目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)非常多，但要挑中適合自己的還是需要技術(shù)的。免賠額怎么設(shè)？細(xì)節(jié)怎么把控？每一個(gè)環(huán)節(jié)都值得好好品。恰好最近有一個(gè)用戶出險(xiǎn)，出險(xiǎn)后家人也跟著“省”了一萬(wàn)塊。一起來(lái)看看她的案例。

去年5月份，梁小姐通過(guò)保瓶?jī)旱念檰?wèn)艾琳老師，幫自己和家人續(xù)保了尊享e生2019醫(yī)療險(xiǎn)，并附加了家庭共享免賠額。今年6月1日又續(xù)保了，她自己的保費(fèi)是304元。如果住院了，扣去1萬(wàn)元免賠額，100%報(bào)銷，最高報(bào)銷300萬(wàn)元。如果患了合同里的100種重疾，沒(méi)有免賠額，100%報(bào)銷，最高報(bào)銷300萬(wàn)元。今年1月份，梁女士查出了闌尾炎，打算在5月動(dòng)闌尾炎手術(shù)。誰(shuí)知4月28日，她在電梯里摔了一跤，上醫(yī)院一檢查，右膝蓋韌帶斷裂了，就先住院治療腿。家屬不放心，申請(qǐng)去醫(yī)院照顧她，因?yàn)楫?dāng)時(shí)疫情嚴(yán)重，家屬按要求做了核酸檢測(cè)。到5月3日出院時(shí)，一共花了51268.96元。其中36413.55元社保已報(bào)銷過(guò)；227.68元是家人做核酸檢測(cè)的費(fèi)用，不報(bào)的。到5月23日，梁女士如期做了闌尾炎手術(shù)，住院療養(yǎng)3天。這場(chǎng)手術(shù)花費(fèi)12685.4元，社保報(bào)銷9913.92元，從外面請(qǐng)護(hù)工花了252元。后來(lái)因?yàn)橛蚁ヒ恢睕](méi)好，梁女士出行要帶拐杖，十分不方便，直到10月多才整理好了資料。在我們理賠老師的協(xié)助下，11月4號(hào)提交了資料。11月18日，7147.22元理賠款打入梁女士賬戶。給付金額=[總花費(fèi)（51268.96+12685.4）元 - 醫(yī)保報(bào)銷 （36413.55 +9913.92）元 - 家屬做核酸檢測(cè)費(fèi)用227.68元 - 聘請(qǐng)護(hù)工的費(fèi)用252元 - 免配額 1萬(wàn)元] × 報(bào)銷比例100% = 7147.22元

因?yàn)樽鹣韊生2019的特別約定中，明明白白寫(xiě)著：“保險(xiǎn)人不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況，而拒絕續(xù)?；蛘邌为?dú)調(diào)整續(xù)保的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率”。

所以梁女士今年出險(xiǎn)了，理賠過(guò)，但明年依舊可以續(xù)保，出險(xiǎn)了也可以正常理賠。

有一點(diǎn)特別有意思。就是梁女士達(dá)到了1萬(wàn)免賠額的條件后，她的家人跟著“省”了一萬(wàn)免賠額。到明年5月31日前，梁女士和她的家人因?yàn)樽≡寒a(chǎn)生的合理花費(fèi)，都可以100%報(bào)銷。這源于她選擇的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以家庭共享免賠額。平時(shí)大家見(jiàn)到的大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療都有1萬(wàn)的免賠額，1萬(wàn)以上的醫(yī)療費(fèi)才可以報(bào)銷。但優(yōu)秀的產(chǎn)品，對(duì)此做了特別的設(shè)計(jì)。

其中這4類設(shè)計(jì)，可以幫咱們壓低免賠額的門(mén)檻，更容易拿到理賠。下面一起來(lái)挑挑，哪一類對(duì)自己最有利。

第1類是家庭共享免賠額。這種適合家庭拼單，人越多越劃算。全家?guī)卓谌艘黄鹳I，只要加在一起，自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)，就能進(jìn)行報(bào)銷。梁小姐買的尊享e生就是這一類的王牌產(chǎn)品。

第2種是6年共享免賠額1年自費(fèi)醫(yī)療1萬(wàn)元挺難的，那分?jǐn)偟?年里呢？在保障期內(nèi)的6年里，達(dá)到1萬(wàn)免賠額，剩下的時(shí)間住院就能0門(mén)檻。這一類中的佼佼者是好醫(yī)保、瑞華醫(yī)保加，單身貴族們可以下手。

第3種是免賠額遞減今年沒(méi)有理賠過(guò)，明年就給你的免賠額降低一千，最低可以降到5000。很適合比較健康的人，越用免賠額越低。超越保2020，微醫(yī)保都是不錯(cuò)的選擇。（我明年就打算換成超越保）第4種是沒(méi)有免賠額的產(chǎn)品。沒(méi)有免賠額，住院就可以直接賠，但是保費(fèi)會(huì)比較貴。比如樂(lè)享e生，比同類產(chǎn)品貴了一倍多。我個(gè)人是更建議大家用小額醫(yī)療或意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療做搭配，一樣能達(dá)到抵扣百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額的效果。但小額醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康要求特別高，不是每個(gè)人都適合。如果不清楚自己適不適合，可以留言，或者約顧問(wèn)老師幫你看看。

再說(shuō)兩筆比較惋惜的費(fèi)用。一是護(hù)理費(fèi)。尊享e生的醫(yī)療服務(wù)里，是包括護(hù)理費(fèi)的。

但是梁小姐闌尾炎的護(hù)理是單獨(dú)外包給別人的，開(kāi)了別的發(fā)票，所以沒(méi)法報(bào)銷。大家住院時(shí)，盡量先問(wèn)下醫(yī)院有沒(méi)有相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)，如果有，就申請(qǐng)吧。還有報(bào)銷時(shí)別忘了找醫(yī)院開(kāi)發(fā)票。

二是老公的核酸檢測(cè)費(fèi)用。突然來(lái)了場(chǎng)疫情，去醫(yī)院得做核酸檢測(cè)，這是誰(shuí)都預(yù)料不到的。相信疫情過(guò)去，就沒(méi)有這項(xiàng)費(fèi)用了。

其實(shí)尊享e生的條款里，對(duì)陪護(hù)人還挺優(yōu)待的，可以報(bào)銷加床費(fèi)。

如果大家住院了，需要子女來(lái)醫(yī)院陪護(hù)。

不需要出去找酒店，直接請(qǐng)醫(yī)院加張床，是可以報(bào)銷的。

除此外，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還有許多細(xì)節(jié)和坑點(diǎn)，感興趣的朋友可以看看這篇文章：

全網(wǎng)最全的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比測(cè)評(píng)，這三款值得買！

我們一遍又一遍和大家摳產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，是希望大家善于運(yùn)用這些細(xì)節(jié)，多報(bào)銷一點(diǎn)錢。不然理賠時(shí)一臉懵懂，不知要漏掉多少能到手的賠償。當(dāng)然，如果是通過(guò)我們投保的朋友，這個(gè)事情直接交給我們來(lái)做就好啦。出險(xiǎn)之后直接聯(lián)系你的顧問(wèn)，這邊就會(huì)對(duì)接到保瓶?jī)旱睦碣r專員。給大家算清楚每一份理賠款，一毛錢也不能少。

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