接保司通知，信泰人壽所有重疾險(xiǎn)，12月1日后投保，保單生效日延遲到明年1月1日。調(diào)整產(chǎn)品：達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)max、達(dá)爾文惠享版等信泰人壽重疾險(xiǎn)。調(diào)整影響：變相延長(zhǎng)等待期。小編建議：12月1日前投保。

說(shuō)到信泰人壽，真是又愛(ài)又恨。愛(ài)吧，產(chǎn)品是真不錯(cuò)。達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)Max等，都是出類拔萃的產(chǎn)品。恨吧，其實(shí)也談不上，就是信泰戲有點(diǎn)太多了，來(lái)來(lái)回回的產(chǎn)品調(diào)整也有三、四次了。這不，又來(lái)了，還是大動(dòng)作。涉及到很多朋友的投保利益。

1.保單延遲生效，有啥影響？

具體就是信泰決定，12月1日之后投保的重疾險(xiǎn)，生效日期統(tǒng)一延遲到明年1月1日。

對(duì)信泰來(lái)說(shuō)，就是把今年12月之后的重疾險(xiǎn)業(yè)績(jī)，算到明年去。

估計(jì)是今年信泰的業(yè)績(jī)太好了，提前完成，甚至是超額完成了目標(biāo)。

擔(dān)心明年業(yè)績(jī)要求會(huì)上浮，先提前把明年的業(yè)績(jī)壓力分散一部分。

但是對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可沒(méi)什么好處。

對(duì)大家有什么影響呢？

其實(shí)就是變相的延長(zhǎng)了保單的等待期。

首先，需要明確生效時(shí)間的含義

涉及到兩個(gè)定義，合同成立和合同生效。

合同成立，就是買保險(xiǎn)，交完保費(fèi)的這天。

合同生效，一般是買保險(xiǎn)，交完保費(fèi)的隔天，也就是第二天的零點(diǎn)生效。

那成立和生效有什么區(qū)別呢？

保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成協(xié)議。

保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

所以只有合同生效，才有法律效力，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始承保。

延長(zhǎng)生效日期，意味著保險(xiǎn)公司在1月1日之前，不承擔(dān)理賠責(zé)任。

除此之外，1月1日合同生效后，還需要過(guò)等待期。

信泰的等待期是90天。

也就是1月1日合同生效之后，

再加上90天，合同的保障才全面開(kāi)始。

之前只有90天的等待期，

現(xiàn)在延長(zhǎng)了一個(gè)月，也就是120天左右。

比如，小黑12月6日買了達(dá)爾文3號(hào)，

原本2021年3月7日，就過(guò)了等待期，保障開(kāi)始。

現(xiàn)在需要等到2021年4月1日，等待期才過(guò)。

這樣的做法，變相延遲了一個(gè)月左右的等待期。

很多朋友關(guān)心等待期變相延長(zhǎng)了，如果不得不體檢，結(jié)果有異常怎么辦？需不需要補(bǔ)充告知呢？

我們來(lái)看《保險(xiǎn)法》關(guān)于如實(shí)告知的定義：訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是，保險(xiǎn)合同的成立，就意味著如實(shí)告知了。

也就是只要合同成立時(shí)，買保險(xiǎn)，交保費(fèi)的這天之前的健康情況符合健康告知即可。

所以就算延遲了生效日期，體檢有小異常也不需要補(bǔ)充告知。

不過(guò)，如果合同成立之后到等待期前，

確診了合同規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)責(zé)任。

總的來(lái)說(shuō)，想要投保信泰人壽重疾險(xiǎn)的朋友，盡量在12月1日前投保。

這樣合同的生效日期更早，保障也更早開(kāi)始。

如果你打算對(duì)信泰的產(chǎn)品下手了，身體賊好的朋友，可以直接投保心儀的產(chǎn)品。

身體有小異常，不知道能不能買的朋友，讓顧問(wèn)老師根據(jù)你的健康情況對(duì)照健康告知判斷一下是否可以投保。

2.仗著受寵，信泰屢次給自己加戲

信泰人壽的產(chǎn)品自從上線以來(lái)，戲一直很多，給大家捋一捋。

1.8月5號(hào)后，下線保到70歲的版本

這個(gè)倒是能理解，很多好產(chǎn)品都是這樣。

打出知名度之后，就把利潤(rùn)最薄的保到70歲版本下線。

2.智能核保收緊

10月份，信泰不聲不響就縮緊了智能核保規(guī)則，對(duì)有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、腎結(jié)石的朋友，規(guī)則縮緊。

受影響的朋友不少，畢竟現(xiàn)在一體檢，很多朋友都檢查出來(lái)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)。

但現(xiàn)在信泰一刀切，統(tǒng)一除外承保。

也沒(méi)有提前通知，很多朋友只能試試人工核保，或者又得重新尋找合適的重疾險(xiǎn)。

好在現(xiàn)在還有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、腎結(jié)石符合條件，可以正常承保的重疾險(xiǎn)。

昆侖健康最近核保大放水，人工核保寬松了很多，有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)的朋友可以試試。

昆侖健康的重疾險(xiǎn)有健康保2.0、守衛(wèi)者3號(hào)，也都是不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)。

另外，和諧健康福樂(lè)保、海保人壽芯愛(ài)2號(hào)符合要求，智能核?？梢灾苯油ㄟ^(guò)。

怕人工核保麻煩，它倆也不錯(cuò)。

3.人工核保趨于嚴(yán)格，核保時(shí)間拉長(zhǎng)

達(dá)爾文3號(hào)剛上線的時(shí)候，信泰人工核保速度快，核保也寬松。

大概3天左右就能得到核保結(jié)果。

現(xiàn)在人工核保趨于嚴(yán)格，而且速度較慢，大概5-7個(gè)工作日才能拿到。

最近一個(gè)需要人工核保的朋友，健康異常僅有肝血管瘤和宮頸糜爛。

按說(shuō)肝血管瘤不超過(guò)5cm，是妥妥的可以通過(guò)的。

宮頸糜爛也是因?yàn)槟贻p，懂的不多，過(guò)度治療了（這里科普一下，宮頸糜爛不是病，是正常現(xiàn)象）。

醫(yī)院說(shuō)需要手術(shù)，就做了leep刀手術(shù)。

不過(guò)近幾年的體檢都很健康，tct、hpv檢查也都正常。

宮頸糜爛也不是大問(wèn)題。

就提交了肝血管瘤?？圃\斷和宮頸糜爛出院小結(jié)及近年體檢報(bào)告（包括hpv、tct檢查）。

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，重疾險(xiǎn)核保通過(guò)概率較大，但卻被拒保了，理由是沒(méi)有肝血管瘤明確良性的診斷，leep刀手術(shù)無(wú)病理報(bào)告。

沒(méi)辦法，轉(zhuǎn)頭核保了其他產(chǎn)品，

標(biāo)準(zhǔn)體通過(guò)。

信泰的人工核保，慢慢嚴(yán)格了。

4.然后就是這次延遲保單生效時(shí)間了

其實(shí)從中可以看出來(lái)：保險(xiǎn)公司的壓力也很大，由于產(chǎn)品保障好，性價(jià)比高，所以利潤(rùn)低。

為了控制風(fēng)險(xiǎn)。

就一步步提高投保門檻，盡可能的讓健康體加入，降低理賠概率。

不過(guò)，就算信泰戲多，由于產(chǎn)品本身夠好，尤其是達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)Max。

重疾、中癥、輕癥理賠比例超高，還可以靈活附加重疾二次賠付和心腦血管二次賠付責(zé)任，

還是有很多朋友選擇。

所以好產(chǎn)品還是不能等，誰(shuí)知道下一步會(huì)出什么幺蛾子。

3.新定義重疾來(lái)了，達(dá)3會(huì)提前下線？

首款新定義下的重疾險(xiǎn)已經(jīng)來(lái)了，和目前的產(chǎn)品比，挺貴，保障方面又不是很出彩。

新的不行，自然大家都盯著老產(chǎn)品。

重疾新規(guī)的施行，舊產(chǎn)品停售明確標(biāo)注時(shí)間為1月31日之前，如果在1月購(gòu)買，那么恰逢產(chǎn)品停售期，目前信泰保險(xiǎn)一家獨(dú)大。

按著信泰人壽的風(fēng)格，應(yīng)該也不會(huì)規(guī)規(guī)矩矩等到1月31號(hào)，老產(chǎn)品下線的最后時(shí)刻下線，很可能會(huì)提前下線。

如果不想多一個(gè)月的等待期，想1月1號(hào)之后再投保，還是要考慮清楚。

最后，還是要提醒大家，離12月1號(hào)也沒(méi)剩幾天了，大家盡快做好規(guī)劃。

預(yù)計(jì)很多朋友要趕在12月1日前下手信泰家的重疾險(xiǎn)，不要拖到最后一天再投保，

很可能投保量過(guò)多，系統(tǒng)崩潰。

另外，信泰的核保量估計(jì)也會(huì)激增，大家如果需要人工核保，最好找顧問(wèn)老師幫忙指導(dǎo)，這樣通過(guò)的概率大一些。

如果有任何問(wèn)題，或者有人工核保的需求，，預(yù)約咨詢顧問(wèn)。

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