看病難，看病貴，已經(jīng)是大家公認的事實。我們公司小伙伴之前想找專家看病，得提前好幾個月預(yù)約；即便看完病，也還要整理各種收據(jù)，排隊報銷……雖然大多數(shù)百萬醫(yī)療險，能解決大病費用，但在就醫(yī)體驗上依然還有所欠缺。最近，太平保險新出一款百萬醫(yī)療險— e 保無憂 2020 升級版，在報銷上會方便很多，高齡老人也能買。

醫(yī)療險那么多，到底怎么選？

醫(yī)療險 能報銷生病住院的醫(yī)療費，雖然看起來很簡單，但實際上種類有很多。

如果閉著眼睛隨便買，會很容易買錯，導(dǎo)致無法理賠，最常見的有以下 3 種：

直接說結(jié)論：

對于大部分朋友來說，一定優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險，不能買的話再考慮防癌醫(yī)療險。

畢竟這種高額的大病費用，才是我們要重點關(guān)注的，一旦發(fā)生，就會嚴重影響正常生活。

而小額醫(yī)療險并不是必需的，普通的小病小痛花不了幾個錢，即便不買自己也完全能承受，可以根據(jù)自身情況來選。

我們重點來聊下百萬醫(yī)療險，這類產(chǎn)品經(jīng)過幾年不斷升級，保障都已經(jīng)很不錯了，而且還有許多增值服務(wù)，其中比較實用的就是 墊付、直付。

主要是在自己沒錢看病時，保險公司能幫你付錢，大家只要知道直付比墊付更好就行了，兩者的區(qū)別會在 第二段 詳細分析。

下面就一起來看看，能直付的 e 保無憂 2020 升級版，是否值得買？

新品上線，e保無憂升級了哪些？

為了能讓大家直觀了解，我們將升級前后的差異，整理成一張表格：

升級前后差異很小，新版本主要多了 3 點變化：

投保更寬松：甲狀腺結(jié)節(jié)、糖尿病、高血壓等疾病，都有機會投保。

外購藥報銷更好：如果沒有經(jīng)過社保報銷，對于社保外的外購藥也能報銷 100%，而舊版是 60%。

可選 0 免賠：多數(shù)產(chǎn)品只能報銷 1 萬以上的住院費，而 e 保無憂 2020 升級版還能選 0 免賠版，報銷門檻更低了。我們會在 第四段 詳細分析。

為了大家能更快速了解這款產(chǎn)品，我們總結(jié)了它的 3 個特點：

特點1：能提供住院直付

如果患了條款里的 100 種重疾，住院后的花費就由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算，自己完全不用操心。

有朋友可能會好奇和墊付的區(qū)別，這里我們以好醫(yī)保來作為對比：

相比于墊付，直付最大的特點就是方便，出院了直接走人，不用再跟保險公司申請報銷，就醫(yī)體驗會更好。

一般來說，直付更多是高端醫(yī)療險才會有的服務(wù)。

這里也要提醒大家，如果罹患的不是約定的 100 種重疾，那么就沒法享受直付了，只能自己先掏錢，出院了再報銷。

特點2：核保更寬松

有時候并不是不想買醫(yī)療險，而是壓根買不了。

相比于老版，升級后的 e 保無憂 2020，放寬了對甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病的核保要求：

之前因為這些疾病買不了的朋友，現(xiàn)在依然有機會能買。

我們也和市面上的主流產(chǎn)品對比了一下，發(fā)現(xiàn)還有個別醫(yī)療險，對高血壓、糖尿病核保會更寬松，點擊這里就能看到之前的分析>>>

大家可以多款產(chǎn)品都試一下，挑核保結(jié)論最好的來買就行。

特點3：最高65歲都能買

年齡越大，生病住院的概率就越高，因此多數(shù)醫(yī)療險會限制投保年齡。

e 保無憂 2020 升級版最高 65 歲前都能買，對于高齡老人來說，又多了一款新選擇。

總的來看，升級后的 e 保無憂還是不錯的，那到底值不值得買呢？下面詳細分析一下。

新版e保無憂，更值得買了嗎？

目前市面上同類產(chǎn)品有很多，只有詳細對比后，才能知道該怎么選。

我們選了市面上比較不錯的 6 款產(chǎn)品，來一起對比下。

直接說結(jié)論：

如果 60 歲以下：優(yōu)先考慮 好醫(yī)保（保 6 年）、好醫(yī)保（ 保 20 年），整體保障很全面，其中保 20 年的好醫(yī)保，更適合年齡偏大的人買，比如 55 歲買，能直接保到 75 歲。

如果 65 歲以上：眾安/平安好醫(yī)保 價格最便宜，保障也很不錯；e 保無憂 2020 升級版 有直付服務(wù)，報銷體驗會更好。

如果大家還想了解更多高性價比的產(chǎn)品，可以看下我們最新的《 1 月醫(yī)療險推薦清單》。

新版e保無憂，怎么買最劃算？

e 保無憂 2020 升級版，可以附加 0 免賠、癌癥特需、重疾賠付。

下面我們來詳細分析下，這幾項保障是否值得選？

① 零免賠版本，值得選嗎？

大多數(shù)百萬醫(yī)療險只報銷 1 萬以上的住院費，而 e 保無憂 2020 升級版附加 0 免賠后，就幾乎不用自己掏錢了。

如果大家也想報銷 1 萬以下的費用，我們更建議通過 百萬醫(yī)療險 + 小額醫(yī)療 來一起搭配。

我們設(shè)計了 3 種不同的方案：

3 種方案具體差異如下：

方案一：只買百萬醫(yī)療，價格最便宜，不過 1 萬以下的費用自己承擔。

方案二：e 保無憂 2020 升級版附加 0 免賠，但價格會很貴。

方案三：同樣能達到 0 免賠的效果，價格也便宜很多，不過要向兩家公司分別理賠，過程會麻煩一些。

其實對于大多數(shù)人來說，我們覺得 方案一已經(jīng)足夠用了，畢竟一萬以下的費用，自己也完全能承受。

優(yōu)先保障大病就好，沒必要全都指望保險報銷，省下來的錢還能配置其他保險。

當然，如果你真的想全額報銷，我們建議選擇 方案三，畢竟效果差不多，價格還更便宜。

② 赴日醫(yī)療、特需，要選嗎？

e 保無憂 2020 升級版還能附加癌癥特需、赴日醫(yī)療，這兩項保障都是針對于癌癥。

具體保障如下：

癌癥特需：罹患癌癥，能報銷醫(yī)院特需部的費用，這里有更專業(yè)的醫(yī)生，以及更好的就醫(yī)環(huán)境。

赴日醫(yī)療：日本的癌癥治療手段世界領(lǐng)先，附加后，能報銷在日本治療的 70% 費用。

如果特別在意癌癥，想要更好治療效果的朋友，可以考慮附加。

每項保障附加后，保費大概會上浮 22% 左右，根據(jù)自己的預(yù)算來考慮就好。

此外，重疾賠付不建議附加，不僅只能保 1 年，而且價格也不便宜，直接單買長期重疾險會更劃算。

常見疑問解答

醫(yī)療險本身比較復(fù)雜，我們整理了兩個大家可能會關(guān)心的問題。

① 之前買了舊版，能升級到新版嗎？

我們咨詢過保險公司客服，得到的回復(fù)是：

快到期時會收到續(xù)保短信，點擊里面的鏈接就能升級。

相比于老版，新版本在外購藥的報銷上要更好一些，價格還是一樣。所以大家收到續(xù)保短信后，可以考慮升級。

② 百萬醫(yī)療險，買保多久比較好？

隨著《健康保險管理辦法》的公布，目前醫(yī)療險有了很大的變化。

按保障時間來看，現(xiàn)在市面上主流的醫(yī)療險有 3 種。

保 20 年：是目前保最久的醫(yī)療險，不過無一例外到期續(xù)保都要審核，這類產(chǎn)品更適合老年人考慮，畢竟老人更容易生病，買這類產(chǎn)品會更安心。

保 6 年：適合大多數(shù)人優(yōu)先考慮，6 年內(nèi)不用擔心停售，續(xù)保也不用審核。

保 1 年：像尊享 e 生這類老產(chǎn)品，一直在迭代，銷量也很大，買了的也不用擔心。

當然，如果你對 1 年期產(chǎn)品還是不放心，在身體條件允許的情況下，也可以考慮換保更久的產(chǎn)品。

不過要提醒大家，如果是高齡老人、或者身體不太好的朋友，能買的產(chǎn)品本就很少，就沒必要來回更換了。

寫在最后

現(xiàn)在的醫(yī)療險競爭越來越激烈，產(chǎn)品也有了一定的差異化。

沒有一款醫(yī)療險能夠面面俱到，只要能滿足自己的需求，就是適合自己的。

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