有人認(rèn)為買保險是浪費(fèi)錢，可凡事不怕萬一就怕一萬，但不少經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭都會問一個問題：定期重疾險有儲蓄型嗎？因為這樣一旦沒病沒災(zāi)的，錢還能存下來。下面螞蟻保的專業(yè)保險員就來告訴你儲蓄型和消費(fèi)型的區(qū)別。

定期重疾險有儲蓄型嗎

　　買定期的好還是買終身的好？

　　定期重疾險指的是：在保障期間內(nèi)（如20年或30年）提供重疾保障，但保障期滿后沒有保費(fèi)或保額的返還，簡單的說，就是在保險期限內(nèi)若發(fā)生合同約定的風(fēng)險，就能獲得賠償，若平安無事，則保費(fèi)不返還，消費(fèi)掉了；這類保險產(chǎn)品的特點(diǎn)是純保障，保費(fèi)很便宜，是典型的以小博大的保險產(chǎn)品。

　　終身型重大疾病保險：顧名思義就是可以為被保險人或者是收益人提供終身的保障。它具有保障時間長，保費(fèi)自然就較高。

　　還有一點(diǎn)需要留意，重疾險保費(fèi)會因為年齡的增長而增加，在現(xiàn)有的預(yù)算下只能規(guī)劃定期重疾險的，需根據(jù)收入的增長來及時補(bǔ)充一定額度的終身重疾險。以防定期險到期出現(xiàn)裸奔或再續(xù)保時高保費(fèi)的情況，若到時候身體指標(biāo)異常還可能出現(xiàn)不能投保的情況。

定期重疾險有儲蓄型嗎

　　保障責(zé)任區(qū)別

　　如果被保險人分別購買50萬定期重大疾病保險和終身重大疾病保險，終身型的重疾險一輩子平安健康無理賠，百年歸老后賠付保額，也就是身故后可以賠償50萬；

　　定期重大疾病保險則保障期內(nèi)身故一般是返還已繳納保費(fèi)，所以從這一點(diǎn)來說，定期重疾險的核心價值就是在特定的保障期限內(nèi)轉(zhuǎn)移萬一的重疾風(fēng)險。

　　我們以重疾險買到70歲和終身的為例：

　　先從字面上來看：買到70歲，意味著你在70歲之前出險才會得到理賠；

　　買到終身，意味著你無論在生命任何時刻，只要出險就會 得到理賠。

　　這兩者除了時間長短上的差別，還意味著什么呢？我們來看看有關(guān)數(shù)據(jù)怎么說，據(jù)全國腫瘤登記中心發(fā)布的《2018全國癌癥報告》顯示，癌癥發(fā)病率在40歲后快速升高，80歲到達(dá)頂峰。

　　發(fā)病率不同就直接導(dǎo)致了兩者費(fèi)率上的差別，以網(wǎng)紅百年康惠保旗艦版為例，30歲的男性購買30萬的保額，如果他選擇了20年繳，保至70歲的費(fèi)率是3330元，保至終身的是5836元，價格上差了2506元，而比例上足足差了50%左右

　　簡單總結(jié)一下兩者的區(qū)別：

　　保到70歲，價格低，杠桿率高，但是保障不全面，有較大的風(fēng)險裸露區(qū)域，沒有覆蓋到癌癥發(fā)病率最高的80歲。

　　保至終身，價格高，杠桿率低，但是保障全面，比較穩(wěn)。

　　買定投余的概念

　　對于重疾險，我們業(yè)內(nèi)分為“70歲”和“終身”兩派，既然70歲有較大的風(fēng)險裸露區(qū)域，為什么還有人支持買到70歲呢？

　　這就源于一個買定投余的概念，買定投余指的是購買定期的保險，將省下來的保費(fèi)拿去投資理財，到了保障結(jié)束期，也會累積出來一筆財富。

　　還拿上面那位30歲的男性舉例，如果他選擇買保至70歲的重疾，那每年會剩下2500塊錢，每年拿著2500塊錢去投資，經(jīng)過一番復(fù)雜的測算，如果能保證年化6.4%的投資收益，在70歲保險合同到期后，保費(fèi)本金+收益大約有30萬元（等于保額）；

　　這個方法的好處在于，最大化的運(yùn)用了杠桿的效應(yīng)，而且這本金和收益是到手的錢，不管有沒有得重疾，這都是你的錢。

　　但是這個方法同樣有弊端，它違背了保險的基本原理，就是規(guī)避不確定性。首先你要保證每年都要雷打不動的把這筆錢放進(jìn)投資賬戶，接下來的40年，婚喪嫁娶地震火災(zāi)都不能挪用。

　　其次，就算你做到了不挪用這筆資金，但是也很難保證穩(wěn)定的6.4%的投資收益，說老實(shí)話，一年2500元的本金，你能找到6.4%的收益且保證安全，也是需要花很大精力去配置了。最后，即使你前面兩項都做到了，我問你，萬一金融危機(jī)呢？

　　所以啊，買定投余看起來很美好，實(shí)際上是另外一種不確定性，世間所有的事都是守恒的，你要穩(wěn)定就沒有高收益，你要高收益就會有風(fēng)險。

　　如果你對于自己的自律能力非常有自信，能保證幾十年如一日對投資理財?shù)难芯浚灿X得自己有能力保證超過6.4%的年收益率，那可以選擇保到70歲。

　　但生活中更多的，是我們這種沒有時間和精力去研究理財和投資的一般人。

　　如果預(yù)算足夠，當(dāng)然是終身，一勞永逸；

　　如果預(yù)算吃緊，可以選擇先保到70歲了，但是建議一定一定在40歲之前把終身的買了，可以選擇終身+重疾的配置。重疾險保費(fèi)會因為年齡的增長而增加，在現(xiàn)有的預(yù)算下只能規(guī)劃定期重疾險的，需根據(jù)收入的增長來及時補(bǔ)充一定額度的終身重疾險。以防定期險到期出現(xiàn)裸奔或再續(xù)保時高保費(fèi)的情況，若到時候身體指標(biāo)異常還可能出現(xiàn)沒?？扇氲那闆r。

　　定期重疾比較適合人群：（有以下兩種情況，可選擇消費(fèi)型重疾）：

　　1.資金不是很寬裕，用低保費(fèi)換取高保障，既有了保障，又不會對家庭經(jīng)濟(jì)形成壓力；

　　2.有較好投資方式，低保費(fèi)換取高保障，余出更多的資金，可分散配置在投資性計劃上。

　　終身型保險比較適合人群(有以下考慮者，建議選擇終身重疾險):

　　1.預(yù)算比較充足，需要保障人生各個階段的風(fēng)險；

　　2.一輩子平安健康，若無重疾風(fēng)險;給下一代留下一筆財富,作為資產(chǎn)的傳承。

　　它具有保障時間長，保費(fèi)自然就較高。

　　終上所述

　　1、不同的繳費(fèi)方式及保障期限適合不同的需求，準(zhǔn)確來說您適合定期重疾險還是終身重疾險這要取決您的保障需求及預(yù)算。這也是在初次配置時的考量點(diǎn)，最科學(xué)的保障配置時一個長期查缺補(bǔ)漏的過程。

　　2、如果從單保障期限來考慮，自然是終身的更好，重疾險年齡越大保費(fèi)越高，預(yù)算允許，保障至終身自然是省心省錢。但因終身重疾保障周期更長，固費(fèi)率肯定要比定期的高。所以當(dāng)前預(yù)算有限可先配置定期重疾險。

　　3、選擇配置定期重疾險的，切記根據(jù)往后的收入增加，定期做保單體檢，根據(jù)家庭風(fēng)險漏洞適當(dāng)增加終身重疾的額度。

　　定期重疾險有儲蓄型嗎？是有的，但我們買保險不同于存錢，保險保障的是個人健康問題，一旦有需求的話，理賠可是能夠幫助你解決燃眉之急的。更多保險相關(guān)的小問題關(guān)注螞蟻保，了解更多。

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