又到年底了，距離“打工人”發(fā)年終獎(jiǎng)的日子，也越來(lái)越近了。這時(shí)候的你，是會(huì)選擇放開(kāi)手腳買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，還是選擇留一部分資金“錢(qián)生錢(qián)”？辛苦一年，適當(dāng)犒勞自己無(wú)可厚非；但如果是鋪張浪費(fèi)甚至無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)，奶爸勸你還是打住吧！畢竟自己刷的“花唄”、“借唄”終歸都是要還的。儲(chǔ)蓄、理財(cái)應(yīng)該是成年人的一種自覺(jué)。如果是打算進(jìn)行長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，卻又無(wú)從下手，那最近熱門(mén)的橫琴傳世壹號(hào)增額終身壽險(xiǎn)，是個(gè)非常不錯(cuò)的選擇?，F(xiàn)金價(jià)值高、保額終身3.8%復(fù)利增長(zhǎng)、安全穩(wěn)健、靈活規(guī)劃，無(wú)疑讓這個(gè)“壹號(hào)”更加名副其實(shí)。接下來(lái)，就跟奶爸一起來(lái)看看橫琴傳世壹號(hào)究竟是何方神圣吧~

橫琴傳世壹號(hào)有何亮點(diǎn)？

增額終身壽險(xiǎn)，屬于壽險(xiǎn)的一種，但又區(qū)別于壽險(xiǎn)。

主要是因?yàn)檫@類產(chǎn)品除了壽險(xiǎn)應(yīng)有的身故、全殘責(zé)任外，還兼?zhèn)淞死碡?cái)功能。

因此，要看一款增額終身壽險(xiǎn)好不好、值不值得入手，一看投保規(guī)則和保障內(nèi)容，二看產(chǎn)品收益。

我們首先來(lái)看一下它的投保規(guī)則和保障內(nèi)容：

可以看出，和其它增額終身壽險(xiǎn)一樣，傳世壹號(hào)的保障內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，只保身故/全殘。

它有三大亮點(diǎn)：

1、投保條件寬松

保終身的傳世壹號(hào)投保年齡廣，出生滿28天-70周歲的人群都能買(mǎi)。

繳費(fèi)方式可選躉交、3/5/10/15/20年交，客戶可依需選擇繳費(fèi)方式。

如果選擇躉交，起投門(mén)檻為50000元；如果選擇期交，起投門(mén)檻為10000元，起投門(mén)檻不高。

2、有效保額按3.8%復(fù)利增長(zhǎng)

橫琴傳世壹號(hào)的合同里，白紙黑字規(guī)定：有效保額按每年3.8%復(fù)利增長(zhǎng)。

3.8%的增長(zhǎng)比例在現(xiàn)在的增額終身壽險(xiǎn)的市場(chǎng)中，是最高水準(zhǔn)。

生命越長(zhǎng)，復(fù)利越久，保額更大，收益也越高，非常適合有資產(chǎn)傳承需求的朋友選擇。

3、支持加保、減保、保單貸款等，靈活度高

理財(cái)險(xiǎn)有個(gè)比較明顯的特點(diǎn)，是靈活性不夠。

但傳世壹號(hào)支持加保、減保和保單貸款，能一定程度上滿足被保人對(duì)資金流動(dòng)性的需求。

例如，將來(lái)手頭更寬裕了，想多投入一些，也可以選擇在保單生效3年后、且在第10個(gè)保單年度前增加保額，不過(guò)每次不能超過(guò)基本保額的20%。

或者如果未來(lái)自己創(chuàng)業(yè)、孩子上學(xué)、婚嫁需要用錢(qián)，只要投保滿3年、且有現(xiàn)金價(jià)值，一種是通過(guò)減保的方式，領(lǐng)一部分出來(lái)應(yīng)急。

同時(shí)，通過(guò)減保做養(yǎng)老補(bǔ)充，也是不錯(cuò)的思路。

另一種方式是通過(guò)保單貸款周轉(zhuǎn)資金，最高可借到保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，最長(zhǎng)可貸6個(gè)月。

此外，傳世壹號(hào)還可以附加投保人豁免，以及支持年金轉(zhuǎn)換。

其中，年金轉(zhuǎn)換的權(quán)益為橫琴傳世壹號(hào)創(chuàng)新設(shè)定。

只要滿足一定的條件，投保人或者受益人可以申請(qǐng)將傳世壹號(hào)增額終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為橫琴人壽指定的年金產(chǎn)品，提供更多的養(yǎng)老金安排和資金的使用途徑。

舉個(gè)例子：

30歲的小李，投保傳世壹號(hào)，年繳20萬(wàn)，繳5年，目的是做養(yǎng)老規(guī)劃。

55歲時(shí)，他決定申請(qǐng)年金轉(zhuǎn)換，將傳世壹號(hào)轉(zhuǎn)為橫琴人壽指定的年金產(chǎn)品，并從60歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

而這個(gè)年金轉(zhuǎn)換權(quán)，無(wú)疑給了小李一份便利。

可見(jiàn)，傳世壹號(hào)這款產(chǎn)品還是很有優(yōu)勢(shì)的。

不過(guò)，投保時(shí)有一點(diǎn)需要注意，傳世壹號(hào)的健康告知會(huì)問(wèn)到被保人2年內(nèi)的檢查異常情況。

和同類產(chǎn)品相比，對(duì)被保人的健康狀況要求相對(duì)嚴(yán)格。

對(duì)于身體健康的朋友來(lái)說(shuō)沒(méi)什么影響；

但如果是身體狀況不太好的朋友想買(mǎi)這款產(chǎn)品，建議嘗試郵件預(yù)核保，核保結(jié)果不會(huì)被記錄。

橫琴傳世壹號(hào)的收益如何

了解了傳世壹號(hào)的保障功能后，再來(lái)看看它的收益如何。

前面講到，傳世壹號(hào)的有效保額每年按3.8%復(fù)利增長(zhǎng)，這也是當(dāng)前市場(chǎng)上增額終身壽險(xiǎn)的最高水準(zhǔn)。

舉個(gè)例子：

30歲的陳先生經(jīng)營(yíng)了一家生意還不錯(cuò)的飯店，為了提高自己未來(lái)退休后的生活質(zhì)量，決定投保橫琴傳世壹號(hào)。

陳先生的投保計(jì)劃為：年繳10萬(wàn)，10年繳費(fèi)，共100萬(wàn)，具體收益如下：

按照這個(gè)投保條件，我們可以看到：

到了保單的第8年，即陳先生38歲時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值為829000元，比已交保費(fèi)多出29000元。

也就是說(shuō)，此時(shí)已經(jīng)回本，這款產(chǎn)品的返還速度還是比較快的。

到了保單的第9年，即陳先生39歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過(guò)100萬(wàn)。

而到55歲時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值首次突破200萬(wàn)，與本金相比翻了一倍，此時(shí)IRR為3.45%，收益很不錯(cuò)。

接下來(lái)可以看到，陳先生70歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為3375900元，IRR為3.47%；80歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為4761900元，IRR為3.48%。

假設(shè)陳先生在90歲時(shí)因病去世，其保單受益人可一次性收到保險(xiǎn)公司賠付的6716300元，IRR為3.48%。

這筆錢(qián)，可以作為資產(chǎn)傳承，留給陳先生的后代，將愛(ài)傳遞給下一代。

從整體上看，傳世壹號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值很高，而且隨著保單年度的增加、年齡的增長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值也同步在增長(zhǎng)。

另外，根據(jù)這款產(chǎn)品的賠付比例，在30-40歲期間不幸身故/全殘，可以賠付160%已交保費(fèi)。

假設(shè)陳先生在40歲時(shí)不幸遭遇事故導(dǎo)致全殘，此時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)給付160萬(wàn)元給陳先生，IRR高達(dá)8.39%。

這筆錢(qián)也可以讓陳先生得到很好的照顧，且能補(bǔ)貼一部分家庭的后續(xù)開(kāi)支，體現(xiàn)了傳世壹號(hào)作為壽險(xiǎn)的保障特性。

橫琴傳世壹號(hào)，可以如何規(guī)劃？

增額終身壽險(xiǎn)作為一種靈活的現(xiàn)金流規(guī)劃工具，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)其保障責(zé)任，還能夠在繳費(fèi)期完成后通過(guò)“減?！狈绞剑瑏?lái)實(shí)現(xiàn)類似教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等較長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

而且這類型的產(chǎn)品，終生鎖定增幅，是一種安全且利率相對(duì)較高的儲(chǔ)蓄方式。

對(duì)于傳世壹號(hào)來(lái)說(shuō)，除了本身的現(xiàn)金價(jià)值和IRR都比較高之外，在資金的規(guī)劃上也非常靈活。

同樣地，我們以陳先生為例：

假設(shè)陳先生45歲時(shí)，他的女兒剛好18歲要上大學(xué)。

于是他決定，在45-48歲期間，每年減保10萬(wàn)元作為女兒讀大學(xué)期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)補(bǔ)貼。

另外，在他52歲時(shí)，25歲的女兒準(zhǔn)備結(jié)婚，陳先生決定減保30萬(wàn)元，作為女兒的嫁妝。

可以看到，即便是減保之后，該產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值還是高于陳先生投入的100萬(wàn)本金，并未產(chǎn)生任何虧損，但又增加了兩種用途。

此后，陳先生沒(méi)有繼續(xù)使用減保的功能，而是讓賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)增值。

假設(shè)到了陳先生60歲時(shí)，他希望退保一次性取回現(xiàn)金價(jià)值，作為自己養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

那么此時(shí)，陳先生可一次性領(lǐng)取1361351元。

這筆錢(qián)雖然只比本金高362351元，但實(shí)際上陳先生在之前已經(jīng)通過(guò)減保的方式提取了70萬(wàn)元。

而這筆錢(qián)，也足夠能讓陳先生過(guò)好自己的養(yǎng)老生活，不給孩子增加負(fù)擔(dān)了。

因此，無(wú)論是出于為孩子未來(lái)的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等問(wèn)題的考慮，還是出于想要提高自己老年生活質(zhì)量的想法，橫琴傳世壹號(hào)都可以實(shí)現(xiàn)。

總結(jié)

理財(cái)?shù)哪康?，無(wú)非就是讓自己資產(chǎn)配置進(jìn)一步優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，讓生活質(zhì)量進(jìn)一步提升。

雖然增額終身壽險(xiǎn)無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)看到高回報(bào)，但無(wú)疑是一種安全穩(wěn)健且資金運(yùn)用靈活的理財(cái)方式。

奶爸建議，如果基礎(chǔ)的保障已經(jīng)配置齊全，可以考慮進(jìn)一步購(gòu)買(mǎi)增額終身壽產(chǎn)品，給孩子的未來(lái)提供穩(wěn)定靈活的現(xiàn)金流，給自己的一個(gè)高質(zhì)量的養(yǎng)老生活。

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