長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的放開(kāi)，讓我們擁有了保 15 年、保 20 年，甚至是保一輩子的醫(yī)療險(xiǎn)。最近又多了一款創(chuàng)新型醫(yī)療險(xiǎn)，信美相互發(fā)布了一款 “一次性給付” 的醫(yī)療險(xiǎn)——挺好保。它是一款?保障神似醫(yī)療、理賠看齊重疾、保費(fèi)有點(diǎn)便宜 的醫(yī)療險(xiǎn)，一經(jīng)推出就咨詢(xún)不斷。下面，一起看下它 “新” 在哪？值不值得買(mǎi)？

任何疾病都能賠，挺好保到底是啥？

知乎上關(guān)于重疾險(xiǎn)疾病定義的咨詢(xún)數(shù)不勝數(shù)，其中說(shuō)得最多的故事就是：不懂重疾定義條款，被拒賠了。

重疾險(xiǎn)合同幾十頁(yè)，對(duì)于疾病定義的描述，是大部分人都存在的盲點(diǎn)，連專(zhuān)業(yè)醫(yī)生都很難弄懂。

重疾定義難懂，那買(mǎi)份不限病種的醫(yī)療險(xiǎn)，不就好了？

表面上是這樣，但醫(yī)療險(xiǎn)也有自己的問(wèn)題。

它是實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)的，比如看病花了 10 萬(wàn)，最多只能賠 10 萬(wàn)，但是因生病耽誤的收入損失，是沒(méi)法彌補(bǔ)的。

那有沒(méi)有一款產(chǎn)品不限病種，又能補(bǔ)償損失呢？

挺好保 就恰恰同時(shí)滿(mǎn)足這兩種需求，它既能不限病種理賠，還能一次性給付一筆錢(qián)。

目前一共有兩個(gè)版本：保 1 年的、保 3 年的，下面來(lái)詳細(xì)看下具體保障：

我們建議大家優(yōu)先考慮保 3 年的 挺好保，不僅 3 年保證續(xù)保，而且 70 歲的老人也能買(mǎi)。

兩款產(chǎn)品買(mǎi)多少賠多少，理賠條件也很簡(jiǎn)單，只需要滿(mǎn)足 2 點(diǎn)：

必須是社保內(nèi)費(fèi)用：像社保報(bào)銷(xiāo)范圍外的費(fèi)用，比如一些抗癌自費(fèi)藥就是不算的。

自己花費(fèi)超過(guò) 5 萬(wàn)：經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)后，無(wú)論是住院還是特殊門(mén)診，只要自己花費(fèi)超過(guò) 5 萬(wàn)以上，就能申請(qǐng)理賠。

比如自己買(mǎi)了 10 萬(wàn)的挺好保，達(dá)到上面的條件后，就能直接賠 10 萬(wàn)。

需要提醒大家，這款產(chǎn)品必須 有醫(yī)保的人才能買(mǎi)。醫(yī)保是國(guó)家的福利，建議每個(gè)人都一定要參加。

挺好保，3 大優(yōu)勢(shì)要了解！

挺好保最大的優(yōu)勢(shì)就是：不限病種，醫(yī)療費(fèi)達(dá)標(biāo)就能賠 。

除此以外，我們還總結(jié)了這款產(chǎn)品的 3 大亮點(diǎn)：

亮點(diǎn)一：投保年齡廣以保 3 年的挺好保長(zhǎng)期醫(yī)療為例，最高 70 歲都可以買(mǎi)。不過(guò)，如果是 60 歲以上的老人買(mǎi)，需要子女為其投保。

現(xiàn)在很多的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大多只能 65 歲前買(mǎi)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)雖然投保年齡更廣，但只能保障癌癥這一種疾病。

相比之下，挺好保支持高齡老人投保，還是很有優(yōu)勢(shì)的。

亮點(diǎn)二：健康告知寬松

很多產(chǎn)品哪怕保障再好，過(guò)不了健康告知，不能買(mǎi)也是白搭。

為了方便大家了解，我們整理了一張表：

可以看到，兩款挺好保的健康告知都很寬松，其中 1 年期的版本會(huì)更松一些。

問(wèn)的都是一些大病，比如冠心病、腦梗死、尿毒癥等，沒(méi)有問(wèn)到高血壓等常見(jiàn)疾病。

此外，像許多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)提到 “兩年內(nèi)檢查異?！?，挺好保也都沒(méi)問(wèn)，這點(diǎn)還是很不錯(cuò)的，畢竟去醫(yī)院檢查，多少都會(huì)查出一些小毛病。

亮點(diǎn)三：價(jià)格便宜挺好保跟重疾險(xiǎn)一樣，達(dá)到條件就能直接賠付一筆錢(qián)。

這里我們以一年期重疾為例，看看兩者有什么區(qū)別：

直接說(shuō)結(jié)論：

挺好保（保 3 年）確實(shí)更有優(yōu)勢(shì)一些，不僅不限病種理賠，而且男性?xún)r(jià)格會(huì)更便宜。

對(duì)于已經(jīng)有了醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的朋友，這款產(chǎn)品拿來(lái)加保也挺不錯(cuò)。

挺好保，真的實(shí)用嗎？

挺好保要經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)后，一年內(nèi) 自付費(fèi)用 超過(guò) 5 萬(wàn)才能賠，那到底實(shí)不實(shí)用呢？

要搞清楚這個(gè)問(wèn)題，首先我們要了解哪些費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)。

我們看病的費(fèi)用可以分為兩類(lèi)：

社保內(nèi)費(fèi)用：這部分社?？梢詧?bào)銷(xiāo)，不過(guò)有些藥品只能報(bào)銷(xiāo)一部分，比如 70%，剩下的 30% 屬于自付費(fèi)用，要自己掏錢(qián)。

社保外費(fèi)用：社保一點(diǎn)都不給報(bào)，全部自費(fèi)。

為了方便大家理解，我們整理了一張圖：

如圖所示，自付費(fèi)用必須是社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，這部分費(fèi)用不報(bào)銷(xiāo)。

那自付超過(guò) 5 萬(wàn)可能性大嗎？

為了更加貼近實(shí)際情況，我們咨詢(xún)了一位三甲醫(yī)院主任醫(yī)生：

醫(yī)生的回復(fù)很明確，只有很?chē)?yán)重的疾病，才有可能達(dá)到理賠條件。

考慮到醫(yī)生說(shuō)的還是有些復(fù)雜，我們?cè)俳o大家舉個(gè)例子：

北京的小戴，在三級(jí)醫(yī)院看病花了 30 萬(wàn)，其中 社保內(nèi)費(fèi)用 20 萬(wàn)，按居民醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)：

社保外費(fèi)用（自費(fèi)）：10 萬(wàn)

社保內(nèi)報(bào)銷(xiāo)：（ 200000 - 1300 ）* 75% = 149025 元

社保內(nèi)不報(bào)的費(fèi)用（自付）：200000 - 149025 = 50975 元

因此，要想達(dá)到挺好保的理賠條件，社保內(nèi)的費(fèi)用至少要達(dá)到 20 萬(wàn)。如果算上社保外的自費(fèi)藥等費(fèi)用，整體花銷(xiāo)其實(shí)會(huì)更高。

試想一下，什么樣的疾病住院能花費(fèi)超 20 萬(wàn)呢？

結(jié)論很明確，特別嚴(yán)重的疾病才有可能理賠，挺好保理賠難度還是有點(diǎn)大。

挺好保，有哪些不足？

沒(méi)有絕對(duì)完美的產(chǎn)品，雖然挺好保創(chuàng)新很大，但也不是沒(méi)有缺點(diǎn)的。

拿著放大鏡幫大家看了下，發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品有 2 點(diǎn)不足：

1、 保3年的挺好保，續(xù)保條件差現(xiàn)在很多醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保都還不錯(cuò)，即便生過(guò)病、理賠過(guò)，也能接著續(xù)保。

不過(guò)保 3 年的挺好保續(xù)保條件就比較差了，在投保須知里有明確寫(xiě)明：

本產(chǎn)品無(wú)續(xù)保，新投保均有健告、有等待期。

我們跟該產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)人員反復(fù)確認(rèn)過(guò)，3 年后到期需要重新投保，并且重新健康告知。

而保 1 年的挺好保，只要續(xù)保時(shí)，保額和之前一樣，即便身體變差，也能直接續(xù)保。

此外，要提醒下大家，這類(lèi)產(chǎn)品保障比較創(chuàng)新，未來(lái)是否會(huì)停售誰(shuí)也說(shuō)不好，存在比較大的不確定性。

2、 知名度不高正所謂背靠大樹(shù)好乘涼，挺好保作為一款新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，背后的這棵大樹(shù)卻并不為人所知。

挺好保由信美相互保險(xiǎn)社承保，為了方便大家了解，我們整理了它的公司信息：

信美相互保險(xiǎn)社 2017 年成立，是目前僅有的三家相互保險(xiǎn)之一。

它的分支機(jī)構(gòu)主要集中在北京市，對(duì)于在意線(xiàn)下理賠的同學(xué)來(lái)說(shuō)，可能不那么方便。

此外，還有很多人擔(dān)心信美相互品牌小，會(huì)不會(huì)不安全？

其實(shí)，信美相互背后的投資人之一是螞蟻小微金融，注冊(cè)資本雄厚，也同樣受到銀保監(jiān)的監(jiān)管（點(diǎn)擊了解）。

如果你還有更多關(guān)于保險(xiǎn)公司的疑問(wèn)，在公眾號(hào)回復(fù)：保險(xiǎn)公司，就能看到之前更詳細(xì)的分析。

挺好保，適合誰(shuí)買(mǎi)？

挺好保是一款非常有特點(diǎn)的產(chǎn)品，不過(guò)缺點(diǎn)也不容忽視，可能不少朋友在糾結(jié)要不要買(mǎi)。

我們綜合考慮后，覺(jué)得以下 3 類(lèi)人群可以重點(diǎn)關(guān)注一下：

身體不太好的朋友：像得了三高，可能買(mǎi)不了醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，那就可以買(mǎi)份挺好保，以 30 多歲的年輕人為例，30 萬(wàn)保額一年也就幾百塊。

年紀(jì)較大的老人：很多人想給高齡父母買(mǎi)重疾，但父母身體不太好，或覺(jué)得重疾險(xiǎn)價(jià)格貴，也可以考慮用挺好保來(lái)替代。

想要加保的朋友：已經(jīng)配齊了醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，還覺(jué)得保障不夠的話(huà)，也可以用挺好保來(lái)加保，這樣保障會(huì)更全面。

此外，對(duì)于從事高危職業(yè)的特殊人群，可以考慮保 1 年的挺好保，任何職業(yè)都能買(mǎi)。

總之，挺好保的出現(xiàn)，又給我們帶來(lái)了一些新的選擇，希望以后還會(huì)有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)。

常見(jiàn)問(wèn)題答疑

我們分析了很多關(guān)于挺好保的細(xì)節(jié)，相信大家還有一些其他疑問(wèn)，這里我們一并給大家解答。

1、 有了百萬(wàn)醫(yī)療，還要買(mǎi)挺好保嗎？可以考慮買(mǎi)一份。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)看病費(fèi)，而挺好保能一次性賠一筆錢(qián)，兩者搭配近似于 “醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)” ，一個(gè)解決費(fèi)用，一個(gè)補(bǔ)償損失。

舉個(gè)例子，小劉看病住院花費(fèi)了 20 萬(wàn)，除去社保報(bào)銷(xiāo)的 6 萬(wàn)，剩下 14 萬(wàn)，剩下的錢(qián)兩者怎么賠？

挺好保：只要自付部分超過(guò) 5 萬(wàn)，買(mǎi) 20 萬(wàn)保額就賠付 20 萬(wàn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：除去 1 萬(wàn)免賠額，賠付剩余的 13 萬(wàn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和挺好保其實(shí)還是更適合搭配買(mǎi)，保障會(huì)更全面。

2、有了挺好保，重疾險(xiǎn)就不需要了？可能不少人都有這種疑問(wèn)：

挺好保能一次性賠筆錢(qián)，跟重疾險(xiǎn)一樣，而且還沒(méi)有病種理賠限制，那還要買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？

我們覺(jué)得仍然 有必要買(mǎi)重疾險(xiǎn)，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

保障更穩(wěn)定：比如買(mǎi)了保到 70 歲的重疾，無(wú)論中途產(chǎn)品停售，還是身體不好了，重疾保障是一直都在的。

理賠不限具體花費(fèi)：以甲狀腺癌為例，治療只需要 2 - 3 萬(wàn)，目前的舊定義重疾仍然能按重疾保額賠。比如買(mǎi)了 50 萬(wàn)保額，確診甲狀腺癌也能賠 50 萬(wàn)。

而挺好保可能要在患大病時(shí)，才能用得上，而且續(xù)保有很大的不確定性，隨時(shí)有停售的風(fēng)險(xiǎn)。

總之，我們建議大家：重疾險(xiǎn)一定要買(mǎi)，如果覺(jué)得保障不夠，可以再用挺好保來(lái)加保。

寫(xiě)在最后

總的來(lái)看，挺好保有理賠難度，雖然創(chuàng)新在前，但跟主流產(chǎn)品來(lái)比，還是有一定的局限性。

當(dāng)然，有了新嘗試，未來(lái)或許也會(huì)有更多的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新品，說(shuō)不定還能有驚喜出現(xiàn)。

看病住院實(shí)屬常事，醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，使我們的期待變得有所依托。

期望未來(lái)，我們將不再害怕看病貴，人人都病有所醫(yī)。

如果今天的分享對(duì)你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。你覺(jué)得挺好保怎么樣？歡迎留言分享 ：）

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