今天要寫的這個教育金,很有意思。論教育金,它很優(yōu)秀。可如果轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金,竟然更優(yōu)秀。非常非常少見,趕緊分享給大家。
承保公司大有來頭
教育金名字叫天天向上。來自信美相互。信美相互來頭可不小。阿里是它家主要出資人。你們?nèi)氲南嗷?,前身叫相互保,而相互保就出自信美相互。所以,信美相互也算咱們的老熟人啦~說回天天向上。它是大白目前最推薦的教育金之一。
教育金,說白了,就是強制儲蓄:孩子小,先交錢給保險公司;孩子大了,保險公司再返錢。因為本金投入并不低,所以必須嚴格篩選。
挑選的原則是:
a.不僅要安全,拿到手的錢還要多,如果交10萬只能領(lǐng)12萬,那都懶得操心;
b.能保證一定的現(xiàn)金流,有十萬火急的事,也能拿一筆錢救急;
c.產(chǎn)品要靈活,人的想法都是會變的,最好產(chǎn)品也能根據(jù)自己的意愿來調(diào)整。
而天天向上全都符合!
領(lǐng)到的錢多,作為教育金很能打
天天向上共有3種領(lǐng)取方法;大白都整理好在下面的表格里:
看不懂?沒關(guān)系。我們直接看栗子。0歲寶寶,一次性交30萬;
方案A:大學(xué)教育金
18-21歲(4年),孩子每年能領(lǐng)6萬,“學(xué)費+生活費”都管夠;
30歲,再一次性領(lǐng)57萬7200,這么一大筆錢,拿來給孩子結(jié)婚、買房、創(chuàng)業(yè)都行。
保費30萬,最后領(lǐng)走81萬7200。
方案B:深造教育金(領(lǐng)取金額最多)
22歲-24歲每年領(lǐng)6萬+30歲一次性領(lǐng)70萬3200;一共領(lǐng)走88萬3200。
方案C:大學(xué)+深造(領(lǐng)取時間最長)
18歲-24歲每年領(lǐng)6萬+30歲一次性33萬9600元
一共領(lǐng)走75萬9600元;天天向上領(lǐng)的錢真不少。
那它真實的年化收益率如何呢?
代入IRR公式
方案A:真實收益率有3.86%
方案B:3.87%
方案C:3.85%
(不同年齡購買,年化收益率不一樣,算不明白的同學(xué),可以讓讓顧問老師幫你算)
總之,不管給孩子選哪種方案,天天向上收益都在3.85以上%。
這在教育金里屬于很優(yōu)秀的水平。
賣的很火的全民保、星寶貝、智能星,都打不過天天向上。
But,天天向上可不止是一款優(yōu)秀的教育金,它還有更高階的玩法。
那就是轉(zhuǎn)養(yǎng)老金。收益會更高!
超級靈活,可以轉(zhuǎn)養(yǎng)老金的教育金
天天向上,申請從教育金轉(zhuǎn)成養(yǎng)老金,要求很簡單:
投保滿3年;還沒開始領(lǐng)錢。
轉(zhuǎn)成養(yǎng)老金后;原則上要等到孩子60歲才能領(lǐng)錢。
但天天向上有兩個很“妖”的功能:現(xiàn)金價值特別高能靈活減保
讓我們可以輕松突破“60歲領(lǐng)錢”的限制,玩轉(zhuǎn)現(xiàn)金流。
先解釋現(xiàn)金價值和減保。
1.現(xiàn)金價值特別高
直接上圖,0歲寶寶,一次性交30萬:
看到?jīng)],到第1年年末,天天向上的現(xiàn)金價值就接近于保費了。
之后每一年都比保費高。
普通的年金,回本期一般要5-10年。
而天天向上第2年就回本,真是無敵優(yōu)秀了。
2.靈活減保
所謂減保,等于把一部分現(xiàn)金價值提出來,變成現(xiàn)金。
好處是啥呢?
天天向上不能變更被保人,只能孩子領(lǐng)錢;但減保,一旦錢取出來,具體怎么花,給誰花,沒人管你。
就能把天天向上從“定期存款”變成“活期賬戶”。
三招教你輕松玩轉(zhuǎn)天天向上
下面大白就教教大家,如何玩轉(zhuǎn)天天向上。
看下圖,這是大白琢磨許久的結(jié)果:37歲的老王,給7歲的小花,一次性買了30萬天天向上。
初級玩法:小花領(lǐng)養(yǎng)老金
小花60歲領(lǐng),領(lǐng)取額很高;
每年能領(lǐng)12萬4800元;
而且保證25年領(lǐng)取;
就有312萬。
要是小花領(lǐng)了5年,就身故了;
那剩下20年沒領(lǐng)上的錢,會以身故金的形式賠給小小花;
也不虧,錢不會白交。
如果領(lǐng)滿25年后,小花還活著,那能一直領(lǐng)下去,直到身故。
與生命等長,作為養(yǎng)老金來說,天天向上表現(xiàn)妥妥的。
中級玩法:老王來領(lǐng)錢
老王沒給自己買養(yǎng)老金;而退休時,小花正當壯年,賺錢能力強;因為老王是投保人,對保單擁有絕對的掌控權(quán);那他可以操作減保;把錢提前領(lǐng)出來給自己養(yǎng)老用。
比如老王60歲退休后(此時小花30歲),每年從天天向上提走4萬;一直領(lǐng)到90歲去世。
而此時賬戶還有72645元留給小花。
保費30萬,最后一共領(lǐng)取127萬。
高級玩法:老王、小花一起領(lǐng)錢養(yǎng)老
老王60歲退休時,還有一些存款,用錢不緊張;
所以他每年只從天天向上里提取3萬塊作為養(yǎng)老補充;一直提取到90歲。
此時小花60歲了,可以開始領(lǐng)養(yǎng)老金了;那小花每年能領(lǐng)34281元;直到天荒地老,只要小花活著,就能一直領(lǐng)。
中途去世也沒關(guān)系,前面說了,天天向上是保證25年領(lǐng)取。
那剩下沒領(lǐng)完的錢,會以身故金賠給小小花。
一分保單,惠及三代人,你見過這樣的玩法嗎?
反正是沒怎么見過。
而且,這三種玩法,收益還都不低。
初級玩法:IRR有4.19%
中級玩法:4.01%
高級玩法:4.09%;
在保監(jiān)會叫停4.025%的年金后,大白就很少見到真實年化收益能超過4%的養(yǎng)老金了。
天天向上就真很厲害了。
要知道:這個4.0%是復(fù)利收益(即俗稱的利滾利),而銀行存款、國債都是單利計息。
關(guān)鍵,這樣的收益,天天向上能鎖定終身:
因為交多少錢、交多久、什么時候領(lǐng)、領(lǐng)多少錢、能領(lǐng)多久,這些都寫進合同……
既然投入確定、回報確定,那收益自然也就是確定的,我們自己都能算出來。
而國債、銀行存款、銀行理財都會跟隨大環(huán)境變化,不斷調(diào)整收益。
放一份歷年央行存款利率變動表一覽(1949-2019)給你們瞅瞅:
1990年,在銀行存?zhèn)€一年期定期,還有10.08%的收益;而到現(xiàn)在,已經(jīng)降到1.50%。所以買到天天向上,基本就是賺到。
強烈建議保費一次性交
最后很重要的一件事:買天天向上最好選擇一次性交完保費。
對我們,有3大好處:
1.現(xiàn)金價值上升更快
天天向上定價利率是4.025%;關(guān)注年金的朋友都曉得,去年保監(jiān)會擔心保險公司虧損,把年金的預(yù)定利率做了下調(diào);以后新出的年金險,合法范圍內(nèi)的預(yù)定利率最高只有3.5%。
而天天向上,因為是政策調(diào)整前上市的,就不受影響。
雖然定價利率不等于我們拿到手的利率;像天天向上當純粹的教育金用,年化收益率大概3.8%左右;但錢只要不領(lǐng),現(xiàn)金價值就實實在在是按4.025%在復(fù)利生息;那本金一次性投入越多,我們能拿回的錢就更多。
2.辦理保單貸款能貸更多
買了天天向上,遇到急用錢的情況怎么辦?
可以退保;不想退保,想繼續(xù)享受領(lǐng)教育金or養(yǎng)老金的待遇;那可以保單貸款。最多貸現(xiàn)金價值的80%。
比如現(xiàn)金價值有50萬,那能貸40萬;利率4.9%,比銀行利息都低。貸款流程又很簡單便捷,在信美相互APP上就能申請,通過后一般1個工作日能到賬。最多能貸6個月;6個月后,你想續(xù)貸,只要付清利息就行,本金都不用還。問題解決了,再還本金。
這樣該漲的現(xiàn)金價值依舊漲,該拿的錢照樣拿,超級人性化。
3.可以追加保費
只要天天向上還在賣,后期可以再往里追加保費(躉交才行,其他不可以)。
就能兼顧收益和流動性。
如果外部理財收益更高,那我們就退保,把錢投到理財里。
如果理財收益低,那我們就反向操作,把錢投入天天向上,去賺取穩(wěn)穩(wěn)的4%收益。
從歷史經(jīng)驗看,理財回報率一直在下降。
最明顯就是余額寶,最高收益有7%,現(xiàn)在2%都不到了。
2%利率是常態(tài)時,4%就很香了。
再想想4%的利率能鎖定一輩子;還超級靈活,能根據(jù)經(jīng)濟形勢隨時調(diào)整資金進出;天天向上是不是就超級優(yōu)秀了?資金充裕的話,強烈建議買一些。
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