今年保險(xiǎn)市場(chǎng)最火爆的產(chǎn)品，非“惠民保”莫屬。截止目前，60 多個(gè)城市上線了該產(chǎn)品。幾十塊錢，就能買到百萬(wàn)保障，還不問(wèn)身體情況，八九十歲都能買，難怪這么火……盡管惠民?？瓷先チ宅槤M目，但其實(shí)像同一個(gè)媽生的，都長(zhǎng)得差不多。也有不少朋友糾結(jié)又困惑，惠民保是真惠民還是場(chǎng)騙局？今天我們就跟大家聊聊

一、惠民保，是保險(xiǎn)公司在做慈善？

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，惠民保并不算是新鮮事了。它的“祖師爺”誕生于 2015 年，由深圳醫(yī)保局聯(lián)合平安養(yǎng)老推出，名字叫做“深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，但并沒(méi)有在全國(guó)激起浪花。直到 2020 年 3 月，國(guó)家發(fā)布了《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，給惠民保按下加速鍵：

國(guó)家這份文件的意思是，要加快建設(shè)多層次的醫(yī)保體系。

老百姓只靠醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要商業(yè)保險(xiǎn)的加入。因?yàn)獒t(yī)保支付壓力過(guò)大，籌資水平僅占 GDP 的 2%，卻要支付 6 成以上的醫(yī)療費(fèi)。

于是，保險(xiǎn)公司、第三方機(jī)構(gòu)紛紛入局，由政府站臺(tái)，推出讓人天然有信任感的惠民保。

這對(duì)于我們老百姓來(lái)說(shuō)，花兩三斤豬肉錢，就能買一份高額醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)然是好事，政府也可以借力做一些政績(jī)。

但白菜價(jià)的價(jià)格，連八九十歲的老人、得過(guò)癌癥的人也能買，保險(xiǎn)公司是做慈善嗎？

俗話說(shuō)，商家無(wú)利不起早。不論是保險(xiǎn)公司還是第三方，他們?nèi)刖值脑蛑饕幸韵聨c(diǎn)：

品牌宣傳：政府的信任背書有助于品牌宣傳，進(jìn)而加速獲取客戶市場(chǎng)。

用戶轉(zhuǎn)化：成為惠民?？蛻艉螅ｋU(xiǎn)公司后續(xù)推薦其他業(yè)務(wù)，進(jìn)行客戶的二次開發(fā)。

政府關(guān)系：保險(xiǎn)公司還希望借此和政府部門搞好關(guān)系，尋求將來(lái)的合作。

獲取數(shù)據(jù)：在項(xiàng)目過(guò)程獲取數(shù)據(jù)，用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以及核保、理賠時(shí)的把控。

另外，和惠民保合作的特藥公司，希望多一條銷售渠道；負(fù)責(zé)推廣的第三方機(jī)構(gòu)，也希望從中賺取服務(wù)費(fèi)，分得一杯羹......

說(shuō)到底，商業(yè)不是在做公益，就算有暫時(shí)的“賠本賺吆喝”，也是有利可圖。

二、惠民保那么多，保障就兩點(diǎn)！

惠民保之所以“惠民”，有哪些獨(dú)到之處？我們總結(jié)了三大優(yōu)勢(shì)：價(jià)格非常便宜：不管是 0 歲還是 80 歲，不過(guò)幾十塊錢保費(fèi)。

健康告知寬松：不問(wèn)身體情況，或者限制非常少，得過(guò)癌癥也能買。

適用人群廣泛：通常不限年齡職業(yè)，只要有醫(yī)保都能買。

1、 惠民保，保障好不好？惠民保雖然買起來(lái)毫不費(fèi)力，但保障水平如何？

截至目前，除了上海按兵不動(dòng)，其他一線城市都推出了各自的“惠民?！?。

我們整理了幾款代表產(chǎn)品，對(duì)比如下：

相信不少朋友看不懂表格，但是也不影響。絕大多數(shù)的惠民保，保障不外乎這兩點(diǎn)。

社保內(nèi)費(fèi)用：僅報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)的住院費(fèi)用。

特定藥品費(fèi)：通常是一些醫(yī)保目錄外的抗癌藥，限制種類報(bào)銷。

而深圳惠民保則較特殊，社保內(nèi)外都報(bào)銷，增值服務(wù)也較全面，不過(guò)保費(fèi)貴了點(diǎn)，要 365 元。

2、惠民保，能報(bào)銷多少錢？我們通過(guò)一個(gè)例子，看看 惠民保的報(bào)銷力度到底有多大？

由于 360 城惠保 不限投保地區(qū)，比較有代表性，我們用它舉例。

王女士因乳腺癌住院治療，醫(yī)療費(fèi)用如下：

可以看到，360 城惠保更好彌補(bǔ)了醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷的部分。

王女士的醫(yī)療費(fèi)共 37 萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷了 20 萬(wàn)，還需自己承擔(dān) 17 萬(wàn)。

如果買了 360 城惠保，還能報(bào)銷 10.4 萬(wàn)，最終她只需承擔(dān) 6.6 萬(wàn)。減輕了患者一大半的負(fù)擔(dān)，惠民保還是不錯(cuò)的。

三、惠民保VS百萬(wàn)醫(yī)療，怎么選？ ?

其實(shí)，惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是同一類產(chǎn)品，都是用來(lái)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的。

那么，誰(shuí)的保障更好，該選哪個(gè)？我們選了一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)比如下：

可以看到，惠民保 和 尊享 e 生 2020 相比，有幾點(diǎn)明顯不足，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

不足1：保障不全面

① 只報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)費(fèi)用我們都知道，醫(yī)保的定位是基礎(chǔ)醫(yī)療保障，有著天然的局限性。

醫(yī)保報(bào)銷要受 “醫(yī)保目錄” 限制，以藥品為例：

可以看到，醫(yī)保能報(bào)銷的藥品只有 2643 種，且絕大多數(shù)只能報(bào)銷一小部分。

據(jù)國(guó)家藥監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)注冊(cè)藥品有 162352 種。也就是說(shuō)，98% 以上的藥品醫(yī)保都不能報(bào)銷，且以大病進(jìn)口藥、高價(jià)藥為主。

令人遺憾的是，大多數(shù)惠民保沒(méi)能彌補(bǔ)上醫(yī)保的這一不足。

② 特藥保障不全惠民保的一大特色是特定藥品保障，把一些高價(jià)抗癌藥納入報(bào)銷范圍。

但它們通常只包含十來(lái)種藥品，不能覆蓋所有高發(fā)重疾。來(lái)看看 360 城惠保的特藥清單：

可以看到，對(duì)于中國(guó)人 最高發(fā)的十大癌癥，這份清單只覆蓋了 3 種，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。

像其他高發(fā)的肝癌、胃癌、宮頸癌等，沒(méi)有對(duì)應(yīng)特效藥可以報(bào)銷。

③ 保障項(xiàng)目不足除此以外，相比百萬(wàn)醫(yī)療，它還缺少這些保障：

特殊門診

門診手術(shù)

費(fèi)用墊付

質(zhì)子重離子

……

比如，癌癥放化療、尿毒癥透析這些常見的特殊門診，惠民保也不能報(bào)銷......

不足2：免賠額較高一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額是 1 萬(wàn)，而惠民保的免賠額是 2 萬(wàn)。

也就是說(shuō)，住院花的醫(yī)療費(fèi)，需要自費(fèi) 2 萬(wàn)以上，惠民保才能報(bào)銷。

據(jù) 2017 年中國(guó)醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)計(jì)，70% 的住院費(fèi)用，經(jīng)社保報(bào)銷后不超 1 萬(wàn)元。

所以，免賠額 2 萬(wàn)的惠民保能用上的概率不高。我們以北京居民醫(yī)保待遇為例，來(lái)具體算一下：

如上表所示，北京成年居民在二級(jí)醫(yī)院住院，扣除 800 元的起付線后，醫(yī)保內(nèi)的住院費(fèi)可報(bào)銷 78%。

那么，住院要花多少錢，才能達(dá)到 2 萬(wàn)的免賠額？

直接說(shuō)結(jié)論，醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用至少要高于 91709 元，才能達(dá)到 360 城惠保的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)。

這么看來(lái)，如果不是大病，惠民保幾乎不可能得到報(bào)銷。

不足3：續(xù)保條件不好續(xù)保是醫(yī)療險(xiǎn)的重中之重，如果續(xù)保條件不好，就可能保障中斷，無(wú)法報(bào)銷。

由于惠民保有政府參與，很多人會(huì)有一種錯(cuò)覺(jué)，惠民保是由政府兜底。但實(shí)際上，惠民保的本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，理賠由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，與政府無(wú)關(guān)。

如果買的人不夠多或者參保人群都是老弱病殘，保險(xiǎn)公司會(huì)賠穿，第二年可能不給續(xù)保，或者漲價(jià)......

且還可能因?yàn)橐恍┰颉柏舱邸?，比如，由太平洋?cái)險(xiǎn)承保的“嘉惠?！?，上線沒(méi)幾天就不能投保了。

所以，惠民保大多數(shù)都是一年期醫(yī)療險(xiǎn)，合同中明確注明續(xù)保需要重新審核。

相比之下，很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保不需要審核，讓人更放心。

四、惠民保VS百萬(wàn)醫(yī)療，誰(shuí)報(bào)得多？

惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在報(bào)銷額上差別很大嗎？

為了更直觀地了解，我們同樣舉個(gè)例子。老張因治療肺癌，花了以下醫(yī)療費(fèi)用：

老王共花了 45 萬(wàn)，除了醫(yī)保報(bào)銷 20 萬(wàn)外，還需要自己承擔(dān) 25 萬(wàn)。

如果他買了 360 城惠保，可以幫他分擔(dān) 10.4 萬(wàn)，剩下 14.6 萬(wàn)仍然需要自掏腰包，是一筆不小的負(fù)擔(dān)。

但如果他買的是 尊享 e 生 2020，醫(yī)保目錄外、特殊門診放化療等費(fèi)用都能報(bào)銷。

并且，原本需自付的 1 萬(wàn)免賠額，也因?yàn)轭净贾丶捕禐?0，相當(dāng)于幾乎不用自己額外掏錢。

可以看到，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然更貴、健康告知更嚴(yán)格，但它可以做到在重疾面前，報(bào)銷絕大部分費(fèi)用。

五、惠民保，適合哪些人買？

從前面的分析可以看到，惠民保相當(dāng)于"縮小版"的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

投保寬松是惠民保最大的優(yōu)勢(shì)，我們建議以下人群，值得重點(diǎn)考慮：

年齡過(guò)大：惠民保不限年齡，八九十歲也能買，且保費(fèi)和年輕人一樣便宜。

身體欠佳：如果得過(guò)大病，或有些責(zé)任被除外，例如不保乳腺、甲狀腺等，可以補(bǔ)充一份惠民保。

高危職業(yè)：比如飛行員、消防員這類高危職業(yè)，被大多數(shù)醫(yī)療排除在外，惠民保給他們開了綠燈。

另外，有些朋友已經(jīng)買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于是否還要買惠民保，感到很糾結(jié)。

其實(shí)沒(méi)必要想太多，它們又不是非此即彼，只能二選一。

就算買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，補(bǔ)充一份惠民保也是可以的，一年幾十塊錢，也不影響正常生活。

最后再提醒大家，不論買了惠民保還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，仍然不能解決所有風(fēng)險(xiǎn)。

成年人完備的風(fēng)險(xiǎn)保障，需要 重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保駕護(hù)航。

六、寫在最后

“溫暖一座城，守護(hù)一方人”，是某地惠民保的宣傳語(yǔ)。

惠民保也正如其名，像星火燎原般走進(jìn)千家萬(wàn)戶，讓普通老百姓都能花很少的錢，買到一份高額補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。希望惠民保再接再厲，為我們帶來(lái)更好的產(chǎn)品和服務(wù)。

如果今天的分享對(duì)你有幫助，讓更多人看到，就是對(duì)我們最大的支持。

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