昨日，鬧騰了大半年的重疾新定義終于正式發(fā)布了。舊版的重疾險也將在 2021 年 1 月 31 日 停止銷售。那么，新版重疾有何新變化？要趕緊買嗎？以前買的重疾受影響嗎？今天我們就來聊聊。

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重疾新規(guī)，有哪些變化？

《舊定義》包含有 25 種重疾，而《新定義》將重疾病種增加至 28 種，且增加 3 種輕癥。具體如下（標紅為新增）：

其實，增加的這些病種，市面上的絕大部分產(chǎn)品都有涵蓋，對我們的影響并不大。

真正需要關(guān)注的，是以下 3 大變化：

1、甲狀腺癌賠付下降

目前的重疾險，只要確診甲狀腺癌，就可以賠 100% 保額。

而《新定義》根據(jù)甲狀腺癌輕重程度，按照輕癥或重疾來賠。

TNM 分期 I 期以上：按重疾賠付，比如買 50 萬保額，賠 50 萬

TNM 分期 I 期或以下：按輕癥賠付，比如買 50 萬保額，賠 15 萬

我們認為這項變化是合理的。因為輕度甲狀腺癌只要幾千塊就能治好，而且發(fā)病率非常高，穩(wěn)居重疾理賠榜首。高理賠會導(dǎo)致保險公司不堪重負，最終提高保費，由消費者買單。

2、三種輕癥賠付不超30%

《新定義》增加了 3 種高發(fā)輕癥：惡性腫瘤—輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥。

并且規(guī)定了 這 3 種高發(fā)輕癥的賠付，不能超過保額的 30%。比如買 50 萬保額，最多只能賠 15 萬。

以后的重疾險都包含這 3 種輕癥，而且理賠標準也統(tǒng)一。不過，其他輕癥的賠付比例沒有限制。

目前，每家保險公司對輕癥的定義是有所不同的，而《新定義》統(tǒng)一了 3 種高發(fā)輕癥的理賠標準，對消費者來說是好事。

但賠付力度有下降，目前有的重疾險輕癥賠付甚至有 50% 左右，比如 超級瑪麗 3 號 max 。

我們預(yù)測，保險公司為了提高產(chǎn)品競爭力，有可能通過 增加中癥、津貼 等方式，來變相提高賠付比例。

3、原位癌可自行增加

原位癌是還沒有浸潤擴散的癌細胞，離癌癥還有一定距離，《舊定義》將它作為輕癥來賠。

但在《新定義》里，原位癌既不是輕癥，也沒納入重疾范疇。

那是不是患了原位癌就不賠了？

關(guān)于這點，官方給出了明確說明：保險公司可自行增加原位癌保障，大家不用擔心。

重疾險，現(xiàn)在買還是以后買？

《新定義》有這么多變化，要趕緊買嗎？還是再等等？大家可以參考以下建議：

1、甲癌高發(fā)人群，現(xiàn)在買

如果你現(xiàn)在有甲狀腺結(jié)節(jié)，或者是女性群體（患甲狀腺癌的概率較大），可以現(xiàn)在買。

畢竟，同樣的疾病，現(xiàn)在賠 50 萬，將來可能就只賠 15 萬了，差異還是很大的。

2、擔心心腦血管疾病，買新產(chǎn)品

如果是有心腦血管疾病家族史的朋友，可以考慮買新產(chǎn)品。

因為在《新定義》下， “冠狀動脈搭橋術(shù)”的理賠變寬松了，切開心包的“微創(chuàng)” 手術(shù)也能賠 100% 保額。而現(xiàn)在的重疾險，是作為輕癥賠付的。

比如買 50 萬保額，現(xiàn)在只能賠 15 萬，但新產(chǎn)品能賠 50 萬，買新產(chǎn)品會更劃算。

3、新舊重疾險都買

如果你都想兼顧，也可以現(xiàn)在先買一份，等到新產(chǎn)品出來了再考慮加保，兩份互相補充，進可攻退可守。

還是那句話，買保險要趁早！畢竟生效了的保險才是最好的。

常見問題答疑

對于重疾新定義，我們還總結(jié)了以下兩點答疑，幫助大家加深了解。

1、新版重疾會更便宜嗎？

我們咨詢了幾位保險精算師，認為 重疾險可能有 10% 以內(nèi)的降價空間。

雖然輕度甲狀腺癌的賠付比例從 100% 降到 30%，年輕人群重疾理賠大幅下降。但是，大家對降價也不要抱太大期望。

因為老年人高發(fā)的心腦血管疾病理賠變寬松，理賠率增加，保費肯定也會水漲船高。而且，現(xiàn)在的重疾險價格已經(jīng)接近地板價了。

另外，中國精算師協(xié)會昨天也公布了《重疾經(jīng)驗發(fā)生率》文件，相信對重疾價格也會有所影響。下周一我們會進行深度剖析，敬請關(guān)注。

2、以前買的重疾，會受影響嗎？

新規(guī)雖然落地了，但現(xiàn)在買的舊產(chǎn)品還是不受影響的。

也就是說你原來的重疾合同，白紙黑字寫著怎么賠就怎么賠。

例如，《新定義》要求甲狀腺癌的理賠要分輕重程度，即按照輕癥或重疾來賠。但如果你是在新規(guī)前買的重疾，只要確診甲狀腺癌，就賠 100% 保額。

寫在最后

雖然舊的重疾險產(chǎn)品在 2021 年 1 月 31 日才停售，但在這期間，舊產(chǎn)品肯定會陸陸續(xù)續(xù)下架。如果你還是裸奔狀態(tài)，或者現(xiàn)在想補充一份重疾險，趕緊下手，千萬別拖！

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