長期醫(yī)療險的放開,讓我們擁有了保 15 年、保 20 年,甚至是保一輩子的醫(yī)療險。最近又多了一款創(chuàng)新型醫(yī)療險,信美相互發(fā)布了一款 “一次性給付” 的醫(yī)療險——挺好保。它是一款?保障神似醫(yī)療、理賠看齊重疾、保費有點便宜 的醫(yī)療險,一經推出就咨詢不斷。下面,一起看下它 “新” 在哪?值不值得買?
任何疾病都能賠,挺好保到底是啥?
知乎上關于重疾險疾病定義的咨詢數不勝數,其中說得最多的故事就是:不懂重疾定義條款,被拒賠了。
重疾險合同幾十頁,對于疾病定義的描述,是大部分人都存在的盲點,連專業(yè)醫(yī)生都很難弄懂。
重疾定義難懂,那買份不限病種的醫(yī)療險,不就好了?
表面上是這樣,但醫(yī)療險也有自己的問題。
它是實報實銷的,比如看病花了 10 萬,最多只能賠 10 萬,但是因生病耽誤的收入損失,是沒法彌補的。
那有沒有一款產品不限病種,又能補償損失呢?
挺好保 就恰恰同時滿足這兩種需求,它既能不限病種理賠,還能一次性給付一筆錢。
目前一共有兩個版本:保 1 年的、保 3 年的,下面來詳細看下具體保障:
我們建議大家優(yōu)先考慮保 3 年的 挺好保,不僅 3 年保證續(xù)保,而且 70 歲的老人也能買。
兩款產品買多少賠多少,理賠條件也很簡單,只需要滿足 2 點:
必須是社保內費用:像社保報銷范圍外的費用,比如一些抗癌自費藥就是不算的。
自己花費超過 5 萬:經過社保報銷后,無論是住院還是特殊門診,只要自己花費超過 5 萬以上,就能申請理賠。
比如自己買了 10 萬的挺好保,達到上面的條件后,就能直接賠 10 萬。
需要提醒大家,這款產品必須 有醫(yī)保的人才能買。醫(yī)保是國家的福利,建議每個人都一定要參加。
挺好保,3 大優(yōu)勢要了解!
挺好保最大的優(yōu)勢就是:不限病種,醫(yī)療費達標就能賠 。
除此以外,我們還總結了這款產品的 3 大亮點:
亮點一:投保年齡廣以保 3 年的挺好保長期醫(yī)療為例,最高 70 歲都可以買。不過,如果是 60 歲以上的老人買,需要子女為其投保。
現在很多的百萬醫(yī)療險,大多只能 65 歲前買,防癌醫(yī)療險雖然投保年齡更廣,但只能保障癌癥這一種疾病。
相比之下,挺好保支持高齡老人投保,還是很有優(yōu)勢的。
亮點二:健康告知寬松
很多產品哪怕保障再好,過不了健康告知,不能買也是白搭。
為了方便大家了解,我們整理了一張表:
可以看到,兩款挺好保的健康告知都很寬松,其中 1 年期的版本會更松一些。
問的都是一些大病,比如冠心病、腦梗死、尿毒癥等,沒有問到高血壓等常見疾病。
此外,像許多百萬醫(yī)療險都會提到 “兩年內檢查異常”,挺好保也都沒問,這點還是很不錯的,畢竟去醫(yī)院檢查,多少都會查出一些小毛病。
亮點三:價格便宜挺好保跟重疾險一樣,達到條件就能直接賠付一筆錢。
這里我們以一年期重疾為例,看看兩者有什么區(qū)別:
直接說結論:
挺好保(保 3 年)確實更有優(yōu)勢一些,不僅不限病種理賠,而且男性價格會更便宜。
對于已經有了醫(yī)療險、重疾險的朋友,這款產品拿來加保也挺不錯。
挺好保,真的實用嗎?
挺好保要經過社保報銷后,一年內 自付費用 超過 5 萬才能賠,那到底實不實用呢?
要搞清楚這個問題,首先我們要了解哪些費用可以報銷。
我們看病的費用可以分為兩類:
社保內費用:這部分社保可以報銷,不過有些藥品只能報銷一部分,比如 70%,剩下的 30% 屬于自付費用,要自己掏錢。
社保外費用:社保一點都不給報,全部自費。
為了方便大家理解,我們整理了一張圖:
如圖所示,自付費用必須是社保范圍內的費用,這部分費用不報銷。
那自付超過 5 萬可能性大嗎?
為了更加貼近實際情況,我們咨詢了一位三甲醫(yī)院主任醫(yī)生:
醫(yī)生的回復很明確,只有很嚴重的疾病,才有可能達到理賠條件。
考慮到醫(yī)生說的還是有些復雜,我們再給大家舉個例子:
北京的小戴,在三級醫(yī)院看病花了 30 萬,其中 社保內費用 20 萬,按居民醫(yī)保報銷:
社保外費用(自費):10 萬
社保內報銷:( 200000 - 1300 )* 75% = 149025 元
社保內不報的費用(自付):200000 - 149025 = 50975 元
因此,要想達到挺好保的理賠條件,社保內的費用至少要達到 20 萬。如果算上社保外的自費藥等費用,整體花銷其實會更高。
試想一下,什么樣的疾病住院能花費超 20 萬呢?
結論很明確,特別嚴重的疾病才有可能理賠,挺好保理賠難度還是有點大。
挺好保,有哪些不足?
沒有絕對完美的產品,雖然挺好保創(chuàng)新很大,但也不是沒有缺點的。
拿著放大鏡幫大家看了下,發(fā)現這款產品有 2 點不足:
1、 保3年的挺好保,續(xù)保條件差現在很多醫(yī)療險續(xù)保都還不錯,即便生過病、理賠過,也能接著續(xù)保。
不過保 3 年的挺好保續(xù)保條件就比較差了,在投保須知里有明確寫明:
本產品無續(xù)保,新投保均有健告、有等待期。
我們跟該產品的開發(fā)人員反復確認過,3 年后到期需要重新投保,并且重新健康告知。
而保 1 年的挺好保,只要續(xù)保時,保額和之前一樣,即便身體變差,也能直接續(xù)保。
此外,要提醒下大家,這類產品保障比較創(chuàng)新,未來是否會停售誰也說不好,存在比較大的不確定性。
2、 知名度不高正所謂背靠大樹好乘涼,挺好保作為一款新型保險產品,背后的這棵大樹卻并不為人所知。
挺好保由信美相互保險社承保,為了方便大家了解,我們整理了它的公司信息:
信美相互保險社 2017 年成立,是目前僅有的三家相互保險之一。
它的分支機構主要集中在北京市,對于在意線下理賠的同學來說,可能不那么方便。
此外,還有很多人擔心信美相互品牌小,會不會不安全?
其實,信美相互背后的投資人之一是螞蟻小微金融,注冊資本雄厚,也同樣受到銀保監(jiān)的監(jiān)管(點擊了解)。
如果你還有更多關于保險公司的疑問,在公眾號回復:保險公司,就能看到之前更詳細的分析。
挺好保,適合誰買?
挺好保是一款非常有特點的產品,不過缺點也不容忽視,可能不少朋友在糾結要不要買。
我們綜合考慮后,覺得以下 3 類人群可以重點關注一下:
身體不太好的朋友:像得了三高,可能買不了醫(yī)療險、重疾險,那就可以買份挺好保,以 30 多歲的年輕人為例,30 萬保額一年也就幾百塊。
年紀較大的老人:很多人想給高齡父母買重疾,但父母身體不太好,或覺得重疾險價格貴,也可以考慮用挺好保來替代。
想要加保的朋友:已經配齊了醫(yī)療險、重疾險,還覺得保障不夠的話,也可以用挺好保來加保,這樣保障會更全面。
此外,對于從事高危職業(yè)的特殊人群,可以考慮保 1 年的挺好保,任何職業(yè)都能買。
總之,挺好保的出現,又給我們帶來了一些新的選擇,希望以后還會有更好的產品出現。
常見問題答疑
我們分析了很多關于挺好保的細節(jié),相信大家還有一些其他疑問,這里我們一并給大家解答。
1、 有了百萬醫(yī)療,還要買挺好保嗎?可以考慮買一份。
百萬醫(yī)療險能報銷看病費,而挺好保能一次性賠一筆錢,兩者搭配近似于 “醫(yī)療險+重疾險” ,一個解決費用,一個補償損失。
舉個例子,小劉看病住院花費了 20 萬,除去社保報銷的 6 萬,剩下 14 萬,剩下的錢兩者怎么賠?
挺好保:只要自付部分超過 5 萬,買 20 萬保額就賠付 20 萬。
百萬醫(yī)療險:除去 1 萬免賠額,賠付剩余的 13 萬。
百萬醫(yī)療險和挺好保其實還是更適合搭配買,保障會更全面。
2、有了挺好保,重疾險就不需要了?可能不少人都有這種疑問:
挺好保能一次性賠筆錢,跟重疾險一樣,而且還沒有病種理賠限制,那還要買重疾險嗎?
我們覺得仍然 有必要買重疾險,因為重疾險有兩點優(yōu)勢:
保障更穩(wěn)定:比如買了保到 70 歲的重疾,無論中途產品停售,還是身體不好了,重疾保障是一直都在的。
理賠不限具體花費:以甲狀腺癌為例,治療只需要 2 - 3 萬,目前的舊定義重疾仍然能按重疾保額賠。比如買了 50 萬保額,確診甲狀腺癌也能賠 50 萬。
而挺好??赡芤诨即蟛r,才能用得上,而且續(xù)保有很大的不確定性,隨時有停售的風險。
總之,我們建議大家:重疾險一定要買,如果覺得保障不夠,可以再用挺好保來加保。
寫在最后
總的來看,挺好保有理賠難度,雖然創(chuàng)新在前,但跟主流產品來比,還是有一定的局限性。
當然,有了新嘗試,未來或許也會有更多的保險公司開發(fā)新品,說不定還能有驚喜出現。
看病住院實屬常事,醫(yī)療險的出現,使我們的期待變得有所依托。
期望未來,我們將不再害怕看病貴,人人都病有所醫(yī)。
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