繼與螞蟻保險(xiǎn)合力推出相互保后，信美相互再一次成為了行業(yè)中第一個(gè)吃螃蟹的人。推出了一款一次給付型的醫(yī)療險(xiǎn)——挺好保。只要你今年自付的醫(yī)療費(fèi)超過5萬，它就直接賠你幾十萬現(xiàn)金。作為一款醫(yī)療險(xiǎn)，竟然來搶重疾險(xiǎn)的活？關(guān)鍵是它的健康告知還賊寬松。高齡、三高、糖尿病患者、乙肝攜帶者、各種結(jié)節(jié)患者都有機(jī)會(huì)買。價(jià)格也非常低，30歲的人，一年75塊錢就可以買到。聽起來哪哪都很好，可世界上真有這么完美的產(chǎn)品嗎？事出反常必有妖，我們一起來看看。

先來看一下它的保障責(zé)任：

年齡限制很寬松。

60多歲，甚至70歲的老年人，也可以買。

健康告知也很寬松。

身體有點(diǎn)小問題的亞健康人群，比如：

三高患者、沒有并發(fā)癥的糖尿病患者、甲狀腺結(jié)節(jié)小于2cm、乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)以下、肺結(jié)節(jié)4mm以下的朋友，也可以買。

不過買它必須滿足一個(gè)硬性條件。

你之前已經(jīng)有醫(yī)?；蛘呤瞧渌?a href="http://z5swt.cn/46247.html" title="公費(fèi)醫(yī)療需要買重疾險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)投保原則是什么" target="_blank" rel="noopener">公費(fèi)醫(yī)療了。

買了它有啥用呢？

在你達(dá)到它的理賠條件后，它可以一次性賠給你一筆10萬、20萬或者30萬的現(xiàn)金。

理賠條件也很清晰。

你今年住院花的醫(yī)療費(fèi)，經(jīng)過公費(fèi)醫(yī)療結(jié)算后，個(gè)人自付的部分大于等于5萬，就行。

價(jià)格也比較合理。

年輕人買特別便宜，30歲，買10萬保額，一年只要75元。

老年人買稍貴一些，70歲，買10萬保額，一年需要3307.4元。

是大多數(shù)家庭可以接受的水平。

這款產(chǎn)品有兩個(gè)非常大的亮點(diǎn)。

賠付方式是給付而不是報(bào)銷，賠付依據(jù)是花銷而不是病種。

第一點(diǎn)可以讓你在百萬醫(yī)療報(bào)銷后，還可以拿到它的理賠。

第二點(diǎn)讓保險(xiǎn)小白也能看懂產(chǎn)品，不用擔(dān)心被收智商稅了。

賠付方式是給付而不是報(bào)銷

先說個(gè)小知識(shí)點(diǎn)。

保險(xiǎn)的理賠方式有兩種。

一種是報(bào)銷型，只對你花出去的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償。

報(bào)銷過的部分，就不可以再次報(bào)銷了。

一種是給付型的，滿足條件直接賠你等保額的現(xiàn)金，買幾份就賠幾份。

而大家買的百萬醫(yī)療，是報(bào)銷型的，只能賠付醫(yī)療費(fèi)用。

雖然報(bào)銷額度很高，一年最高能報(bào)銷幾百萬。

但是，停工帶來的收入損失，房貸車貸帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，它是無能為力的。

挺好保這款醫(yī)療險(xiǎn)非常不一樣。

它在理賠方式上做了創(chuàng)新，采用了重疾險(xiǎn)的理賠方式，給付型。

只要你滿足條件，它就直接賠你一筆現(xiàn)金。

用來干什么都可以，它一概不管。

一定程度上實(shí)現(xiàn)了重疾險(xiǎn)的功能。

最值得夸獎(jiǎng)的是，它作為一款醫(yī)療險(xiǎn)，卻與其他醫(yī)療險(xiǎn)不沖突。

其他百萬醫(yī)療已經(jīng)報(bào)銷過醫(yī)療費(fèi)了？

沒關(guān)系，只要你滿足條件，挺好保的幾十萬賠付你同樣可以拿到。

賠付依據(jù)是花銷而不是病種

健康險(xiǎn)的理賠依據(jù)也有兩種。

一種是住院醫(yī)療花費(fèi)，比如醫(yī)療險(xiǎn)，超過免賠額就給你賠。

一種是疾病定義，比如重疾險(xiǎn)，達(dá)到了條款的約定，就能獲賠。

雖然重疾險(xiǎn)很壕橫，賠的錢很多。

但是根據(jù)疾病來判斷該不該賠，會(huì)帶來一個(gè)小問題。

疾病的種類和嚴(yán)重程度，都是很枯燥的專業(yè)內(nèi)容，普通人理解不了。

而因?yàn)椴焕斫?，就?huì)造成誤解。

明明買的時(shí)候說什么都賠，怎么理賠時(shí)就有這么多條件了呢。

又因?yàn)椴焕斫?，就?huì)被別有用心的人欺騙。

難道是因?yàn)榇蠹疑?，才去買那些保障不好的產(chǎn)品嗎？

真不是。

是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的信息不對稱太嚴(yán)重，大家根本看不懂！

（悄悄說，我沒干這行時(shí)，也買了很多不好的產(chǎn)品。）

而挺好保把住院花銷當(dāng)作理賠依據(jù)，就不會(huì)出現(xiàn)這個(gè)問題了。

不定義疾病種類和治療方式，也不限定疾病的嚴(yán)重程度。

該不該賠，一切以醫(yī)院的結(jié)算為準(zhǔn)。

你花的錢多，我就認(rèn)為你需要幫助。

這和我們普通人對疾病嚴(yán)重程度的認(rèn)知一模一樣啊。

更關(guān)鍵的是，從來沒接觸保險(xiǎn)的小白，也能理解什么能賠，什么不能賠。

專業(yè)人士和保險(xiǎn)小白之間的信息不對稱被消除了。

大家都看得懂了，還會(huì)被坑嗎？

挺好保從創(chuàng)新性上來說，是真的挺好。

但從實(shí)用性角度上，我不得不給大家潑個(gè)涼水。

因?yàn)樗?span style="color: rgb(151, 72, 6);">理賠條件是非常不容易達(dá)到的。

甚至不夸張的說，它的理賠門檻，把99%的人都攔在了門外。

大家仔細(xì)看一下它的保障責(zé)任：

“公費(fèi)醫(yī)療結(jié)算后，個(gè)人自付的部分超過5萬，就能獲得理賠。”

個(gè)人自付的部分，包括什么呢？

回答這個(gè)問題前，我們得復(fù)習(xí)一個(gè)知識(shí)點(diǎn)。

住院花費(fèi)是由什么組成的？

一般來說，醫(yī)療費(fèi)包括2部分。

社保范圍內(nèi)的花銷，和社保范圍外的花銷。

社保內(nèi)的花銷比較復(fù)雜。

下有起付線，上有封頂線，中間還有可以報(bào)銷的，和不可以報(bào)銷的。

社保范圍外的花銷比較簡單，就是我們常說的自費(fèi)費(fèi)用。

而挺好保要求的自付是：

社保范圍內(nèi)的花費(fèi)，經(jīng)過社保報(bào)銷后，剩下的那部分。

那么，就有一個(gè)問題。

住院花多少錢，才能用得上挺好保呢？

給大家舉個(gè)例子。

下圖是北京市2020年城鄉(xiāng)醫(yī)保的待遇。

一個(gè)成年人在三級(jí)醫(yī)院住院，醫(yī)保范圍內(nèi)的住院花費(fèi)，扣除1300元起付線后，社?？梢詧?bào)銷75%。

剩下的25%，才是挺好保要求的自付部分。

那么，住院要花多少錢，自付的部分才能達(dá)到5萬呢？

假設(shè)醫(yī)保內(nèi)的住院花費(fèi)是X,計(jì)算公式如下：

（X-1300）×（1-75%）+1300元≥50000

最終算出，醫(yī)保內(nèi)的住院花費(fèi)X，必須高于20.65萬，才能達(dá)到理賠要求。

注意，這只是社保內(nèi)的花費(fèi)。

而大病住院，社保外的費(fèi)用為0，真不太可能。

《2019年醫(yī)療保障事業(yè)統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，我國平均住院醫(yī)療花費(fèi)，社保范圍內(nèi)的占75.6%。

那么，總的醫(yī)療費(fèi)得達(dá)到多少，挺好保才能賠付呢？

我們可以根據(jù)上面的數(shù)據(jù)，做個(gè)簡單的推測。

假設(shè)總的醫(yī)療花費(fèi)為Y，計(jì)算公式如下：

Y×75.65%≥20.65萬

結(jié)果出來了。

住院不花個(gè)27.3萬，根本達(dá)不到挺好保的理賠標(biāo)準(zhǔn)！

百萬醫(yī)療達(dá)到免賠額就可以報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)得了病、病到一定程度就可以獲得賠付。

相比它們來說，挺好保的理賠門檻非常非常非常高。

可能99%的人都用不上。

那么，剩下1%可以買挺好保的人是誰呢？

年齡大于55歲，買重疾險(xiǎn)太貴，或者買不了重疾險(xiǎn)，又想要一份保障的朋友。

用挺好保作為重疾險(xiǎn)的替代選項(xiàng)，就挺好。

60歲的老人，買10萬保額，一年保費(fèi)1407.6元。

這價(jià)格，大多數(shù)家庭都可以接受。

但是要注意，目前這款產(chǎn)品有銷售地域和銷售渠道的限制。

只有生活在北京的人，通過招商銀行app才可以買。

當(dāng)然，如果后續(xù)有其他渠道可以買，我也會(huì)第一時(shí)間通知大家。

不得不說，信美相互的這次試水，還是很優(yōu)秀的。

挺好保集眾家之所長。

像醫(yī)療險(xiǎn)一樣理賠依據(jù)很簡單。

像重疾險(xiǎn)一樣理賠方式很便捷。

但不可避免的是，它的理賠門檻非常之高。

有點(diǎn)像玻璃櫥窗內(nèi)的商品，只能神向，不能往之。

不過，我還是對這種給付性質(zhì)的醫(yī)療險(xiǎn)抱有很大的期待。

也真誠地希望有一天，它能在健康險(xiǎn)中占據(jù)一席之地。

甚至成為和百萬醫(yī)療一樣的爆款。

最后想做個(gè)小調(diào)查：這種給付型的醫(yī)療險(xiǎn)，你愿不愿意買呢？

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