“擇優(yōu)理賠”推出后，有人覺得保險公司在做戲。還真不是。信泰第一例賠案已經(jīng)出來了：按舊定義，賠不到；按新定義，賠了30萬。關(guān)鍵，這個賠案很典型。我們吃透它，就能搞清楚：
擇優(yōu)理賠的好處是什么？
上次大白說過，信泰、昆侖、百年、渤海、國壽、平安、友邦、泰康、太保、恒大都推出了擇優(yōu)理賠。
而這第一起擇優(yōu)理賠，發(fā)生在信泰家。
根據(jù)信泰的公告，大白梳理下事件經(jīng)過：
姜先生，在2018年5月，買了30萬信泰百萬無憂。
2020年5月，姜先生緊急住院，被診斷“急性腦梗死”（即腦血管堵了)；
腦部疾病，不容易痊愈；
姜先生出院時，左邊身體就癱瘓了。
定期康復(fù)治療，12月復(fù)查，結(jié)果也不樂觀：
左側(cè)中樞性面癱
左上肢肌二級
左手萎縮畸形
左下肢肌力三級
姜先生買的百萬無憂，?！澳X中風(fēng)后遺癥”，他就提交了理賠。
然而，信泰發(fā)現(xiàn)：姜先生沒達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)。
我們仔細(xì)看下標(biāo)準(zhǔn)：
1.保的是腦中風(fēng)后遺癥，而不是腦中風(fēng)就賠；
2.后遺癥得持續(xù)180天（所以姜先生等了半年才理賠）；
3.后遺癥也有明確要求，3個條件至少得滿足1個。
此處肯定有朋友要吐槽：
標(biāo)準(zhǔn)太嚴(yán)了吧，信泰是不是故意不賠?。?/p>
說到這里，大白要為保險公司說一句話了。
還真不是信泰找茬：
1.腦中風(fēng)后遺癥的標(biāo)準(zhǔn)是保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會一起敲定的，符合醫(yī)學(xué)實際；
2.腦中風(fēng)后遺癥是重疾險必保的6大重疾之一，不管你在信泰買，還是去國壽、平安、人保買，標(biāo)準(zhǔn)都用的官方的，一模一樣；
3.重疾險最主要目的是讓我們不幸得了嚴(yán)重大病后，有一定經(jīng)濟(jì)能力去后續(xù)治療和康復(fù)；而什么算“嚴(yán)重”大病，得按統(tǒng)一的理賠標(biāo)準(zhǔn)來；如果放松了標(biāo)準(zhǔn)，就可能損害其他被保人的權(quán)益，因為這些“放松”都會反映到我們的保費里。
所以，別看今年保險行業(yè)協(xié)會又拉著中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布了新一版重疾定義；
但還是只保腦中風(fēng)后遺癥，不保腦中風(fēng)；
后遺癥還是得持續(xù)180天；
就是后遺癥的三個條件放寬了。
新舊標(biāo)準(zhǔn)對比如下：
左邊是舊定義，右邊是新定義
發(fā)現(xiàn)沒：
（3）沒變；
但新標(biāo)準(zhǔn)，（1）（2）都放寬了。
而姜先生目前狀況是“左上肢肌二級”；
符合新標(biāo)準(zhǔn)第（1）條：至少一肢肌力在2級及以下。
再看“擇優(yōu)理賠”，它的意思是：
同一種重疾，新舊定義誰更寬松，就賠誰。
所以，原本一分錢拿不到；
有擇優(yōu)理賠；
順利獲賠30萬；
這就是差距。
保費豁免有什么用？
然而，根據(jù)信泰公告，姜先生可不只拿了30萬賠償。
因為他買的信泰百萬無憂，帶豁免。
所謂豁免，即姜先生如果得了條款指定的疾病，那保險公司除了賠他一筆錢，姜先生沒交完的保費也不用交了。
所以，信泰除了賠30萬，還一次性給姜先生免掉了179,010元保費。
大白自己也有客戶，賠過原位癌后（賠了16萬），免交19萬保費的。
So，買保險時，如果能過健康告知，豁免可以帶上。
重疾多次賠有什么用？
有朋友肯定好奇：
腦中風(fēng)后遺癥是重疾，賠了，合同不結(jié)束了嗎？
怎么還給免保費呢？
原因很簡單。
百萬無憂，是一款重疾多次賠產(chǎn)品。
它疾一共能賠2次；
還帶癌癥2次賠。
因此，雖然重疾賠了，輕癥、中癥、身故就都不給賠了。
但姜先生依然有2次重疾理賠機會。
具體可以是：一次其他重疾（非腦中風(fēng)后遺癥、非癌），一次癌癥；
或2次癌癥；最多還能再拿60萬賠償。
既然合同還沒結(jié)束，該免的保費就該免。
這些年，經(jīng)手的重疾險理賠案多了，
大白個人也非常建議：保額買夠30-50萬；要是預(yù)算還有多，那可以直接買重疾或癌癥、心血管能賠好幾次的。
理由很簡單。
像姜先生這種理賠過重疾險的，他今后基本跟保險無緣了。
此時，有了多次賠，就等于人生有個托底了。
而大白研究了下姜先生的情況，他應(yīng)該也很慶幸自己買了多次賠的。
心血管多次賠為何對男性很重要？
在腦中風(fēng)前，姜先生剛交完第3年保費。
剩余沒交的保費是179010元。
而百萬無憂，可以選交20年或30年的錢。
大白測算后，認(rèn)為姜先生是選了30年交。
因為拿179010元除以27年，保費才是整數(shù)，即6630元/年。
再用保費推斷年齡，
讓人驚訝的數(shù)字出現(xiàn)了：
姜先生買百萬無憂時，也就30歲。
卻在，33歲，腦中風(fēng)，半身癱瘓。
腦中風(fēng)，你是不是覺得是老年?。?/p>
其實，如果不注意飲食（高鹽高糖高油）、生活習(xí)慣不好（長期熬夜、不運動、抽煙酗酒），或家族有心血管病史。
中風(fēng)離年輕人并不遙遠(yuǎn)。
大白查到一組數(shù)據(jù)：我國有600萬腦中風(fēng)患者，每21秒就有一人死于中風(fēng)；
20歲到64歲這個年齡層的中風(fēng)概率已經(jīng)提高25%，占中風(fēng)病患的三分之一。
而根據(jù)保險公司理賠報告：男性發(fā)生心腦血管疾病的概率，是女性的好幾倍。
這也符合我們的生活經(jīng)驗：大白的長輩里，有冠心病、中風(fēng)、高血壓、糖尿病的，也是男性多于女性。
所以，男性，買保險，可以多留意心血管二次賠的。
包括姜先生的保單，在心血管這塊的保障其實也不太好。
心血管疾病，無論重疾、輕癥，都只能賠一次。
而中風(fēng)這種長期慢性疾病，即使做了手術(shù)，也只治標(biāo)不治本；只要誘發(fā)疾病的環(huán)境因素、個人習(xí)慣沒變，就容易復(fù)發(fā)。
大白的爺爺就先后中風(fēng)3次，沒撐過最后一次。
所以，信泰百萬無憂對男性不是首選。
長期熬夜，或有心腦血管家族病史的朋友：
達(dá)爾文3號
康惠保2.0
鋼鐵戰(zhàn)士1號
這種既有癌癥二次賠，又有心血管二次賠的，更合適。
而女性，可以考慮守衛(wèi)者3號：
守衛(wèi)者3號和百萬無憂一樣，重疾能賠2次，也帶癌癥二次賠。
但因為它的重疾沒分組，而百萬無憂分了2組，
所以，守衛(wèi)者3號實際比百萬無憂更強。
首次癌+二次癌
首次癌+二次非癌
首次非癌+二次癌
首次非癌+二次癌+三次癌
守衛(wèi)者3號都能賠到。
比如：
先得了腦中風(fēng)后遺癥，賠了；
180天后，又查出尿毒癥，或70歲確診帕金森，
守衛(wèi)者3號還能賠。
而百萬無憂：
尿毒癥、帕金森都跟腦中風(fēng)后遺癥分在一組；
那腦中風(fēng)后遺癥賠了；
尿毒癥、帕金森就都不給賠。
大白倒不是針對百萬無憂，而是借分析這個案例，給大家買保險時，一個更全面的參考。
為什么現(xiàn)在是買重疾險的最佳時機？
最后，大白單獨解釋下，為什么現(xiàn)在是買重疾險的好時機。
1.有擇優(yōu)理賠，新舊定義兩邊的好處我們都能占到
甲狀腺癌、原位癌、輕癥賠付：
都是舊定義更佳，擇優(yōu)理賠又只對舊定義有效，那你要享受到相關(guān)好處，就只能買個舊定義重疾險。
心血管：
新定義更寬松，但有擇優(yōu)理賠，買了舊定義重疾險，也不怕賠不到。
2.舊定義重疾險會在明年1月31日前集體停售
等于要上車就得盡早。
3.新定義重疾險保障一般，價格還貴，讓人失望
具體可以看這篇：賊尷尬，新不如舊啊
4.年齡、身體狀況不等人
每大一歲，重疾險保費就貴好幾百。
35歲尤其是個坎，過了，很多重疾險最長都只能20年繳費，保費壓力會大不少；
更關(guān)鍵的，年底是體檢高峰：
大白一朋友，也就31歲，上周拿到體檢報告，13項異常，看好的重疾險都不能買了。
所以，等著更好新定義重疾險的朋友，不是不能等，就是別忽視了這些潛在成本。
畢竟，買保險，無非為了構(gòu)筑堅實的堡壘，讓生活更無憂；
要是建堡壘的速度太慢，跟下雨天拿了把漏雨的傘，有啥分別？
Ps：再嘮叨一遍重疾險推薦榜單：
2020年終重疾險盤點
信泰家：達(dá)爾文3號、超級瑪麗3號max、如意甘霖
百年家：康惠保2.0、百惠保；
昆侖家：守衛(wèi)者3號
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