大護(hù)甲A款修改投保須知，意外身故理賠變嚴(yán)，不再推薦購(gòu)買。注意，1月4日之后不要再買大護(hù)甲A！1月4日之前買的，不受影響，保單可以繼續(xù)持有。我們一直以來(lái)推薦的產(chǎn)品，都是保障好、性價(jià)比高的。想想，保險(xiǎn)公司推出這類的產(chǎn)品，確實(shí)壓力也很大。和同類型比保障一樣，甚至更好，保費(fèi)卻更低。保險(xiǎn)公司們就頂上了更大的壓力，也不容易。我表示心疼。但，他們這么做也有目的，想要吸引更多用戶，打開市場(chǎng)。但是為了風(fēng)控，突然修改條款，就有點(diǎn)太不地道。

我們前段時(shí)間推薦的大護(hù)甲A款。

最近改了理賠條件，變得嚴(yán)苛了很多。

意外險(xiǎn)本身就不貴，一份也就300左右。

理賠起來(lái)，賠最多的就是意外身故。

一賠就幾十萬(wàn)、一百萬(wàn)。

所以，大護(hù)甲A動(dòng)了小腦筋。

哎，我改一下吧。

于是，1月4號(hào)下午5點(diǎn)左右，《投保須知》改了身故理賠條件：

身故之后，必須24小時(shí)內(nèi)報(bào)案并且要提供公安機(jī)關(guān)或者二級(jí)及以上公立醫(yī)院的死亡證明。

如果超過(guò)24小時(shí)報(bào)案且無(wú)法提供準(zhǔn)確意外死亡證明的，必須提供尸檢報(bào)告，否則不賠。

出險(xiǎn)之后，保司要求盡快報(bào)案是沒(méi)問(wèn)題的。

畢竟意外的定義就是非疾病、非本意、外來(lái)的、突發(fā)的。

從突發(fā)的也能知道，意外有一定的時(shí)效性。

這樣規(guī)定，一來(lái)能避免道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人沒(méi)有什么時(shí)間偽造線索，

二來(lái)保險(xiǎn)公司盡快掌握情況，就能盡快判斷能不能賠。

但是，24小時(shí)以內(nèi)，屬實(shí)嚴(yán)格（大白翻了很多意外險(xiǎn)條款，短的要求48小時(shí)之內(nèi)報(bào)案，長(zhǎng)的有10天，還有寫及時(shí)報(bào)案的。）。

更嚴(yán)苛的是，如果24小時(shí)沒(méi)報(bào)上案，也沒(méi)辦法提供意外死亡證明，要提供尸檢報(bào)告。

意外身故的原因主要有：溺水、交通事故、摔倒、高墜等等。

就拿車禍來(lái)說(shuō)，發(fā)生車禍意外死亡了。

交警要聯(lián)系家人處理，要是聯(lián)系不到或者24小時(shí)之后才聯(lián)系到呢？

溺水就更有爭(zhēng)議。

溺水身故以后，家人一般不清楚是溺水了，只是找不到人。

然后去報(bào)警，警察按照失蹤處理。

等有人發(fā)現(xiàn)了尸體，再比對(duì)之后才能確認(rèn)是溺水身故。

超過(guò)24小時(shí)，是鐵定的。

最糟糕的情況是，有爭(zhēng)議。

沒(méi)法證明是意外死亡的，保險(xiǎn)公司要求尸檢報(bào)告。

就我們的傳統(tǒng)觀念來(lái)看，家屬也不愿意啊。

理賠條件有點(diǎn)不近人情，

所以，以后不推薦了！

意外險(xiǎn)有限制的不少，

比如有的特別約定高空責(zé)任不保；

有的規(guī)定特殊職業(yè)（比如無(wú)業(yè)、退休、學(xué)生）能買的保額不高；

有的生效日晚一點(diǎn)，比如買了之后7天后生效。

都是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，

但，也明明白白寫出來(lái)了。

大護(hù)甲A就有點(diǎn)不實(shí)在。

雖然保險(xiǎn)公司有權(quán)修改《投保須知》；

但還是在醒目的地方提醒一下比較好（比如頁(yè)面彈窗）。

這也提醒了我們：買保險(xiǎn)的時(shí)候，自己一定要認(rèn)真看清楚《投保須知》和《保險(xiǎn)條款》。

那大護(hù)甲A不推薦之后，還有誰(shuí)值得？

大護(hù)甲A的異父異母的兄弟—大護(hù)甲B。

他倆不是同一個(gè)保險(xiǎn)公司的，

大護(hù)甲A是長(zhǎng)安保險(xiǎn)的。

大護(hù)甲B是大家保險(xiǎn)的。

大家保險(xiǎn)是不是有點(diǎn)熟悉？

就是之前的安邦保險(xiǎn)，是經(jīng)過(guò)監(jiān)管爸爸的協(xié)助重組的，

所以保險(xiǎn)公司完全不用擔(dān)心。

他倆不止名字像，保障也非常相似。

就拿最推薦的100萬(wàn)版本來(lái)看，

意外身故或傷殘保額都是100萬(wàn)。

但大護(hù)甲B的意外身故要求更寬松，

出險(xiǎn)后，10天內(nèi)報(bào)案即可。

一般都是規(guī)定10天內(nèi)報(bào)案的，時(shí)間給的比較充足了。

意外醫(yī)療責(zé)任也幾乎一致。

猝死責(zé)任也相似，都規(guī)定24小時(shí)內(nèi)身故。

交通意外的額外賠方面，大護(hù)甲A航空意外死亡或傷殘，最多能再賠100萬(wàn)。

如果是乘坐火車、地鐵、輪船、私家車等發(fā)生意外身故或傷殘，最多再賠50萬(wàn)。

大護(hù)甲B呢，如果航空意外死亡或傷殘，最多再賠300萬(wàn)。

綜合來(lái)看，大護(hù)甲B實(shí)力更強(qiáng)！

在這里，我們要給大家誠(chéng)摯道歉。

沒(méi)有及時(shí)告訴朋友們大護(hù)甲A理賠要求變更的事情。

大護(hù)甲A是3天以后才生效，如果還沒(méi)生效，保險(xiǎn)公司不會(huì)收我們保費(fèi)。

如果生效了，意外險(xiǎn)是按保障天數(shù)來(lái)收費(fèi)的；那我們可以根據(jù)條款里的“未滿期凈保費(fèi)”公式算一下這幾天的保障成本。

舉個(gè)例子：小明1月4日買的，3天后生效，也就是1月7日正式生效。

只保到8號(hào)，那小明能拿回的保費(fèi)就等于：289*（1-20%）*【1-（1/365）】=231.2元

1月4號(hào)之前的朋友，就不用擔(dān)心了，保障如常。

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