2020 年最受關(guān)注的重疾險新定義重磅落地，舊產(chǎn)品銷售截止日期為：1月31日。趕在舊定義下架前，又重磅上線了一款新品重疾險—— 和諧健康福樂保。這款產(chǎn)品保 70 歲性價比賊高，61 歲前額外賠付 70%，輕中癥賠付比例也很高。福樂保具體保障如何？有沒有傳說中好？

福樂保是 2020 年底重磅新品，可以放心選購，簡要結(jié)論如下：

福樂保全網(wǎng)首發(fā)測評，保障怎么樣？

在接下來的兩個月里，如果你糾結(jié)新舊重疾該怎么選？

我們給大家一個簡短的建議：看重心腦血管保障，買新產(chǎn)品；看重甲狀腺癌，買舊產(chǎn)品。

今天給大家介紹的福樂保，就是一款很不錯的舊定義重疾，一起來看下具體保障：

福樂保最大的亮點就是：重疾額外賠付高，61 歲前多賠 70%。

舉個例子，30 歲小 A 買 50 萬福樂保，61 歲前不幸罹患癌癥，總共能賠 85 萬。

此外，它還有兩個特點：輕、中癥賠付比例高：輕癥賠 45%，中癥賠 60%，算是目前定期重疾里賠得最多的。

可附加癌癥、心血管 2 次賠：對高發(fā)的癌癥、心梗、腦中風(fēng)能賠 2 次，我們會在 第五部分 重點介紹。

總的來說，這款產(chǎn)品特別適合 看重性價比，想要保 70 歲的朋友。

病種360度分析，哪個病種有坑？

福樂保有 5 個疾病相對嚴格，跟之前的健康保多倍版 max 差不多，分別是：

不典型性心肌梗塞

慢性肝功能衰竭

輕度腦炎后遺癥

單個肢體缺失

人工耳蝸植入

如果你對病種分析不感興趣，可以直接看 第三部分 的性價比分析。

由于高發(fā)重疾都有統(tǒng)一定義，各家條款都一樣，所以我們重點關(guān)注沒有標準的輕癥、中癥。

① 高發(fā)輕癥，保障全不全？輕癥就是早期的重疾，我們對比了數(shù)百款產(chǎn)品條款，并跟核賠員反復(fù)確認，最終按理賠嚴格程度，分為五個維度：

嚴格

較嚴格

一般

較寬松

寬松

福樂保的高發(fā)輕癥表現(xiàn)如下：

直接說結(jié)論：

只有不典型心梗定義嚴格，此外的其它輕癥都還不錯。

福樂保的不典型心梗，要同時滿足 4 個條件：

典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等。

心電圖改變提示急性心梗。

心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高；

心電圖有損傷性的ST段改變但未出現(xiàn)病理Q波。

一旦有一個達不到就可能影響理賠，對于有心臟病家族史的朋友，一定要特別留意。

當(dāng)然，一款產(chǎn)品很難全部病種都寬松，只要大部分都不錯，我們覺得就能接受。

② 中癥疾病，條款嚴格嗎？中癥可以理解為 "比輕癥嚴重一點的疾病"，每家公司中癥分類都不一樣，有些會和輕癥混在一起。

我們根據(jù) 25 種最高發(fā)的重疾，并結(jié)合保險公司理賠數(shù)據(jù)，共篩選出 20 種高發(fā)中癥：

大家可以重點關(guān)注比較嚴格的中癥，以輕度腦炎后遺癥為例：

福樂保要求確診 180 天后，無法完成六項基本生活中的兩項或以上，而寬松的重疾險要求一般是 90 天。

我們認為中癥更像是錦上添花，如果有家族史、或者自己在意的病種，也可以重點關(guān)注。

綜上所述，福樂保除了不典型心梗定義比較嚴，其它大部分都還好，大家可以放心購買。

福樂保全網(wǎng)對比，性價比高嗎？

為了方便大家直觀了解，我們整理了 4 款不錯的產(chǎn)品一起對比：

直接說結(jié)論：

如果想保到 70 歲：首選 福樂保，買 50 萬，61 歲前患重疾能賠 85 萬，價格也沒貴多少。

如果想保終身：超級瑪麗 2 號 max 保障齊全，價格最便宜；超級瑪麗 3 號 max、達爾文 3 號雖然貴了點，但保障也更好。

福樂保的這些不足，要了解！

金無赤足，人無完人。我們幫大家總結(jié)了福樂保的一些不足：

部分地區(qū)投保有限制：比如北京最高能買 50 萬，但長沙最高只能買 25 萬。

健康告知比較嚴，且沒有智能核保：健康告知問詢 3 年內(nèi)檢查異常，而其它產(chǎn)品都是問詢兩年內(nèi)，如果健康告知過不去，就不能買了。

這款產(chǎn)品據(jù)說 后續(xù)會上線智能核保，不過具體時間還沒定，等有消息我們會第一時間通知大家。

此外，有些朋友覺得和諧健康品牌不夠大，我們也整理了相關(guān)資料：

各項指標都沒有問題，分支機構(gòu)也有不少，只是與人保、國壽、平安等大公司相比，知名度沒那么高。

福樂保，怎么買最劃算？

對于福樂保，我們的選購建議是：首選保到 70 歲，這是目前定期重疾里最好的選擇；保終身的話，競爭力一般。

此外，雖然這款產(chǎn)品還能附加癌癥、心血管 2 次賠，但我們 不建議附加。

為了方便大家了解，我們整理了一張表：

如果看重癌癥、心血管 2 次賠，我們更建議考慮超級瑪麗 2 號 max。

福樂保相比超級瑪麗 2 號 max，有以下 2 點不足：

癌癥、心血管必須同時附加：如果想單獨附加其中之一，是不行的；而超級瑪麗 2 號能單獨附加，會靈活很多。

心血管間隔時間更短：比如首次患心梗，再次患心梗的話，福樂保要間隔 3 年才賠，而超級瑪麗 2 號 max 只要間隔一年就行，價格也便宜一點。

總的來說，福樂保非常適合想保到 70 歲的朋友，如果你想保終身，或者看重癌癥、心血管 2 次賠，可以考慮下其他產(chǎn)品。

寫在最后

人生的意外和疾病是未知的風(fēng)險，從出生那刻起，就一直伴隨左右。沒有人希望它來，也不想它亂來。人們買保險就是為了規(guī)避這樣的風(fēng)險，但每個人的需求不同，大家一定要選擇適合自己的產(chǎn)品。福樂保 適合想要保 70 歲，預(yù)算在 3000 - 4000 的朋友，在定期重疾里性價比很高。

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