這段時(shí)間，各家保險(xiǎn)公司紛紛推出 “開(kāi)門(mén)紅” 產(chǎn)品，地鐵站、朋友圈都能看到相關(guān)的宣傳。其實(shí)，所謂的開(kāi)門(mén)紅，就是保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的年金險(xiǎn)。以國(guó)壽的開(kāi)門(mén)紅年金險(xiǎn) — — 鑫耀東方為例，據(jù)說(shuō)第一天就賣(mài)了上億元。那這款產(chǎn)品到底值不值得買(mǎi)呢？今天我們就給大家簡(jiǎn)單分析一下。

鑫耀東方，能領(lǐng)多少錢(qián)？

年金險(xiǎn)的本質(zhì)，就是我們交一筆錢(qián)，讓保險(xiǎn)公司幫我們理財(cái)，到期后再每年返給我們。

返的錢(qián)可以給孩子交學(xué)費(fèi)、給自己養(yǎng)老，因此也有人叫 “教育金”、“養(yǎng)老金” 等。

為了方便大家理解，我們做了一張圖：

我們投入的錢(qián)會(huì)放在 年金賬戶(hù) 和 萬(wàn)能賬戶(hù) 中：

年金賬戶(hù)：條款會(huì)規(guī)定好何時(shí)領(lǐng)錢(qián)、領(lǐng)多少，比如第 6 年開(kāi)始，每年返 6 萬(wàn)。

萬(wàn)能賬戶(hù)：年金賬戶(hù)返的錢(qián)，會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行二次增值。

我們以小張為例，看下整體運(yùn)作過(guò)程，總共分為 3 步：

步驟 ①：交錢(qián)

前 3 年：每年交 10 萬(wàn)，一共交 30 萬(wàn)。

步驟 ②：資金增值

第 5 - 9 年末：年金賬戶(hù)每年返還 6 萬(wàn)，一共 30 萬(wàn)。

第 10 年末：年金賬戶(hù)返還 3.396 萬(wàn)，之后就不再返還其它錢(qián)了。

返的錢(qián)會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，進(jìn)行二次增值，萬(wàn)能賬戶(hù)的收益 下有保底，上不封頂。

目前行業(yè)最高保底利率為 3%，而鑫耀東方保底 2.5%，要低一些。

我們建議大家 重點(diǎn)關(guān)注保底收益，越高越好，畢竟這是確定能拿到手的。

步驟 ③：取錢(qián)或追加如果你想取錢(qián)，或者有閑錢(qián)想放到萬(wàn)能賬戶(hù)，有兩點(diǎn)要注意：

追加有限制：新放進(jìn)去的錢(qián)要交 3% 手續(xù)費(fèi)，而且 投入的錢(qián)不能高于首年保費(fèi)。

前 5 年取錢(qián)有手續(xù)費(fèi)：會(huì)收 1 - 5% 手續(xù)費(fèi)，之后取錢(qián)無(wú)手續(xù)費(fèi)。

了解完增值過(guò)程，下面我們一起來(lái)看看，鑫耀東方的實(shí)際收益究竟如何？

鑫耀東方，收益有多高？

在朋友圈看到，不少代理人宣稱(chēng)鑫耀東方的收益高達(dá) 5.1%，實(shí)際上真的能達(dá)到這個(gè)利率嗎？

我們通過(guò) IRR來(lái)計(jì)算一下，看看它的真實(shí)收益有多少。

還是以小張為例，每年交 10 萬(wàn)，交 3 年，看看 不同萬(wàn)能賬戶(hù)利率下 的收益：

直接說(shuō)結(jié)論：

建議大家 重點(diǎn)關(guān)注保底收益（橙色部分），這是 100% 能拿到的，增值 50 年后，收益為 2.45%。

右邊兩列收益雖然更高，但利率都是假設(shè)的，能不能達(dá)到都是未知數(shù)，大家參考下就好。

這里要提醒大家，如果在前幾年把錢(qián)取出來(lái)，會(huì)有一定的虧損。如第 5 年取出，拿到手的錢(qián)還未回本，所以不建議短期持有。

鑫耀東方，值不值得買(mǎi)？

為方便大家了解，我們另選了 4 款關(guān)注度高的產(chǎn)品一起對(duì)比。

直接說(shuō)結(jié)論：

看重保底收益：鉆多多、悅未來(lái)持有 20 年以上，收益能穩(wěn)定在 3.2% - 4%，相對(duì)還不錯(cuò)。

看重中檔收益：幾款產(chǎn)品相差不大，但要注意這個(gè)收益是不確定的，不一定能達(dá)到。

我們建議大家 優(yōu)先選擇保底收益 3% 的產(chǎn)品，比如鉆多多（點(diǎn)擊查看），畢竟這是確定能拿到的。

寫(xiě)在最后

對(duì)于年金險(xiǎn)，我們給到的建議仍然是：先做好基礎(chǔ)保障，再考慮這類(lèi)產(chǎn)品。

就像建高樓大廈，只有根基打穩(wěn)了，才能往上建得更高。

對(duì)比了多款產(chǎn)品后，如果你仍不知道該如何選擇，可以 長(zhǎng)按下方二維碼，我們有專(zhuān)業(yè)的規(guī)劃師一對(duì)一協(xié)助。

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