今天要寫的這個教育金，很有意思。論教育金，它很優(yōu)秀。可如果轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金，竟然更優(yōu)秀。非常非常少見，趕緊分享給大家。

承保公司大有來頭

教育金名字叫天天向上。來自信美相互。信美相互來頭可不小。阿里是它家主要出資人。你們?nèi)氲南嗷?，前身叫相互保，而相互保就出自信美相互。所以，信美相互也算咱們的老熟人啦~說回天天向上。它是大白目前最推薦的教育金之一。

教育金，說白了，就是強制儲蓄：孩子小，先交錢給保險公司；孩子大了，保險公司再返錢。因為本金投入并不低，所以必須嚴格篩選。

挑選的原則是：

a.不僅要安全，拿到手的錢還要多，如果交10萬只能領(lǐng)12萬，那都懶得操心；

b.能保證一定的現(xiàn)金流，有十萬火急的事，也能拿一筆錢救急；

c.產(chǎn)品要靈活，人的想法都是會變的，最好產(chǎn)品也能根據(jù)自己的意愿來調(diào)整。

而天天向上全都符合！

領(lǐng)到的錢多，作為教育金很能打

天天向上共有3種領(lǐng)取方法；大白都整理好在下面的表格里：

看不懂？沒關(guān)系。我們直接看栗子。0歲寶寶，一次性交30萬；

方案A：大學(xué)教育金

18-21歲（4年），孩子每年能領(lǐng)6萬，“學(xué)費+生活費”都管夠；

30歲，再一次性領(lǐng)57萬7200，這么一大筆錢，拿來給孩子結(jié)婚、買房、創(chuàng)業(yè)都行。

保費30萬，最后領(lǐng)走81萬7200。

方案B：深造教育金(領(lǐng)取金額最多）

22歲-24歲每年領(lǐng)6萬+30歲一次性領(lǐng)70萬3200；一共領(lǐng)走88萬3200。

方案C：大學(xué)+深造（領(lǐng)取時間最長）

18歲-24歲每年領(lǐng)6萬+30歲一次性33萬9600元

一共領(lǐng)走75萬9600元；天天向上領(lǐng)的錢真不少。

那它真實的年化收益率如何呢？

代入IRR公式

方案A：真實收益率有3.86%

方案B：3.87%

方案C：3.85%

（不同年齡購買，年化收益率不一樣，算不明白的同學(xué)，可以讓讓顧問老師幫你算）

總之，不管給孩子選哪種方案，天天向上收益都在3.85以上%。

這在教育金里屬于很優(yōu)秀的水平。

賣的很火的全民保、星寶貝、智能星，都打不過天天向上。

But，天天向上可不止是一款優(yōu)秀的教育金，它還有更高階的玩法。

那就是轉(zhuǎn)養(yǎng)老金。收益會更高！

超級靈活，可以轉(zhuǎn)養(yǎng)老金的教育金

天天向上，申請從教育金轉(zhuǎn)成養(yǎng)老金，要求很簡單：

投保滿3年；還沒開始領(lǐng)錢。

轉(zhuǎn)成養(yǎng)老金后；原則上要等到孩子60歲才能領(lǐng)錢。

但天天向上有兩個很“妖”的功能：現(xiàn)金價值特別高能靈活減保

讓我們可以輕松突破“60歲領(lǐng)錢”的限制，玩轉(zhuǎn)現(xiàn)金流。

先解釋現(xiàn)金價值和減保。

1.現(xiàn)金價值特別高

直接上圖，0歲寶寶，一次性交30萬：

看到?jīng)]，到第1年年末，天天向上的現(xiàn)金價值就接近于保費了。

之后每一年都比保費高。

普通的年金，回本期一般要5-10年。

而天天向上第2年就回本，真是無敵優(yōu)秀了。

2.靈活減保

所謂減保，等于把一部分現(xiàn)金價值提出來，變成現(xiàn)金。

好處是啥呢？

天天向上不能變更被保人，只能孩子領(lǐng)錢；但減保，一旦錢取出來，具體怎么花，給誰花，沒人管你。

就能把天天向上從“定期存款”變成“活期賬戶”。

三招教你輕松玩轉(zhuǎn)天天向上

下面大白就教教大家，如何玩轉(zhuǎn)天天向上。

看下圖，這是大白琢磨許久的結(jié)果：37歲的老王，給7歲的小花，一次性買了30萬天天向上。

初級玩法：小花領(lǐng)養(yǎng)老金

小花60歲領(lǐng)，領(lǐng)取額很高；

每年能領(lǐng)12萬4800元；

而且保證25年領(lǐng)取；

就有312萬。

要是小花領(lǐng)了5年，就身故了；

那剩下20年沒領(lǐng)上的錢，會以身故金的形式賠給小小花；

也不虧，錢不會白交。

如果領(lǐng)滿25年后，小花還活著，那能一直領(lǐng)下去，直到身故。

與生命等長，作為養(yǎng)老金來說，天天向上表現(xiàn)妥妥的。

中級玩法：老王來領(lǐng)錢

老王沒給自己買養(yǎng)老金；而退休時，小花正當壯年，賺錢能力強；因為老王是投保人，對保單擁有絕對的掌控權(quán)；那他可以操作減保；把錢提前領(lǐng)出來給自己養(yǎng)老用。

比如老王60歲退休后（此時小花30歲），每年從天天向上提走4萬；一直領(lǐng)到90歲去世。

而此時賬戶還有72645元留給小花。

保費30萬，最后一共領(lǐng)取127萬。

高級玩法：老王、小花一起領(lǐng)錢養(yǎng)老

老王60歲退休時，還有一些存款，用錢不緊張；

所以他每年只從天天向上里提取3萬塊作為養(yǎng)老補充；一直提取到90歲。

此時小花60歲了，可以開始領(lǐng)養(yǎng)老金了；那小花每年能領(lǐng)34281元；直到天荒地老，只要小花活著，就能一直領(lǐng)。

中途去世也沒關(guān)系，前面說了，天天向上是保證25年領(lǐng)取。

那剩下沒領(lǐng)完的錢，會以身故金賠給小小花。

一分保單，惠及三代人，你見過這樣的玩法嗎？

反正是沒怎么見過。

而且，這三種玩法，收益還都不低。

初級玩法：IRR有4.19%

中級玩法：4.01%

高級玩法：4.09%；

在保監(jiān)會叫停4.025%的年金后，大白就很少見到真實年化收益能超過4%的養(yǎng)老金了。

天天向上就真很厲害了。

要知道：這個4.0%是復(fù)利收益（即俗稱的利滾利），而銀行存款、國債都是單利計息。

關(guān)鍵，這樣的收益，天天向上能鎖定終身：

因為交多少錢、交多久、什么時候領(lǐng)、領(lǐng)多少錢、能領(lǐng)多久，這些都寫進合同……

既然投入確定、回報確定，那收益自然也就是確定的，我們自己都能算出來。

而國債、銀行存款、銀行理財都會跟隨大環(huán)境變化，不斷調(diào)整收益。

放一份歷年央行存款利率變動表一覽（1949-2019）給你們瞅瞅：

1990年，在銀行存?zhèn)€一年期定期，還有10.08%的收益；而到現(xiàn)在，已經(jīng)降到1.50%。所以買到天天向上，基本就是賺到。

強烈建議保費一次性交

最后很重要的一件事：買天天向上最好選擇一次性交完保費。

對我們，有3大好處：

1.現(xiàn)金價值上升更快

天天向上定價利率是4.025%；關(guān)注年金的朋友都曉得，去年保監(jiān)會擔心保險公司虧損，把年金的預(yù)定利率做了下調(diào)；以后新出的年金險，合法范圍內(nèi)的預(yù)定利率最高只有3.5%。

而天天向上，因為是政策調(diào)整前上市的，就不受影響。

雖然定價利率不等于我們拿到手的利率；像天天向上當純粹的教育金用，年化收益率大概3.8%左右；但錢只要不領(lǐng)，現(xiàn)金價值就實實在在是按4.025%在復(fù)利生息；那本金一次性投入越多，我們能拿回的錢就更多。

2.辦理保單貸款能貸更多

買了天天向上，遇到急用錢的情況怎么辦？

可以退保；不想退保，想繼續(xù)享受領(lǐng)教育金or養(yǎng)老金的待遇；那可以保單貸款。最多貸現(xiàn)金價值的80%。

比如現(xiàn)金價值有50萬，那能貸40萬；利率4.9%，比銀行利息都低。貸款流程又很簡單便捷，在信美相互APP上就能申請，通過后一般1個工作日能到賬。最多能貸6個月；6個月后，你想續(xù)貸，只要付清利息就行，本金都不用還。問題解決了，再還本金。

這樣該漲的現(xiàn)金價值依舊漲，該拿的錢照樣拿，超級人性化。

3.可以追加保費

只要天天向上還在賣，后期可以再往里追加保費（躉交才行，其他不可以）。

就能兼顧收益和流動性。

如果外部理財收益更高，那我們就退保，把錢投到理財里。

如果理財收益低，那我們就反向操作，把錢投入天天向上，去賺取穩(wěn)穩(wěn)的4%收益。

從歷史經(jīng)驗看，理財回報率一直在下降。

最明顯就是余額寶，最高收益有7%，現(xiàn)在2%都不到了。

2%利率是常態(tài)時，4%就很香了。

再想想4%的利率能鎖定一輩子；還超級靈活，能根據(jù)經(jīng)濟形勢隨時調(diào)整資金進出；天天向上是不是就超級優(yōu)秀了？資金充裕的話，強烈建議買一些。

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