繼與螞蟻保險(xiǎn)合力推出相互保后,信美相互再一次成為了行業(yè)中第一個(gè)吃螃蟹的人。推出了一款一次給付型的醫(yī)療險(xiǎn)——挺好保。只要你今年自付的醫(yī)療費(fèi)超過5萬,它就直接賠你幾十萬現(xiàn)金。作為一款醫(yī)療險(xiǎn),竟然來搶重疾險(xiǎn)的活?關(guān)鍵是它的健康告知還賊寬松。高齡、三高、糖尿病患者、乙肝攜帶者、各種結(jié)節(jié)患者都有機(jī)會(huì)買。價(jià)格也非常低,30歲的人,一年75塊錢就可以買到。聽起來哪哪都很好,可世界上真有這么完美的產(chǎn)品嗎?事出反常必有妖,我們一起來看看。
先來看一下它的保障責(zé)任:
年齡限制很寬松。
60多歲,甚至70歲的老年人,也可以買。
健康告知也很寬松。
身體有點(diǎn)小問題的亞健康人群,比如:
三高患者、沒有并發(fā)癥的糖尿病患者、甲狀腺結(jié)節(jié)小于2cm、乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)以下、肺結(jié)節(jié)4mm以下的朋友,也可以買。
不過買它必須滿足一個(gè)硬性條件。
你之前已經(jīng)有醫(yī)?;蛘呤瞧渌?a href="http://z5swt.cn/46247.html" title="公費(fèi)醫(yī)療需要買重疾險(xiǎn)嗎?保險(xiǎn)投保原則是什么" target="_blank" rel="noopener">公費(fèi)醫(yī)療了。
買了它有啥用呢?
在你達(dá)到它的理賠條件后,它可以一次性賠給你一筆10萬、20萬或者30萬的現(xiàn)金。
理賠條件也很清晰。
你今年住院花的醫(yī)療費(fèi),經(jīng)過公費(fèi)醫(yī)療結(jié)算后,個(gè)人自付的部分大于等于5萬,就行。
價(jià)格也比較合理。
年輕人買特別便宜,30歲,買10萬保額,一年只要75元。
老年人買稍貴一些,70歲,買10萬保額,一年需要3307.4元。
是大多數(shù)家庭可以接受的水平。
這款產(chǎn)品有兩個(gè)非常大的亮點(diǎn)。
賠付方式是給付而不是報(bào)銷,賠付依據(jù)是花銷而不是病種。
第一點(diǎn)可以讓你在百萬醫(yī)療報(bào)銷后,還可以拿到它的理賠。
第二點(diǎn)讓保險(xiǎn)小白也能看懂產(chǎn)品,不用擔(dān)心被收智商稅了。
賠付方式是給付而不是報(bào)銷
先說個(gè)小知識(shí)點(diǎn)。
保險(xiǎn)的理賠方式有兩種。
一種是報(bào)銷型,只對你花出去的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償。
報(bào)銷過的部分,就不可以再次報(bào)銷了。
一種是給付型的,滿足條件直接賠你等保額的現(xiàn)金,買幾份就賠幾份。
而大家買的百萬醫(yī)療,是報(bào)銷型的,只能賠付醫(yī)療費(fèi)用。
雖然報(bào)銷額度很高,一年最高能報(bào)銷幾百萬。
但是,停工帶來的收入損失,房貸車貸帶來的經(jīng)濟(jì)壓力,它是無能為力的。
挺好保這款醫(yī)療險(xiǎn)非常不一樣。
它在理賠方式上做了創(chuàng)新,采用了重疾險(xiǎn)的理賠方式,給付型。
只要你滿足條件,它就直接賠你一筆現(xiàn)金。
用來干什么都可以,它一概不管。
一定程度上實(shí)現(xiàn)了重疾險(xiǎn)的功能。
最值得夸獎(jiǎng)的是,它作為一款醫(yī)療險(xiǎn),卻與其他醫(yī)療險(xiǎn)不沖突。
其他百萬醫(yī)療已經(jīng)報(bào)銷過醫(yī)療費(fèi)了?
沒關(guān)系,只要你滿足條件,挺好保的幾十萬賠付你同樣可以拿到。
賠付依據(jù)是花銷而不是病種
健康險(xiǎn)的理賠依據(jù)也有兩種。
一種是住院醫(yī)療花費(fèi),比如醫(yī)療險(xiǎn),超過免賠額就給你賠。
一種是疾病定義,比如重疾險(xiǎn),達(dá)到了條款的約定,就能獲賠。
雖然重疾險(xiǎn)很壕橫,賠的錢很多。
但是根據(jù)疾病來判斷該不該賠,會(huì)帶來一個(gè)小問題。
疾病的種類和嚴(yán)重程度,都是很枯燥的專業(yè)內(nèi)容,普通人理解不了。
而因?yàn)椴焕斫?,就?huì)造成誤解。
明明買的時(shí)候說什么都賠,怎么理賠時(shí)就有這么多條件了呢。
又因?yàn)椴焕斫?,就?huì)被別有用心的人欺騙。
難道是因?yàn)榇蠹疑?,才去買那些保障不好的產(chǎn)品嗎?
真不是。
是因?yàn)楸kU(xiǎn)行業(yè)的信息不對稱太嚴(yán)重,大家根本看不懂!
(悄悄說,我沒干這行時(shí),也買了很多不好的產(chǎn)品。)
而挺好保把住院花銷當(dāng)作理賠依據(jù),就不會(huì)出現(xiàn)這個(gè)問題了。
不定義疾病種類和治療方式,也不限定疾病的嚴(yán)重程度。
該不該賠,一切以醫(yī)院的結(jié)算為準(zhǔn)。
你花的錢多,我就認(rèn)為你需要幫助。
這和我們普通人對疾病嚴(yán)重程度的認(rèn)知一模一樣啊。
更關(guān)鍵的是,從來沒接觸保險(xiǎn)的小白,也能理解什么能賠,什么不能賠。
專業(yè)人士和保險(xiǎn)小白之間的信息不對稱被消除了。
大家都看得懂了,還會(huì)被坑嗎?
挺好保從創(chuàng)新性上來說,是真的挺好。
但從實(shí)用性角度上,我不得不給大家潑個(gè)涼水。
因?yàn)樗?span style="color: rgb(151, 72, 6);">理賠條件是非常不容易達(dá)到的。
甚至不夸張的說,它的理賠門檻,把99%的人都攔在了門外。
大家仔細(xì)看一下它的保障責(zé)任:
“公費(fèi)醫(yī)療結(jié)算后,個(gè)人自付的部分超過5萬,就能獲得理賠。”
個(gè)人自付的部分,包括什么呢?
回答這個(gè)問題前,我們得復(fù)習(xí)一個(gè)知識(shí)點(diǎn)。
住院花費(fèi)是由什么組成的?
一般來說,醫(yī)療費(fèi)包括2部分。
社保范圍內(nèi)的花銷,和社保范圍外的花銷。
社保內(nèi)的花銷比較復(fù)雜。
下有起付線,上有封頂線,中間還有可以報(bào)銷的,和不可以報(bào)銷的。
社保范圍外的花銷比較簡單,就是我們常說的自費(fèi)費(fèi)用。
而挺好保要求的自付是:
社保范圍內(nèi)的花費(fèi),經(jīng)過社保報(bào)銷后,剩下的那部分。
那么,就有一個(gè)問題。
住院花多少錢,才能用得上挺好保呢?
給大家舉個(gè)例子。
下圖是北京市2020年城鄉(xiāng)醫(yī)保的待遇。
一個(gè)成年人在三級(jí)醫(yī)院住院,醫(yī)保范圍內(nèi)的住院花費(fèi),扣除1300元起付線后,社??梢詧?bào)銷75%。
剩下的25%,才是挺好保要求的自付部分。
那么,住院要花多少錢,自付的部分才能達(dá)到5萬呢?
假設(shè)醫(yī)保內(nèi)的住院花費(fèi)是X,計(jì)算公式如下:
(X-1300)×(1-75%)+1300元≥50000
最終算出,醫(yī)保內(nèi)的住院花費(fèi)X,必須高于20.65萬,才能達(dá)到理賠要求。
注意,這只是社保內(nèi)的花費(fèi)。
而大病住院,社保外的費(fèi)用為0,真不太可能。
《2019年醫(yī)療保障事業(yè)統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示,我國平均住院醫(yī)療花費(fèi),社保范圍內(nèi)的占75.6%。
那么,總的醫(yī)療費(fèi)得達(dá)到多少,挺好保才能賠付呢?
我們可以根據(jù)上面的數(shù)據(jù),做個(gè)簡單的推測。
假設(shè)總的醫(yī)療花費(fèi)為Y,計(jì)算公式如下:
Y×75.65%≥20.65萬
結(jié)果出來了。
住院不花個(gè)27.3萬,根本達(dá)不到挺好保的理賠標(biāo)準(zhǔn)!
百萬醫(yī)療達(dá)到免賠額就可以報(bào)銷。
重疾險(xiǎn)得了病、病到一定程度就可以獲得賠付。
相比它們來說,挺好保的理賠門檻非常非常非常高。
可能99%的人都用不上。
那么,剩下1%可以買挺好保的人是誰呢?
年齡大于55歲,買重疾險(xiǎn)太貴,或者買不了重疾險(xiǎn),又想要一份保障的朋友。
用挺好保作為重疾險(xiǎn)的替代選項(xiàng),就挺好。
60歲的老人,買10萬保額,一年保費(fèi)1407.6元。
這價(jià)格,大多數(shù)家庭都可以接受。
但是要注意,目前這款產(chǎn)品有銷售地域和銷售渠道的限制。
只有生活在北京的人,通過招商銀行app才可以買。
當(dāng)然,如果后續(xù)有其他渠道可以買,我也會(huì)第一時(shí)間通知大家。
不得不說,信美相互的這次試水,還是很優(yōu)秀的。
挺好保集眾家之所長。
像醫(yī)療險(xiǎn)一樣理賠依據(jù)很簡單。
像重疾險(xiǎn)一樣理賠方式很便捷。
但不可避免的是,它的理賠門檻非常之高。
有點(diǎn)像玻璃櫥窗內(nèi)的商品,只能神向,不能往之。
不過,我還是對這種給付性質(zhì)的醫(yī)療險(xiǎn)抱有很大的期待。
也真誠地希望有一天,它能在健康險(xiǎn)中占據(jù)一席之地。
甚至成為和百萬醫(yī)療一樣的爆款。
最后想做個(gè)小調(diào)查:這種給付型的醫(yī)療險(xiǎn),你愿不愿意買呢?
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