gè)版本做了下對(duì)比，區(qū)別不是特別大；主要是一些疾病定義細(xì)微的字眼調(diào)整，比如良性腦腫瘤變成了嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤。而對(duì)于大家關(guān)心的：新規(guī)究竟什么時(shí)候?qū)嵤抗俜竭@次也大方亮出了答案：明確過(guò)渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險(xiǎn)新老規(guī)范平穩(wěn)切換。過(guò)渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開(kāi)發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。抓重點(diǎn)：規(guī)會(huì)在1月31日正式實(shí)施。在此期間，不再審批舊版定義的重疾險(xiǎn)。而舊版定義的重疾險(xiǎn)，最晚也就賣到1月31日就得下架，從而為新產(chǎn)品讓路。也就是說(shuō)，留給大家的時(shí)間也就3個(gè)月了。不過(guò)也不用慌，把你們最關(guān)心的幾個(gè)問(wèn)題做了集中整理，幫助大家理性決策。

新舊版定義變化及對(duì)我們的影響

重疾險(xiǎn)新舊版定義的區(qū)別，做了張圖，主要有7大不同：

1.新定義額外拓展了3種重疾

利好！

不過(guò)，現(xiàn)在市面上很多重疾險(xiǎn)，其實(shí)已經(jīng)囊括了這3種重疾。

2.約定3種輕癥，理賠款不能超過(guò)重疾保額30%

3種輕癥分別是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

利空！

舊定義沒(méi)有規(guī)定產(chǎn)品必須保輕癥。But，過(guò)去幾年，保險(xiǎn)公司為了增加產(chǎn)品吸引力，重疾險(xiǎn)不僅保輕癥，還保中癥；而且輕癥、中癥理賠比例給的很高，像超級(jí)瑪麗3號(hào)max輕癥都能賠55%、中癥能賠75%?，F(xiàn)在3種高發(fā)輕癥，最多賠30%保額，到手的錢就縮水不少。

3.輕度甲狀腺癌，按輕癥賠

利空！

甲狀腺癌算是理賠大戶了。但它危害程度不高，20年生存率達(dá)到95%以上；治療費(fèi)還很低，大概花個(gè)2萬(wàn)塊就能治愈；再走下醫(yī)保報(bào)銷，實(shí)際自己出的的錢可能還不到1萬(wàn)塊。而舊版定義的重疾險(xiǎn)里，買了50萬(wàn)保額，確診了甲狀腺癌，不管輕重直接賠50萬(wàn)。想想，你花2萬(wàn)塊治療，手里還能剩下48萬(wàn)。也難怪這個(gè)被人調(diào)侃成，是喜癌了。而新定義，直接降級(jí)，只賠30%保額了；

個(gè)中滋味，你懂的~

4.原位癌不強(qiáng)制一定要保

輕微利空！

現(xiàn)在賣的重疾險(xiǎn)都默認(rèn)保原位癌。為了保持競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司大概率會(huì)繼續(xù)保原位癌；畢竟原位癌屬于高發(fā)輕癥來(lái)著。

5.部分疾病的理賠定義變寬松（尤其是心血管）

利好！

比如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)的理賠條件，從“開(kāi)胸”變成了“切開(kāi)心包”，更符合目前的醫(yī)療水平，對(duì)病人也更友好。But，因?yàn)椤督】惦U(xiǎn)管理辦法》規(guī)定了：被保人如果確診的疾病，滿足通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，那保險(xiǎn)公司不能說(shuō)你不滿足條款，拒賠。

所以，買了舊版定義重疾險(xiǎn)的朋友，也不用太慌。

6.良性腦腫瘤改名

名字改成了嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤，定義也更明確。

總之，重疾新版定義雖然先后在行業(yè)及向公眾征詢過(guò)意見(jiàn)；但終稿相比前兩版變化并不大；這也體現(xiàn)了官方的審慎態(tài)度，畢竟是牽一發(fā)動(dòng)全身的大事。

新規(guī)執(zhí)行前買還是執(zhí)行后買劃算？

總體看下來(lái)，保障上，新定義有利有弊。

所以，如果大家在意舊版定義里“甲狀腺癌”、“3種高發(fā)輕癥”方面保障的話。

可以趁著定義在1月31日正式實(shí)施前，先買一個(gè)。

甲狀腺癌要是真的理賠降級(jí)，會(huì)有一大批人受影響。

尤其是體檢已經(jīng)查出甲狀腺結(jié)節(jié)、但分級(jí)只有1-2級(jí)、可以標(biāo)準(zhǔn)體買重疾險(xiǎn)的朋友。

關(guān)乎自己的切實(shí)利益，盡早上車，更踏實(shí)。

舊版重疾險(xiǎn)哪些值得買？如何買？

現(xiàn)在的幾款重疾險(xiǎn)，保障和性價(jià)比擺在這，確定性最高。如果要買，可以從它們中直接挑

1.成人重疾險(xiǎn)

(1)達(dá)爾文3號(hào)

光60歲前查出重疾，能賠180%保額，就很讓人心安。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)賠的錢就是治病救命的，錢越多，才能享受更好的醫(yī)療服務(wù)，獲得更大的生存概率。

投保建議：保終身。

想一步到位，保額選50-55萬(wàn)。

想先配一部分，以后有更好產(chǎn)品了再加保，保額選30萬(wàn)。

癌癥二次賠建議帶上，其他責(zé)任，看預(yù)算自行決定。

(2)福樂(lè)保

和諧健康家新上的一款重疾險(xiǎn)；61歲前患重疾，賠170%保額，比達(dá)爾文3號(hào)少一點(diǎn)。

是不在信泰人壽銷售區(qū)域，不能買達(dá)爾文3號(hào)朋友的有力備選。

關(guān)鍵它可以保到70歲，而且身故非必選，價(jià)格優(yōu)勢(shì)大。

預(yù)算不多的朋友重點(diǎn)考慮。

But，需要注意下：福樂(lè)保，癌癥二次賠，和心血管二次賠，是強(qiáng)制捆綁的，選上其中任何一個(gè)，另一個(gè)也就必須帶上。因?yàn)楸Ｕ霞恿苛?，所以價(jià)格也就貴了一點(diǎn)。介意的話，就考慮下面這款。

(3)康惠保2.0

60歲前患重疾，賠160%保額；額外還保前癥，賠15%保額。

是保障非常全面、可投保區(qū)域也非常多的一款重疾險(xiǎn)，作為替補(bǔ)也合適。

(4)守衛(wèi)者3號(hào)

達(dá)爾文3號(hào)/超級(jí)瑪麗3號(hào)Max、福樂(lè)保、康惠保2.0，都是單次賠付重疾險(xiǎn)。覺(jué)得重疾賠一次不夠有安全感。那守衛(wèi)者3號(hào)。是大白個(gè)人最推薦的多次賠付重疾險(xiǎn)。不同重疾，能賠2次。人生能撐過(guò)兩次大病的折騰，也非常不容易了，所以非常實(shí)用。購(gòu)買建議：基礎(chǔ)保障+保終身+保額50萬(wàn)（考慮通脹）預(yù)算夠；可以把癌癥津貼帶上。

癌癥確診1年后，還沒(méi)治好，就能領(lǐng)津貼，連續(xù)領(lǐng)3次，每次30%保額，一共90%保額，因?yàn)槟玫藉X的時(shí)間短，就很人心性，畢竟癌癥最容易復(fù)發(fā)的時(shí)間就是確診的2年內(nèi)。

2.少兒重疾險(xiǎn)

直接放榜單，產(chǎn)品大家都很熟悉了:

一個(gè)彩蛋：核保放水，帶病體必看

以上就是關(guān)于重疾新版定義的分析；說(shuō)實(shí)話，從6月1日發(fā)布，到今天正式定稿；轟轟烈烈?guī)讉€(gè)月，大白寫(xiě)都寫(xiě)疲乏了，估計(jì)你們也看疲乏了。

但因?yàn)檫€有3個(gè)月的過(guò)渡期，還不會(huì)徹底安寧；肯定會(huì)有各種炒停售的消息出來(lái)。

大白的觀點(diǎn)還是這個(gè)：跟著自己需求來(lái)，不要被誤導(dǎo)。

但下定決心要買的，也別拖到產(chǎn)品停售最后一刻，才下手。

尤其是身體有異常的朋友；給自己留好挑產(chǎn)品、做方案、以及走核保的時(shí)間。

比如想買達(dá)爾文3號(hào)的，因?yàn)檫_(dá)爾文3號(hào)在近期這段產(chǎn)品空白期，屬于保障最好的那一批，所以信泰人壽也是收保單收到手軟。

以至于它家都在主動(dòng)設(shè)卡子了；乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)一律除外；智能核保過(guò)了，但當(dāng)天沒(méi)有下單，改天再買只能走人工核保。

總之吧，它家有點(diǎn)限量銷售的意思，而且人工核保的時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)，想買還是要把握好節(jié)奏。

如果有結(jié)節(jié)，買不到達(dá)3；那大白也順帶通知一個(gè)好消息：昆侖健康家核保放水了！！

之前買不了，或者需要加費(fèi)買、除外買的疾病，現(xiàn)在走人工核保，都可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

標(biāo)準(zhǔn)體承保，省錢不說(shuō)，能買上比什么都強(qiáng)，并且還不會(huì)在保險(xiǎn)公司留下“除外”、“加費(fèi)”這樣的附加條件記錄。對(duì)于身體有問(wèn)題的朋友，相當(dāng)于開(kāi)了綠燈。

不過(guò)不會(huì)一直開(kāi)，最多11月30日，核保放寬也就截止了。帶病的朋友，一定要多多關(guān)注，趕在公司組織體檢前，趁著這個(gè)核保寬松期間趕緊給自己配上。

放水比較明顯的幾個(gè)常見(jiàn)病，它們具體的核保要求，我整理成了下面的表格：

因?yàn)樾枰呷斯ず吮?，要?zhǔn)備哪些資料你未必清楚，可以添加老師免費(fèi)協(xié)助。

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