隨著重疾定義新規(guī)的落地，一同到來(lái)的還有2020版的重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表。有人會(huì)問(wèn)，這個(gè)重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表是什么？對(duì)我們投保有什么影響？重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，就是中國(guó)精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)近20多年的承保記錄和理賠數(shù)據(jù)，測(cè)算不同年齡、性別人群重大疾病的經(jīng)驗(yàn)發(fā)生概率。第一版重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表是在2013年發(fā)布的，目的是為了給保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供依據(jù)，以及給人身保險(xiǎn)產(chǎn)品法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估、定價(jià)進(jìn)行參考。如今7年過(guò)去，新版本也跟著重疾險(xiǎn)新規(guī)同時(shí)落地。正所謂牽一發(fā)動(dòng)全身，重疾定義的修訂影響我們的投保決策、后續(xù)理賠；而重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表的更新，影響最大的就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，進(jìn)而影響我們的投保決策。今天就來(lái)分析這個(gè)2020版的重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)

重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率新表vs舊表

2020版重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，全稱(chēng)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)2020版重疾表）。

重疾表作為各大保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要依據(jù)和參考，必然會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

在新的重疾定義下，新表對(duì)比舊表，講講新表的主要變化以及影響：

1.重疾總體發(fā)生率下降，特定年齡段有所上升

對(duì)比起舊表的數(shù)據(jù)，新統(tǒng)計(jì)的重疾發(fā)生率，從整體來(lái)看是有所下降的。

具體要點(diǎn)如下：

（1）中青年重疾發(fā)生率下降，高齡群體發(fā)生率有所上升

舊版25種疾病對(duì)比新版28種疾病來(lái)看：

0-20歲群體的重疾發(fā)生率變化不明顯；

21-60歲男性群體和18-60歲女性群體的重疾發(fā)生率下降明顯，

但60歲以上，男性和女性的重疾發(fā)生率有所上升。

（2）男性群體重疾發(fā)生率普遍降低，且降幅比女性大

0-40歲男性重疾發(fā)生率的變化小，但40歲以后大幅下降，降幅最高達(dá)到32.5%。

總體重疾發(fā)生率的下降，或許跟新規(guī)重疾定義有些許關(guān)聯(lián)。

新的重疾定義，將l期或更輕的甲狀腺瘤，劃到輕癥范圍，一定程度上降低整體的重疾發(fā)生率。

重疾發(fā)生率下降的影響：最直接的影響，就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格可能會(huì)下降。

當(dāng)重疾的發(fā)生概率降低，也就意味著保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)降低。

所以如果保障內(nèi)容相同的話(huà)，新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能會(huì)下降。

例如上文也提到部分年齡段的重疾發(fā)生率下降，一些定期重疾險(xiǎn)可能會(huì)降低這些年齡段的保費(fèi)。

不過(guò)，影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素是多方面的，其中包括保障責(zé)任、利率、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率，且不同產(chǎn)品對(duì)各種因素的敏感度不同，重疾發(fā)生率只是其中之一。

具體到某一款產(chǎn)品，價(jià)格是否會(huì)降，還要具體分析。

例如前幾天上線的首款新定義下的重疾險(xiǎn)：橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)，價(jià)格并不低。

2.新增粵港澳大灣區(qū)重疾表

為落實(shí)國(guó)家關(guān)于粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的戰(zhàn)略部署，新版的重疾表專(zhuān)門(mén)配套制定了粵港澳大灣區(qū)的重疾發(fā)生率表。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，粵港澳大灣區(qū)的重疾發(fā)生率總體低于全國(guó)平均水平。

不過(guò)，像鼻咽癌這類(lèi)疾病，粵港澳大灣區(qū)則是高發(fā)地，奶爸此前也有專(zhuān)門(mén)介紹過(guò)。

被稱(chēng)為“廣東癌”的鼻咽癌，究竟是什么？

大灣區(qū)對(duì)比全國(guó)其他地區(qū)的重疾發(fā)病率，奶爸同樣做了對(duì)比表：

（1）大灣區(qū)年長(zhǎng)男性群體重疾發(fā)生率降幅明顯

除9-14歲男性外，大灣區(qū)其他男性群體重疾發(fā)生率均低于全國(guó)水平。

重疾發(fā)生率的降幅隨著年齡的增加而加大。

這意味著未來(lái)大灣區(qū)推出高性?xún)r(jià)比重疾險(xiǎn)的概率或許會(huì)更高。

（2）大灣區(qū)女性群體重疾發(fā)生率有所下降

大灣區(qū)女性群體中，10-17歲重疾發(fā)生率略高于全國(guó)水平。

但其他年齡段均下降，且降幅較大。

粵港澳大灣區(qū)重疾表對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響：粵港澳大灣區(qū)的重疾表一出，未來(lái)專(zhuān)屬大灣區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或許會(huì)增加。

而且因?yàn)榇鬄硡^(qū)的重疾發(fā)病率低于全國(guó)水平，其價(jià)格也有可能比其他地區(qū)低。

同時(shí)為了在市場(chǎng)中取得優(yōu)勢(shì)，大灣區(qū)可能會(huì)推出性?xún)r(jià)比更優(yōu)的產(chǎn)品。

3.新增老年人代表性病種發(fā)生率參考表

現(xiàn)在市面上專(zhuān)屬老年人的保險(xiǎn)并不算多。

此次新增的老年人代表性病種發(fā)生率參考表，對(duì)老年人高發(fā)的嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病也給出了參考數(shù)據(jù)。

表中顯示，65歲之后，無(wú)論男女，這兩類(lèi)病的發(fā)病概率越來(lái)越高，且女性的患病概率要高于男性。

高患病概率、人口老齡化的速度加快，或許會(huì)讓老年人保險(xiǎn)的需求增高。

有需求就有供給，今后可能會(huì)有更多專(zhuān)為老年人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品推出。

關(guān)于適合老年人投保的產(chǎn)品，奶爸之前也做過(guò)不少測(cè)評(píng)，感興趣的朋友可以點(diǎn)擊下方文字鏈接查看：

尊享e生爸媽版（2020升級(jí)）、昆侖健康康愛(ài)保防癌險(xiǎn)、惠享e生百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

新重疾表發(fā)布后，如何投保

重疾表的落地影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)，繼而影響到我們的投保選擇。

就目前的情形而言，奶爸認(rèn)為，投保重疾險(xiǎn)有幾點(diǎn)值得注意。

1.重疾險(xiǎn)提早規(guī)劃，最好保終身

數(shù)據(jù)顯示，中青年階段的惡性腫瘤發(fā)生率有所提升。

女性在中青年階段的發(fā)病率高于男性，男性在55歲以后遠(yuǎn)高于女性。

且從重疾的整體發(fā)生率來(lái)看，無(wú)論男女，都隨著年齡的增長(zhǎng)而升高。

惡性腫瘤和重疾發(fā)病率的年輕化、隨年齡遞增的特性，都在提醒我們，在青年階段甚至更早就要做好重疾險(xiǎn)規(guī)劃，防范人生后半段的重疾風(fēng)險(xiǎn)。

所以買(mǎi)重疾險(xiǎn)，越早規(guī)劃越好，投保越早保費(fèi)越低，且最好保終身，這樣能夠更好地保障到全年齡段尤其是重疾高發(fā)的年齡段。

不然等到年紀(jì)大了，重疾險(xiǎn)不一定能買(mǎi)到，能買(mǎi)到價(jià)格也很高。

2.重視中青年階段的重疾和身故保障

據(jù)重疾表數(shù)據(jù)顯示，中青年人群因重疾死亡的比例是高于其他年齡段。

21歲~65歲人群，因重疾導(dǎo)致死亡的比例在穩(wěn)步攀升。

其中，女性因重疾死亡的風(fēng)險(xiǎn)前移，死亡比例最高點(diǎn)出現(xiàn)在58歲（62.79%），男性則出現(xiàn)在65歲（63.4%）。

而這個(gè)年齡段，大部分人正處于家庭重大責(zé)任期。

這一時(shí)期的重疾和身故保障必不可少。

預(yù)算允許的情況下，可以配置一份含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)；

或者用重疾險(xiǎn)搭配壽險(xiǎn)，防范因經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭帶來(lái)的巨大影響。

而如果暫時(shí)預(yù)算有限，也可以先選擇一份保定期的重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，防范中青年階段的重大風(fēng)險(xiǎn)。

3.新舊產(chǎn)品，搭配投保

新規(guī)對(duì)于法定的高發(fā)重疾從25種擴(kuò)大到28種，并作出更明確的定義。

新產(chǎn)品或許能給我們帶來(lái)不一樣的驚喜。

而從產(chǎn)品及保障責(zé)任的角度來(lái)看，新規(guī)產(chǎn)品和舊規(guī)產(chǎn)品搭配來(lái)買(mǎi)更合適。

例如高發(fā)的甲狀腺癌。

按照重疾新規(guī)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，輕度甲狀腺瘤被歸入輕癥，最高只能賠30%保額，而不能像之前一樣賠付100%。

總結(jié)

雖說(shuō)如今重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率總體下降，給了保險(xiǎn)公司下調(diào)保費(fèi)的空間。但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也不是僅由疾病發(fā)生率決定，產(chǎn)品的保障責(zé)任及其他監(jiān)管規(guī)定等，也是必須要考慮的因素。

前幾天剛剛上線的首款新定義重疾險(xiǎn)：橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)，價(jià)格就沒(méi)有下降。綜合來(lái)看，誰(shuí)也不能確保新上架的產(chǎn)品一定更好，更適合自己。因此，還是那句話(huà)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)不要等，有合適的產(chǎn)品就盡快下手，及早得到保障才是王道。

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