重疾險(xiǎn)新規(guī)落地后，各大保險(xiǎn)公司為了沖業(yè)績(jī)，相繼推出了“擇優(yōu)理賠”方案。正當(dāng)大家普遍認(rèn)為這不過(guò)是個(gè)順?biāo)饲闀r(shí)，信泰保險(xiǎn)打響了“擇優(yōu)理賠”第一槍?zhuān)嚎蛻?hù)腦中風(fēng)后遺癥賠30萬(wàn)，且豁免后續(xù)保費(fèi)179010元。今天，就和大家分析全國(guó)首個(gè)擇優(yōu)理賠案例。

首個(gè)擇優(yōu)理賠案例分析

12月15日，信泰保險(xiǎn)發(fā)布公告稱(chēng)：已完成首例“重大疾病理賠擇優(yōu)”案例給付。

事情的經(jīng)過(guò)是這樣的：

2018年10月，L女士為其丈夫J先生投保了一份信泰百萬(wàn)無(wú)憂重疾險(xiǎn)，保額30萬(wàn)。

今年5月，J先生因突發(fā)左側(cè)肢體麻木、活動(dòng)不靈進(jìn)了醫(yī)院。

出院時(shí)，J先生呈左側(cè)偏癱狀態(tài)，且被診斷為急性腦梗死。

直至今年12月，J先生經(jīng)康復(fù)治療后，去醫(yī)院復(fù)查，復(fù)查的結(jié)果為：

左側(cè)中樞性面癱

左上肢肌二級(jí)

左手萎縮畸形

左下肢肌三級(jí)

于是，J先生一家于12月9日，向信泰保險(xiǎn)申請(qǐng)“腦中風(fēng)后遺癥”的重疾理賠。

信泰百萬(wàn)無(wú)憂作為一款重疾舊定義下的產(chǎn)品，原本實(shí)行的是2007年版的重疾險(xiǎn)定義，其合同條款中是這樣定義“腦中風(fēng)后遺癥”的：

也就是說(shuō)，J先生若想要拿到該項(xiàng)重疾的理賠，則必須要在疾病確診180天后，仍然存在后遺癥，且滿(mǎn)足上述3個(gè)條件之一才可以。

很明顯，J先生的診斷為“左上肢肌二級(jí)”，根據(jù)重疾舊定義，無(wú)法達(dá)到賠付要求。

但是，就在12月4日，信泰保險(xiǎn)就推出了“擇優(yōu)理賠”方案。

即：只要買(mǎi)了信泰旗下舊定義的產(chǎn)品，在11月5日后申請(qǐng)理賠的，可以選擇更寬松的理賠定義，來(lái)申請(qǐng)賠付。

為此，奶爸專(zhuān)門(mén)做了一個(gè)關(guān)于“腦中風(fēng)后遺癥”新舊定義下的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)比：

經(jīng)過(guò)對(duì)比，我們可以看到，針對(duì)“腦中風(fēng)后遺癥”，2020版的重疾新定義要更加規(guī)范且寬松。

而J先生的病情，也恰好符合“一肢（含）以上肢體肌力2級(jí)（含）以下”的條件，最終順利獲賠30萬(wàn)。

除此之外，信泰百萬(wàn)無(wú)憂還附帶豁免功能。

也就是說(shuō)，此次理賠，J先生除了能夠拿到30萬(wàn)的重疾保險(xiǎn)金外，還能夠豁免后續(xù)179010元的保費(fèi)，且重疾保障還能繼續(xù)。

從不賠到賠付30萬(wàn)，還豁免了后續(xù)的17萬(wàn)保費(fèi)，保障繼續(xù)有效，不得不為J先生一家感到高興。

“擇優(yōu)理賠”的優(yōu)勢(shì)

在重疾新定義出臺(tái)后，奶爸就跟大家解讀過(guò)重疾新舊定義的變化，現(xiàn)在我們?cè)倏偨Y(jié)一下：

根據(jù)重疾新舊定義的對(duì)比，我們不難看出，無(wú)論是新增的3種重疾，還是新增的3種必保輕癥，對(duì)我們的影響都不大。

不過(guò)，重疾舊定義下的3種必保輕癥賠付比例要更好。

就以TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌為例，在舊定義下是按照重疾賠付，而新定義下該疾病僅賠付30%。

對(duì)于被保人來(lái)說(shuō)賠付比例降低，會(huì)產(chǎn)生一定的虧損。

但是，新定義下的6種重疾理賠會(huì)更加寬松，對(duì)被保人來(lái)說(shuō)也是一大利好。

然而，推出了擇優(yōu)理賠后，只要是買(mǎi)了舊定義下的重疾險(xiǎn)，無(wú)論是舊定義，還是新定義，二者都可兼得。

舊定義下的重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)？

如果進(jìn)一步分析首例信泰擇優(yōu)理賠案，其實(shí)我們不難發(fā)現(xiàn)，J先生買(mǎi)的百萬(wàn)無(wú)憂是一款多次賠付型重疾險(xiǎn)。

這款產(chǎn)品除了重疾分兩組外，癌癥單獨(dú)分組。

這也就意味著，J先生在賠了一組重疾之后，另一組重疾以及高發(fā)癌癥保障繼續(xù)有效。

因此，相對(duì)來(lái)說(shuō)，預(yù)算充足的情況下，多次賠付的重疾險(xiǎn)會(huì)更有優(yōu)勢(shì)。

畢竟現(xiàn)在的人均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，即使得了重疾，也有各種醫(yī)療手段治療延長(zhǎng)生存期。

不過(guò)，許多重疾在治愈后還是會(huì)有再次復(fù)發(fā)的可能。

所以，多次賠付型重疾險(xiǎn)能夠起到更好、更全面的保障作用，讓人沒(méi)有后顧之憂。

而預(yù)算有限，或追求性?xún)r(jià)比的朋友，則可以?xún)?yōu)先選擇賠付比例高的單次賠付的重疾險(xiǎn)。

現(xiàn)在許多的單次賠付型重疾產(chǎn)品規(guī)定，如在60歲前首次確診重疾，可獲得額外賠付。

就以信泰超級(jí)瑪麗3號(hào)max為例，60歲前確診重疾，可額外賠付80%基本保額，幾乎相當(dāng)于買(mǎi)多了一份單次賠付的重疾險(xiǎn)。

而且這款產(chǎn)品還可以附加惡性腫瘤二次賠、心腦血管疾病二次賠等，保障進(jìn)一步升級(jí)。

另外，在疾病逐漸年輕化的今天，如果預(yù)算充足，奶爸建議，無(wú)論是多次賠付型產(chǎn)品，還是單次賠付型產(chǎn)品，可以考慮把癌癥、心腦血管二次賠加上。

尤其是男性，腦中風(fēng)發(fā)病概率更高。

在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，奶爸更建議男性把心血管二次賠加上，保障會(huì)更加全面。

故此，奶爸挑選了現(xiàn)在市面上較為熱門(mén)幾款多次賠付及單次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，以供大家選擇：

如果以上都沒(méi)有您心儀的產(chǎn)品，可以私聊文末規(guī)劃師，1V1為您量身定制專(zhuān)屬保障方案。

總結(jié)

在重疾新舊定義的過(guò)渡期，保險(xiǎn)公司順勢(shì)推出了“擇優(yōu)理賠”方案，對(duì)于我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一大利好之處。

奶爸對(duì)比了目前已經(jīng)上市的新版重疾險(xiǎn)后，整體上看，舊定義下重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)更大一些。

所以現(xiàn)在，奶爸更建議，現(xiàn)在先買(mǎi)一份舊定義下的重疾險(xiǎn)。

如果擔(dān)心未來(lái)新定義下重疾險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比更優(yōu)，也可以新舊參半：現(xiàn)在先買(mǎi)一份進(jìn)行保底，留一部分保額給新版重疾險(xiǎn)。

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