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保險理賠流程是什么樣的?保險擇優(yōu)理賠好嗎?

一場在保險業(yè)炒了大半年的大事,終于塵埃落定。重疾險《新定義》在 11 月 5 日正式發(fā)布,老版重疾險要在 2021 年 1 月 31 日前停售。很多朋友很糾結(jié),新舊版本的重疾險,到底哪個理賠更寬松?現(xiàn)在買還是等等再買?而 友邦、平安、國壽、泰康 優(yōu)先推出 重疾擇優(yōu)理賠 方案。一種疾病,新舊兩個定義,哪個寬松賠哪個!真有兩全其美的好事嗎?今天我們就跟大家聊聊

老版重疾

一、 擇優(yōu)理賠,保險公司做慈善?

在老產(chǎn)品停售前,預(yù)計保險業(yè)還會有一輪比較嚴重的“炒停售”。

而這四家保險公司的「 擇優(yōu)理賠 」方案,顯得更加人性化。下面一起來看看:

老版重疾

如圖所示,擇優(yōu)理賠是有前提條件的。

它僅僅適用于舊定義下的重疾險保單(包括之前已生效的,以及在停售過渡期內(nèi)買的),并且僅針對重疾的理賠,不包括輕癥。

但大家對擇優(yōu)理賠的標準是一樣的,簡單一句話概括就是,結(jié)合新舊定義來賠重疾,哪個寬松賠哪個!

舉個例子,對于 冠狀動脈搭橋術(shù),舊定義要求開胸才賠,新定義做微創(chuàng)(不開胸)就能賠。

在擇優(yōu)理賠方案下, 即便你買的是舊定義產(chǎn)品,也能按新定義理賠。

那么,保險公司理賠大放水,會不會賠得很慘?

說實話,成本一定會有,但花這個錢也值得。

其實,根據(jù)《健康保險管理辦法》23 條規(guī)定,買了老版重疾,也可以用新版疾病定義申請理賠,哪個有利就按哪個賠。

老版重疾

如果將來保險公司按照舊定義拒賠,而新定義在可以賠的情況下,那就一定會引起理賠糾紛。

舊定義明顯不合理,保險公司打官司大概率會敗訴,不但錢要賠,還壞了聲譽。

與其將來賠了夫人又折兵,還不如選擇你好我好大家好。

而這次保險公司官宣“擇優(yōu)理賠”,只不過再次讓消費者吃了一顆定心丸。

相信越來越多的保險公司會陸續(xù)推出類似方案,我們可以一起拭目以待。

二、 這幾種情況,擇優(yōu)理賠賺大了!

由于擇優(yōu)理賠與重疾相關(guān),那么如何判斷新舊定義理賠誰更寬松呢?

我們建議大家只要看以下兩點:

1、 甲狀腺癌,舊定義理賠更寬松

在新版重疾險中,甲狀腺癌將按輕重程度分級賠付:

TNM 分期 I 期以上:按重疾賠付,例如買 50 萬保額,賠 50 萬。

TNM 分期 I 期或以下:按輕癥賠付,例如買 50 萬保額,賠 15 萬。

而 舊版重疾險不會搞得這么復(fù)雜,只要確診甲狀腺癌,立馬就賠 50 萬。

2、六大高發(fā)重疾,新定義理賠變寬松

新定義將法定重疾從原來的 25 種擴展到了 28 種。

我們綜合了多位專業(yè)核保、核賠老師的意見得出:理賠變寬松的有 6 種,理賠變嚴格的只有兩種。

老版重疾

那么,在擇優(yōu)理賠的方式下,我們能得到哪些實惠?以下通過幾個例子,來看看擇優(yōu)理賠的實際效果。

① 冠狀動脈搭橋術(shù)

冠狀動脈搭橋術(shù)的理賠,到底要不要開胸,過往有很多官司鬧得沸沸揚揚。

假設(shè)老王買的是舊版重疾險,不幸患上嚴重冠心病,做了微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù),但沒有開胸。

原來在舊定義里,這種情況是不能賠的,但在新定義中,微創(chuàng)手術(shù)(不開胸)也可以賠。

老版重疾

如果保險公司執(zhí)行擇優(yōu)理賠,老王就能順利獲賠,差距還是非常大的。

② 小腸移植手術(shù)

小王因「 腸扭轉(zhuǎn) 」沒有及時治療,發(fā)生嚴重的腸壞死,做了小腸異體移植手術(shù)。

如果他買了舊重疾,小腸移植手術(shù)不在理賠范圍內(nèi)。

老版重疾

而新定義卻將小腸移植手術(shù)也納入了理賠,因此在擇優(yōu)理賠的福利下,小王最終是能獲得 100% 的保額賠付。

③ 輕度甲狀腺癌

以上兩個例子,都買的是舊重疾,按更寬松的新定義來賠。

如果舊定義更寬松,那按舊定義來賠。輕度甲狀腺癌,就是一個典型例子。

老版重疾

可以看到,之所以說惡性腫瘤理賠變嚴格了,是因為新定義除了明確不保 交界惡性 等腫瘤,還把以下兩種癌癥 由重疾變?yōu)檩p癥:

TNM 分期為 I 期或更輕度的甲狀腺癌

G1 級或更輕度的神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤

假設(shè)小張確診 輕度甲狀腺癌 或 輕度神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤 ,新重疾只能按照輕癥來賠,擇優(yōu)理賠也幫不上忙。

但如果他買的是舊重疾,還是能獲得重疾 100% 的賠付。

由于甲狀腺癌很高發(fā) (點擊了解),我們建議看重這塊保障的朋友,優(yōu)先考慮舊產(chǎn)品。

所以,從擇優(yōu)理賠的角度來看,現(xiàn)在買舊重疾確實更有利處。

三、常見疑問答疑

最后,再來看看你可能有的一些疑問。

1、以前被拒賠過,能擇優(yōu)理賠嗎?

有些人曾申請過重疾理賠,但因為不符合舊定義,被拒賠了。

如今新定義發(fā)布后,發(fā)現(xiàn)他的情況符合新定義,比如前文提到的 “冠狀動脈搭橋術(shù)”,以前因為做微創(chuàng)而不是開胸被拒賠。

這種情況下,可以再次申請理賠,要求保險公司擇優(yōu)理賠嗎?

我們分別致電這幾家公司客服,得到的答復(fù)很一致:不能,因為擇優(yōu)理賠只適用首次理賠 / 確診的情形,相當于在時間上 “一刀切” 了。

2、新定義的新增病種,擇優(yōu)理賠嗎?

這次新定義新增了 3 個重疾病種,具體包括:

嚴重潰瘍性結(jié)腸炎

嚴重慢性呼吸衰竭

嚴重克羅恩病

如果將來不幸罹患這些病種,能擇優(yōu)理賠嗎?

這幾家公司的客服答復(fù)是:只要買的產(chǎn)品包含這 3 種疾病,也可以擇優(yōu)理賠。

這些就是我們咨詢官方了解到的信息,供大家參考。

四、寫在最后

新舊重疾險過渡期,保險公司推出的“擇優(yōu)理賠”,不得不說是畫龍點睛之筆。一方面確實對消費者有好處,一方面帶動了舊產(chǎn)品的銷售,維護了品牌形象。何樂而不為呢?但也最后提醒大家,如果想享受擇優(yōu)理賠待遇,需要在 2021 年 1 月 31 日 前買舊版重疾險。

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