等了大半年，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，也就是今年業(yè)內(nèi)一直在熱議的重疾險(xiǎn)新定義，已于11月5日正式發(fā)布。舊產(chǎn)品銷售的截止日期為2021年1月31日。

同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)也透露：預(yù)計(jì)第一波重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品將會(huì)在15-20天后獲得核準(zhǔn)批復(fù)。也就是說(shuō)，2020年11月5日至2021年1月31日為新舊產(chǎn)品過(guò)渡期。過(guò)渡期內(nèi)新舊產(chǎn)品可以同時(shí)銷售，確保重疾險(xiǎn)新老規(guī)范平穩(wěn)過(guò)渡。而在2021年1月31日之后，現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)就會(huì)徹底退出市場(chǎng)，買不到了。新舊更迭之際，重疾險(xiǎn)怎么買，之前的文章也說(shuō)得很清楚了：只要有合適的產(chǎn)品，現(xiàn)在就買。也有很多朋友在后臺(tái)問(wèn)：新版定義最終改成什么樣了？此前也有多次分析，但畢竟是征求意見(jiàn)稿，也比較分散。今天就再來(lái)全面解讀一下。

重疾新規(guī)發(fā)布后，會(huì)有哪些變化？

概括起來(lái)，新版重疾險(xiǎn)定義，主要變化為：新增3種重疾、3種輕癥，重疾種類由原來(lái)的25種變?yōu)?8種

新增輕癥賠付比例不得超過(guò)重疾保額的30%

輕度甲狀腺癌由重疾降為輕癥，賠付比例縮水。

部分重疾定義更加明確

1、新增3種重疾和3種輕癥

本次重疾新定義的發(fā)布，重疾種類和輕癥種類分別新增了3種疾病。

疾種類由原來(lái)的25種變?yōu)?8種。

新增的疾病名稱分別為：

重疾：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性腸炎

輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥

新增疾病種類肯定是件好事，對(duì)被保人的保障也會(huì)更加全面。

但實(shí)際上，目前市面上的主流產(chǎn)品，基本都已經(jīng)對(duì)這些疾病有了保障。

因此，如果現(xiàn)在入手的產(chǎn)品保障比較好，這條變化幾乎沒(méi)什么影響。

2、新增輕癥賠付比例不得超過(guò)保額的30%

重疾新定義發(fā)布后，輕癥的賠付比例將受到一定程度的限制。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是新增3種輕癥（輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥）的賠付比例也下降了。

現(xiàn)在市面上熱門且性價(jià)比較高的重疾險(xiǎn)，往往也會(huì)在輕癥的賠付比例上下功夫。

就如信泰人壽的完美人生守護(hù)（典藏版），輕癥可不分組賠付4次，每次賠付45%基本保額，若在60周歲前患輕癥，還可額外賠付10%的保額，即共賠付55%。

但如果在新規(guī)之后購(gòu)入該保險(xiǎn)，如患以上三種輕癥，賠付比例就從55%下調(diào)至30%。因此，對(duì)被保人來(lái)說(shuō)，損失還是比較大的。

3、輕度甲狀腺癌由重疾降為輕癥，最多只能賠30%基本保額

此次重疾新定義的發(fā)布，影響最大的莫過(guò)于甲狀腺癌。

新定義中明確指出，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌從原來(lái)的重疾中剔除，列入到輕癥理賠。

也就是說(shuō)，假如被保人罹患輕度甲狀腺癌，如果買的是現(xiàn)有舊定義的重疾險(xiǎn)，賠付比例為100%；

而如果等之后買新規(guī)定義下的重疾險(xiǎn)，則只能賠30%。

舉個(gè)例子：李先生現(xiàn)在購(gòu)入50萬(wàn)保額的達(dá)爾文3號(hào)。

假如將來(lái)他不幸患甲狀腺癌，即使是輕度的，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠付180%的基本保額，即90萬(wàn)元。

而張先生購(gòu)買的是新定義下的重疾險(xiǎn)，保額同樣是50萬(wàn)。

如果罹患輕度甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司只能賠付30%的基本保額，即15萬(wàn)元。

有數(shù)據(jù)表明：過(guò)去十年，甲狀腺癌在世界范圍內(nèi)的發(fā)病率呈逐年迅猛上升的趨勢(shì)，發(fā)病率每年以6%的速度逐年遞增。

目前國(guó)內(nèi)平均甲狀腺癌發(fā)病率為7.7/10萬(wàn)，在惡性腫瘤發(fā)病率排名中居第五位。

其中女性甲狀腺癌發(fā)病率為8.28/10萬(wàn)，數(shù)量為男性的3倍。

甲狀腺癌現(xiàn)已成為大城市女性中風(fēng)險(xiǎn)最高的癌癥之一。

但同時(shí)，甲狀腺癌的治愈率和生存率也是極高的，5年生存率達(dá)93%。

整體而言，發(fā)病率的飆升和較高的治愈率及生存率，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較大的賠付壓力。

而降低甲狀腺癌的賠付標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展來(lái)說(shuō)也是利好。

4、部分重疾定義更加明確

本次重疾新定義中，對(duì)于部分重疾的定義更加明確和規(guī)范了。

例如，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和心臟瓣膜手術(shù)，之前要求“開(kāi)胸”，現(xiàn)在變?yōu)椤扒虚_(kāi)心包”。

比如急性心肌梗死。

以前都是“急性胸痛”這種模糊的概念，現(xiàn)在增加了臨床數(shù)據(jù)。

雖然可以理解為理賠變難了，但更規(guī)范，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)對(duì)被保人更加有利。

重疾新規(guī)常見(jiàn)問(wèn)題解答

除了以上幾大變化，有關(guān)重疾新規(guī)，這些問(wèn)題的點(diǎn)名率也很高：

1、以往買的產(chǎn)品，萬(wàn)一理賠，是按新定義還是舊定義？

看合同。

重疾險(xiǎn)簽署的是一份長(zhǎng)期合同，白紙黑字標(biāo)出合同條款，雙方簽訂后就無(wú)法再次修改。

買的是重疾險(xiǎn)舊定義下的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司按照舊定義進(jìn)行賠付。

不受到新規(guī)影響。

2、新規(guī)落地后，舊定義下的產(chǎn)品還可以買嗎？

在前文有說(shuō)到，舊產(chǎn)品銷售截止日期為2021年1月31日。

第一波重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品將會(huì)在15-20天后獲得核準(zhǔn)批復(fù)。

也就是說(shuō)，能不能買舊產(chǎn)品，主要看保險(xiǎn)公司的速度。

從中國(guó)人壽、弘康人壽等多家保險(xiǎn)公司透露的信息來(lái)看，舊產(chǎn)品的KPI已經(jīng)完成得差不多了。

預(yù)計(jì)，熱門的高性價(jià)比產(chǎn)品很有可能會(huì)提前下架。

接下來(lái)，以下三種措施變得水到渠成：將舊定義下的產(chǎn)品按照新定義升級(jí)。

停售一些跟新定義和市場(chǎng)需求不太相符的老產(chǎn)品。

根據(jù)新定義開(kāi)發(fā)全新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)，在2021年1月31日后，所有舊定義下的產(chǎn)品就都買不到了。

因此，如果有看準(zhǔn)的產(chǎn)品，得抓緊時(shí)間上車?yán)病?/p>

3、怎么買會(huì)更劃算？

多次提過(guò)，新舊定義優(yōu)缺點(diǎn)都有。

綜合來(lái)看，搭配組合會(huì)更完美。

如果現(xiàn)在尚年輕，身體狀況良好，可以先入手一款適合自己的產(chǎn)品；等新規(guī)后再補(bǔ)充一個(gè)性價(jià)比更優(yōu)的產(chǎn)品，做好兩手保障。

如果現(xiàn)在年紀(jì)比較大，或者身體有些小毛病，那么奶爸更建議趁新定義沒(méi)有施行之前買，盡早買，相應(yīng)的保障也會(huì)更全。

另外，由于女性是甲狀腺癌高發(fā)病率的人群，奶爸更建議女性朋友多備一份舊定義下的產(chǎn)品。

畢竟新規(guī)施行后，甲狀腺癌的賠付比例下降了不少，對(duì)于以后有可能患甲狀腺癌的人群不太友好。

4、新規(guī)下的重疾險(xiǎn)，價(jià)格會(huì)更便宜嗎？

認(rèn)為，在重疾發(fā)生率不斷攀升且呈年輕化的趨勢(shì)下，這種可能性不大，或者是有條件的降價(jià)。

不過(guò)，唯一一點(diǎn)敢肯定的是，年齡越大的人群，買重疾險(xiǎn)的保費(fèi)就會(huì)越貴。

因此，如果現(xiàn)在年齡稍大，奶爸更建議早買早保障，保費(fèi)也會(huì)更劃算。

總結(jié)

2020年，注定是重疾險(xiǎn)市場(chǎng)不平凡的一年。在經(jīng)歷了將近一年的準(zhǔn)備期之后，重疾險(xiǎn)新定義終于發(fā)布。但在新定義發(fā)布后接下來(lái)的幾個(gè)月，老產(chǎn)品的選擇很可能越來(lái)越少。而新產(chǎn)品剛推出，很可能不敢輕易下手。因此，更建議在現(xiàn)有的產(chǎn)品中挑選一款適合自己的產(chǎn)品，抓緊時(shí)間先為自己買個(gè)基礎(chǔ)的保障。

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