奶爸常說，買保險就是買保額，只有足夠的保額，才能幫助我們有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險?，F(xiàn)在的重疾險有一個明顯趨勢，就是增加了重疾額外賠。簡單一點說，符合約定條件，可以額外賠付一定比例保險金。例如，過去的重疾險，買50萬保額，患了重病就只能賠100%基本保額，也就是賠50萬；而現(xiàn)在很多重疾險，則可以額外賠50%甚至更高保額，也就是買50萬保額可以賠75萬，甚至更多。為什么重疾險越來越注重額外賠呢？這類產(chǎn)品都值得買嗎？

為什么要關(guān)注重疾額外賠

1.患了重疾，需要更多錢來治療

如今工作壓力大、環(huán)境污染、生活飲食不規(guī)律等，種種因素導(dǎo)致現(xiàn)在重疾的發(fā)生概率比以前高了不少。

好在隨著社會的發(fā)展，醫(yī)療設(shè)備越來越先進，醫(yī)療技術(shù)也有了很大的提高。

但與此同時，治療費用也水漲船高。

這幾年，職工醫(yī)保次均住院費用逐年上漲，在2018年達(dá)到了11181元。

而且有專家表示，在接下來的5年時間里，醫(yī)療費用上漲的速度并不會放緩。

如果不幸患上重疾，不僅要承擔(dān)高昂的治療費用，收入也可能中斷。

這時，一份重疾險就能幫上大忙。

而如果是一份有額外賠的重疾險，保障力度更強，能更大程度減輕我們的經(jīng)濟壓力。

保險公司敏銳地抓住了消費者這種需求，設(shè)計了不少額外賠的重疾險產(chǎn)品。

2.只需一次健康告知，就能買更高保額

如果最開始買的是一份常規(guī)賠付100%保額的重疾險，之后再想提高保額，只有選擇加保；

此時不管是投保同一款產(chǎn)品，還是轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品，都要重新做健康告知。

如果加保時身體健康還好，要是這時候身體狀況變差了，還有可能遭遇拒保、除外承保、加費承保等情況。

但如果是買了一份帶有額外賠付的重疾險，相當(dāng)于只用做一次健康告知，就能買到更高保額。

避免因身體狀況變差，無法通過健康告知而買不了其他產(chǎn)品。

擁有重疾額外賠的重疾險，這幾款值得買

目前市面上，擁有重疾額外賠責(zé)任的重疾險產(chǎn)品不算少。

奶爸經(jīng)過嚴(yán)格篩選，給大家挑出以下幾款優(yōu)秀產(chǎn)品：

以上重疾險都是目前市面上熱度高、備受消費者歡迎的產(chǎn)品。

如果是追求高賠付比例的，可以重點考慮超級瑪麗3號max和達(dá)爾文3號：

這兩款產(chǎn)品自上市以來，一直是重疾險里的流量擔(dān)當(dāng)。

重疾均額外賠付80%，賠付比例非常高。

除了重疾，超級瑪麗3號Max的中癥和輕癥也有額外賠，在60周歲前，中癥額外賠15%，輕癥額外賠10%，原位癌也有一次額外賠，保障十分全面。

相比而言，達(dá)爾文3號更加注重心腦血管疾病保障，中度腦中風(fēng)、不典型心梗、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋、微創(chuàng)冠狀動脈介入都能二次賠，且都是在必選責(zé)任里，不用另外加錢。

除此之外，如意甘霖臻藏版也延續(xù)了信泰“賠付比例高，保障全面”的傳統(tǒng)優(yōu)點。提醒一下大家，如意甘霖臻藏版在2021年1月5日下架保至70周歲的定期版本。

如果想保障定期的朋友，不妨關(guān)注一下這款產(chǎn)品。

如果是身體狀況欠佳的朋友們，可以留意這幾款重疾險：

橫琴無憂人生2020、橫琴優(yōu)惠寶、復(fù)星聯(lián)合六六六

橫琴無憂人生2020最近升級了智能核保（點此回顧），大幅降低了部分常見疾病的核保標(biāo)準(zhǔn)。

比如乳腺結(jié)節(jié)、慢性肝炎、乙肝攜帶、心血管疾病等，承保都有所優(yōu)化，給帶病人群提供了更多投保機會。

橫琴優(yōu)惠寶的健康告知人性化，投保寬松，異常情況可轉(zhuǎn)為郵件投保，更加簡單快捷。

值得一提的是，這款產(chǎn)品的價格不高，適合追求性價比的朋友。

尤其對女性來說，費率更有優(yōu)勢。

復(fù)星聯(lián)合六六六重疾險的額外賠比例雖然不高，但也在一定程度上增強了保障。

這款產(chǎn)品承保條件友好，新增可告知疾病45個，部分特定疾病人群，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等，也有機會標(biāo)體承保，給亞健康人群又帶來了一個選擇。

著重考慮重疾多次賠付的朋友，可以重點關(guān)注守衛(wèi)者3號：

守衛(wèi)者3號的重疾不分組賠付2次，第二次確診重疾賠付120%保額，而且不分組賠付意味著提高了獲賠率。

另外還有癌癥津貼可選，確診癌癥的一年后，只要還在治療，那么每年可以領(lǐng)取30%保額，最多領(lǐng)取3年，比較人性化，實用性也高。

如果想了解以上產(chǎn)品更詳細(xì)的保障內(nèi)容，可以添加文末規(guī)劃師微信1對1咨詢。

額外賠的重疾險，保費會更貴嗎

四大必備基礎(chǔ)險種中，重疾險的保費一直都不算便宜；

增加額外賠責(zé)任也就相當(dāng)于提高了保額。

那么相對于常規(guī)的重疾僅賠付100%保額的產(chǎn)品來講，價格差異有多大呢？

我們一起來看看：

從上面的表格可以看到，在同樣的投保條件下，無論是單次賠付型重疾險還是多次賠付型重疾險，含有重疾額外賠付責(zé)任的產(chǎn)品保費會偏貴一些。

保障增加的同時，保費上升是毋庸置疑的，不過上漲幅度并不算高。

綜合保障力度以及保費兩個方面來看，有重疾額外賠的產(chǎn)品相比常規(guī)重疾險產(chǎn)品，它的杠桿率更高。

另外不知道大家是否留意到，同樣是重疾額外賠，不同產(chǎn)品的賠付條件不一樣。

比如，有些產(chǎn)品約定是在保單前15年額外賠，有些是60周歲或70周歲前額外賠。

建議大家根據(jù)投保時被保人的年齡來決定。

舉個例子：

如果是30歲左右買重疾險的話，可以優(yōu)先選擇60周歲前額外賠的產(chǎn)品。

我們計算一下，60周歲前額外賠相當(dāng)于保證額外賠的時間有30年，保障時間更長，覆蓋了家庭責(zé)任責(zé)任最重大、最需要保障的時間段。

如果投保時年齡比較大，例如將近50歲了，這時選擇前15年額外賠的產(chǎn)品就更適合；相比60歲前額外賠，它的額外賠保障時間多了5年，更長一些。

總結(jié)

對于重疾險來說，重疾賠付力度是它的核心指標(biāo)之一。

擁有額外賠付責(zé)任的重疾險，相當(dāng)于給我們加多了一把保護傘。

這種更加人性化的設(shè)計，讓被保人在獲得更為充分保障的同時，還能有效應(yīng)對醫(yī)藥費上漲和通貨膨脹的問題。

多花一點點錢，就能擁有更強的保障，何樂而不為呢？

當(dāng)然，選擇一款重疾險，不能單純只看這一點。

還要結(jié)合自己的年齡、健康狀況及隱患、保費預(yù)算等綜合考量。

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