保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭非常激烈，尤其是重疾險(xiǎn)，種類繁多，而且同一款產(chǎn)品還有不同版本，價(jià)格也相差極大。很多人看了上百款測(cè)評(píng)， 好不容易挑中一款，結(jié)果到了投保頁面，還是一頭霧水：基礎(chǔ)版、旗艦版、至尊版有啥區(qū)別？保額買多少？繳費(fèi)怎么選？要不要保終身？要不要加豁免？……今天我們就以重疾險(xiǎn)為例，模擬投保過程中會(huì)遇到的問題，并逐一解析，其他險(xiǎn)種同樣適用。
選好產(chǎn)品后，買重疾的第一步，去哪買？
保險(xiǎn)銷售渠道多種多樣，保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、APP，支付寶等第三方平臺(tái)都能買。
同樣的保障，線上比線下便宜很多。
那線上保險(xiǎn)這么便宜，會(huì)不會(huì)不安全呢？其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)便宜，是因?yàn)樯倭撕芏鄨龅睾弯N售成本，加上競爭激烈，不得不降價(jià)搶占市場。
而且買保險(xiǎn)買的是合同。賠不賠，怎么賠，合同說了算。
就像有人買iPhone會(huì)選擇京東或天貓，而有人會(huì)在官網(wǎng)下單。
西都是一樣的，只是渠道不同而已，不必?fù)?dān)心。
選中產(chǎn)品，找到合適的渠道，接下來，看投保信息怎么填?
打開投保頁面，我們要填寫：投保人、被保人、承保職業(yè)、投保地區(qū)等信息。
投保人，就是買保險(xiǎn)時(shí)，交錢的人。
而被保人，則是受合同保護(hù)的人。
這里的出生日期、性別等信息，如實(shí)填寫即可。
但要注意，投保人和被保人必須是直系親屬（配偶、父母、子女），才能給對(duì)方投保。
另外，如果要給沒有身份證的寶寶買保險(xiǎn)，可以先用戶口本上的身份證號(hào)投保。證件有效期可以這樣填：起始日期為出生后2天，截止日期為出生后5年。
接下來，填寫承保職業(yè)。確認(rèn)你的職業(yè)，是否在保險(xiǎn)公司的保障范圍內(nèi)。
保險(xiǎn)公司一般會(huì)按照風(fēng)險(xiǎn)高低，把職業(yè)分為以下6類：
比如，辦公室職員基本在室內(nèi)辦公，風(fēng)險(xiǎn)很低，屬于1類職業(yè)。
而消防員需要經(jīng)常救火、高空作業(yè)，發(fā)生危險(xiǎn)的概率大得多，則是6類職業(yè)。
職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越高，保險(xiǎn)公司賠償?shù)膸茁室簿驮酱蟆８唢L(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群投保時(shí)，要么買不了，要么加錢買。
不過各家公司職業(yè)分類不同，怎樣確定自己屬于哪一類職業(yè)呢？
很簡單，直接點(diǎn) “職業(yè)查詢” ，搜索自己的職業(yè)即可。
如果實(shí)在找不到，可以電話咨詢保險(xiǎn)公司。
總之自己別亂填，要是填錯(cuò)了，或者換了高風(fēng)險(xiǎn)工作。記得及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以免后期發(fā)生理賠糾紛。
接著往下，有些產(chǎn)品會(huì)要求填寫 投保地區(qū)。
根據(jù)監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司想要在當(dāng)?shù)刭u產(chǎn)品，就要先開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不開，就賣不了。
這主要是為了維護(hù)消費(fèi)者的利益，方便保險(xiǎn)公司為大家提供及時(shí)的服務(wù)。
不過隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，這個(gè)規(guī)定也有了一些變化。
簡單點(diǎn)說，網(wǎng)上買保險(xiǎn)不受地域限制，只需要提前告知投保人。
異地投保也不影響合同，并且支持全國通賠。
保額、保障時(shí)間、保費(fèi)怎么選？
先看保額，也是買了保險(xiǎn)能賠的錢，一般有20萬、30萬、50萬。
我們總說買保險(xiǎn)買的就是保額，因?yàn)楸ｎ~太低沒什么意義。
這里是一張25種重大疾病的治療費(fèi)用表，很顯然，隨便一個(gè)病，治療費(fèi)都要一二十萬。
所以保額一定要足夠高。當(dāng)然，保額越高，交的錢也就越多。
即使預(yù)算有限，還是建議保額至少在50萬左右。
再看保障時(shí)間，就是能保多久。
選20年，30年還是40年呢？和保額類似，保的時(shí)間越長，交的錢越多。
如果預(yù)算充足，保障時(shí)間越長越好。如果預(yù)算有限，可以先保障重疾的高發(fā)年齡段。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，男女25種高發(fā)的重疾主要集中在35-59歲。
這個(gè)年齡段也是家庭收入的主力，一旦生病，損失更大。
選好了保額、保障期限，接下來要填寫繳費(fèi)年限，就是要交多久的錢。
建議盡量選最長的時(shí)間，就像還房貸，繳費(fèi)期限越長，還錢壓力越小。
如果出險(xiǎn)比較早，杠桿也更高。
比如每年交2千，只交1年就生病了，相當(dāng)于只花了2千就賠了30萬；如果每年交3千，賠同樣的錢，就多花了1千元。
好，填好以上所有信息后，下方會(huì)顯示一個(gè)金額，這就是以后每年要交的保費(fèi)。同樣的年齡和保障，價(jià)格差異一般不會(huì)太大。
需要特別提醒的是，有些投保頁面會(huì)附加輕癥豁免和身故。
輕癥豁免，如果得了規(guī)定的輕癥，后面的保費(fèi)免交，重疾保障還有。
而身故，就是人不在了，賠一筆錢。不帶身故的重疾險(xiǎn)更便宜，適合工薪家庭。如果想要身故保障，還不如單獨(dú)附加一份定期壽險(xiǎn)。
健康告知
如果說前面填的這些信息，都是你在挑產(chǎn)品，那么接下來，就是產(chǎn)品在挑你了。
保險(xiǎn)不是想買就能買的，還要看健康狀況是否達(dá)標(biāo)。所以，接下來會(huì)進(jìn)入健康告知，也就是針對(duì)個(gè)人健康狀況設(shè)置的一些問題。
如果符合健康告知，直接投保即可。不符合怎么辦？
有兩種方式：智能核保和人工核保。
智能核保，比如我有甲狀腺結(jié)節(jié)，選擇疾病：“甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺包塊、甲狀腺囊腫”。
如實(shí)回答問題即可，看到“智能核保通過”后，就可以立即投保。
如果智能核保失敗，還能進(jìn)行人工核保，把病歷報(bào)告等資料交給保險(xiǎn)公司審核就好，1 - 3 個(gè)工作日，就會(huì)通知核保結(jié)論。
一般有5 種結(jié)論：標(biāo)準(zhǔn)體承保、拒保、除外、加費(fèi)、延期 。
標(biāo)準(zhǔn)體承保，直接可以買。拒保，買不了。加費(fèi)，就是雖然身體有異常，但加點(diǎn)錢，也能買。除外，除了指定的病，其他病都能賠。延期，就是保險(xiǎn)公司目前沒辦法判斷病情風(fēng)險(xiǎn)，需要延期一段時(shí)間，再重新來投保。
提醒大家，每家公司的審核標(biāo)準(zhǔn)不同，如果不滿意某家的核保結(jié)論，可以多家投保，選擇結(jié)論最好的。投保完成后，會(huì)自動(dòng)生成一份電子保單，這個(gè)非常重要，以后申請(qǐng)理賠或者其他事項(xiàng)變更都要用到，建議大家做好保存。
在哪里查看保單呢？
一般有兩個(gè)渠道：要么自己買完后在官網(wǎng)下載，要么保險(xiǎn)公司會(huì)把保單發(fā)到你的郵箱。
拿到保單后，一定要做好保單管理，不僅能知道自己買的險(xiǎn)種、保額等，也方便后期申請(qǐng)理賠。
這里給大家分享一款可以免費(fèi)使用的線上保單管理工具：小深保管家 有保單統(tǒng)計(jì)、一鍵備份、提醒繳費(fèi)等功能，非常人性化。
重疾險(xiǎn)保障時(shí)間長達(dá)幾十年，也要交幾十年的錢，很多人在購買時(shí)，都會(huì)比較慎重。
如果不注意細(xì)節(jié)就隨便亂買，很可能會(huì)買到不合適的產(chǎn)品，后續(xù)退保也會(huì)產(chǎn)生不少的損失。
希望本期內(nèi)容能幫助你，在投保過程中少走一些彎路。
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