有人認(rèn)為買保險(xiǎn)是浪費(fèi)錢，可凡事不怕萬(wàn)一就怕一萬(wàn)，但不少經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭都會(huì)問(wèn)一個(gè)問(wèn)題：定期重疾險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄型嗎？因?yàn)檫@樣一旦沒病沒災(zāi)的，錢還能存下來(lái)。下面螞蟻保的專業(yè)保險(xiǎn)員就來(lái)告訴你儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型的區(qū)別。

定期重疾險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄型嗎

　　買定期的好還是買終身的好？

　　定期重疾險(xiǎn)指的是：在保障期間內(nèi)（如20年或30年）提供重疾保障，但保障期滿后沒有保費(fèi)或保額的返還，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是在保險(xiǎn)期限內(nèi)若發(fā)生合同約定的風(fēng)險(xiǎn)，就能獲得賠償，若平安無(wú)事，則保費(fèi)不返還，消費(fèi)掉了；這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是純保障，保費(fèi)很便宜，是典型的以小博大的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　終身型重大疾病保險(xiǎn)：顧名思義就是可以為被保險(xiǎn)人或者是收益人提供終身的保障。它具有保障時(shí)間長(zhǎng)，保費(fèi)自然就較高。

　　還有一點(diǎn)需要留意，重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)因?yàn)槟挲g的增長(zhǎng)而增加，在現(xiàn)有的預(yù)算下只能規(guī)劃定期重疾險(xiǎn)的，需根據(jù)收入的增長(zhǎng)來(lái)及時(shí)補(bǔ)充一定額度的終身重疾險(xiǎn)。以防定期險(xiǎn)到期出現(xiàn)裸奔或再續(xù)保時(shí)高保費(fèi)的情況，若到時(shí)候身體指標(biāo)異常還可能出現(xiàn)不能投保的情況。

定期重疾險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄型嗎

　　保障責(zé)任區(qū)別

　　如果被保險(xiǎn)人分別購(gòu)買50萬(wàn)定期重大疾病保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn)，終身型的重疾險(xiǎn)一輩子平安健康無(wú)理賠，百年歸老后賠付保額，也就是身故后可以賠償50萬(wàn)；

　　定期重大疾病保險(xiǎn)則保障期內(nèi)身故一般是返還已繳納保費(fèi)，所以從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，定期重疾險(xiǎn)的核心價(jià)值就是在特定的保障期限內(nèi)轉(zhuǎn)移萬(wàn)一的重疾風(fēng)險(xiǎn)。

　　我們以重疾險(xiǎn)買到70歲和終身的為例：

　　先從字面上來(lái)看：買到70歲，意味著你在70歲之前出險(xiǎn)才會(huì)得到理賠；

　　買到終身，意味著你無(wú)論在生命任何時(shí)刻，只要出險(xiǎn)就會(huì) 得到理賠。

　　這兩者除了時(shí)間長(zhǎng)短上的差別，還意味著什么呢？我們來(lái)看看有關(guān)數(shù)據(jù)怎么說(shuō)，據(jù)全國(guó)腫瘤登記中心發(fā)布的《2018全國(guó)癌癥報(bào)告》顯示，癌癥發(fā)病率在40歲后快速升高，80歲到達(dá)頂峰。

　　發(fā)病率不同就直接導(dǎo)致了兩者費(fèi)率上的差別，以網(wǎng)紅百年康惠保旗艦版為例，30歲的男性購(gòu)買30萬(wàn)的保額，如果他選擇了20年繳，保至70歲的費(fèi)率是3330元，保至終身的是5836元，價(jià)格上差了2506元，而比例上足足差了50%左右

　　簡(jiǎn)單總結(jié)一下兩者的區(qū)別：

　　保到70歲，價(jià)格低，杠桿率高，但是保障不全面，有較大的風(fēng)險(xiǎn)裸露區(qū)域，沒有覆蓋到癌癥發(fā)病率最高的80歲。

　　保至終身，價(jià)格高，杠桿率低，但是保障全面，比較穩(wěn)。

　　買定投余的概念

　　對(duì)于重疾險(xiǎn)，我們業(yè)內(nèi)分為“70歲”和“終身”兩派，既然70歲有較大的風(fēng)險(xiǎn)裸露區(qū)域，為什么還有人支持買到70歲呢？

　　這就源于一個(gè)買定投余的概念，買定投余指的是購(gòu)買定期的保險(xiǎn)，將省下來(lái)的保費(fèi)拿去投資理財(cái)，到了保障結(jié)束期，也會(huì)累積出來(lái)一筆財(cái)富。

　　還拿上面那位30歲的男性舉例，如果他選擇買保至70歲的重疾，那每年會(huì)剩下2500塊錢，每年拿著2500塊錢去投資，經(jīng)過(guò)一番復(fù)雜的測(cè)算，如果能保證年化6.4%的投資收益，在70歲保險(xiǎn)合同到期后，保費(fèi)本金+收益大約有30萬(wàn)元（等于保額）；

　　這個(gè)方法的好處在于，最大化的運(yùn)用了杠桿的效應(yīng)，而且這本金和收益是到手的錢，不管有沒有得重疾，這都是你的錢。

　　但是這個(gè)方法同樣有弊端，它違背了保險(xiǎn)的基本原理，就是規(guī)避不確定性。首先你要保證每年都要雷打不動(dòng)的把這筆錢放進(jìn)投資賬戶，接下來(lái)的40年，婚喪嫁娶地震火災(zāi)都不能挪用。

　　其次，就算你做到了不挪用這筆資金，但是也很難保證穩(wěn)定的6.4%的投資收益，說(shuō)老實(shí)話，一年2500元的本金，你能找到6.4%的收益且保證安全，也是需要花很大精力去配置了。最后，即使你前面兩項(xiàng)都做到了，我問(wèn)你，萬(wàn)一金融危機(jī)呢？

　　所以啊，買定投余看起來(lái)很美好，實(shí)際上是另外一種不確定性，世間所有的事都是守恒的，你要穩(wěn)定就沒有高收益，你要高收益就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果你對(duì)于自己的自律能力非常有自信，能保證幾十年如一日對(duì)投資理財(cái)?shù)难芯?，也覺得自己有能力保證超過(guò)6.4%的年收益率，那可以選擇保到70歲。

　　但生活中更多的，是我們這種沒有時(shí)間和精力去研究理財(cái)和投資的一般人。

　　如果預(yù)算足夠，當(dāng)然是終身，一勞永逸；

　　如果預(yù)算吃緊，可以選擇先保到70歲了，但是建議一定一定在40歲之前把終身的買了，可以選擇終身+重疾的配置。重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)因?yàn)槟挲g的增長(zhǎng)而增加，在現(xiàn)有的預(yù)算下只能規(guī)劃定期重疾險(xiǎn)的，需根據(jù)收入的增長(zhǎng)來(lái)及時(shí)補(bǔ)充一定額度的終身重疾險(xiǎn)。以防定期險(xiǎn)到期出現(xiàn)裸奔或再續(xù)保時(shí)高保費(fèi)的情況，若到時(shí)候身體指標(biāo)異常還可能出現(xiàn)沒保可入的情況。

　　定期重疾比較適合人群：（有以下兩種情況，可選擇消費(fèi)型重疾）：

　　1.資金不是很寬裕，用低保費(fèi)換取高保障，既有了保障，又不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)形成壓力；

　　2.有較好投資方式，低保費(fèi)換取高保障，余出更多的資金，可分散配置在投資性計(jì)劃上。

　　終身型保險(xiǎn)比較適合人群(有以下考慮者，建議選擇終身重疾險(xiǎn)):

　　1.預(yù)算比較充足，需要保障人生各個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)；

　　2.一輩子平安健康，若無(wú)重疾風(fēng)險(xiǎn);給下一代留下一筆財(cái)富,作為資產(chǎn)的傳承。

　　它具有保障時(shí)間長(zhǎng)，保費(fèi)自然就較高。

　　終上所述

　　1、不同的繳費(fèi)方式及保障期限適合不同的需求，準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)您適合定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)這要取決您的保障需求及預(yù)算。這也是在初次配置時(shí)的考量點(diǎn)，最科學(xué)的保障配置時(shí)一個(gè)長(zhǎng)期查缺補(bǔ)漏的過(guò)程。

　　2、如果從單保障期限來(lái)考慮，自然是終身的更好，重疾險(xiǎn)年齡越大保費(fèi)越高，預(yù)算允許，保障至終身自然是省心省錢。但因終身重疾保障周期更長(zhǎng)，固費(fèi)率肯定要比定期的高。所以當(dāng)前預(yù)算有限可先配置定期重疾險(xiǎn)。

　　3、選擇配置定期重疾險(xiǎn)的，切記根據(jù)往后的收入增加，定期做保單體檢，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)漏洞適當(dāng)增加終身重疾的額度。

　　定期重疾險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄型嗎？是有的，但我們買保險(xiǎn)不同于存錢，保險(xiǎn)保障的是個(gè)人健康問(wèn)題，一旦有需求的話，理賠可是能夠幫助你解決燃眉之急的。更多保險(xiǎn)相關(guān)的小問(wèn)題關(guān)注螞蟻保，了解更多。

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